Penger Crashers

Du vet alle reglene om å komme økonomisk på fote. Du forstår at du er ment for å holde utgiftene under kontroll, holde ut av gjeld, og spare så mye av lønnen din som du kan. Og du vet at hvis du holder deg til disse reglene for lenge nok, vil du til slutt ende opp med en fin stor saldo i bank. På det punktet du sitter du igjen med et annet spørsmål: Hva skal du gjøre med det?,

Hvis du bare la det holde hoper seg opp i banken din, pengene forblir sikker og er tilgjengelig for deg hvis du trenger det – men på dagens rente, det vil ikke tjene mye. Som balansen holder klatre høyere og renteutgifter opphold pitifully liten, er du sannsynligvis lurer du på om du ville være bedre å flytte midlene til noen annen form for investering, men hvis så, hva?

svaret avhenger dels på hva du sparer penger for., Når du sparer til pensjonisttilværelsen, aksjer (eller en blanding av aksjer og andre investeringer), som er kjøpt gjennom en plattform som Eikenøtter, er din beste innsats fordi de gir best mulig avkastning på lang sikt. Imidlertid, for kortsiktige besparelser, for eksempel emergency fund eller personlig sparing, trenger du en konto som CIT Bank som holder pengene dine trygt frem til du trenger det – mens også å bringe inn en liten interesse for å legge til det.,

Hva du skal Se Etter

Hvis du lagrer opp til en langsiktig finansielle mål, som for eksempel pensjon, så din topp prioritet er å vokse din penger over lang sikt og bygge en tilstrekkelig reir egg. Du trenger ikke å bekymre deg for mye om dag-til-dag-og nedturer i din balanse, bare så lenge den generelle trenden gjennom årene er oppover.

Imidlertid andre finansielle behov er mer umiddelbar. For eksempel, du trenger for å bygge opp en nødsituasjon fondet til å betale for uforutsette utgifter, som for eksempel store medisinske regninger eller skade til ditt hjem fra en flom., Du trenger også noen personlige utgifter for å dekke store, men mindre presserende utgifter, for eksempel til en ferie, en ny bil eller et nytt møbel. Eller du kan være redde for en kostnad du forvente å ha i et par år, for eksempel et bryllup eller en forskuddsbetaling på ditt første hus.

For kortsiktige besparelser som du har tenkt å ta hurtig på i løpet av ett til fem år, er din viktigste mål er som følger:

1. sørge for At Pengene Forblir Sikker. Aksjer kan svinge svært opp og ned i takt med endringene i markedet og i utførelsen av bestemte selskaper., Det er mulig å komme seg fra disse tapene på lang sikt, men for penger du forventer å trenge i løpet av få år, aksjer er et dårlig valg. For eksempel, la oss anta at du er spart opp til å kjøpe et hus, og pengene for din nedbetaling er investert i aksjer. Hvis du skje for å finne det perfekte huset dagen etter at markedet tar en stor dykke, det er en god sjanse for din portefølje vil ikke lenger være stor nok til å dekke forskuddsbetaling – og du ikke har tid til å vente på din konto til å gjenopprette., Så en trygg investering for din sparing kan ikke bare være en god innsats på lang sikt – det har også å beskytte deg fra kortsiktig oppturer og nedturer i markedet.
2. Holder Det å Tjene en Liten Retur. Når det kommer til å investere, en enkel tommelfingerregel er at jo lavere risiko, jo lavere avkastning. Derfor, hvis din primære mål er å beholde sparepengene dine trygt frem til du trenger dem, har du sannsynligvis ikke vil være i stand til å tjene mye på dem i mellomtiden. Likevel, det er ingen vits i å stappe din sparing i madrassen – eller en moderne dagen tilsvarende, som en interesse-gratis brukskonto., Å tjene en høy avkastning ikke bør være topp prioritet, men du kan like godt tjene litt rente på pengene dine i stedet for å la det sitte rundt og gjøre ingenting.
3. Hold Besparelser Væske. Når du trenger å trekke på pengene i din sparing, vil du sannsynligvis trenger det med en gang, eller i det minste i løpet av et par dager. Hvis pengene er bundet opp i noe fysisk, for eksempel et hus eller en samling av kunst du kjøper gjennom Mesterverk, kan du ikke få på kontanter før du selge dine eiendeler, som kan ta uker, måneder eller år., Så hold dine sparepenger i kontanter, eller en konservativ aksjefond som kan konverteres til kontanter innen et par dager.
4. ikke La Det Også Tilgjengelig. Selv om du vil ha pengene dine der du kan få det, når du trenger det, du ikke vil at den skal være for lett å få tilgang. Hvis du holde alle dine sparepenger i din brukskonto, det er lett å dyppe dem til daglige utgifter, spise bort på balanse. Sette dem i en egen konto, for eksempel en sparekonto eller i pengemarkedet konto, betyr at du ikke kan få tak i dem uten å gjøre en overføring første., Det hjelper deg å holde et klart skille i ditt sinn mellom sjekke saldo, som er for dag-til-dag bruk, og din sparing, som er for store utgifter – planlagt eller uplanlagt.

