een van de meest voorkomende vragen die zich voordoen wanneer iemand zijn baan verlaat is wat hij moet doen met zijn oude pensioenplan. Of u nu onvrijwillig vertrekt, ontslag neemt om een nieuwe baan te beginnen of gewoon voorziet dat u de komende jaren meerdere keren van baan verandert, het is belangrijk om te weten wat u gaat doen met het pensioenspaarplan van uw (toekomstige) voormalige werkgever (bijvoorbeeld 401(k), 457 of 403(b)).,
het maken van een verkeerde zet hiermee kan u een groot deel van uw besparingen kosten, dus u hoeft niet alleen een antwoord op deze vraag te hebben—u moet er zeker van zijn dat u het juiste antwoord hebt., het is (dit is meestal alleen een optie als uw saldo boven een bepaald niveau ligt—meestal $5.000)
verlaat uw rekening waar het is
veel bedrijven staan u toe om uw 401(k) – spaargeld in hun plannen te houden nadat u uw baan hebt verlaten, zolang u aan een minimumsaldovereiste voldoet., Aangezien deze optie geen actie vereist, wordt deze vaak gekozen door niets te doen, maar het verlaten van uw 401(k) waar het is is niet altijd een kwestie van uitstel. Er zijn een aantal geldige redenen om te overwegen het verlaten van uw pensioenplan waar het is.
- scheiding van dienstregels: u kunt een door de werkgever gesponsord pensioenplan kosteloos opnemen als u uw baan verlaat in of na het jaar dat u de leeftijd van 55 jaar hebt bereikt en verwacht te beginnen met opnemen voordat u 59½ wordt.,
- vertrouwde beleggingsopties: als u de beleggingsopties in het pensioenplan van uw vorige werkgever leuk vindt (of u weet gewoon niet wat u ermee moet doen), kunt u bij vertrouwde beleggingen in uw oude regeling blijven totdat u klaar bent om een weloverwogen beslissing te nemen.
- Lagere vergoedingen: veel door werkgevers gesponsorde pensioenregelingen, met name die welke door grote werkgevers worden gesponsord, bieden deelnemers toegang tot institutionele beleggingsfondsen van aandelenklasse en low-cost indexfondsen., Overweeg het houden van uw bestaande fondsen waar ze zijn op als je van de lagere kosten of unieke beleggingsopties in uw oude plan dat u niet in staat zijn om te rollen in of houden in een IRA.
- professionele begeleiding: veel pensioenregelingen bieden gespecialiseerde geldbeheerdiensten met concurrerende vergoedingen die u wellicht wilt handhaven.
- bescherming tegen rechtszaken: door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen bieden een ruimere bescherming van schuldeisers volgens de federale wetgeving dan die welke wordt geboden met een IRA.,
verplaats uw oude activa van 401(K) naar het plan van een nieuwe werkgever om belastingen en boetes te vermijden
u hebt de mogelijkheid om belastingen te vermijden (inclusief een belasting op vervroegde uittreding van 10%) door een directe of trustee-to-trustee-overdracht van uw oude plan naar het plan van uw nieuwe werkgever te voltooien.
De voordelen van het verplaatsen van uw oude pensioenrekening naar de regeling van uw nieuwe werkgever omvatten de eerder genoemde voordelen van het houden van uw rekening met de oude regeling., Het kan echter gemakkelijk zijn om minder aandacht te besteden aan uw oude pensioenrekeningen na verloop van tijd, omdat u niet meer in staat om extra bijdragen te maken als je eenmaal hebt verlaten die werkgever. De overdracht van oude 401 (k) activa naar uw nieuwe plan kan het gemakkelijker maken om uw pensioensparen te volgen.
u hebt ook leenvermogen als uw nieuwe pensioenregeling deelnemers toestaat om van hun fondsbeleggingen te lenen (meestal tegen een lage rente). Als je je oude plan in je nieuwe plan rolt, heb je een grotere basis van activa waartegen je kunt lenen., Een gemeenschappelijke lening limiet is 50% van uw gevestigde saldo, tot $ 50.000, maar neem contact op met uw plan beheerder voor de details van uw plan.
Hier zijn een paar belangrijke stappen te nemen om activa met succes te verplaatsen naar het pensioenplan van uw nieuwe werkgever:
Stap 1: Bepaal of uw nieuwe werkgever een toegezegde bijdrageregeling heeft, zoals een 401(k) of 403(b), die het mogelijk maakt om over te stappen van andere regelingen. Besteed wat tijd aan het evalueren van de beleggingsopties van het nieuwe plan om te beslissen of u tevreden bent met hen en of ze passen bij uw beleggingsstijl., Als uw nieuwe werkgever niet beschikt over een pensioenplan, of als de portfolio opties zijn niet aantrekkelijk, overwegen een verblijf in het plan van uw oude werkgever of het opzetten van een nieuwe rollover IRA bij een credit union, bank, of makelaarskantoor van uw keuze.
