Bør Du Gjøre Etter Skatt 401(k) Plan Bidrag?

Typisk 401(k) planer tillater deg å bidra på to måter: gjøre elektiv utsettelser gjennom før skatt dollar og bidra etter skatt dollar via eget Roth bidrag. Imidlertid, 25% til 35% av 401(k) tilbyr muligheten for en tredje type bidrag: etter-skatt bidrag.

Disse bidragene tilbyr noen viktige fordeler i forhold til resultat før skatt og eget Roth bidrag som gjør dem et godt alternativ i visse finansielle situasjoner.,

Grunnleggende av Etter-Skatt 401(k) Bidrag

Som eget Roth bidrag til en 401(k), ikke-Roth etter-skatt-bidrag bidrag fra kompensasjon med dollar som allerede er beskattet. Disse bidragene ikke reduserer inntekten din, slik at du ikke kan trekke dem på din selvangivelse.

Kontrast til dette med før-skatt bidrag, som du utelukke fra din inntekt, slik at du kan trekke fra bidrag beløpet på din avgifter.,

Fordeler av Etter-Skatt Bidrag

å Sette inn penger på din 401(k) – kontoen ved hjelp av dette tredje alternativet kan også bidra til å maksimere deres bidrag, lavere skattebelastning, og effektivisere ditt bidrag.

Høyere 401(k) Bidrag Grenser

Den lovlige grensen for pre-skatt elektiv utsettelser og eget Roth bidrag er $19,500 i 2020 og 2021 (pluss ytterligere $6,500 i catch-up bidrag hvis du er 50 år eller eldre).,

Gitt, mange mennesker ikke er i stand til å få maks ut sine før skatt og eget Roth bidrag, og hvis dette beskriver din situasjon, denne grensen kan ikke virke begrensende. Imidlertid, hvis du har økonomiske midler og ønsket om å spare mer enn grensen, kan du ikke gjøre dette med før-skatt eller utpekt Roth bidrag. Du kan gjøre det med etter-skatt bidrag hvis 401(k) tillater dem.

Dette er fordi den totale bidrag grense for innskuddsbasert planer i 2020 er $57,000 (plus $6,500 i catch-up) eller 100% av dine kompensasjon, avhengig av hva som er mindre., Det totale bidrag grense for 2021 er $58,000 pluss $6,500 i catch-up. Dette beløpet inkluderer pre-skatt og eget Roth bidrag, arbeidsgjevaravgift, og etter skatt 401(k) bidrag, så den grensen som du kan investere gjennom etter-skatt bidrag beløp til $57,000 eller $58,000 minus din totale resultat før skatt, eget Roth, og arbeidsgjevaravgift.,

For eksempel, hvis du maks ut din før skatt og Roth bidrag og får en sum av $6000 i arbeidsgjevaravgift i 2020, og at du kan bidra med opp til $31,000 i etter-skatt bidrag til en 401(k) plan som gjør at disse bidragene.

har Begrenset skatteplikt Ved Uttak

Din pensjon saldo på konto har to viktige komponenter: den originale bidrag og resultat på de originale bidrag. Avhengig av bidrag du gjør, enten begge eller ingen av disse beløpene kan bli beskattet.

Når det gjelder den skattemessige behandlingen av de tre 401(k) bidrag valg ved uttak, utpekt Roth bidrag har den kanten, kvalifiserte bidrag og resultat er både taxfree-ved uttak.,

Før skatt 401(k) planer pålegge den største skatt på tidspunktet for uttak, både bidrag og resultat, er skattepliktig fordi du utsatt å betale skatt på den tiden av bidrag.

Etter skatt 401(k) bidrag tilbyr redusert skatt i forhold til resultat før skatt bidrag siden du kan trekke etter skatt bidrag tax-free, i henhold til plan retningslinjer for uttak. Men inntektene er vurdert pre-beskattes beløp, slik at de er generelt skattepliktig ved distribusjon., Videre, disse inntektene ville være gjenstand for beskatning og en 10% straff hvis trukket tilbake før fylte 59 1/2.

