«gjeld til inntekt ratio» eller «DTI-forhold» som det er kjent i boliglån industrien, er den måten en banken eller utlåner bestemmer hva du kan ha råd i veien for et boliglån betaling.
Ved å dele alle dine månedlige forpliktelser (herunder den foreslåtte bolig betaling) av brutto månedlig inntekt, de kommer opp med en prosent. Dette nøkkeltallet er kjent som DTI, og må falle under et visst antall for å kvalifisere for et lån.,
maksimal gjeld til inntekt ratio vil variere med boliglån, lån programmet, og investor, men antall generelt varierer mellom 40-50%.
Oppdater: Takket være den nye, Kvalifiserte Boliglån regel, de fleste boliglån har en maksimal back-end DTI egenkapitalandel på 43%. Det er imidlertid et midlertidig fritak for mange lån, men mange långivere fortsatt ønsker dette tallet til å være under 43%!,
gå til DTI emner:
– Front-End og Back-End Gjeld til Inntekt Ratio
– Max DTI for Samsvar Lån
– Max DTI Ratio for FHA Lån
– Max DTI Ratio for VA Lån
– Max DTI Ratio for USDA Lån
– Hvordan å Beregne Din DTI Ratio
– Hva er Inkludert i Gjeld til Inntekt Ratio
– Hva er Ikke Inkludert i Din DTI
– Hva Er en God Gjeld til Inntekt Ratio?,
– Oppgitt Inntekt for å Unngå Gjeld til Inntekt Ratio Problemer
– Kvalifiserende Pris for Gjeld til Inntekt Ratio
La oss se på et grunnleggende eksempel på gjeld til inntekt ratio:
I dette eksempelet, din gjeld til inntekt ratio ville være 35% ($3,500/$10,000). Ganske enkelt, ikke sant?
Vel, før du tror du er ferdig med å beregne din DTI, bør du vite at den gjeld til inntekt ratio går i større detalj, og kommer opp med to separate prosenter.,
En for alle dine månedlige forpliktelser delt av din brutto månedlig inntekt (back-end DTI-forhold), og en for bare foreslåtte månedlige bolig skattekostnad (inkludert skatt og forsikring), inndelt etter inntekt (front-end DTI ratio).,
Front-End og Back-End Gjeld til Inntekt Ratio
- Det er faktisk to DTI forholdstall
- En for front-end (foreslåtte bolig betaling)
- Og en annen for back-end (som inkluderer alle månedlige gjeld)
- Noen långivere kan kreve at du ditt opphold under begge grenser
I eksempelet ovenfor, hvis den foreslåtte månedlige bolig betaling utgjør $2,000 av $3,500 i månedlige forpliktelser, din front-end DTI forholdet ville være 20%, og back-end DTI forholdet ville være 35%.,
Noen banker og långivere krever både tall for å falle inn under en viss prosentandel, selv om back-end DTI forholdet er mer viktig siden det anser alle dine månedlige gjeld, og er dermed mer representativt for den risikoen du presentere til utlåner.
Du kan se en gjeld til inntekt kravet om si 30/45., Ved hjelp av vår samme eksempel, din front-end DTI forhold på 20% for boliger bekostning kun vil være 10% under 30% – grensen, og back-end DTI forholdet mellom 35% ville også ha 10% klarering, slik at du kan kvalifisere for lånet programmet, minst så langt det gjelder inntekt er bekymret.
*Hvis du eier eiendom andre med et boliglån, bør det være inkludert i back-end DTI forholdet fordi det ikke er en del av det nye lånet du søker på.,
Maks DTI for Samsvar Lån (Fannie Mae og Freddie Mac)
- Historiske max er 28/36
- Fannie og Freddie la opp til 43% DTI
- Men kan gå så høyt som 45-50% med kompensere faktorer
- Og bare 36% hvis det er en manual forsikrer
Den klassiske, «tommelfingerregel» ratio er 28/36, noe som betyr at front-end ratio bør ikke overskride 28%, og back-end-forholdet bør ikke overstige 36%.
Imidlertid dette tiltaket er mer konservative enn hva du kan faktisk se i praksis i dag. For eksempel, tilbake i dag mange huseiere satt ned 20%., I dag, forskuddsbetalingene er ofte bare 3-10%, for å gi deg litt perspektiv.
