geldschieters

u kent alle regels om financieel vooruit te komen. Je begrijpt dat je je uitgaven onder controle moet houden, uit de schulden moet blijven en zoveel mogelijk van je salaris moet sparen. En je weet dat als je je lang genoeg aan deze regels houdt, je uiteindelijk een mooi groot saldo op de bank krijgt. Op dat moment heb je nog een andere vraag: Wat moet je ermee doen?,

Als u het gewoon laat opstapelen in de bank, blijft uw geld veilig en is beschikbaar voor u als u het nodig hebt – maar met de huidige rente, zal het niet veel verdienen. Aangezien het saldo hoger blijft stijgen en de rentebetalingen jammerlijk klein blijven, vraag je je waarschijnlijk af of je beter af zou zijn om je geld naar een ander soort investering te verplaatsen – maar als dat zo is, wat?

het antwoord hangt gedeeltelijk af van waar u uw geld voor spaart., Wanneer u bespaart voor pensionering, aandelen (of een mix van aandelen en andere investeringen), gekocht via een platform zoals eikels, zijn uw beste inzet, omdat ze bieden de beste rendement op de lange termijn. Voor kortetermijnsparen, zoals uw noodfonds of persoonlijk spaargeld, hebt u echter een rekening als CIT Bank nodig die uw geld veilig houdt totdat u het nodig hebt-terwijl u er ook een beetje rente aan toevoegt.,

wat te zoeken

Als u spaart voor een financieel doel op lange termijn, zoals pensionering, dan is uw topprioriteit om uw geld op de lange termijn te laten groeien en een adequaat spaarpotje te bouwen. U hoeft niet veel zorgen te maken over de dag-tot-dag ups en downs in uw balans, net zo lang als de algemene trend door de jaren heen is opwaarts.

andere financiële behoeften zijn echter directer. U moet bijvoorbeeld een noodfonds opbouwen om onverwachte kosten te betalen, zoals grote medische rekeningen of schade aan uw huis door een overstroming., Je hebt ook wat persoonlijke besparingen nodig om grote maar minder dringende uitgaven te dekken, zoals een vakantie, een nieuwe auto of een nieuw meubelstuk. Of je zou kunnen besparen voor een kosten die je verwacht te hebben in een paar jaar, zoals een bruiloft of een aanbetaling op uw eerste huis.

voor kortlopende besparingen die u binnen een tot vijf jaar wilt benutten, zijn uw belangrijkste doelen als volgt:

1. zorg ervoor dat het geld veilig blijft. Aandelen kunnen wild op en neer schommelen als reactie op veranderingen in de markt en in de prestaties van bepaalde bedrijven., Het is mogelijk om te herstellen van deze verliezen op de lange termijn, maar voor geld dat je verwacht te moeten binnen een paar jaar, aandelen zijn een slechte keuze. Bijvoorbeeld, stel dat je aan het sparen bent om een huis te kopen, en het geld voor uw aanbetaling wordt geïnvesteerd in aandelen. Als je toevallig het perfecte huis vindt de dag nadat de markt een grote duik heeft genomen, is er een goede kans dat je portfolio niet langer groot genoeg is om je aanbetaling te dekken – en je hebt geen tijd om te wachten tot je account is hersteld., Dus een veilige investering voor uw spaargeld kan niet alleen een goede inzet op de lange termijn – het heeft ook om u te beschermen tegen de korte termijn ups en downs van de markt.
2. houd het verdienen van een kleine Return. Als het gaat om investeren, is een basisregel dat hoe lager het risico, hoe lager het rendement. Daarom, als uw primaire doel is om uw spaargeld veilig te houden totdat u ze nodig hebt, zult u waarschijnlijk niet in staat zijn om veel te verdienen op hen in de tussentijd. Toch heeft het geen zin om je spaargeld in je matras te stoppen-of een hedendaags equivalent, zoals een renteloze bankrekening., Het verdienen van een hoog rendement mag niet uw topprioriteit, maar je kan net zo goed verdienen een beetje rente op uw geld in plaats van te laten zitten rond niets doen.
3. bewaar de besparingen liquide. Wanneer u nodig hebt om te trekken op het geld in uw spaargeld, bent u waarschijnlijk direct nodig, of op zijn minst binnen een paar dagen. Als uw geld is vastgebonden in iets fysieke, zoals een huis of een kunstcollectie die u koopt via Masterworks, kunt u niet bij het geld totdat u verkopen van uw activa, die weken, maanden, of zelfs jaren kan duren., Dus houd uw spaargeld in contanten, of een conservatief beleggingsfonds dat kan worden omgezet in contanten binnen een paar dagen.
4. laat het niet te toegankelijk. Hoewel je je geld wilt waar je het kunt krijgen wanneer je het nodig hebt, wil je niet dat het te gemakkelijk toegankelijk is. Als je al je spaargeld op je bankrekening houdt, kun je er makkelijk in duiken voor alledaagse uitgaven, waardoor je het saldo opeet. Ze op een aparte rekening zetten, zoals een spaar-of geldmarktrekening, betekent dat je ze niet kunt bereiken zonder eerst een overschrijving te doen., Dat helpt u een duidelijke scheiding in uw gedachten te houden tussen uw saldo controleren, dat is voor dagelijks gebruik, en uw besparingen, die zijn voor grote uitgaven – gepland of ongepland.er zijn verschillende soorten investeringen die aan deze basiscriteria voldoen. Sommige, zoals spaarrekeningen en CD’ s, zijn ultra-veilig, maar bieden zeer weinig rente. Anderen, zoals sommige obligatiefondsen, zijn niet zo veilig, maar ze bieden een kans om een beter rendement te verdienen zonder buitensporig risico.

