Tenk deg om to Ganger Før du Bestemmer deg for Hva du skal Gjøre Med en Gammel 401k

En av de mer vanlige spørsmål som oppstår når noen forlater deres jobb er hva de skulle gjøre med sine gamle pensjon. Enten du reiser ufrivillig, å slutte å starte en ny jobb, eller rett og slett gir deg bytte jobber flere ganger i løpet av de neste par år, er det viktig å vite hva du skal gjøre med din (snart-å-være) tidligere arbeidsgivers pensjonisttilværelse besparelser plan (f.eks., 401(k), 457 eller 403(b) plan).,

å Gjøre en feil flytte med dette kan koste deg en stor del av sparepengene dine, slik at du ikke bare trenger et svar på dette spørsmålet—du må være sikker på at du har det riktige svaret., det er (dette er vanligvis bare et alternativ hvis saldoen din er over et visst nivå, vanligvis $5,000)

Rull konto saldo direkte til din nye arbeidsgiver plan (hvis de tilbyr ett og aksepterer velt) eller i en ny eller eksisterende IRA

Sikre et indirekte rollover til din pensjon gjennom din nye arbeidsgiver (hvis tilgjengelig) eller en IRA

Ta en cash distribusjon

Forlater Din Konto Hvor Det Er

Mange selskaper tillate deg å holde 401(k) besparelser i sine planer etter at du forlater jobben din, så lenge du oppfyller et minimum balanse krav., Siden dette alternativet krever ingen handling, det er ofte valgt gjennom å gjøre ingenting, men forlater 401(k), hvor det ikke alltid er et spørsmål om utsettelse. Det er noen gyldige grunner til å vurdere å forlate din pensjon hvor det er.

• Separasjon av tjenesten regler: Du kan ta straffen-gratis uttak fra en arbeidsgivers pensjon hvis du forlater din jobb i eller året etter du har nådd 55 år og forventer å begynne å ta uttak før du slår 59½.,
• Kjennskap investering alternativer: Hvis du liker investeringsmuligheter i din tidligere arbeidsgivers pensjon (eller du er bare ikke sikker på hva du skal gjøre med det ennå), kan du holde deg kjent med investeringer i den gamle planen, helt til du er klar til å foreta en informert beslutning.
• Lavere avgifter: Mange arbeidsgivers pensjon planer, spesielt de som er sponset av store arbeidsgivere, tilbyr deltakerne tilgang til institusjonelle dele klasse verdipapirfond og low-cost index midler., Vurdere å beholde ditt eksisterende midler der de er, hvis du liker den lavere kostnader eller unike investeringsmuligheter i den gamle planen som du kanskje ikke være i stand til å rulle inn eller inne i en IRA.
• Faglig veiledning: Mange avgang planene tilbyr spesialiserte penger-management-tjenester til konkurransedyktige avgifter som du kanskje ønsker å opprettholde.
• Beskyttelse mot søksmål: Arbeidsgivers pensjon planer gir større kreditor beskyttelse i henhold til føderal lov enn det som er gitt med en IRA.,

Flytt Din Gamle 401(K) Eiendeler Inn i en Ny Arbeidsgiver Planlegger å Unngå Avgifter og Straffer

Du har muligheten til å unngå å betale skatt (inkludert en 10% tidlig uttak straff skatt) ved å fullføre en direkte, eller bobestyrer til bobestyrer, overføre fra den gamle planen til din nye arbeidsgiver plan.

fordelene med å flytte den gamle avgang-konto til din nye arbeidsgiver er planen omfatter som tidligere nevnt fordelene med å holde kontoen din med den gamle planen., Imidlertid, det kan være lett å betale mindre oppmerksomhet til den gamle pensjoner over tid, siden du ikke lenger er i stand til å gjøre ytterligere bidrag når du har venstre som arbeidsgiver. Overføre gamle 401(k) eiendeler til den nye plan kan gjøre det lettere å spore din pensjonisttilværelse besparelser.

Her er noen viktige skritt å ta for å lykkes med å flytte aktiva til den nye arbeidsgivers pensjon:

Trinn 1: Bestemme om den nye arbeidsgiveren har en innskuddsbasert pensjonsordning, for eksempel en 401(k) eller 403(b), som kan videreføres fra andre planer. Tilbringe litt tid på å vurdere den nye planen er en investering valg for å avgjøre om du vil være fornøyd med dem, og hvis de passer inn i din investering stil., Hvis din nye arbeidsgiver ikke har en pensjon, eller hvis porteføljen valg ikke er tiltalende, bør du vurdere å bo i din gamle arbeidsgiver plan eller sette opp en ny velt IRA på en credit union, bank, eller meglerfirma av ditt valg.

