of u nu een huiseigenaar bent die op de herfinancieringsmarkt springt om te proberen te profiteren van lagere hypotheekrente, of een huiseigenaar die in aanmerking kwam voor een hypotheek, een geweldig huis vond om te kopen en een koopovereenkomst tekende, er is nog minstens één vraag die u moet beantwoorden: “moet ik mijn hypotheekrente afsluiten?,”
hypotheekrente schommelt van dag tot dag (en soms intraday), en zelfs de wijste Wall Street maven kan niet met zekerheid weten wat de hypotheekrente zal zijn tegen de tijd dat uw lening sluit. Als u uw hypotheekrente vastlegt, loopt u het risico spaargeld te verliezen als de tarieven dalen… maar als je niet vergrendelen in uw tarief, je het risico vast komen te zitten met hogere hypotheekbetalingen als de tarieven omhoog gaan.
Hypotheekrenteschommelingen: kleine verandering, groot verschil
wat dit een spijkerbijter maakt, is dat kleine renteverschillen in de loop van een lening tot veel geld kunnen leiden., Meestal duurt het tussen 45 en 60 dagen (soms langer) om een hypothecaire lening te sluiten wanneer u een huis koopt. In die periode van zes tot acht weken kan er veel gebeuren met hypotheektarieven. Overweeg een lener in het begin van Maart 2020; voor de derde keer in ongeveer 8 jaar, hypotheekrente raakte opnieuw all-time dieptepunten, gemiddeld 3,29 procent. Slechts twee korte weken later waren de tarieven met 36 basispunten (0,36%) gestegen tot 3,65% en dreigden ze verder te stijgen.
in een dergelijk geval stijgt het percentage van 3,29% naar 3.,65% op een 30-jaar, vaste rente hypotheek voor $ 200.000, zou vertalen in een maandelijkse betaling ongeveer $43 hoger en meer dan $15.000 in extra rentekosten over de levensduur van de lening.
behalve dat het duurder is, kunnen stijgende tarieven ook problemen veroorzaken bij het kwalificeren. Bijvoorbeeld, bij 3,29 procent, met een huis aankoopprijs van $ 200.000 en 20 procent naar beneden (en uitgaande van typische belastingen en verzekering), je nodig hebt $44.573 in inkomen om in aanmerking te komen. Om drie uur.,65%, je hebt $ 45.948 nodig — en als je al gebruik maakt van al je beschikbare middelen om in aanmerking te komen en niet kunt komen met de extra $1400 in inkomen, het bedrag van de hypotheek die u kunt in aanmerking komen om te lenen zal worden verminderd. In dit geval zou die korting $8.800 zijn, wat betekent dat je dit verschil in contanten moet maken — of de deal moet vernietigen en op zoek moet gaan naar goedkopere woningen.
in beide gevallen zou het vergrendelen van uw hypotheekrente deze problemen hebben weggenomen.
dus wat moet u doen? Overweeg het volgende:
* Volg de markt zorgvuldig., Zowel voor als tijdens uw hypotheekproces, blijf op de hoogte van het laatste financiële nieuws, Ontvang de nieuwste hypotheekrentestatistieken en trends van HSH.com en controleer HSH ‘ s hypotheekrente voor twee maanden. Beslis welke gok het meest financieel zinvol voor u is. Wanneer de tarieven dicht bij historische dieptepunten liggen, kiezen de meeste kopers ervoor om in te sluiten, in plaats van weddenschappen tarieven verder naar beneden gaan.
* ontdek wanneer u uw hypotheekrente kunt vastleggen., Meestal kan het tarief worden vergrendeld op het moment dat u de aanvraag plaatst, maar later tijden kunnen beschikbaar zijn, zoals wanneer de lening verbintenis wordt uitgegeven (meestal wanneer de beoordeling van het pand komt terug), of in sommige gevallen op elk moment tot misschien 5 dagen voor het sluiten (soms “float to close”genoemd).
* ontdek hoeveel het vergrendelen van uw hypotheekrente kost. Kredietverstrekkers laten u vaak vergrendelen in de prijs voor gratis voor 30 tot 45 dagen; echter, ze kunnen een vergoeding in rekening brengen, meestal .5% van de lening, voor 60 dagen.,
* Vraag kredietverstrekkers hoe lang het gewoonlijk duurt om een lening zoals die van u af te sluiten. Als de no-cost rate lock is 30 dagen en het zal 60 dagen duren om uw lening te sluiten, uw tarief is echt niet vergrendeld. Koop een tariefslot dat voldoet aan uw lening-sluitingstijd om er zeker van te zijn dat het tarief dat u van plan bent is het tarief dat u krijgt.
* Zet uw hypotheekrente schriftelijk vast. Neem geen genoegen met mondelinge verzekeringen van uw geldschieter, en zorg ervoor dat u informatie krijgt over wat er zal gebeuren moet het tarief lock verlopen., Als u dit doet wanneer u een aanvraag indient, ziet u de voorwaarden van het tariefslot op pagina 1 van het formulier voor de openbaarmaking van uw schatting van de lening in de rechterbovenhoek.
* Let op de klok. Als je binnen een week na het verstrijken van de hypotheek lock-in, bevestigen dat uw sluiting zal plaatsvinden op tijd. Als er enige twijfel is, vraag dan of de kredietgever de lock-in periode zal verlengen. In sommige gevallen zijn verlengingen op korte termijn gratis, maar voor langere verlengingen (bijvoorbeeld 15 dagen) worden kosten in rekening gebracht.
• “moet ik mijn hypotheekrente vandaag vergrendelen?”Ons advies, vaker wel dan niet, is om uw tarief te vergrendelen., Simpel gezegd ” als je niet kunt veroorloven om te verliezen, kunt u niet veroorloven om te gokken.”Hypotheekrente zijn notoir wispelturig, en de neiging om veel sneller te stijgen dan ze dalen. Dat is het geval, als een kleine stijging van de tarieven is genoeg om uw kans op het kopen of herfinancieren van een huis te ruïneren, moet u sterk overwegen vergrendelen in het tarief dat uw deal zal werken, ongeacht wat het zou kunnen zijn.
• u kunt ook uw weddenschappen afdekken. Als u denkt dat de tarieven kunnen dalen in de komende 30-60 dagen, Vraag uw kredietgever over een “float-down” optie., Voor wat is meestal een kleine vergoeding, kunt u vergrendelen in het tarief van vandaag, maar als de tarieven daadwerkelijk dalen met een bepaald bedrag, kunt u opnieuw vergrendelen op de nieuwe, lagere rente.
leer meer over het lock-in proces met een consumentengids voor Lock-ins.
Geef een reactie