   bankrekeningen

   het makkelijkste om met uw spaargeld te doen is het gewoon op de bank te houden., Bankrekeningen zijn gemakkelijk toegankelijk en zeer veilig, omdat ze zijn verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tot een maximum van $250.000. Rekeningen bij kredietverenigingen zijn voor hetzelfde bedrag verzekerd via de National Credit Union Administration (NCUA). Dus zelfs als je bank of credit union failliet gaat, krijg je gegarandeerd je geld terug.

   het grootste nadeel van een bankrekening is dat de rente zeer laag is. Zo is volgens de FDIC per mei 2016 De gemiddelde rente op spaarrekeningen landelijk 0,06%., Dus, als je $10.000 op een spaarrekening zet, in de loop van een heel jaar, verdient het slechts $6 aan rente.

   toegegeven, het belangrijkste punt van een bankrekening is om uw geld te beschermen, niet om rente te verdienen. Maar op dit moment zijn de rentetarieven zo laag dat ze zelfs geen gelijke tred kunnen houden met de inflatie. De website US Inflation Calculator, die inflatiepercentages volgt op basis van gegevens van het Bureau of Labor Statistics, toont aan dat de inflatie vanaf maart 2016 – dat wil zeggen het bedrag dat de prijzen sinds maart 2015 waren gestegen – 0,9% was., In praktische termen, dit betekent dat een mand van goederen die kosten $1,000 een jaar geleden nu kost $1,009.

   deze inflatie is naar historische maatstaven echter vrij laag. Zo bedraagt de inflatie sinds 2000 gemiddeld ongeveer 2% per jaar. In de jaren negentig was het bijna 3% per jaar en in de jaren tachtig meer dan 5% per jaar. Tel deze kosten op door de jaren heen, en een mand met goederen die $1.000 kost in 1996 zou meer dan $1.500 vandaag kosten.

   als je diezelfde $1.000 in 1996 op een spaarrekening had gezet, en het had slechts 0 verdiend.,06% rente per jaar in de komende 20 jaar, dan in 2016, je zou hebben slechts $ 1,127-niet genoeg om te betalen voor die mand van goederen. Als je te allen tijde voor $1.000 aan koopkracht op je spaarrekening wilde houden, zou je er geld aan moeten blijven toevoegen, tegen een tarief van ongeveer $18,50 per jaar, om gelijke tred te houden met de inflatie over die periode van 20 jaar. Als u geen geld toevoegt, zou de werkelijke waarde van uw rekening geleidelijk zijn gedaald, zelfs met de rente die het verdiende.

   gelukkig zijn er enkele bankrekeningen die hogere rentetarieven verdienen., Naast Basissparen bieden banken rewards checking aan op geldmarktrekeningen – een soort betaalrekening met een rente die boven het gemiddelde ligt. Deze rekeningen bieden meestal meer rente dan andere, maar ze hebben ook de neiging om meer beperkingen. Welke rekening het beste voor u is, hangt voornamelijk af van wanneer en hoe u toegang tot uw geld nodig hebt.

