De beste HSA-aanbieders van 2020

gezondheidsspaarrekeningen zijn de meest effectieve middelen om de huidige medische kosten te dekken en om investeringen aan te houden om te sparen voor toekomstige medische kosten–behoeften die dit jaar met name op de voorgrond zijn geplaatst.

in ons Gezondheidsspaarrekeninglandschap 2020 behoren we tot de 11 grootste Of meest populaire HSA ’s die beschikbaar zijn voor individuen uit deze twee verschillende standpunten: HSA’ s als een uitgavenrekening om de huidige medische kosten te dekken, en HSA ‘ s als een investeringsrekening om te sparen voor toekomstige medische kosten., (Merk op dat deze rankings kunnen verschillen wanneer geëvalueerd voor gebruik door werkgevers, waar vergoedingen zijn vaak onderhandelbaar op basis van verschillende factoren.) Het kiezen van een HSA is een uitdaging gezien de ondoorzichtige en vaak veranderende aard van de industrie, en onze evaluaties zijn erop gericht om beleggers in staat te stellen door hen te helpen bij het kiezen van de beste HSA voor hun situatie. (Morningstar Direct en Office klanten kunnen het rapport hier downloaden.)

Dit jaar onthulde ons rapport ook activagroeitrends en veranderingen in het marktaandeel in de afgelopen jaren bij enkele van de meest prominente HSA-aanbieders., We hebben onze methodologie ook verbeterd door HSA ’s te beoordelen op een vijfpuntsschaal in plaats van een driepuntsschaal om de transparantie te verbeteren en mensen beter te helpen HSA’ s te vergelijken.

We vonden dat, net als voorheen, Fidelity de beste allround HSA voor individuen biedt, omdat het de enige HSA-aanbieder is die een hoge beoordeling verdient voor zowel zijn uitgaven-als investeringsrekeningen. Hier nemen we een kijkje op elke set van rankings en de factoren die hebben bijgedragen aan de status van elke HSA-provider.,een paar van onze belangrijkste bevindingen over HSA-aanbieders zijn onder meer:

• over het algemeen zijn de aanbieders het afgelopen jaar op meerdere fronten blijven verbeteren, met verschillende HSA ‘ s die de kosten verlagen, de ontwerpen van het beleggingsmenu verbeteren of de investeringsdrempels verlagen, waardoor deelnemers een minimaal saldo van hun bankrekening moeten aanhouden voordat ze kunnen investeren. Toch is er genoeg ruimte voor vooruitgang. De vergoedingen blijven over het algemeen hoog en verschillen aanzienlijk tussen aanbieders, en de meeste blijven investeringsdrempels opleggen.,
• HSA ‘ s vertoonden gezonde groeicijfers in de eerste helft van 2020, ondanks de onrust op de markt als gevolg van de pandemie. De totale activa van de vier grootste HSA-aanbieders, die goed zijn voor meer dan de helft van de activa van de industrie, zijn in deze periode met ongeveer 12% gegroeid en zijn sinds begin 2017 meer dan verdubbeld.
• het marktaandeel van Fidelity is vanaf medio 2020 gekatapulteerd naar ongeveer 10,5%, tegen 4,5% eind 2016. Optum blijft de grootste HSA, maar zijn marktaandeel daalde van 21% in diezelfde periode tot ongeveer 17%.
• in de eerste helft van 2020 groeide het vermogen van Fidelity met $2.,2 miljard, ongeveer gelijk aan de gecombineerde assetgroei van de drie andere grootste HSA-aanbieders.
• volgens het Midyear devenir HSA-onderzoeksrapport voor 2020 zijn de activa van de industrie het afgelopen decennium met een factor 10 gegroeid, tot 73,5 miljard dollar per midyear 2020.

