Helse sparekontoer er den mest effektive transportmidler for å dekke dagens medisinske kostnader og for å holde investeringer for å spare for fremtiden medisinske utgifter–behov som har spesielt blitt brakt til forkant av dette året.
I vår 2020 Helse Sparekonto Landskapet, vi rank 11 av de største eller mest populære HSAs tilgjengelig for personer fra disse to ulike ståsteder: HSAs som å bruke en konto for å dekke dagens medisinske kostnader, og HSAs som en investering-konto for å lagre for fremtiden medisinske utgifter., (Merk at disse rangeringene kan være forskjellige når evaluert for bruk av arbeidsgivere, der avgiftene er ofte gjenstand for diskusjon basert på flere faktorer.) Velge en HSA er utfordrende gitt bransjen er ugjennomsiktig og ofte skiftende natur, og våre vurderinger tar sikte på å gi investorer ved å hjelpe dem med å velge den beste HSA for deres situasjon. (Morningstar Direct og Office-klienter kan laste ned rapporten her.)
Dette året, vår rapport avslørte også ressurs-vekst trender og endringer i markedsandeler over de siste flere år på noen av de mest fremtredende HSA leverandører., Vi har også utvidet vår metodikk ved vurdering av HSAs på en fem-punkts skala i stedet for en tre-punkts skala for å forbedre transparens og bedre hjelpe enkeltpersoner å sammenligne HSAs.
Vi fant det, som før, Troskap tilbyr den beste all-around HSA for enkeltpersoner, så det er bare HSA leverandøren som tjener en Høy vurdering for både forbruk og investeringer kontoer. Her tar vi en nærmere titt på hvert sett av rangeringer og faktorer som har bidratt til hver HSA leverandøren står.,
5 Tasten Takeaways på HSA Leverandører
noen av våre viktigste funn på HSA leverandører inkluderer:
- Generelle, leverandører fortsatte å forbedre seg på flere fronter i løpet av det siste året, med flere HSAs å kutte avgifter, bedre investering meny design, eller å senke investering terskler, som krever at deltakerne til å opprettholde et minimum for å sjekke saldo på konto før de kan investere. Likevel, det er rikelig med rom for fremgang. Avgifter generelt være høy og varierer betydelig på tvers av leverandører, og de fleste fortsette å pålegge investering terskler.,
- HSAs postet sunn vekst i første halvdel av 2020 til tross for markedet uro utløst av pandemien. Totale eiendeler ved de fire største HSA-leverandører, som står for mer enn halvparten av bransjens eiendeler, økte med ca 12% i løpet av denne perioden, og har mer enn doblet seg siden begynnelsen av 2017.
- Fidelity ‘ s markedsandel slynget rundt 10.5% som av midyear 2020 fra 4,5% ved utgangen av 2016. Optum fortsatt den største, HSA, selv om markedsandelen krympet til ca 17% 21% over samme periode.
- I første halvdel av 2020, Troskap eiendeler økte med $2.,2 milliarder kroner, omtrent samsvarende den samlede aktiva veksten av de tre andre største HSA leverandører.
- i Henhold til 2020 Midyear Devenir HSA forskningsrapport, industri eiendeler har vokst ca 10 ganger i løpet av de siste tiår, og nådde $73.5 milliarder midyear 2020.
Den Beste HSAs for Spenders
Vår rangering for HSAs som utgifter regnskap viser at:
- Troskap og Livlige komme ut på toppen. Blant HSA leverandører vi evaluert, disse er de bare HSAs som tar ingen gebyrer for å spenders, unngå vedlikehold og ekstra avgifter.,
- HealthEquity er den tredje beste valget. Det har eliminert sin årlige vedlikehold avgift på $35.40, selv om den fremdeles har en håndfull av ekstra avgifter.
- HSA Myndighet kommer på fjerde plass. Det er alltid fravikes vedlikehold avgifter, men har mange ekstra avgifter.
Likevel, ekstra omkostninger, slik som de påløper på papir uttalelser, konto nedleggelser, og overskytende bidrag, er for det meste unødvendige eller sjeldne, og påvirker ikke de leverandørers Høy vurderinger som bruker kjøretøy.
full liste av rangeringen for HSAs som utgifter kontoer er vist nedenfor.,
Det er verdt å merke seg at renten som tilbys på å sjekke kontoer er ikke lenger en faktor, siden det pandemiske ledet den amerikanske sentralbanken vil kutte renten til nær null i Mars, noe som fører rentene på å sjekke kontoer til å falle til nær null over alle leverandører. Siste år, Troskap tilbudt en høyere avkastning enn andre konkurrenter, noe som gjør det desidert mest attraktive tilbud for spenders, men er det ikke lenger idrett en avkastning fordel mot sine jevnaldrende.,
Illustrerer den fordelen at Troskap, Livlig, HealthEquity, og HSA Myndighet har i forhold til andre leverandører, diagrammet nedenfor viser hvordan leverandører stable opp når de vurderer både vedlikehold betalte avgifter og renter opptjente dollar på konto balanserer alt fra $0 til $10 000. Figuren viser:
- Accountholders på Troskap, Livlig, HealthEquity, og HSA Myndighet i hovedsak break even på tvers av alle konto balanserer.,
- Accountholders på de andre syv leverandører medføre netto kostnader på ca $26 til $42 på HSA balanserer på $3000 eller mindre, når noen leverandører begynner å frafalle avgifter. Imidlertid, fordi den gjennomsnittlige kontoinnehaver har en $2 000 balanse, disse erklæringene ikke hjelpe de fleste individer. Plus, noen leverandører aldri avkall på vedlikehold avgifter uavhengig av konto balanse.