Det finnes flere typer investeringer som oppfyller disse grunnleggende kriterier. Noen, slik som sparekontoer og Cd-er, er ultra-sikkert, men gir svært liten interesse. Andre, som noen obligasjonsfond, er ikke fullt så sikker, men de tilbyr en sjanse til å få et bedre avkastning uten for mye risiko.

Bank Kontoer

Den enkleste tingen å gjøre med din sparing er rett og slett holde det i banken., Bank kontoer som er enkel å åpne og veldig trygt, fordi de er forsikret av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), opp til et maksimum på $250.000. Kontoer med kreditt fagforeninger er forsikret for samme beløp gjennom National Credit Union Administrasjon (NCUA). Så selv om banken eller kreditt union går ut av business, du er garantert å få pengene tilbake.

Den største ulempen med en bank-konto er at rentene er svært lave. For eksempel, i henhold til FDIC, som i Mai 2016 gjennomsnittlig rente på sparekontoer er landsdekkende 0.06%., Så, hvis du setter $10 000 i en sparekonto, i løpet av et helt år, det tjener bare $6 i renter.

Gitt, er det viktigste punktet i en bank-konto er for å beskytte dine penger, ikke for å tjene interesse. Men akkurat nå, rentene er så lave at de selv ikke kan holde tritt med inflasjonen. Nettstedet OSS Inflasjon Kalkulator, som spor inflasjonen basert på data fra Bureau of Labor Statistics, viser at inflasjonen i Mars 2016, det vil si den mengden at prisene hadde steget siden Mars 2015 – var 0,9%., I praksis betyr dette at en kurv av varer som koster $1000 år siden nå koster $1,009.

Men, dette inflasjonen er ganske lav i historisk sammenheng. For eksempel, siden 2000, inflasjonen har i gjennomsnitt om lag 2% per år. På 1990-tallet, det var nærmere 3% per år, og på 1980-tallet, det var mer enn 5% per år. Legg til disse kostnadene opp gjennom årene, og en kurv av varer som koster $1 000 i 1996 ville koste over $1500 i dag.

Hvis du vil sette det samme $1,000 i en sparekonto i 1996, og det hadde gjort seg fortjent bare 0.,06% rente per år over de neste 20 årene, så innen 2016, du vil bare ha $1,127 – ikke nok til å betale for at kurv av varer. Hvis du ønsker å holde på $1 000 verdt av kjøpekraft i din sparekonto til alle tider, vil du ha behov for å fortsette å legge penger til det, med en rate på ca $18.50 per år, for å holde tritt med inflasjonen over at 20-års periode. Hvis du ikke har lagt noen penger, den virkelige verdien av din konto ville ha gradvis droppet, selv med interesse det var for å tjene.