Men, Fannie Mae fortsatt ikke pålegge en maks DTI på 36% for manuelt garantert lån, selv om de fleste lån er godkjent via deres automatiske underwriting-system som heter Desktop Underwriter (DU).
Og DU vil tillate DTIs opp til 45%, og så høyt som 50% med kompensere faktorer, som for eksempel rikelig eiendeler, større forskuddsbetaling, stor kreditt, osv.
med andre ord, du kan bøye reglene litt hvis du er en god låntaker på annen måte., Men hvis du har dårlig kreditt, og ingenting i din sparekonto, forventer ikke noen tjenester i DTI avdeling.
For Freddie Mac, underwriters må inneholde en skriftlig forklaring som rettferdiggjør overstiger 28/36 forholdstall når filene manuelt underskrevet. Som Fannie, forholdene kan gå høyere hvis filen er godkjent via automatiserte underwriting.,
Maks DTI Ratio for FHA Lån
- Generell retningslinje er maks prosenter av 31/43
- selv Om det kan potensielt være mye høyere
- Basert på funnene fra en automatisert forsikrer
- Potensielt så høyt som 55% (eller enda høyere sak-til-sak -)
maks DTI for FHA lån avhenger både långiver og hvis det er automatisk eller manuelt underskrevet. Noen långivere vil tillate uansett AUS (Automatisert Underwriting-System) kan, selv om noen långivere har overlegg som begrenser DTI til et visst antall, sier 55%.,
Disse grensene kan også bli redusert hvis din kreditt score er under en viss terskel, for eksempel under 620, en nøkkel kreditt score cutoff.
For manuelt garantert lån, maks gjeldsgrad er 31/43. Imidlertid, for låntakere som kvalifiserer under FHA er Energieffektive Boliger (EEH), «strekk ratios» av 33/45 er brukt.
Disse grensene kan bli enda høyere hvis låntaker har kompensere faktorer, som for eksempel en stor forskuddsbetaling, samlede besparelser, solid kreditt historie, potensialet for økt inntjening, en minimal bolig bekostning økning (ingen betaling sjokk), og så videre., Enda en grunn til å bygge kreditt og spare opp penger før du søker om lån!
for Å oppsummere det, hvis du kan bevise til utlåner at du er en sterkere låntaker enn høy DTI forholdet gjør at du kan være i stand til å komme unna med det. Bare vær oppmerksom på at dette risikoappetitt vil variere med boliglån utlåner.
merk Også at boliglån forsikringspremier er inkludert i disse tallene.,
Maks DTI Ratio for VA Lån
- VA stater 41% er maks akseptabelt DTI
- Og 41% maks uten å kompensere faktorer er sannsynligvis begrense
- Mulig å få godkjent med DTI mellom 41-50% med kompensere faktorer
- Eller enda høyere i enkelte tilfeller med unntak
For VA lån, det samme automatisk/manuell UW-regler gjelder. Hvis du får en AUS godkjenning, maksimal DTI forholdet kan være ganske høy.
Imidlertid, hvis det er manuelt garantert deretter maksimal gjeld til inntekt ratio er 41% (back-end)., Det er ingen front-end gjeldsgrad kravet for VA lån.
Igjen, som med FHA lån, hvis du har kompensere faktorer og långiver tillater det, du kan overstige 41% terskelen og nyte høyere DTI grenser.
Spesielt, hvis din gjentagende inntekt er 120% av den akseptable grensen for geografi, 41% DTI grensen kan overskrides, så lenge som långiver gir deg klarsignal.
med andre ord, de fleste av disse grensene ikke er satt i stein, forutsatt at du er en lyd som låner på annen måte.,
Maks DTI Ratio for USDA Lån
- Generelt på 29/41 maks.