De beste HSA ’s voor Uitgavenders
Onze rankings voor HSA’ s als uitgavenrekeningen tonen aan dat:

• Fidelity en Lively bovenaan komen te staan. Onder de HSA-providers die we hebben geëvalueerd, zijn dit de enige HSA ‘ s die geen kosten in rekening brengen aan spenders, het vermijden van onderhoud en extra kosten.,
• gezondheid is de op twee na beste keuze. Het elimineerde haar jaarlijkse onderhoudskosten van $ 35.40, maar het heeft nog steeds een handvol extra kosten.
• de HSA-Autoriteit komt op de vierde plaats. Het is altijd afgezien van onderhoudskosten, maar heeft veel extra kosten.

toch zijn extra vergoedingen, zoals die welke worden geheven op papieren afschriften, rekeningafsluitingen en overtollige bijdragen, meestal vermijdbaar of zeldzaam en hebben zij geen invloed op de hoge beoordelingen van die aanbieders als uitgavenvehikels.

de volledige lijst van rankings voor HSA ‘ s als uitgavenrekeningen wordt hieronder weergegeven.,

Het is vermeldenswaard dat de rente op betaalrekeningen niet langer een differentiator is, aangezien de pandemie de Federal Reserve ertoe heeft gebracht de rente in maart tot bijna nul te verlagen, waardoor het rendement op betaalrekeningen bij alle aanbieders tot bijna nul is gedaald. Vorig jaar, Fidelity bood een hogere opbrengst dan andere concurrenten, waardoor het veruit de meest aantrekkelijke aanbod voor spenders, maar het niet langer sport een opbrengst voordeel ten opzichte van zijn collega ‘ s.,

ter illustratie van het voordeel dat Fidelity, Lively, HealthEquity en de HSA-Autoriteit hebben ten opzichte van andere aanbieders, toont de grafiek hieronder hoe providers stapelen bij het overwegen van zowel betaalde onderhoudskosten en rente dollars verdiend op rekening saldi variërend van $0 tot $10.000. De grafiek toont:

• rekeninghouders bij Fidelity, Lively, HealthEquity, en de HSA-Autoriteit breken in wezen gelijk over alle saldi.,
• rekeninghouders bij de andere zeven providers maken nettokosten van ongeveer $ 26 tot $ 42 op HSA-saldi van $ 3.000 of minder, wanneer sommige providers beginnen af te zien van vergoedingen. Echter, omdat de gemiddelde rekeninghouder heeft een $ 2.000 saldo, die ontheffingen niet helpen de meeste individuen. Plus, sommige providers nooit afzien van onderhoudskosten, ongeacht het saldo van de rekening.

De beste HSA ‘ s voor beleggers
Fidelity vertegenwoordigt opnieuw de beste HSA voor beleggingen, aangezien

• sterke beleggingsopties heeft.
• biedt een goed ontworpen beleggingsmenu.,
• staat beleggen in eerste dollar toe door beleggers niet te verplichten een minimale betaalrekening aan te houden alvorens te beleggen.
• rekent bodemvergoedingen aan waarmee geen enkele andere aanbieder kan concurreren. Beleggers bij Fidelity kunnen een passieve 60% aandelen/40% obligatieportefeuille kopen voor een all-in kosten van 0,02%, ongeacht het saldo van de rekening.

omgekeerd berekenen andere aanbieders hogere vergoedingen die doorgaans variëren afhankelijk van het saldo van de rekening. Uitgaande van het gemiddelde saldo van de HSA-investeringsrekening van $14.000, heeft de Bank of America de op één na goedkoopste passieve 60/40-portefeuille, met een vergoeding van 0,26%., De HSA autoriteit en HealthEquity zijn de volgende Goedkoopste, het aanbieden van passieve 60/40 portefeuilles voor 0,38% en 0,39% op een $ 14.000 saldo.