Trinn 2: Hvis du bestemmer deg for at rullende din gamle avgang konto til din nye arbeidsgiver plan fornuftig, ta kontakt med riktig person i bedriften eller HR-avdelingen og be om instrukser for å lage en velt bidrag.,

instruksjonene får du bør be om følgende typer informasjon:

• navnet på pensjon eller vaktmester—dette er som fordelingen vil bli utbetalt til
• Ditt kontonummer
• e-post adresse for hvor du skal sende bidrag—hvis du mottar fordelingen av sjekk
• Wire transfer instruksjoner—hvis fordelingen kan gjøres elektronisk

Hvis du trenger hjelp med din rollover bidrag, personalavdelingen eller IRA depotmottaker kan hjelpe deg ut.,

Trinn 3: neste steg er å kontakte din tidligere arbeidsgivers HR-avdelingen eller 401(k) – administrator for å be om en fordeling. Vil du trenger for å få den informasjonen du fikk i Trinn 2 klar til å gå. Bare sørg for å velge «direkte » rollover» eller «trustee-til-formuesforvalteren transfer» som type distribusjon.

Direkte overføringer er den mest praktiske alternativet fra perspektivet av avgifter og straffer. Alternativ alternativ, en indirekte berøring, er ikke så enkelt eller praktisk. Likevel, direkte overføringer ta tid, så vær tålmodig når du har sendt inn papirene.,

Direkte overføringer kan ta opp til seks uker, med den tidsramme som er avhengig av hvor raskt den gjeldende planen administrator reagerer på forespørsel.

Indirekte Velt Kan Være Komplisert å Administrere

Med en indirekte rollover, vil du motta en sjekk saldoen på kontoen din som er laget betales til deg., Men, som et resultat, er du nå til syvende og sist ansvarlig for å få det til riktig sted. Du har 60 dager på å fullføre rollover prosess for å flytte disse eiendelene til den nye arbeidsgiver plan eller en IRA.

Hvis du ikke fullfører rollover i dette 60-dagers vindu, vil du senere skylder skatt på beløpet du klarte ikke å rulle over, og hvis du er under 59½, vil du møte en ekstra 10% gebyr skatt. Begynnelsen i 2015, indirekte velt er begrenset av ett-rollover-per-årsregelen.,

uansett hva din faktiske planene for pengene, din gamle arbeidsgiver er pålagt å holde tilbake 20% fra fordelingen for føderal inntektsskatt formål. For å unngå å bli beskattet og straffet på denne 20%, må du være i stand til å sette sammen nok penger fra andre kilder for å dekke dette beløpet og ta den med din rollover bidrag. Deretter, du må vente til neste år når du kan inngi selvangivelse til å faktisk få det tilbakeholdte beløpet tilbake.,

For eksempel, la oss anta at 401(k) eller 403(b) fra din tidligere arbeidsgiver har en balanse på $100.000. Hvis du bestemmer deg for å ta en full distribusjon fra den kontoen, din tidligere arbeidsgiver er pålagt å holde tilbake 20%, eller usd 20 000, og sende deg en sjekk for de gjenværende $80,000. For å unngå å betale skatt og bøter på $20,000 som er holdt tilbake, har du opp til 60 dager på å rulle over hele beløpet på $100.000. Siden du bare har en sjekk for $80,000, du må komme opp med de gjenværende $20,000 fra noen annen kilde.,

Forhåpentligvis, har du $20,000 liggende rundt for å hjelpe til med transport. Ellers mengden du ikke klarer å rulle over vil bli behandlet som en skattepliktig utdeling underlagt avgifter. Også, uavhengig av om du har $20 000 på hånden eller ikke, du har fortsatt å vente til du filen din selvangivelse å få tilbakeholdt $20,000 tilbake (eller en del av den, avhengig av hva andre gebyrer du skylder og alle andre beløp som unndras).,

Tar Kontanter Distribusjon Kan Være en Kostbar Beslutning

Unngå kontanter distribusjoner kan spare deg for i avgifter og straffer. Det er fordi ethvert beløp som du ikke klarer å rulle over vil bli behandlet som en skattepliktig utdeling. Som et resultat, det vil da være gjenstand for en 10% straff hvis du er under alder 59½.

ved Hjelp av den forrige eksempel, hvis en enkelt skattyter med $50 000 av skattepliktig inntekt bestemte seg for ikke å rulle over noen del av $100 000 distribusjon, de ville rapportere $150,000 av skattepliktig inntekt for året. Dette ville flytte dem fra 22% marginal skatt braketten til 24% marginal skatt braketten. I tillegg ville de ha til å rapportere $10 000 i ekstra straff skatt, hvis de er under alder av 59½.

Cash utdelinger bør vurderes i ekstreme tilfeller av økonomisk motgang, som står overfor foreclosure, utkastelse, eller repossession., Hvis du har til å gå denne ruten, bare ta ut penger som trengs for å dekke motgang, pluss eventuelle avgifter og straffer.

– >