   

   spaarrekeningen

   misschien is een basisspaarrekening de eenvoudigste en meest handige plek om uw geld op te slaan., Spaarrekeningen zijn bijna volledig liquide: je kunt je geld op elk gewenst moment, via elk filiaal of geldautomaat ophalen. En omdat ze gegarandeerd zijn door de FDIC of NCUA, zijn ze zo veilig als elke investering kan zijn.

   de specifieke kenmerken van spaarrekeningen zijn onder meer:

   • rente. Op dit moment betaalt de gemiddelde Amerikaanse spaarrekening slechts 0,06% aan rente – niet genoeg om de inflatie bij te houden, zelfs bij het huidige lage tarief. Deze 0,06% rente is echter slechts een gemiddelde., Er zijn een aantal rekeningen die er zijn, met name bij online banken zoals CIT Bank, die aanzienlijk hogere tarieven van ongeveer 2% per jaar verdienen – meer dan 20 keer het nationale gemiddelde. Kredietverenigingen hebben ook de neiging om hogere rentetarieven aan te bieden dan banken, hoewel het gemiddelde verschil tussen de twee vrij klein is. Dus met een beetje moeite, kunt u waarschijnlijk een account die genoeg rente biedt om uw spaartegoed min of meer op gelijke voet met de inflatie te houden.
   • saldo van de rekening. Sommige banken laten u een spaarrekening te openen met zo weinig als $1., Echter, de rekeningen die de beste rente bieden vereisen vaak een minimum saldo, die kan overal van $ 50 tot $ 25.000. Sommige banken vereisen geen minimumbedrag om de rekening te openen, maar ze vereisen wel dat u uw gemiddelde saldo boven een bepaald niveau houdt om bankkosten te vermijden.
   • gebruik van Cheque-en debetkaarten. Met een spaarrekening kunt u geld opnemen via een geldautomaat of via het loket bij de bank. Over het algemeen kunt u echter geen cheques op uw account schrijven of betalingen doen met een debetkaart.
   • transacties per maand., Spaarrekeningen worden beheerst door een wet genaamd Federal Regulation D, die zegt dat u slechts zes overschrijvingen of opnames van uw rekening per maand. Deze wet is echter alleen van toepassing op transacties via cheque, debet, telefoon, Internet of automatische overdracht. U kunt een aantal stortingen en opnames rechtstreeks bij de bank of ATM. Er is geen limiet op het aantal stortingen of overschrijvingen die u kunt maken op uw account.,

   geldmarktrekeningen

   in de jaren tachtig, toen de rente veel hoger was dan nu, waren er wettelijke grenzen aan hoeveel rente een spaarrekening kon bieden. Veel klanten reageerden door hun geld uit banken te halen en het in geldmarktbeleggingsfondsen te stoppen, die belegd hebben in kortlopende obligaties, om een hogere rente te verdienen. Dit was slecht nieuws voor de banken, die niet langer genoeg geld in hun schatkist hadden om leningen te verstrekken.om de banken te helpen nam het Congres een wet aan genaamd de Garn-St. Germain Depository Institutions Act van 1982., Het stond banken toe om een nieuw type rekening aan te bieden, genaamd een geldmarktrekening, die rente betaalde tegen de geldmarktrente in plaats van de afgetopte spaarrente.

   net als een spaarrekening is een geldmarktrekening via CIT Bank veilig, liquide en FDIC-verzekerd (of NCUA-verzekerd) tot een maximum van $250.000. Het verschilt echter op verschillende manieren van een spaarrekening:

   • rente. Geldmarktrekeningen betalen over het algemeen iets meer rente dan spaarrekeningen bij dezelfde bank.
   • saldo van de rekening., Toen geldmarktrekeningen voor het eerst werden gemaakt, duurde het minimaal $2.500 om er een te openen. Die regel is nu verdwenen, maar veel banken eisen nog steeds een hoger minimumsaldo voor een geldmarktrekening dan voor een basisspaarrekening. Het minimum saldo kan overal van $ 1.000 tot $ 25.000.
   • gebruik van Cheque-en debetkaarten. Met een money market account, kunt u een beperkt aantal transacties per cheque – meestal drie per maand. Sommige geldmarktrekeningen staan ook transacties met een debetkaart toe in plaats van of in aanvulling op transacties te controleren.
   • transacties per maand., Net als spaarrekeningen worden geldmarktrekeningen gecontroleerd door Regulation D. Dit betekent dat je beperkt bent tot zes overschrijvingen of opnames per maand – niet meegerekend opnames gemaakt bij de kassa of geldautomaat. Uw drie controles per maand tellen mee voor deze limiet.