- Men automatisert underwriting kan tillate høyere grenseverdier
- for Eksempel 32/44 max med å kompensere faktorer
- kreditt Og minimum kjerner av 680
For USDA lån, maks DTI forholdstall er satt på 29/41. Imidlertid, hvis lånet er godkjent via Garantert Underwriting-Systemet (GUS), disse forholdstall kan være overskredet noe lignende FHA/VA lån. Hvis lånet er manuelt underskrevet, grensene kan overskrides hvis online casino er kvalifisert for en gjeldsgrad fraskrivelse.,
Lang historie kort, hvis du har en kreditt score 680 eller høyere, solid sysselsetting historie, og potensialet for økt inntjening i fremtiden, kan du få godkjent for en USDA lån med høyere kvalifiserende forholdstall. Men de er fortsatt ganske strenge.,
Hvordan for å Beregne Din DTI Ratio
- Ta din brutto månedlig inntekt
- Og dele det med dine foreslått bolig betaling
- Og deretter foreslåtte bolig betaling og månedlige forpliktelser
- for Å få både gjeldsgrad
Hvis du ønsker å finne ut din gjeld til inntekt ratio, bare ta den gjennomsnittlige brutto årlig inntekt basert på dine to siste selvangivelse og dele det med 12 (måneder).
Så hvis du har gjort i gjennomsnitt $100,000 brutto (før skatt) hvert år de siste to årene, som ville representere $8,333 per måned i inntekt.,
Neste, legge opp alle dine månedlige forpliktelser og foreslåtte bolig betaling (inkluderer skatter og avgifter, forsikring, HOA hvis aktuelt) og dele det totale av dine månedlige inntekter og voila.
For at foreslått bolig betaling, kan du bruke min boliglån betaling kalkulator for å få P&jeg betaling. Deretter samles forsikring, avgifter og andre kostnader fra hver kilde for et nøyaktig anslag.
Når jeg sier gjeld, jeg mener alle minimum betalinger som vises på din kreditt-rapporten., Regninger som ikke møter opp på kreditt rapporten som regel ikke telle mot din gjeld til inntekt ratio fordi de ikke kreditt-relaterte og/eller dokumentert.
For eksempel, helse forsikringspremier, en mobiltelefon regningen, kabel-bill, hagearbeid bill, gym medlemskap, eller et basseng tjenesten kan ikke finne inn i din DTI. Dette er en god ting hvis du skjærer den i nærheten.
husk at du trenger en gratis kreditt-rapporten for å se nøyaktig hva alle dine månedlige innbetalinger. Heldigvis, dette er veldig lett å komme med i disse dager.,
En kreditt rapporten vil vise deg hva din minimum eller månedlig betaling er for hver tradeline oppført, noe som gjør det enkelt å legge dem opp.,
Typisk månedlige kostnader er inkludert i gjeld til inntekt ratio:
- betaling med kredittkort
- studielån
- auto lån/leasing
- personlige lån
- underholdsbidrag
- barn support
- boliglån og hjem egenkapital lån på andre egenskaper du eier
- boutgifter på eiendommen inkludert huseiere forsikring, boliglån forsikring, eiendomsskatt, HOA kontingent
Alle de ovennevnte telle mot din inntekt, så hvis du kan eliminere eller redusere disse gjeld, inntekter vil gå ytterligere i forhold til hva du er i stand til å ha råd til.,
Når det kommer til plast, minimum betaling med kredittkort oppført på kreditt rapporten vil bli vurdert. Alle de mer grunn til å søke om boliglån når alle dine kredittkort er betalt av, med ingen nye kostnader, hvis det er praktisk.
Noen banker og långivere tillate avdrag (gratis) kredittkort slik som de er utstedt av American Express for å bli ekskludert fra gjeld til inntekt ratio som de ofte konto for tusenvis av dollar i måneden, og trolig får uttelling i full gang i måneden.,
Hva er Ikke Inkludert i Din DTI
- Bil forsikringspremier
- Helse forsikringspremier
- mobiltelefon regninger
- Kabel regninger
- Hagearbeid regninger
- Pool rengjøring regninger
- Hushjelp og så på
På samme tid, en rekke elementer er ikke inkludert i din gjeld til inntekt ratio. Eksempler inkluderer bil forsikring, helseforsikring, og ulike månedlige utgifter som mobiltelefon regninger og kabel regninger.
i Tillegg, ting som en månedlig pool rengjøring bill eller hagearbeid bill sannsynlig ikke vil bli inkludert.,
Dette er ikke en sikker ting, men generelt er denne type ting er ikke inkludert i din gjeld til inntekt ratio, men det kan allerede være priset inn i fordi DTI grensene forutsetter at du har disse andre utgifter.