Valgbarhet for Velt

Etter skatt bidrag også redusere din skattebelastning i pensjon i annen måte. På det tidspunktet du forlater din bedrift eller pensjonere seg, vil du ha muligheten til å rulle skatt-utsatt inntjeningsvekst i en tradisjonell Individuell Pensjon Ordning (IRA) og rulle etter skatt 401(k) bidrag til en Roth IRA.,

Dette betyr at inntektene kan fortsette å vokse på en tax-free grunnlag hvis du la penger i den tradisjonelle IRA til etter å ha nådd en alder 59 1/2. Det er fordi SKATTEMYNDIGHETENE vurderer inntjeningen forbundet med etter skatt bidrag som før-skatt beløp.

For eksempel, anta at du bidrar allerede med $19,500 per år, før skatt, for å 401(k) plan og du har muligheten til å lagre en ekstra $12,000 gjennom etter-skatt bidrag til planen., Etter 10 år, og forutsetter at du har $160,000 fra din etter skatt bidrag ($120,000 i bidrag og $40 000 i inntekt).

I dette scenariet, la oss si at du allerede har $250 000 i pre-skatt besparelser og inntjening. Når du forlater din arbeidsgiver til å trekke seg tilbake eller ta en ny jobb, kan du rulle den ikke-Roth etter skatt pensjon balanserer i to ulike kontoer. Som $120,000 i etter-skatt bidrag ville gå inn i en Roth IRA., Og $290,000—$40,000 i inntektene fra de bidrag pluss $250,000 fra før skatt bidrag til 401(k)—ville gå inn i en tradisjonell IRA eller din nye arbeidsgiver er innskuddsbasert pensjonsordning.

Flytt frem en annen 10 år til pensjonsalder. Hvis Roth IRA-konto hadde en 7.2% årlig avkastning i løpet av de påfølgende årene, at kontoen alene kan være verdt omtrent dobbelt (uten noen ekstra tilskudd). Som ville forlate deg med en ekstra $120,000 av tax-free vekst ved å spare etter skatt penger i en pensjon på jobb.,

Automatisk Etter Skatt 401(k) Bidrag

En av de største fordelene med arbeidsgivers avgang planene er bekvemmelighet og enkelhet forbundet med automatisk bidrag., Hver gang du får en lønnsslipp, du spare til pensjonisttilværelsen automatisk uten at du trenger å tenke på det.

Som gjør sparing etter skatt penger i ditt arbeid, pensjon bare som enkel og lett. Alt du trenger å bestemme deg for er hvor mye av lønnen din du ønsker å bidra med og hvordan du vil at pengene skal investeres. I de fleste tilfeller, din pensjon investering alternativer for etter-skatt bidrag er identiske med de i pre-skatt og eget Roth kontoer.,

Når Etter-Skatt 401(k) Bidrag Fornuftig

Hvis din 401(k) plan og tilbyr dem, bør du vurdere dette bidraget alternativet hvis:

• Du er en high earner. Mens mange mennesker er ikke i stand til å få maks ut sine før skatt pensjon bidrag, Hvis du er heldig nok til å få en lønn som fører deg til regelmessig å treffe den årlige bidrag limit, kan du lagre mer gjennom etter-skatt bidrag til en 401(k) plan eller en annen innskuddsbasert pensjonsordning.
• Du ønsker å opprettholde beredskap besparelser., Siden du kan trekke tilbake ditt etter skatt bidrag tax-free, kan du dyppe dem hvis det er nødvendig for å dekke uforutsette utgifter i fremtiden.
• inntekten varierer. Hvis du jobber et sesongåpent jobb, for eksempel, din inntekt kan endres hvert år. I år når du tjener mye av inntekt, kan du øke din potensielle besparelser gjennom etter-skatt bidrag. Når tidene er mager, kan du gjøre før skatt eller utpekt Roth bidrag innenfor bidrag grense.,

– >