Heldigvis er det noen bank kontoer der ute som tjener høyere rente., I tillegg til grunnleggende besparelser, banker tilbyr pengemarkedet kontoer belønninger kontroll – en type brukskonto med renter over gjennomsnittet. Disse kontoene gir vanligvis mer interesse enn andre, men de har også en tendens til å ha flere restriksjoner. Hvilken konto som er best for deg avhenger hovedsakelig på når og hvordan du trenger for å få tilgang til dine penger.

sparekontoer

Kanskje den enkleste og mest praktisk sted å oppbevare dine penger er en grunnleggende sparekonto., Sparekontoer er nesten helt flytende: Du kan få pengene ut til enhver tid, gjennom en filial eller MINIBANK. Og, fordi de er garantert av FDIC eller NCUA, de er like sikker som en investering kan være.

Den spesifikke funksjoner på sparekontoer inkluderer følgende:

• Rente. Akkurat nå, den gjennomsnittlige AMERIKANSKE sparekonto betaler bare 0.06% i rente – ikke nok til å holde tritt med inflasjonen, selv på sitt nåværende lav pris. Imidlertid, dette 0.06% rente er bare et gjennomsnitt., Det er noen kontoer der ute, spesielt på nettet banker som CIT Bank, som tjener betydelig høyere priser på rundt 2% per år – mer enn 20 ganger det nasjonale gjennomsnittet. Kreditt fagforeninger har også en tendens til å tilby høyere rente enn bankene, selv om den gjennomsnittlige forskjellen mellom de to er ganske liten. Så med en liten innsats, kan du sannsynligvis finne en konto som har nok interesse til å holde sparesaldo mer eller mindre på linje med inflasjonen.
• Konto Balanse. Er det noen banker som lar deg åpne en sparekonto med så lite som $1., Men kontoer som tilbyr den beste renten ofte kreve en minimum balanse, noe som kan være hvor som helst fra $50 til $25,000. Er det noen banker som ikke krever et minimum for å åpne konto, men de krever at du holder et gjennomsnittlig saldo over et visst nivå for å unngå bank avgifter.
• Sjekk og betalingskort Bruk. Med en sparekonto, kan du ta ut penger gjennom en MINIBANK eller gjennom teller-vinduet i banken. Imidlertid, vil du vanligvis ikke kan skrive ut sjekker på din konto eller foreta betalinger fra det med et debetkort.
• Transaksjoner Per Måned., Sparekontoer er styrt av en lov som kalles Føderale Forskrifter D, som sier at du bare kan gjøre seks overføringer eller uttak fra kontoen din hver måned. Imidlertid, denne loven gjelder bare for transaksjoner med sjekk, bankkort, telefon, Internett, eller automatisk overføring. Du kan lage ubegrenset antall innskudd og uttak direkte i bank eller MINIBANK. Det er ingen begrensning på antall innskudd og overføringer som du kan gjøre til din konto.,

pengemarkedet Kontoer

Tilbake på 1980-tallet, da renten var mye høyere enn de er nå, var det juridiske begrensninger på hvor mye interesse en sparekonto kan tilby. Mange kunder har reagert ved å ta penger ut av bankene og sette det inn penger i markedet for verdipapirfond, som er investert i obligasjoner registrert i vps, for å få en høyere pris. Dette var dårlige nyheter for bankene, som ikke lenger hadde nok penger i deres kister for å få lån.

Så for å hjelpe bankene, vedtok Kongressen en lov som kalles Garn-St. Germain Globale Institusjoner Loven av 1982., Det gjorde det mulig for banker å tilby en ny type konto, kalt en pengemarkedet konto, som betalte renter på pengemarkedsrenten heller enn begrenset oppad besparelser pris.

