typische 401 (k) plannen kunt u bijdragen op twee manieren: maak electieve uitstel door middel van pre-tax dollars en bijdragen post-tax dollars via aangewezen Roth bijdragen. In 25% tot 35% van de 401(k)-plannen is echter een derde soort bijdrage mogelijk: bijdragen na belastingen.
deze bijdragen bieden een aantal belangrijke voordelen ten opzichte van vóór belastingen en aangewezen Roth-bijdragen, waardoor ze in bepaalde financiële situaties een goede optie zijn.,
basis van 401(k) bijdragen na belastingen
zoals aangegeven Roth-bijdragen aan een 401(k), zijn niet-Roth-bijdragen na belastingen bijdragen uit compensatie met dollars die reeds zijn belast. Deze bijdragen verlagen uw inkomen niet, dus u kunt ze niet Aftrekken op uw belastingaangifte.
vergelijk dit met premies vóór belastingen, die u van uw inkomen uitsluit, zodat u het premiebedrag op uw belastingen kunt aftrekken.,
voordelen van bijdragen na belastingen
geld op uw 401(k) rekening zetten met behulp van deze derde optie kan ook helpen uw bijdragen te maximaliseren, uw belastingdruk te verlagen en uw bijdragen te stroomlijnen.
hogere 401(k) Bijdragelimieten
de wettelijke limiet voor keuzeuitstel vóór belastingen en toegewezen Roth-bijdragen is $19.500 in 2020 en 2021 (plus nog eens $6.500 aan inhaalbijdragen als u 50 jaar of ouder bent).,
toegegeven, veel mensen zijn niet in staat om hun pre-tax en aangewezen Roth bijdragen te maximaliseren, en als dit uw situatie beschrijft, kan deze limiet niet beperkend lijken. Echter, als je de financiële middelen en de wens om meer te besparen dan de limiet, je kunt dit niet doen met pre-tax of aangewezen Roth bijdragen. U kunt dit doen met bijdragen na belastingen als uw 401 (k) dit toestaat.
Dit komt omdat de totale bijdragelimiet voor toegezegde-bijdrageplannen in 2020 $ 57.000 bedraagt (plus $6.500 in inhaalslag) of 100% van uw compensatie, afhankelijk van wat minder is., De totale bijdrage limiet voor 2021 is $ 58.000 plus $ 6.500 in inhaalslag. Dit bedrag omvat pre-tax en aangewezen Roth bijdragen, werkgeversbijdragen, en na-tax 401 (k) bijdragen, zodat de limiet die u kunt investeren door middel van na-tax bijdragen bedraagt $57.000 of $58.000 minus uw totale pre-tax, aangewezen Roth, en werkgeversbijdragen.,
bijvoorbeeld, als u uw premies vóór belastingen en Roth maximaliseert en in 2020 in totaal $ 6.000 werkgeversbijdragen ontvangt, kunt u tot $31.000 bijdragen na belastingen bijdragen aan een 401(k)-regeling die deze bijdragen toestaat.
het bedrag van $57.000 is het totale bedrag dat u in 2020 kunt bijdragen aan pensioenregelingen die door dezelfde werkgever worden aangeboden. Het totaal voor 2021 is $ 58.000.,
beperkte belastingplicht bij opname
Het saldo van uw pensioenregeling omvat twee belangrijke componenten: uw oorspronkelijke bijdragen en de inkomsten op die oorspronkelijke bijdragen. Afhankelijk van het soort bijdrage dat u levert, kunnen beide of geen van deze bedragen worden belast.
wanneer het gaat om de fiscale behandeling van de drie 401(k)-bijdrageopties bij intrekking, hebben de aangewezen Roth-bijdragen het voordeel; gekwalificeerde bijdragen en inkomsten zijn beide belastingvrij bij intrekking.,
vóór belastingen 401(k) plannen leggen de grootste belastingverplichting op op het moment van intrekking; zowel de bijdrage als de winst zijn belastbaar omdat u de betaling van belastingen op het moment van de bijdrage hebt uitgesteld.
na belastingen 401 (k) bijdragen bieden een verminderde belastingverplichting in vergelijking met bijdragen vóór belastingen, omdat u belastingvrij kunt aftrekken na belastingen, afhankelijk van de richtlijnen van het plan voor opnames. De winst wordt echter beschouwd als vooraf belaste bedragen, dus zijn ze over het algemeen belastbaar bij uitkering., Bovendien zou deze inkomsten worden onderworpen aan belastingen en een boete van 10% indien ingetrokken vóór de leeftijd van 59 1/2.