Stap 2: Als u besluit dat het zinvol is om uw oude pensioenrekening op te nemen in het pensioenplan van uw nieuwe werkgever, neem dan contact op met de juiste persoon in uw bedrijf of HR-afdeling en vraag instructies voor het maken van een doorlopende bijdrage.,
Als u besluit om uw account naar een IRA te sturen, neem dan contact op met de IRA-beheerder om specifieke instructies te vragen om er zeker van te zijn dat u geen fouten maakt en een belastbare gebeurtenis creëert. Het kan zijn dat u papierwerk moet invullen om een IRA op te richten als u er nog geen hebt.,
de instructies die u ontvangt moeten vragen om de volgende soort informatie:
- de naam van het pensioenplan of de bewaarder—dit is wie de uitkering verschuldigd zal zijn aan
- uw rekeningnummer
- het postadres waar u de bijdrage kunt verzenden—als u de uitkering ontvangt via een cheque
- elektronisch
indien u hulp nodig heeft bij uw doorrolbijdrage, kan uw personeelsafdeling of Ira—beheerder u helpen.,
Stap 3: de volgende stap is om contact op te nemen met de HR-afdeling van uw voormalige werkgever of de beheerder van 401(k) om een distributie aan te vragen. U moet de informatie die u hebt verkregen in Stap 2 klaar om te gaan. Zorg ervoor dat u “direct rollover” of “trustee-to-trustee transfer” selecteert als het type distributie.
directe overdrachten zijn de meest handige optie vanuit het oogpunt van belastingen en boetes. De alternatieve optie, een indirecte rollover, is niet zo eenvoudig of handig. Toch kost directe transfers tijd, dus wees geduldig als je het papierwerk hebt ingediend.,
directe transfers kunnen tot zes weken duren, met het tijdsbestek afhankelijk van hoe snel uw huidige beheerder reageert op het verzoek.
Als u na zes weken niets meer hebt gehoord, wees dan niet bang om dit op te volgen voor het geval het papierwerk vermist raakt of uw rollover Een ander probleem raakt.
indirecte Rollovers kunnen ingewikkeld zijn om
te beheren met een indirecte rollover, u ontvangt een cheque voor het saldo van uw rekening dat aan u verschuldigd is., Echter, als gevolg daarvan, bent u nu uiteindelijk verantwoordelijk voor het krijgen van het naar de juiste plaats. Je hebt 60 dagen om de rollover proces van het verplaatsen van deze activa naar uw nieuwe werkgever plan of een IRA te voltooien.
Als u het doorrollen niet voltooit binnen dit venster van 60 dagen, bent u vervolgens inkomstenbelasting verschuldigd over het bedrag dat u niet hebt omgedraaid, en als u jonger bent dan 59½, krijgt u een extra boete van 10%. Vanaf 2015 worden indirecte doorrollings beperkt door de één-doorrol-per-jaar-regel.,
Het maakt niet uit wat uw werkelijke plannen zijn voor het geld, uw oude werkgever is verplicht om 20% van uw uitkering in te houden voor federale inkomstenbelasting doeleinden. Om te voorkomen dat wordt belast en bestraft op deze 20%, moet u in staat zijn om samen te stellen genoeg geld uit andere bronnen om dit bedrag te dekken en op te nemen met uw rollover bijdrage. Dan, je moet wachten tot het volgende jaar wanneer u uw aangifte inkomstenbelasting kunt indienen om daadwerkelijk het ingehouden bedrag terug te krijgen.,
bijvoorbeeld, laten we aannemen dat de 401(k) of 403(b) van uw vorige werkgever een saldo heeft van $100.000. Als u besluit om een volledige verdeling van die rekening te nemen, is uw vorige werkgever verplicht om 20% achter te houden, of $20.000, en stuur je een cheque voor de resterende $80.000. Om te voorkomen dat het betalen van belastingen en boetes op de $20.000 die wordt ingehouden, je hebt tot 60 dagen om te rollen over het volledige bedrag van $100.000. Omdat je maar een cheque van $80.000 hebt, moet je met de resterende $20.000 komen van een andere bron.,
hopelijk heb je $ 20.000 liggen om te helpen met de overdracht. Anders, het bedrag dat u niet te roll-over zal worden behandeld als een belastbare uitkering onderworpen aan sancties. Ook, ongeacht of u de $ 20.000 bij de hand of niet, je zult nog steeds moeten wachten tot u uw aangifte inkomstenbelasting te krijgen van de ingehouden $20.000 geretourneerd (of een deel ervan, afhankelijk van welke andere belastingen die u verschuldigd bent en eventuele andere bedragen ingehouden).,
het nemen van de Cash distributie kan een dure beslissing zijn
het vermijden van cash distributies kan u besparen op belastingen en boetes. Dat komt omdat elk bedrag dat u niet omdraait, als een belastbare uitkering wordt behandeld. Als gevolg daarvan, het zou dan worden onderworpen aan een 10% boete als je jonger bent dan 59½ jaar.
aangezien het belastbare deel zal worden toegevoegd aan elk ander belastbaar inkomen dat u in de loop van het jaar hebt, kunt u naar een hogere belastingschijf gaan.,
aan de hand van het vorige voorbeeld zou een enkele belastingplichtige met 50.000 dollar belastbaar inkomen besluiten geen deel van de 100.000 dollar-uitkering over te dragen, dan zou hij 150.000 dollar belastbaar inkomen voor het jaar rapporteren. Dit zou hen verplaatsen van de marginale belastingschijf van 22% naar de marginale belastingschijf van 24%. Daarnaast zouden ze $10.000 extra boete belasting moeten melden, als ze jonger zijn dan 59½ jaar.
Cashdistributies dienen alleen in aanmerking te worden genomen in extreme gevallen van financiële moeilijkheden, zoals gedwongen verkoop, uitzetting of inbeslagneming., Als je deze route moet gaan, neem alleen fondsen die nodig zijn om de ontberingen plus toepasselijke belastingen en boetes te dekken.
Geef een reactie