Som en sparekonto, en pengemarkedet konto gjennom CIT Bank som er trygt, flytende, og FDIC-forsikret (eller NCUA forsikret), opp til et maksimum på $250.000. Det er imidlertid forskjellig fra en sparekonto på flere måter:

• Rente. Pengemarkedet kontoer vanligvis betale litt mer interesse enn besparelser kontoer i samme bank.
• Konto Balanse., Når pengemarkedet kontoer ble opprettet for første gang, det tok et minimum av $2,500 for å åpne en. Som regel er borte nå, men mange banker krever fortsatt en høyere minimum balanse for en pengemarkedet konto enn for en grunnleggende sparekonto. Minimum balanse kan være hvor som helst fra $1000 til $25,000.
• Sjekk og betalingskort Bruk. Med en pengemarkedet konto, kan du lage et begrenset antall transaksjoner med sjekk – vanligvis tre per måned. Noen pengemarkedet kontoer også tillate transaksjoner med debetkort, i stedet for eller i tillegg til å sjekke transaksjoner.
• Transaksjoner Per Måned., Som sparekontoer, pengemarkedet kontoer som er kontrollert av Forordning D. Dette betyr at du er begrenset til seks overføringer eller uttak hver måned – ikke medregnet uttak i teller-vinduet eller MINIBANK. Tre kontroller per måned telle mot denne grensen.

Belønninger Sjekke Kontoer

Som en regel, sparekontoer betale mer interesse enn sjekke kontoer, og pengemarkedet kontoer mest av alle., Det er imidlertid ett unntak fra denne regelen: Belønninger sjekke kontoer, også kjent som high-yield sjekke kontoer, ofte betale høyere renter enn enten besparelser eller pengemarkedet kontoer i samme bank eller kredittkort union. Men du må oppfylle visse krav for å tjene de høye renter.

fordeler og ulemper med belønninger kontroll, inkluderer følgende:

• Rente. I henhold til Bankrate, er den gjennomsnittlige renten for en belønninger brukskonto i 2016 ble 1.65%. Den høyeste pris som er tilgjengelig for en pengemarkedet konto, derimot, var bare 1.11%.,
• Konto Balanse. I motsetning til sparekontoer, mange belønninger sjekke kontoer krever ikke at du å holde et minimum saldo på konto for å unngå avgifter. Imidlertid, mange kontoer cap mengden av penger som du kan få topp rente. Bankrate rapporterer at de vanligste balanse cap er $25,000, men noen kontoer sett lokket lavere.
• Sjekk og betalingskort Bruk. En belønninger brukskonto, akkurat som alle andre sjekker kontoen, kan du skrive så mange kontroller per måned som du liker. Imidlertid, du bør ikke planlegge å gjøre alle dine transaksjoner ved å sjekke., I henhold til Bankrate, 93% av alle belønninger sjekke kontoer krever at du gjør et visst antall transaksjoner med debetkort hver måned for å tjene maksimalt rente. Noen banker krever at disse transaksjoner for å være den typen hvor du drar kortet, og signere en fysisk mottak, snarere enn å skrive inn en PIN-kode.
• Transaksjoner Per Måned. Sjekke regnskapet ikke er underlagt Federal Regulering D, så med en belønninger brukskonto, du kan lage så mange transaksjoner hver måned som du vil., Dette inkluderer en hvilken som helst kombinasjon av sjekker, debet-betalinger, automatiske overføringer, og andre typer transaksjoner.
• Andre Krav. Nesten alle belønninger sjekke kontoer krever deg for å motta den månedlige uttalelser elektronisk, snarere enn å få en papirkopi i posten. De fleste av dem også kreve at du registrerer deg for enten direkte innskudd til din konto eller automatisk bill betalinger fra det.

Hvis du ikke oppfyller alle disse kravene, og renten du får på kontoen din faller kraftig. Den «standard pris» på de fleste belønninger sjekke kontoer er bare 0.05%., Det er mer enn du får med den gjennomsnittlige å sjekke kontoen, men ikke så mye som du kan tjene ved å holde penger i pengemarkedet konto eller til og med en grunnleggende sparekonto.

på Grunn av den måten belønninger sjekke regnskapet er strukturert, denne type konto er ikke egnet for et reir egg som du bare ønsker å sitte uberørt, samle interesse, til du trenger det. Du er nødt til å holde kontoen din aktiv, og du kan ikke la balanse krype over maksimum., Imidlertid, denne type konto, kan være et godt valg for din personlige sparing, så lenge du kan motstå trangen til å tilbringe ned balanse.