Det er grunnen til at långivere ikke tillate DTI forholdstall opp til 100% – det er en stor buffer til å redegjøre for disse daglige utgifter vi alle oppstå.
Likevel, la oss anta at du har $1000 i månedlige forpliktelser på kreditt rapporten, takket være noen kredittkort og billån, og et forslag til bolig utbetaling på $2000, inkludert forsikring og avgifter., Hvis vi kombinerer de to personligheter, kommer vi opp med $3,000.
Nå bare ta det $3000 i månedlige gjeld og dele det med vår opprinnelige månedlig inntekt figur på $8333. Det gir oss en gjeld i forhold til inntekt ratio på 36%. Dette nummeret er under de maksimale og bør være tilstrekkelig for å få et boliglån, så lenge du er kvalifisert på annen måte.
forresten, front-end gjeld i forhold til inntekt ratio ville være 24%, som er $2,000 delt på $8,333.
gjeld til inntekt ratio er en flott måte å finne ut hvor mye huset du kan ha råd til, samt maksimalt boliglån betalingen du er kvalifisert for., Rett og slett legge opp alle dine forpliktelser og foreslåtte boliglån betalingen pluss avgifter og forsikring for å se hvilken type lån du kan ta ut.
Selvfølgelig, du trenger for å ta en gasse på nåværende boliglån priser og plugg deretter din lånebeløpet til en lånekalkulator for å finne det som er foreslått betaling, og deretter må du gjøre ditt beste for å ballpark, forsikring og avgifter.
Hvis du ønsker ekstra kreditt, få forsikring sitater tidlig, og gå inn skatt kartlegger hjemmeside for å finjustere disse tallene.,
vil Du sannsynligvis ønsker å feile på siden av forsiktighet og runde opp alt, inkludert boliglån pris, for å sikre at du ikke kan beregne din DTI også i rikt monn.
Hva Er en God Gjeld til Inntekt Ratio?
- lavere bedre
- Som er det motsatte av kreditt score
- Men så lenge du er under maks.
- Det bør ikke påvirke dine spilleautomater
i Motsetning til en kreditt score, hvor høyere er bedre, en god gjeld til inntekt ratio for et boliglån er en som er lav.,
Hvis du er veiing leie vs kjøpe spørsmål og/eller se på egenskaper for å kjøpe, bør du definitivt vet din DTI forhold i forveien for å finjustere søket.
Men i likhet med kreditt score, som stopper å nyttiggjøre deg på et visst nivå, det er et punkt hvor det ikke spiller noen rolle hvor lave DTI er heller.
Virkelig, du bare ønsker/trenger det for å være under-tasten terskler som er nevnt ovenfor. Så lenge du er under disse tallene, du er god.,»
Så det er bare å fokusere på å være under den maksimale forhold, og du har en god sjanse til å få godkjent for et lån, forutsatt at du oppfyller de andre kvalifiserende kriterier for ting som kreditt historie, eiendeler, og så videre.
Som nevnt, det er fint å ha en buffer i tilfelle boliglån priser økning fra søknad til finansiering, eller hvis noen månedlige gjeld var utelatt eller undervurdert i feil.
Tips: Hvis din DTI er for høy, kan du være i stand til å redusere det ved å sette mer penger ned og/eller kjøper ned renten, som begge vil redusere den månedlige betalingen., Så det finnes alltid alternativer hvis du tar en feil sving!
Oppgitt Inntekt for å Unngå Gjeld til Inntekt Ratio Problemer
- For de som har problemer med å møte DTI forholdet krav
- En oppgitt inntekt lån kunne komme i hendig
- Men forventer en høyere rente som et resultat
- Og være forberedt på å dokumentere en betydelig sum eiendeler
Det er også mulig å gå den oppgitte inntekt rute hvis du føler at du ikke kvalifiserer for lån basert på brutto inntekt alene., Men i motsetning til de liar ‘ s lån på begynnelsen av 2000-tallet, i dag er angitt lån stole på en sunn og stabil av ressurser til å oppveie noen inntekt mangler.
