Enten du er et hus hoppe i refinansiere markedet for å prøve å dra nytte av lavere rentesatser, eller en homebuyer som kvalifisert for et boliglån, funnet et flott hjem for å kjøpe og undertegnet en kjøpekontrakt, er det minst ett spørsmål som du må svare på: «Skal jeg låse i min boliglån rente?,»
Boliglån priser svinge fra dag til dag (og noen ganger intradag), og selv ikke den klokeste Wall Street maven kan vite sikkert hva som rentesatser vil være av tiden din pa lukkes. Hvis du låser i boliglån pris, risikerer du å miste ut på besparelser hvis prisene går ned… men hvis du ikke låse i pris, risikerer du å bli sittende fast med høyere boliglån betalinger hvis prisene går opp.
Boliglån Pris Svingninger: Liten Endring, Stor Forskjell
Hva er det som gjør dette til en spiker-biter er at små rate forskjeller kan legge opp til store penger i løpet av et lån., Vanligvis vil det ta mellom 45 og 60 dager (noen ganger lenger) for å lukke et boliglån når du kjøper et hjem. Over at seks til åtte-ukers periode, mye kan skje til mortgage priser. Vurdere en låntaker i begynnelsen av Mars 2020, for tredje gang i ca 8 år, rentesatser igjen rørt all-time lows, gjennomsnittlig 3.29 prosent. Bare to korte uker senere, prisene hadde steget med 36 basispunkter (0.36%) til 3.65% og var truende til å stige ytterligere.
I et slikt tilfelle, er en pris økning fra 3.29% til 3.,65% på en 30-år, fast rente boliglån for $200,000, ville bidra til en månedlig betaling om $43 høyere og mer enn $15 000 i ekstra rentekostnad over livet av lån.
Bortsett fra å være dyrere, stigende priser kan forårsake problemer når kvalifiseringen, også. For eksempel, på 3.29 prosent, med et hjem innkjøpspris på $200 000 og 20 prosent ned (og forutsatt typisk avgifter og forsikring), trenger du $44,573 i inntekt for å kvalifisere seg. På 3.,65%, vil du trenger $45,948 — og hvis du allerede bruker alle tilgjengelige ressurser for å kvalifisere, og kan ikke komme opp med den ekstra $1,400 i inntekt, mengden av boliglån du kan kvalifisere deg til å låne vil bli redusert. I dette tilfellet, at reduksjonen ville være $8,800, som betyr at du er nødt til å gjøre opp denne forskjellen i kontanter-eller quash tilbyr og begynne å lete for rimeligere boliger.
I begge tilfeller, låsing i boliglån rente ville ha eliminert disse problemene.
Så hva bør du gjøre? Vurdere følgende:
• Følg markedet nøye., Både før og i løpet av ditt boliglån prosess, holde tritt med den nyeste finans nyheter, få de siste boliglån rangere statistikk og trender fra HSH.com og sjekk HSH ‘ s to-måneders mortgage rate forecast. Bestemme hvilke gamble gjør mest økonomisk fornuftig for deg. Når priser er nær historisk lave, de fleste kjøpere velger å låse, heller enn å satse priser vil gå ned ytterligere.
• finne ut når du kan låse inn ditt boliglån pris., Oftest, pris kan være låst når du plasserer programmet, men senere tider kan være tilgjengelige, for eksempel når lånetilsagnet er utstedt (vanligvis når vurderingen av eiendommen kommer tilbake), eller i noen tilfeller til enhver tid opp til kanskje 5 dager før stengetid (noen ganger kalt «float for å lukke»).
• Finne ut hvor mye låsing i boliglån pris vil koste. Långivere ofte lar deg låse pris for gratis i 30 til 45 dager, men de kan belaste deg med en avgift, vanligvis .5% av lånet, for å låse i 60 dager.,
• Spør långivere hvor lang tid det vanligvis tar å lukke et lån som deg. Hvis ingen-kost pris lock er 30 dager, og det vil ta 60 dager for å lukke lånet ditt, din pris er virkelig ikke låst. Kjøp en pris lås som oppfyller dine lån-stengetid ramme for å være sikker på at den pris du har planer om er den pris du får.
• Få boliglån pris lås skriftlig. Ikke nøy deg med muntlige forsikringer fra utlåner din, og gjøre visse du få informasjon om hva som vil skje dersom pris lås utløper., Hvis du gjør dette når du søker, bør du se vilkår og pris lås nevnt på side 1 av Lån Anslaget disclosure form i øvre høyre hjørne.
• Se på klokken. Hvis du er etter en uke med boliglån lock-in utløper, må du bekrefte at den avsluttende vil skje i tide. Hvis det er noen tvil, spør hvis utlåner vil forlenge lock-i perioden. I noen tilfeller, på kort sikt utvidelser er gratis, men lenger de (f.eks. 15 dager) vil medføre et gebyr.
• «Bør jeg lock my boliglån pris i dag?»Våre råd, mer ofte enn ikke, er å låse pris., Enkelt sagt «Hvis du ikke har råd til å tape, kan du ikke råd til å gamble.»Boliglån priser er notorisk ustadig, og har en tendens til å stige mye raskere enn de faller. Som blir tilfelle, hvis en liten økning i priser, er nok til å ødelegge din sjanse til å kjøpe eller refinansiere et hjem, bør du sterkt vurdere å låse den pris som vil gjøre ditt tilbyr arbeid, uansett hva det måtte være.
• Du kan sikre din innsats, også. Hvis du tror at prisene kan falle i neste 30-60 dager, spør din utlåner om en «float-ned» – alternativet., For det er vanligvis en liten avgift, kan du låse dagens pris, men om priser faktisk gjør nedgang av et gitt beløp, kan du re-lås på den nye, lavere rente.
finn ut mer om lock-in prosessen med En Forbruker Guide til Lock-Ins.
Legg igjen en kommentar