et Annet problem med belønninger sjekke kontoer er at de ikke er tilgjengelig overalt. Bankrate rapporter at flertallet av high-yield sjekke kontoer tilbys på små, lokale banker eller kreditt fagforeninger, heller enn store nasjonale banker. Imidlertid, hvis du ikke kan finne denne typen konto i en bank i ditt område, kan du åpne en konto på et online bank.,

Sertifikater Innskudd (CDs)

Et sertifikat av innskudd, eller CD, er i utgangspunktet en fast langsiktig lån som du gjør i din bank. Du samtykker i å la banken holde penger til et angitt tidsrom, som for eksempel seks måneder, ett år eller to år. I exchange, bank godtar å betale deg en garantert rente når CD-forfall – som er, når lånet er opp. Jo lengre sikt av CD-en, jo mer interesse det lønner seg.

For eksempel, tenk at du setter $1,000 inn et 1-årig CD med en APY på 0,5%. På slutten av året, når CD modnes, det vil være verdt $1,005., På dette punktet, kan du velge å ta penger eller sette det inn i en ny CD på hva rente er tilgjengelig.

Som andre bankkontoer, Cd-er forsikret av FDIC (eller NCUA for kontoer på kreditt fagforeninger), så kan du ikke tape penger på dem. De tilbyr også noe bedre rente enn ordinær sparing. Per April 2016, gjennomsnittlig 1 år CD betalt 0.28%, og gjennomsnittlig 5 år CD betalt 0.83%, i henhold til Bankrate. Dette er priser for vanlige Cd-er, jumbo-Cd, med en verdi på minst $100 000, betale litt mer.,

ulempen med en CD-en er at det binder opp penger for en fast tidsperiode. Det er mulig å tjene penger i en CD-en før den forfaller, men du vanligvis betale en bot for å gjøre det. I henhold til Bankrate, for en CD med en løpetid på mindre enn et år, du gir vanligvis inntil tre måneder igjen av interesse hvis du ta ut penger tidlig. Straffen øker til seks måneders interesse for 1-årige og 2-årige Cd-er og en full års interesse for 5-årige CDs.

En vei rundt dette problemet er å velge ikke-straff-Cder, som lar deg ta ut penger i fulle til enhver tid., Ingen straff Cd-er, også kjent som væske Cd-er, trenger du ikke å betale så mye som vanlige Cd-er, men de vil vanligvis gi litt mer interesse enn en grunnleggende besparelser eller pengemarkedet konto. Væske-Cder med vilkårene alt fra 3 til 18 måneder, til priser fra 0.03% til 0.87% APY, ikke eksisterer. Det er ikke veldig mange finansielle institusjoner som tilbyr dem, men mange av de som ikke er online banker, som er tilgjengelig for alle med en Internett-tilkobling.

CD Stiger

en Annen måte å omgå problemet med CD-straffer er å bygge en CD-stigen., For å gjøre dette, kan du splitte opp den totale mengden av penger du ønsker å investere i flere lik summer. Så du investere dem i flere Cd-er med ulike forfall priser, for eksempel tre måneder, seks måneder, ett år og to år. Hver gang en av dine Cd-er forfaller, kan du enten ta det i eller rulle over penger til en ny CD.

Med en CD-stigen, du unngår å binde opp alle pengene dine i en langsiktig investering. Du kan beholde noen av pengene på lang sikt, Cd-er, tjener den høyeste tilgjengelige rente, og noen på kort sikt, Cd-er, hvor du vet at det vil bli tilgjengelig i løpet av noen få måneder., Selv om du trenger for å kontanter på en av Cd-ene dine i en nødsituasjon, kan du bare betale straffen på at man, i stedet for alle av dem.

EN CD stige hjelper deg også dra nytte av stigende renter. Akkurat nå, hvis du setter din hele reir egg i en fem-års CD, pengene er bundet opp for de neste fem årene for å tjene mindre enn 1% rente. En oversikt over historiske CD renter på Bankrate viser at dette er den laveste pris Cder har tjent i mer enn 30 år., Hvis renten stiger over de neste fem årene, bumping betaling for Cd-plater opp til 2%, 4%, eller enda bedre, du kan ikke kjøpe en ny CD på at høyere pris, med mindre du har penger i den gamle og betale straffen.