Ett slikt eksempel er en kontoutskrift lån, som beregner inntekt ved hjelp av bank-innskudd historie over en viss periode av tid. Så du må fortsatt ha masse penger i banken for å få boliglån.
Hvis du finner deg selv i denne situasjonen, boliglån meglere kan være nyttig fordi de samarbeider med en rekke banker og långivere, inkludert spesialitet långivere. De store bankene kan ikke være i stand til å betjene deg.,
Før krisen, ganske mye hver bank og utlåner tilbyr redusert dokumentasjon lån slik som SIVA (oppgitt inntekt, bekreftet eiendeler) lån og Ingen Forhold lån (ingen inntekt, bekreftet eiendeler), og svært få låntakere faktisk dokumentert sine inntekter. Disse dager har kommet og gått.
Mange mennesker tror redusert-doc lån er bare strekker sannheten, men de kan også komme godt med for låntakere som har økt sin brutto inntekt nylig, eller de med kompliserte skatt tidsplaner, vanligvis selvstendig næringsdrivende låntakere.,
Kvalifiserende Pris for Gjeld til Inntekt Ratio
- ta hensyn til kvalifiserte pris som brukes av långiver
- Som kan avvike fra notatet rente på lånet
- Hvis du søker etter en justerbar rente boliglån
- Du kan være påkrevd for å kvalifisere deg til en høyere rente til kontoen din for fremtidig pris justeringer
En viktig ting å huske på er kvalifisert rate banker og boliglån långivere bruker for å komme opp med din gjeld til inntekt ratio.,
Mange låntakere kan tenke at deres start pris eller minimum betaling er deres kvalifiserende pris, men de fleste banker og långivere vil alltid kvalifisere den som låner ved en høyere rente for å sikre at låntaker kan håndtere en større mengde av gjeld i fremtiden forutsatt betalinger stige.
For eksempel, en låntaker kan være i en justerbar rente boliglån med en månedlig betaling på bare $1000, men fullt indeksert betaling kan ganske litt høyere, sier $1,500, etter at den faste perioden er avsluttet.,
For banken eller utlåner til effektivt å måle låntaker evne til å håndtere gjeld, spesielt når minimum betaling er ikke lenger tilgjengelig for låntakeren, den utlåner må kvalifisere den som låner til det høyeste av de to betalinger.
Dette gir långiver sikkerhet og hindrer under kvalifisert låntakere fra å få sine hender på boliglån kan de egentlig ikke har råd.
Låntakere bør også merke seg at de fleste gjelden kan bli betalt av for å kvalifisere seg., Hvis du har gjeld på kredittkort eller andre roterende kontoer og planlegger å betale dem av med din nye lån, månedlige utbetalinger vil trolig fortsatt være priset inn din DTI.
Dette hindrer at en låntaker fra refinansiering av boliglån, eller å kjøpe et nytt hjem og hoper seg alle sine utestående gjeld på toppen av boliglån, bare for å samle opp mer gjeld på de kortene en måned senere.
det gjør Det også banken eller utlåner til å få et sant mål på en låntaker evne til å håndtere gjeld., Imidlertid, långivere vil vanligvis tillate låntakere til å betale avdrag gjeld å kvalifisere seg så lenge de har tilstrekkelig verifisert eiendeler.
Men som nevnt tidligere, er det bedre å søke om boliglån når du ikke har mye av utestående gjeld. Bortsett fra å være i stand til å kvalifisere seg for et større lån beløp, din kreditt score vil trolig bli høyere som et resultat, som kan lande deg en lavere pris!
Du kan laste ned Excel-basert Gjeld til Inntekt Ratio kalkulator nedenfor for å finne ut hva du kan ha råd: Gjeld til Inntekt Ratio Kalkulator., Eller sjekk ut tilsvarende lån kalkulatorer på nettet hvis du trenger hjelp med ditt DTI beregning. Jeg har også en web-basert rimelig boliglån kalkulator som kan hjelpe.
Les mer: kvalifiserer jeg for et boliglån?
Legg igjen en kommentar