   beloningen het controleren van rekeningen

   in de regel betalen spaarrekeningen meer rente dan het controleren van rekeningen, en vooral geldmarktrekeningen., Er is echter één uitzondering op deze regel: Rewards checking accounts, ook bekend als High-yield checking accounts, betalen vaak een hogere rente dan spaar-of geldmarktrekeningen bij dezelfde bank of credit union. Je moet echter wel aan bepaalde eisen voldoen om die hoge rente te verdienen.

   de voor – en nadelen van beloningscontrole zijn onder meer:

   • rente. Volgens Bankrate, de gemiddelde rente voor een rewards betaalrekening in 2016 was 1,65%. De hoogste beschikbare rente voor een geldmarktrekening bedroeg daarentegen slechts 1,11%.,
   • saldo van de rekening. In tegenstelling tot spaarrekeningen, veel beloningen checking accounts niet vereisen dat u een minimum saldo in de rekening te houden om kosten te vermijden. Veel accounts beperken echter de hoeveelheid geld waarop u de hoogste rentevoet kunt krijgen. Bankrate meldt dat de meest voorkomende Balance cap is $ 25.000, maar sommige accounts zet het plafond lager.
   • gebruik van Cheque-en debetkaarten. Een rewards-betaalrekening, net als elke andere betaalrekening, laat je zoveel cheques per maand schrijven als je wilt. Echter, je moet niet van plan om al uw transacties te maken door middel van cheque., Volgens Bankrate, 93% van alle beloningen controleren rekeningen vereisen dat u een bepaald aantal debetkaart transacties per maand om de maximale rente te verdienen. Sommige banken vereisen dat deze transacties het soort zijn waar u uw kaart veegt en een fysiek ontvangstbewijs ondertekent, in plaats van een pincode in te typen.
   • transacties per maand. Het controleren van rekeningen zijn niet onderworpen aan federale regelgeving D, dus met een beloningsrekening, kunt u zoveel transacties per maand als je wilt., Dit omvat elke combinatie van controles, debetbetalingen, automatische overschrijvingen en andere soorten transacties.
   • overige vereisten. Bijna alle beloningen controleren accounts vereisen dat u uw maandelijkse afschriften elektronisch te ontvangen, in plaats van het krijgen van een papieren exemplaar in de e-mail. De meeste van hen vereisen ook dat u zich aanmeldt voor directe stortingen op uw account of automatische factuurbetalingen van het.

   Als u niet aan al deze vereisten voldoet, daalt de rente die u op uw rekening verdient sterk. De “default rate” op de meeste beloningen controleren van accounts is slechts 0,05%., Dat is meer dan je krijgt met de gemiddelde bankrekening, maar niet zo veel als je zou kunnen verdienen door het houden van uw geld op een geldmarkt rekening of zelfs een basis spaarrekening.

   vanwege de manier waarop rewards checking accounts zijn gestructureerd, is dit type account niet geschikt voor een appeltje voor de dorst dat je gewoon onaangeroerd wilt zitten, rente verzamelen, totdat je het nodig hebt. Je moet de rekening actief te houden, en je kunt niet laten de balans kruip over het maximum., Dit type account kan echter een goede keuze zijn voor uw persoonlijke spaargeld, zolang u de drang om het saldo uit te geven kunt weerstaan.

   een ander probleem met beloningscontrole accounts is dat ze niet overal beschikbaar zijn. Bankrate meldt dat de meerderheid van de hoge-yield checking accounts worden aangeboden bij kleine Lokale banken of kredietverenigingen, in plaats van de grote nationale banken. Echter, als u dit soort rekening niet kunt vinden bij een bank in uw omgeving, kunt u een Openen bij een online bank.,

   depositocertificaten (CDs)

   een depositocertificaat, of CD, is in principe een lening met een vaste looptijd die u aan uw bank verstrekt. U stemt ermee in om de bank uw geld te laten houden voor een bepaalde hoeveelheid tijd, zoals zes maanden, een jaar, of twee jaar. In ruil daarvoor gaat de bank ermee akkoord om u een gegarandeerde rente te betalen wanneer de CD afloopt – dat wil zeggen wanneer de looptijd van de lening is verstreken. Hoe langer de looptijd van de CD, hoe meer rente het betaalt.