enigszins afbreuk doen aan de aantrekkingskracht van de HSA ‘ s van de Bank of America en HealthEquity is dat zij van beleggers verlangen dat zij respectievelijk $1.000 en $500 op hun betaalrekeningen bewaren alvorens te investeren, waardoor een opportuniteitskost ontstaat voor individuen die willen investeren. De HSA Autoriteit laat eerste-dollar te investeren, maar de expansieve investering line-up is niet gemakkelijk te navigeren., Toch zijn deze drie HSA-aanbieders solide picks voor beleggers, ter ondersteuning van hun bovengemiddelde investment account assessments.

de volledige lijst van rankings voor HSA ‘ s als beleggingsrekeningen wordt hieronder weergegeven.

ter illustratie van het voordeel van Fidelity ten opzichte van andere aanbieders, toont de grafiek hieronder de totale vergoeding die beleggers betalen bij elke aanbieder voor rekeningsaldi variërend van $5.000 tot $50.000. U kunt zien dat:

• Fidelity ‘ s all-in fee van 0,02% consistent is over accountsaldi.,
• bij de Bank of America en de HSA Authority dalen de vergoedingen naarmate de rekeningsaldi toenemen. Beide rekenen op dollar gebaseerde vergoedingen die minder uitgesproken worden wanneer uitgedrukt in procenten als activa groeien.
• gezondheid is aantrekkelijk geprijsd voor beleggers met kleinere saldi van $10.000 of minder. Echter, het laadt een flat percentage-based fee in plaats van dollar – based fees, zodat de vergoeding voordeel erodeert zodra activa overtreffen $ 20.000.
• rekeninghouders bij sommige van de andere aanbieders betalen forse Vergoedingen, ongeacht de grootte van de rekening., Optum, Lively, en HSA Bank zijn duur, waar beleggers met een $14.000 saldo betalen tussen 0,56% en 0,68% voor een passieve 60/40 portefeuille.

hoe we HSA ’s evalueerden
drie criteria beïnvloeden onze beoordelingen van HSA’ s als uitgavenrekeningen: onderhoudskosten, aangeboden rentetarieven en extra kosten. We scoren elk criterium op een vijfpuntenschaal van hoog (5), boven gemiddeld (4), gemiddeld (3), onder gemiddeld (2) en Laag (1). De criteria scores worden vervolgens gebruikt in combinatie met hun gewichten om een score af te leiden die onze visie op de verdiensten van een HSA weerspiegelt., We wegen elk criterium verschillend op basis van het belang ervan. De wegingen kunnen van jaar tot jaar veranderen als er materiële wijzigingen zijn in een van de drie criteria. Met name onderhoudskosten vormen de belangrijkste overweging en hebben de beoordelingen van de uitgavenrekeningen van dit jaar volledig aangestuurd. Sinds ons laatste verslag hebben we de wegingscriteria als volgt aangepast:

• onderhoudskosten: verhoging van de wegingsfactor naar 100% van 75%.
• rentetarieven: verlaging van de wegingsfactor naar 0% van 25%.
• extra vergoedingen: weging gehandhaafd op 0%.,

we hebben vier criteria geïdentificeerd die volgens ons cruciaal zijn voor het bepalen van de algemene waarde van HSA ‘ s als beleggingsrekeningen: Menu-ontwerp, kwaliteit van de beleggingen, prijs en investeringsdrempel. We scoren elk criterium op een vijfpuntenschaal van hoog (5), boven gemiddeld (4), gemiddeld (3), onder gemiddeld (2) en Laag (1). De criteria scores worden vervolgens gebruikt in combinatie met hun gewichten om een score af te leiden die onze visie op de verdiensten van een HSA weerspiegelt., De wegingen die aan elk criterium zijn toegekend, zijn sinds vorig jaar ongewijzigd gebleven:

• menuontwerp: 20%
• kwaliteit van de investeringen: 20%
• Prijs: 40%
• investeringsdrempel: 20%

meer details over ons onderzoek en methodologie, evenals een overzicht van de groei van de activa in de industrie en veranderingen in marktaandeel bij elke aanbieder, zijn beschikbaar in het volledige rapport.

en voor meer inzichten van ons team over de HSA ratings, meld je aan voor ons webinar.