Nå tenk deg at du bestemmer deg for å dele opp din reir egg og bygge en CD stige i stedet. Så snart din korteste sikt CD forfaller, kan du umiddelbart kjøpe en ny en på høyere rente. Hvis renten fortsetter å stige, kan du holde rulle over dine Cd-er som de forfaller, kjøpe nye på høyere og høyere renter., Og hvis rente noensinne begynner å falle igjen, kan du alltid velge å kontanter i din CD-når den modnes og investere pengene andre steder.

Lav-Risiko Investeringer

Ved dagens lave renter, ingen bank produkt – sparing, belønning kontroll, pengemarkedet, eller CD – er kommer til å tjene mye mer enn 1% på investeringen. Det er nok til å holde deg oppdatert med inflasjon, i hvert fall for nå, men ikke nok til å bygge opp din besparelser over tid.

Så hvis du ønsker å øke størrelsen av din reir egg, du trenger å se på andre typer investeringer som gir en bedre avkastning., Å tjene en høyere avkastning vanligvis betyr å ta på litt mer risiko, men noen ganger kan du også øke din retur hvis du er villig til å investere mer penger eller knyte det opp lenger.

Egne Verdipapirer

Egne verdipapirer er i utgangspunktet lån som du gjør i den AMERIKANSKE Regjeringen. De er solgt gjennom auksjoner, slik at den faktiske verdien av en sikkerhet avhenger av hva investorer er villige til å betale for det på en bestemt dag – akkurat som aksjer og obligasjoner. Du kan kjøpe dem gjennom meglere, er det noen banker, eller den elektroniske markedsplassen på TreasuryDirect.,

Egne verdipapirer kommer i tre typer, alt som selges i $100 trinn:

1. Statskasseveksler. Kjent som T-regninger for kort, Statskasseveksler er kortsiktige verdipapirer som forfaller i alt fra fire uker til et år. I stedet for å betale renter på en fast tidsplan, T-regninger er solgt til en rabatt fra sin pålydende verdi. Du kan For eksempel kjøpe en $1000 T-bill for kr 990, hold den inne til det forfaller, og deretter ta det i for $1,000. Statskasseveksler ikke binde opp penger for veldig lenge, men de har heller ikke betale veldig mye., I auksjoner på TreasuryDirect tidlig i 2016, rabatt priser varierte fra 0.17% for en 4-ukers T-bill til 0.66% for en 52-ukers T-bill. Likevel, det er mer enn du kan tjene med en CD av samme lengde.
2. Egne Notater. Disse mellomlang sikt verdipapirer varierer fra 2 år til 10 år i lengden. Prisen kan være større enn, mindre enn, eller lik sin pålydende verdi, avhengig av etterspørselen, og de betale renter hver seks måneder før de forfaller. Du kan selge et Treasury note før det når frem til forfall, men du kan ikke alltid få full verdi for det., Hvis renten har steget siden den tid du kjøpte det, og investorer har liten grunn til å kjøpe notatet, siden nylig utstedt notater betale mer. Tidlig i 2016, rentesatser for 5-års Treasury merknader falt mellom 1% og 1,5% – bedre enn man kan gjøre med en 5-års CD.
3. statsobligasjoner. Disse ekstra-langsiktige verdipapirer ta 30 år å modne og betale renter hver seks måneder. Som Egne notater, de kan bli solgt til enhver tid, men du kan tape penger på salg. Dette gjør statsobligasjoner et dårlig valg for alle pengene som du sannsynligvis trenger på kort sikt.,

Egne verdipapirer er veldig trygt, fordi de er støttet av den AMERIKANSKE Regjeringen. Så med mindre regjeringen misligholder sine lån – et ekstremt usannsynlig scenario – du er garantert å få din oppdragsgiver tilbake, sammen med eventuelle renter som er på grunn av deg, på alle Egne verdipapirer du hold til forfall,

hvis du Imidlertid nødt til å selge et Skattkammer sikkerhet før den forfaller, kan du tape penger på deal – spesielt når renten stiger. Du risikerer også å miste kjøpekraft hvis inflasjonen øker utover den renten du tjener penger på., Begge disse risikoene er mye lavere med Egne regninger, siden de forfaller så raskt at du ikke kan bli sittende fast med dem for lenge i en skiftende økonomi.