   bijvoorbeeld, stel dat je $1.000 in een 1-jaar CD stopt met een APY van 0,5%. Aan het einde van het jaar, wanneer uw CD rijpt, zal het de moeite waard $1.005., Op dat punt, kunt u ervoor kiezen om het geld te nemen of zet het in een nieuwe CD tegen welke rente beschikbaar is.

   net als andere bankrekeningen zijn CDs verzekerd door de FDIC (of de NCUA voor rekeningen bij credit unions), dus je kunt er geen geld op verliezen. Ze bieden ook iets betere rente dan reguliere besparingen. Vanaf April 2016, De gemiddelde 1-jaar CD betaald 0,28%, en de gemiddelde 5-jaar CD betaald 0,83%, volgens Bankrate. Dit zijn de tarieven voor gewone Cd ‘s; jumbo CD’ s, met een waarde van minstens $100.000, betalen iets meer.,

   het nadeel van een CD is dat het uw geld voor een vaste periode vastbindt. Het is mogelijk om geld in een CD voordat het rijpt, maar je meestal betalen een boete voor het doen van dit. Volgens Bankrate, voor een CD met een looptijd van minder dan een jaar, u meestal opgeven drie maanden ter waarde van rente als u uw geld vroeg in te trekken. De boete wordt verhoogd tot een rente van zes maanden voor 1-en 2-jaars CD’ s en een rente van een volledig jaar voor 5-jaars CD ‘ s.

   een manier om dit probleem te omzeilen is om te kiezen voor no-penalty CDs, waarmee u uw geld op elk gewenst moment volledig kunt opnemen., No-penalty CD ‘s, ook bekend als liquide CD’ s, betalen niet zo veel als gewone Cd ‘ s, maar ze bieden meestal een beetje meer rente dan een basis spaar-of geldmarktrekening. Liquide CDs met termijnen variërend van 3 tot 18 maanden, tegen tarieven van 0,03% tot 0,87% APY, bestaan. Er zijn niet veel financiële instellingen die ze aanbieden, maar veel van die zijn online banken, die toegankelijk zijn voor iedereen met een internetverbinding.

   

   CD-Ladders

   een andere manier om het probleem van CD-boetes op te lossen is het bouwen van een CD-ladder., Om dit te doen, verdeelt u het totale bedrag dat u wilt investeren in verschillende gelijke bedragen. Dan investeer je ze in meerdere CDs met verschillende looptijden, zoals drie maanden, zes maanden, één jaar en twee jaar. Elke keer dat een van uw CD ‘ s rijpt, kunt u het inwisselen of het geld oprollen in een nieuwe CD.

   met een CD-ladder vermijdt u al uw geld vast te binden in een langetermijninvestering. U kunt een deel van uw geld in lange termijn CD ‘s, het verdienen van de hoogste beschikbare rente, en sommige in korte termijn CD’ s, waarvan u weet dat het beschikbaar zal zijn binnen een paar maanden., Zelfs als je nodig hebt om geld in een van uw CD ‘ s in een noodgeval, je betaalt alleen de boete op die ene, in plaats van alle van hen.

   een CD-ladder helpt u ook te profiteren van de stijgende rente. Op dit moment, als je je hele spaarpot in een vijfjarige CD stopt, is je geld voor de komende vijf jaar vastgelopen en verdien je minder dan 1% rente. Een grafiek van historische CD-rentetarieven tegen bankrente laat zien dat dit de laagste rente is die CD ‘ s in meer dan 30 jaar hebben verdiend., Als de rente de komende vijf jaar stijgt, waardoor de betaling voor CD ‘ s omhoog gaat naar 2%, 4% of zelfs hoger, kun je geen nieuwe CD kopen tegen dat hogere tarief, tenzij je je oude inwisselt en de boete betaalt.