in aanmerking komen voor doorschuiven
na belastingen, verminderen ook uw belastingdruk bij pensionering op een andere manier. Op het moment dat u uw bedrijf verlaat of met pensioen gaat, hebt u de mogelijkheid om de belasting-uitgestelde winstgroei te rollen in een traditionele individuele pensioenregeling (IRA) en uw nabelasting 401(k)-bijdragen in een Roth IRA te rollen.,
Dit betekent dat uw inkomsten belastingvrij kunnen blijven groeien als u het geld in de traditionele IRA laat tot na het bereiken van de leeftijd van 59 1/2. Dat komt omdat de IRS beschouwt de inkomsten in verband met de after-tax bijdragen als pre-tax bedragen.neem bijvoorbeeld aan dat u al $19.500 per jaar, vóór belastingen, bijdraagt aan uw 401 (k) plan en dat u de mogelijkheid hebt om extra $12.000 te besparen door middel van bijdragen na belastingen aan het plan., Na 10 jaar, neem aan dat je $ 160.000 van uw after-tax bijdragen ($120.000 in bijdragen en $ 40.000 in de winst).
in dit scenario, laten we zeggen dat u al $250.000 aan besparingen en winst vóór belasting. Wanneer u uw werkgever te verlaten om met pensioen te gaan of een nieuwe baan te nemen, kunt u uw niet-Roth after-tax pensioenplan saldi rollen in twee verschillende accounts. Die 120.000 dollar na belastingen zou naar een Roth IRA gaan., En $ 290.000-de $ 40.000 aan inkomsten uit die bijdragen plus de $ 250.000 van uw pre-tax bijdragen aan uw 401 (k)-zou gaan in een traditionele IRA of uw nieuwe werkgever defined-bijdrage plan.
ga nog eens 10 jaar door naar uw pensioen. Als uw Roth IRA-account een jaarlijks rendement van 7,2% had over de daaropvolgende jaren, zou dat account alleen al ongeveer het dubbele waard kunnen zijn (zonder extra bijdragen). Dat zou u verlaten met een extra $ 120.000 van tax-free groei door te besparen na belastingen geld in een pensioenplan op het werk.,
de bovenstaande berekening maakt gebruik van de “regel van 72”, een gemeenschappelijke benadering om te berekenen hoe lang het duurt voordat uw investering in waarde verdubbelt. Deel gewoon 72 door het verwachte rendement om erachter te komen hoe lang het zal duren voor uw investering te verdubbelen.
automatische nabelasting 401 (k) premies
een van de grootste voordelen van door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen is het gemak en de eenvoud van automatische premies., Elke keer als je een salaris krijgt, spaar je automatisch voor je pensioen zonder erover na te denken.
dat maakt het sparen van geld na belastingen in uw werk pensioenplan net zo eenvoudig en gemakkelijk. Het enige wat je hoeft te beslissen is hoeveel van je salaris je wilt bijdragen en hoe je dat geld wilt investeren. In de meeste gevallen, uw pensioen plan beleggingsopties voor na belastingen zijn identiek aan die in pre-tax en aangewezen Roth rekeningen.,
wanneer na belastingen 401(k) bijdragen zinvol zijn
als uw 401(k) plan ze biedt, overweeg dan deze bijdrageoptie als:
- u een hoog verdiener bent. Terwijl veel mensen zijn niet in staat om max uit hun pre-tax pensioen plan bijdragen, als je gelukkig genoeg om een salaris dat ervoor zorgt dat u regelmatig hit de jaarlijkse bijdrage limiet, kunt u meer besparen door middel van after-tax bijdragen aan een 401(k) plan of een andere gedefinieerde bijdrage plan.
- u wilt noodbesparingen behouden., Aangezien u uw after tax-bijdragen belastingvrij kunt intrekken, kunt u deze desgewenst gebruiken om in de toekomst ongeplande uitgaven te dekken.
- uw inkomen fluctueert. Als u bijvoorbeeld een seizoensbaan hebt, kan uw inkomen elk jaar veranderen. In jaren waarin je veel inkomen verdient, kun je je spaarpotentiaal vergroten door middel van After tax-bijdragen. Wanneer de tijden mager zijn, kunt u pre-tax of aangewezen Roth bijdragen binnen de bijdragelimiet.,
Geef een reactie