Den Beste HSAs for Investorer
Fidelity igjen representerer det beste HSA for å investere, så det:
- Har sterk investeringsmuligheter.
- Har en godt designet investering menyen.,
- Kan først-dollar å investere ved å ikke kreve investorer til å opprettholde et minimum å sjekke kontoen før du investerer.
- Avgifter rock-bottom avgifter som ingen andre leverandører kan konkurrere med. Investorer i Fidelity kan kjøpe en passiv 60% lager/40% bond portfolio for en alt-i kostnadene for 0.02% uavhengig av konto balanse.
Omvendt, andre leverandører krever høyere avgifter som varierer typisk, avhengig av saldo. Forutsatt gjennomsnittlig HSA investering konto balanse av $14,000, Bank of America har den nest laveste passiv 60/40 portefølje, med en 0.26% avgift., HSA Myndighet, og HealthEquity er det nest laveste, og tilbyr passiv 60/40 porteføljer for 0.38% og 0.39% på en $14,000 balanse.
Litt detracting fra appell av Bank of America og HealthEquity er HSAs er at de krever investorer til å holde $1000 og $500, henholdsvis i sine sjekke kontoene før du investerer, og skaper en mulighet kostnad for enkeltpersoner som ønsker å investere. HSA Myndighet tillater første-dollar å investere, men den store investeringer i besetningen er ikke lett å navigere., Likevel, disse tre HSA leverandører representerer solid valg for investorer, som støtter deres Over Gjennomsnittlig investering konto vurderinger.
full liste av rangeringen for HSAs som investment kontoer er vist nedenfor.
Illustrerer Fidelity ‘ s fordel kontra andre leverandører, diagrammet nedenfor viser den totale avgift på at investorer betaler på hver leverandør for konto balanserer alt fra $5000 til $50,000. Du kan se at:
- Fidelity ‘ s all-in avgift på 0.02% er konsistent på tvers av konto balanserer.,
- Ved Bank of America og HSA Myndighet, avgifter nedgang konto balanserer vokse. Både lade dollar-basert avgifter at det blir mindre uttalt når det uttrykkes i prosent vilkår som eiendeler vokse.
- HealthEquity er attraktivt priset for investorer med mindre balanserer på $10 000 eller mindre. Men, det belaster en flat prosentsats-basert avgift i stedet for dollar-basert avgifter, så det er avgift nytte svekker når eiendeler overgå $20,000.
- Accountholders på noen av de andre leverandørene betale heftig avgifter uavhengig av konto størrelse., Optum, Livlig, og HSA Bank er dyre, hvor investorer med en $14,000 balanse betale mellom 0.56% og 0,68% for passiv 60/40 portefølje.
Hvordan Vi Evaluert HSAs
Tre kriterier påvirke våre vurderinger av HSAs som utgifter kontoer: vedlikehold avgifter, renter tilbys, og ekstra avgifter. Vi score for hvert kriterium på en fem-punkts skala av Høy (5), Over Gjennomsnittet (4), Gjennomsnitt (3), Under middels (2) og Lav (1). Kriteriene score er så brukt i forbindelse med sine vekter for å oppnå et resultat som reflekterer vårt syn på en HSA er meritter., Vi vekt hvert kriterium forskjellig basert på dens betydning. Vektene kan endre seg fra ett år til det neste, hvis det er vesentlige endringer i noen av de tre kriteriene. Spesielt, vedlikehold avgifter utgjør den viktigste og helt kjørte årets utgifter konto vurderinger. Siden vår forrige rapport, vi justerte kriterier vektene som følger:
- Vedlikehold avgifter: Økt vekting 100% fra 75%.
- Renter: Redusert vekting til 0% 25%.
- Ekstra Avgifter: Vedlikeholdt vekting på 0%.,
Vi har identifisert fire kriterier som vi mener er avgjørende for å bestemme den samlede fortjeneste av HSAs som investment kontoer: Meny Design, Kvalitet av Investeringer, Pris og Investering Terskel. Vi score for hvert kriterium på en fem-punkts skala av Høy (5), Over Gjennomsnittet (4), Gjennomsnitt (3), Under middels (2) og Lav (1). Kriteriene score er så brukt i forbindelse med sine vekter for å oppnå et resultat som reflekterer vårt syn på en HSA er meritter., De vektene som er tilordnet hvert kriterium forble uendret siden i fjor:
- Meny Design: 20%
- Kvaliteten på Investeringer: 20%
- Pris: 40%
- investeringsterskel: 20%
Mer informasjon om vår forskning og metode, samt en oversikt over bransjen ressurs vekst og endringer i markedsandel på hver enkelt leverandør, er tilgjengelig i hele rapporten.
for mer innsikt fra vårt team på HSA rangeringer, sign up for våre arbeidsgivere.
Legg igjen en kommentar