   stel je nu voor dat je besluit om je spaarpot op te splitsen en in plaats daarvan een CD-ladder te bouwen. Zodra uw kortste termijn CD rijpt, kunt u onmiddellijk een nieuwe kopen tegen de hogere rente. Als de rente blijft stijgen, kunt u blijven rollen over uw CDs als ze verouderen, het kopen van nieuwe tegen hogere en hogere rente., En als de rente ooit weer begint te dalen, kunt u altijd beslissen om geld in uw CD wanneer het rijpt en het geld elders te investeren.

   beleggingen met een laag risico

   bij de huidige lage rente zal geen enkel bankproduct – spaargeld, reward checking, geldmarkt of CD – u veel meer dan 1% op uw belegging opleveren. Dat is genoeg om actueel te blijven met de inflatie, tenminste voor nu, maar niet genoeg om je spaargeld op te bouwen in de loop van de tijd.

   dus als u de omvang van uw appeltje voor de dorst wilt vergroten, moet u kijken naar andere soorten beleggingen die een beter rendement bieden., Het verdienen van een hoger rendement betekent meestal het nemen van een beetje meer risico – maar soms kunt u ook uw rendement te verhogen als je bereid bent om meer geld te investeren of binden het langer.

   Treasury Securities

   Treasury securities zijn in principe leningen die u aan de Amerikaanse overheid verstrekt. Ze worden verkocht via veilingen, dus de werkelijke waarde van een effect hangt af van wat beleggers bereid zijn om te betalen voor het op die bepaalde dag – net als aandelen en obligaties. U kunt ze kopen via makelaars, sommige banken, of de online marktplaats op TreasuryDirect.,

   schatkistpapier zijn er in drie soorten, alle verkocht in stappen van $100:

   1. schatkistpapier. Bekend als T-bills for short, schatkistpapier zijn korte termijn effecten die vervallen in ergens van vier weken tot een jaar. In plaats van het betalen van rente op een vast schema, T-bills worden verkocht met een korting van hun nominale waarde. Bijvoorbeeld, je zou kunnen kopen een $ 1,000 T-bill voor $ 990, houd het tot het rijpt, en dan verzilveren voor $1,000. Schatkistbiljetten binden je geld niet lang vast, maar ze betalen ook niet veel., In veilingen bij TreasuryDirect begin 2016 varieerden de disconteringspercentages van 0,17% voor een T-bill van 4 weken tot 0,66% voor een T-bill van 52 weken. Toch is dat meer dan je met een CD van dezelfde lengte kunt verdienen.
   2. schatkistpapier. Deze effecten op middellange termijn variëren van 2 tot 10 jaar. Hun prijs kan hoger zijn dan, minder dan, of gelijk aan hun nominale waarde, afhankelijk van de vraag, en ze betalen elke zes maanden rente tot ze volwassen zijn. Je kunt een Treasury note verkopen voordat het de looptijd bereikt, maar je kunt er niet altijd de volledige waarde voor krijgen., Als de rente is gestegen sinds de tijd dat je het kocht, hebben beleggers weinig reden om uw notitie te kopen, omdat nieuw uitgegeven notes meer betalen. Begin 2016 daalde de rente voor 5-jarige Treasury notes tussen 1% en 1,5% – beter dan je zou kunnen doen met een 5-jarige CD.
   3. schatkistobligaties. Het duurt 30 jaar voordat deze extra-langlopende effecten vervallen en om de zes maanden rente betalen. Net als schatkistbiljetten, kunnen ze op elk moment worden verkocht, maar je kunt geld verliezen op de verkoop. Dit maakt schatkistobligaties een slechte keuze voor alle fondsen die je waarschijnlijk nodig hebt op de korte termijn.,Treasury securities zijn zeer veilig omdat ze worden gesteund door de Amerikaanse overheid. Dus tenzij de overheid in gebreke blijft op haar leningen – een uiterst onwaarschijnlijk scenario – bent u gegarandeerd om uw hoofdsom terug te krijgen, samen met eventuele rente die u verschuldigd bent, op alle Treasury effecten die u tot de vervaldag houdt,

      echter, als u een Treasury effect moet verkopen voordat het rijpt, kunt u geld verliezen op de deal – vooral wanneer de rente stijgt. U riskeert ook koopkracht te verliezen als de inflatie stijgt boven de rente die u verdient., Beide risico ‘ s zijn veel lager met schatkistpapier, omdat ze zo snel rijpen dat je er niet lang mee kunt vast komen te zitten in een veranderende economie.