pengemarkedsfond

pengemarkedsfond er en type bond aksjefond som investerer i lav-risiko, kortsiktige verdipapirer, slik som T-regninger, Cd-er, og kommunale obligasjoner. Dette er den type fond som tiltrakk seg så mange investorer tilbake i begynnelsen av ’80-tallet, til slutt fører til opprettelsen av pengemarkedet konto., Men, et pengemarkedsfond er ikke det samme som en pengemarkedet konto: Det er en sikkerhet som er kjøpt og solgt på det åpne markedet, og det er ikke støttet av FDIC. Du kan kjøpe aksjer i et pengemarkedsfond gjennom megling hus som Alliert Investere eller TD Ameritrade, aksjefond selskaper, og noen store banker.

som en hvilken Som helst aksjefond, pengemarkedsfond er væske – du kan kjøpe og selge aksjer til enhver tid. Pengemarkedsfond gi deg samme dag oppgjør, noe som betyr at penger som dukker opp i din konto den dagen du foretar salg., De er også mer tilgjengelig enn de fleste fond, fordi de fleste av dem kan du gjøre transaksjoner fra kontoen med sjekk.

pengemarkedsfond er også ansett som en trygg investering fordi de tilbyr bare i stabile, kortsiktige verdipapirer. Men, dette betyr ikke at disse midlene er risiko-fri. For én ting, deres inntjening er usikre fordi renten svinger. Men, jo større risiko er at oppdragsgiver selv kunne miste verdi.

aksjekursen til et pengemarkedsfond, som kalles netto andelsverdi (NAV), er ment å forbli fast på $1 per aksje., Fondet ledere jobbe veldig hardt for å opprettholde denne NAV, fordi hvis det noen gang faller under $1 – et problem kalt «breaking the buck» – investorene mister noen av sine viktigste. Dette er en svært sjelden, men det er ikke uhørt. Det skjedde en gang i 1994, og igjen i 2008, som førte til at regjeringen å sette opp et midlertidig program for forsikring og stilt strengere regler for pengemarkedsfond.

en Annen risiko for pengemarkedsfond er at, selv om du ikke mister din oppdragsgiver, kan det miste kjøpekraft som følge av inflasjon., CNBC melder at i februar 2016, renter på pengemarkedsfond var ned til 0.1%. Det er knapt mer enn du får i gjennomsnitt sparekonto, og ikke på langt nær nok til å holde tritt med inflasjonen. Så som et sted å parkere dine penger, pengemarkedsfond gir ingen reell fordel i forhold til bankene.

rentefond

Andre typer obligasjon verdipapirfond tilbyr høyere avkastning i bytte for litt mer risiko. Du kan finne anbefalinger for topp-karakter midler i ulike kategorier, inkludert rentefond, i U.S. News.,

Tre typer rentefond dekket av U.S. News er generelt sett på som relativt trygge investeringer:

1. Statens obligasjonsfond. Fondene investerer i Egne verdipapirer og mortgage-backed verdipapirer utstedt av offentlige etater, for eksempel Ginnie Mae. Men mens disse verdipapirene er statlig støttet, midlene i seg selv er ikke, og kan svinge dramatisk i verdi. Den sikreste statens obligasjonsfond er på kort sikt (å investere i verdipapirer som forfaller i ett til fire år) eller mid-term (som investerer i verdipapirer med løpetid på fire til ti år)., Langsiktige fond, som investerer i verdipapirer som tar lengre tid enn 10 år på å modnes, er risikabelt, fordi de er mer sannsynlig å miste verdi i respons til stigende renter. Kortsiktige statlige midler anbefalt av U.S. News har returnert mellom 0.15% og 1.65% over det siste året, mens de beste plukker for mid-term-midler har returnert 0.65% til 1.83%.
2. Kommunale rentefond. Fondene investerer i kommunale obligasjoner, eller «munis,» utstedt av stater og lokale myndigheter., Dette er noe risikabelt investeringer enn Statsobligasjoner, siden det er mer sjanse for at en by eller staten kan gå konkurs enn det er for den AMERIKANSKE Regjeringen. Imidlertid, kommunale obligasjoner tilbyr en stor fordel: renter på dem er unntatt fra skatte -, og noen obligasjoner er gratis av staten, og lokale skatter og avgifter som godt. Så, selv om slike obligasjoner har vanligvis lavere avkastning enn skattepliktig obligasjoner, kan de tilby en bedre avkastning når du faktor i lavere skatt. I henhold til Standard & Poors, kommunale obligasjoner har gitt en gjennomsnittlig 4.,87% over de siste 10 år, tax free – en mye bedre avkastning enn Egne verdipapirer.
3. Kortsiktige Corporate Bond Midler. Fondene investerer i obligasjoner utstedt av selskaper, med løpetid alt fra ett til fire år. Disse kan noen ganger gi bedre avkastning enn statlige eller kommunale rentefond, men de er også risikabelt, fordi selskapene er mer sannsynlig til å misligholde sin gjeld. De har også tilbyr ikke de skattemessige fordelene av statlige og kommunale rentefond., Din beste spill i denne kategorien er investment-grade rentefond som investerer i selskaper som har svært god eller utmerket kreditt.

rentefond er relativt likvide investeringer. Du kan kjøpe og selge aksjer i vil gjennom et aksjefond selskap eller en megling huset, og vanligvis kan du legge til dine investeringer til enhver tid. De tilbyr også muligheten for en høyere avkastning enn det du kan få med bankkontoer eller Statsobligasjoner.

Imidlertid høyere avkastning i rentefond kommer også med en høyere risiko., Walter Updegrave, skriver for CNNMoney, anbefaler at du vurderer din risikotoleranse før du investerer noen av akutt besparelser i noen bond fund – selv en kortsiktig ett.

Pro tips: Du kan også kjøpe fullt sikret obligasjoner gjennom Verdig for så lite som $10. Disse obligasjonene har en 36 måneders sikt og vil tjene 5% avkastning. Du kan ta ut når som helst uten straff. Obligasjoner gjennom Verdig er brukt for små bedrifter.

Siste Ordet

Når du bestemmer hvor du skal lagre dine kontanter, du er ikke begrenset til bare ett valg., Du kan For eksempel bestemme deg for å holde $5 000 i banken til å dekke personlige utgifter, kan du sette $20,000 emergency fund i Statsobligasjoner, og deretter sette din $2,000 ferie fondet til noe risikabelt som en bond fund eller en blandet portefølje. Tross alt, hvis kontoen taper penger, det er ikke en katastrofe, siden du kan alltid ta en billigere ferie – og hvis det ender opp med å vokse raskt, kan du ta en fantastisk en.

Ett alternativ du bør ikke overse, er å betale ned gjelden din, hvis du har noen., Hvis du nå skylder $6,000 på et kredittkort for at gebyrer 15% renter, nedbetaling av gjelden gir deg en garantert 15% avkastning på investeringen din. Så så lenge du har nok i banken for å dekke dine dag-til-dag behov, er det fornuftig å fokusere på å betale av høy interesse gjeld før du legger mer penger til lav rente besparelser.

Husk, alle de investeringsvalg som dekkes her er ment for kortsiktige behov – personlig sparing, beredskap midler, en ny-bil-konto, og så videre. Å holde seg til trygge investeringer er ikke en god måte å vokse din penger på lang sikt., Så hold et øye på din reir egg som det vokser, og når det begynner å se større ut enn det egentlig trenger å være, kan du flytte noen penger til en langsiktig investering. På den måten kan du holde noen penger trygt på isen for kort sikt og jobbe din vei mot en langsiktig økonomisk uavhengighet på samme tid.

Hvor skal du holde dine sparepenger?