Som Kreditt Score Gjøre Långivere Faktisk Bruk?

Det var noen store nyheter i verden av kreditt score denne uken., Consumer Financial Protection Bureau bestilt TransUnion og Equifax til å betale mer enn $23 millioner kroner i bøter og restitutions «for å lure forbrukerne om nytten og faktiske kostnaden av kreditt score de har solgt til forbrukerne.»Jeg har brukt disse og andre kreditt scoring tjenestene som er beskrevet nedenfor mye, og disse tjenestene er annonsører på min personlige økonomi blogg, så jeg var spesielt interessert i CFPB ordrer.

ordrer forklart at kreditt score modeller som oftest brukt av långivere som er de som er utviklet av Fair Isaac Corporation., Du kjenner kanskje disse poengsummene av deres felles navn, FICO score. I kontrast, den score som tilbys av TransUnion og Equifax brukt proprietær scoring-modeller, noen ganger referert til som «pedagogisk kreditt score.»Navnet kommer fra ideen om at disse poengsummene hjelpe opplyse forbrukerne om deres kreditt score generelt.

problemet, i henhold til CFPB, var at TransUnion og Equifax villedet forbrukere ved å foreslå at de pedagogiske kreditt score de tilbød var de samme score långivere som brukes til å gjøre kreditt beslutninger., I henhold til CFPB, men disse poengsummene var «sjelden brukt av långivere til å gjøre kreditt beslutninger.»

ordrer tilbyr en god mulighet til å se kreditt score, hvordan de fungerer, og som skårer betyr mest for deg.

Mange Kreditt Score

Mens det vil kanskje overraske noen, hver forbruker har flere kreditt score. Det er flere grunner til dette. Først, de fleste forbrukere har kreditt informasjon på hver av de tre store kreditt-byråer–TransUnion, Equifax, og Experian. Mens kreditt data bør generelt være den samme fra ett kredittselskapet til den neste, ofte er det små forskjeller., Disse forskjellene kan resultere i tre forskjellige kreditt score, selv om stillingen er generert av den samme kreditt scoring modell.

for det Andre, det er flere kreditt scoring-modeller. Som CFPB ordrer vis, for eksempel, det er FICO score og pedagogiske kreditt score. Innenfor hver av disse finnes det flere varianter.

For eksempel, CFPB ordrer staten som FICO alene har tilbudt mer enn 60 forskjellige scoring-modeller siden 2011. De har industri-spesifikke modeller, samt regelmessige oppdateringer til eksisterende FICO score modeller.,

Kreditt Score og Långivere

Gitt mangfoldet av scoring-modeller, hvordan kan vi finne ut hvilken score et bestemt utlåner vil bruke? I henhold til Fair Isaac, 90% av «toppen» AMERIKANSKE långivere bruker FICO score. Samtidig som bidrar til å snevre inn feltet, husk at Fair Isaac har innført mer enn 60 FICO score siden 2011. Som Fair Isaac merk:

Du har mer enn én FICO Score—avhengig av hvilken type kreditt du søker, din långivere kan vurdere kredittrisiko ved hjelp av ulike FICO Score versjoner., Auto långivere, for eksempel, bruker ofte FICO® Auto Score, en industri-spesifikke FICO Score versjon som er blitt skreddersydd til deres behov. De fleste kredittkort utstedere, på den annen side, bruk FICO® Bankcard Score eller FICO® Score 8.

Det viser seg at de mest brukte FICO score er FICO Score 8, i henhold til Fair Isaac. Det er sant selv om FICO Score 9 har blitt utgitt., Fair Isaac går på å gi følgende råd:

• Finansiere en ny bil: FICO® Auto Score, industri spesifikke score som brukes i de fleste av billån-relaterte kreditt evalueringer.
• for å Få et nytt kredittkort: FICO® Bankcard Score eller FICO® Score 8, score versjoner, som brukes av mange kredittkort utstedere.
• for å Få et boliglån: – Base FICO® Score-versjoner eldre FICO® Score 8, da det er disse resultatene som brukes i de fleste boliglån-relaterte kreditt evalueringer.,

i Slekt: Hvordan Din Kreditt Score Påvirker Ditt Boliglån Priser

Med hensyn til boliglån, kan vi få litt mer spesifikk. I henhold til Fair Isaac Tom Quinn, her er de tre kreditt score brukt av de fleste långivere:

• Equifax Beacon 5.0
• Experian/Fair Isaac Risiko Modell V2SM
• TransUnion FICO Risiko Score, Klassisk 04

De er fancy navn for FICO Score 5, 2 og 4, henholdsvis. Du finner mer informasjon om hvordan dette fungerer her og lytte til mitt intervju med Tom Quinn her.

Hvordan kan Vi Se Våre FICO Score?

Nå til det store spørsmålet., Hvordan vi går om å få en avansert titt på disse poengsummene før du søker om et kredittkort, billån eller boliglån? En tilfeldig lesing av CFPB ordrer kan lede en til å tro at vi kan se resultatene långivere å bruke, før du søker om kredittkort, så lenge vi unngå de «pedagogiske kreditt score.»Mesteparten av tiden, kan du imidlertid ikke.

Fair Isaac, for eksempel, vil selge deg tilgang til din FICO score gjennom sitt nettsted myfico.com. Faktisk, det vil gi deg tilgang til «28 av de mest brukte FICO® Score versjoner,» for en avgift på kurset., Det er imidlertid ingen garanti for, at en långiver vil bruke en av disse poengsummene. Og hvis du fikk tilgang til dem et par måneder før du søker om kreditt, vil de sannsynligvis ha endret seg innen långiver anmeldelser din søknad.

Det er ikke å si å se din FICO score har ingen verdi. Det gir deg en generell ide om hvor du står. Det kan også lar deg vite hva som hjelper og hva som er vondt poengsummen, ideelt for de som ønsker å forbedre sin FICO score. Men det er ingen garanti for at poengsummen du vil se nøyaktig score en utlåner ser.

Er Pedagogiske Score Verdiløs?,

Og det bringer oss til den pedagogiske score. Noen av de mer populære gratis pa nett nettsteder er Quizzle, Kreditt Karma, og Kredittkort Sesamfrø. Hver tilbyr et pedagogisk poengsum basert på ulike scoring-modeller. Noen er raske til å avfeie disse poengsummene fordi de ikke er basert på en av de utallige FICO-modeller. Jeg tror kritikken er overdrevet av flere grunner.

Først, i min erfaring, disse pedagogiske score er nær ved å score basert på FICO modell. Jeg sammenlignet dem med min egen kreditt og fant dem til å være sammenlignbare., For det andre, de gjøre gi deg en generell ide om hvor kreditt står. For det tredje, tjenester som gjør en god jobb for å la deg vite hva som hjelper og hva som sårer din score. Og til slutt, de er helt gratis.

I det siste analsysis, nøkkelen er å beskytte din score ved å gjøre betalinger i tide, og holder på kreditt utnyttelse lave, og som søker om ny kreditt bare når du må. Sjekke poengsummen din med noen av disse tjenestene, enten det er en FICO eller pedagogisk score, har den ekstra fordelen av å gi deg en viss idé om hvor du står, og hva du kan gjøre for å forbedre poengsummen din.