      geldmarktfondsen

      geldmarktfondsen zijn een soort obligatie-beleggingsfonds dat belegt in kortlopende effecten met een laag risico, zoals T-wissels, CDs en gemeentelijke obligaties. Dit is het soort fonds dat zoveel beleggers aantrok in de vroege jaren ‘ 80, wat uiteindelijk leidde tot de creatie van de geldmarktrekening., Echter, een geldmarktfonds is niet hetzelfde als een geldmarktrekening: het is een effect dat wordt gekocht en verkocht op de open markt, en het wordt niet ondersteund door de FDIC. U kunt aandelen kopen in een geldmarktfonds via Makelaardij huizen zoals Ally Invest of TD Ameritrade, beleggingsfondsen bedrijven, en een aantal grote banken.

      net als elk beleggingsfonds zijn geldmarktfondsen liquide – u kunt uw aandelen te allen tijde kopen en verkopen. Geldmarktfondsen geven u een zelfde dag schikking, wat betekent dat het geld verschijnt in uw account de dag dat u de verkoop., Ze zijn ook toegankelijker dan de meeste fondsen, omdat de meeste van hen kunt u transacties van de rekening per cheque.

      geldmarktfondsen worden ook als een veilige belegging beschouwd omdat zij alleen in stabiele kortlopende effecten handelen. Dit betekent echter niet dat deze fondsen risicovrij zijn. Ten eerste zijn hun inkomsten onzeker omdat de rente fluctueert. Het grotere risico is echter dat de opdrachtgever zelf waarde kan verliezen.

      de aandelenkoers van een geldmarktfonds, bekend als de intrinsieke waarde (NAV), wordt geacht vast te blijven op $1 per aandeel., Fondsbeheerders werken erg hard om deze NAV te handhaven, want als het ooit daalt onder $1-een probleem genaamd “breaking the buck” – de beleggers verliezen een deel van hun principal. Dit is zeer zeldzaam, maar het is niet ongehoord. Het gebeurde eenmaal in 1994 en opnieuw in 2008, waardoor de overheid een tijdelijk verzekeringsprogramma opzette en strengere regels voor geldmarktfondsen vaststelde.

      een ander risico van geldmarktfondsen is dat, zelfs als u uw hoofdsom niet verliest, het koopkracht kan verliezen als gevolg van inflatie., CNBC meldt dat in februari 2016 de rentetarieven op geldmarktfondsen waren gedaald tot 0,1%. Dat is nauwelijks meer dan je krijgt op de gemiddelde spaarrekening, en lang niet genoeg om gelijke tred te houden met de inflatie. Dus als een plek om uw geld te parkeren, geldmarkt fondsen bieden geen echt voordeel in vergelijking met banken.

      

      obligatiefondsen

      andere soorten obligatie-beleggingsfondsen bieden een hoger rendement in ruil voor iets meer risico. U kunt aanbevelingen vinden voor de best beoordeelde fondsen in verschillende categorieën, waaronder obligatiefondsen, in U. S. News.,

      drie soorten obligatiefondsen die door U. S. News worden bestreken, worden over het algemeen beschouwd als relatief veilige beleggingen:

      1. Overheidsobligatiefondsen. Deze fondsen investeren in Treasury effecten en hypotheek-backed effecten uitgegeven door overheidsinstanties, zoals Ginnie Mae. Echter, terwijl deze effecten door de overheid worden ondersteund, zijn de fondsen zelf niet en kunnen ze dramatisch fluctueren in waarde. De veiligste overheidsobligatiefondsen zijn kortlopend (beleggen in effecten met een looptijd van één tot vier jaar) of middellang (beleggen in effecten met een looptijd van vier tot tien jaar)., Langetermijnfondsen, die beleggen in effecten die langer dan 10 jaar nodig hebben om te vervallen, zijn riskanter, omdat ze meer kans hebben om waarde te verliezen als reactie op de stijgende rente. Kortlopende overheidsfondsen aanbevolen door U. S. News zijn teruggekeerd tussen 0,15% en 1,65% in het afgelopen jaar, terwijl de top picks voor de middellange termijn fondsen zijn teruggekeerd 0,65% naar 1,83%.
      2. gemeentelijke obligatiefondsen. Deze fondsen investeren in gemeentelijke obligaties, of” muni ‘ s ” uitgegeven door staats-en lokale overheden., Dit zijn enigszins riskante investeringen dan Treasuries, omdat er meer kans is dat een stad of staat failliet zou kunnen gaan dan er is voor de Amerikaanse overheid. Echter, gemeentelijke obligaties bieden een groot voordeel: de rente op hen is vrijgesteld van federale belasting, en sommige obligaties zijn vrij van staats-en lokale belastingen. Dus, ook al hebben deze obligaties over het algemeen lagere rendementen dan belastbare obligaties, ze kunnen een beter rendement bieden als je eenmaal de lagere belastingen meetelt. Volgens de standaard & Poors hebben gemeentelijke obligaties gemiddeld 4 opgeleverd.,87% in de afgelopen 10 jaar, tax free – Een veel beter rendement dan Treasury securities.
      3. kortlopende bedrijfsobligatiefondsen. Deze fondsen beleggen in obligaties uitgegeven door bedrijven, met looptijden van één tot vier jaar. Deze kunnen soms zorgen voor een beter rendement dan overheids-of gemeentelijke obligatiefondsen, maar ze zijn ook riskanter, omdat bedrijven meer kans hebben om in gebreke te blijven op hun schulden. Ze bieden ook niet de fiscale voordelen van overheids-en gemeentelijke obligatiefondsen., Uw beste weddenschappen in deze categorie zijn beleggingswaardige obligatiefondsen, die investeren in bedrijven die zeer goed of uitstekend krediet hebben.

      obligatiefondsen zijn vrij liquide beleggingen. U kunt kopen en verkopen aandelen op wil door middel van een beleggingsfonds bedrijf of een makelaardij, en u kunt meestal toevoegen aan uw beleggingen op elk gewenst moment. Ze bieden ook de kans op een hoger rendement dan je kunt krijgen met bankrekeningen of Treasuries.

      het hogere rendement van obligatiefondsen brengt echter ook een hoger risico met zich mee., Walter Updegrave, die voor CNNMoney schrijft, raadt u aan uw risicotolerantie te evalueren voordat u een van uw noodsparen investeert in een obligatiefonds – zelfs een fonds op korte termijn.

      Pro tip: U kunt ook volledig beveiligde obligaties kopen via Worthy voor slechts $10. Deze obligaties hebben een looptijd van 36 maanden en zullen een rendement van 5% verdienen. U kunt geld uit op elk gewenst moment zonder boete. Obligaties door Worthy worden gebruikt voor kleine bedrijven.

      laatste woord

      wanneer u beslist waar u uw geld wilt opslaan, bent u niet beperkt tot slechts één keuze., Bijvoorbeeld, u kunt besluiten om te houden $5.000 in de bank om uw persoonlijke uitgaven te dekken, zet uw $20.000 noodfonds in Treasuries, en dan zet uw $2.000 vakantie fonds in iets riskier als een obligatiefonds of een gemengde portefeuille. Immers, als die rekening geld verliest, is het geen ramp, omdat je altijd een goedkopere vakantie kunt nemen – en als het snel groeit, kun je een fantastische nemen.

      nog een optie die je niet over het hoofd mag zien is het afbetalen van je schulden, als je die hebt., Als u momenteel schuldig $ 6.000 op een creditcard die 15% rente in rekening brengt, het afbetalen van die schuld geeft u een gegarandeerde 15% rendement op uw investering. Dus zolang je genoeg in de bank hebt om je dagelijkse behoeften te dekken, is het zinvol om je te concentreren op het afbetalen van schulden met hoge rente voordat je meer geld in spaartegoeden met lage rente stopt.

      onthoud dat alle beleggingskeuzes die hier worden behandeld, bedoeld zijn voor uw kortetermijnbehoeften-persoonlijk sparen, noodfondsen, een nieuwe auto-account, enzovoort. Vasthouden aan veilige investeringen is niet een goede manier om uw geld te laten groeien op de lange termijn., Dus houd een oogje op uw appeltje eitje als het groeit, en wanneer het begint te groter lijken dan het echt moet zijn, verplaatsen wat geld naar een langere termijn investering. Op die manier kunt u wat geld veilig op ijs te houden voor de korte termijn en werk je een weg naar de lange termijn financiële onafhankelijkheid op hetzelfde moment.

      Waar bewaart u uw spaargeld?