Wat u moet weten over een Business Line of Credit

een business line of credit kan een waardevol instrument zijn voor kleine bedrijven die een strategische aanpak hanteren om ervoor te zorgen dat ze toegang hebben tot de middelen die ze nodig hebben om te voldoen aan de dagelijkse behoeften aan werkkapitaal en andere financiële behoeften op korte termijn te vervullen. Het stelt hen in staat om vandaag toe te passen en in aanmerking te komen voor geleend kapitaal dat ze nodig kunnen hebben op de weg. Veel bedrijven gebruiken een kredietlijn als onderdeel van een benadering van toegang tot groter kapitaal, waaronder kortetermijnfinanciering en langetermijnfinanciering om groei te stimuleren en andere inkomstengenererende projecten te financieren.

Wat Is een Business Line of Credit?,

een business line of credit (LOC) is een doorlopende lening die toegang geeft tot een vast bedrag aan kapitaal, dat kan worden gebruikt wanneer dat nodig is om te voldoen aan kortlopende zakelijke behoeften., Een LOC is een van de instrumenten die een bedrijf kan gebruiken om kortlopende werkkapitaalvereisten te financieren, zoals:

• Aankoopinventaris
• repareren van bedrijfskritische apparatuur
• financiering van een marketingcampagne
• overbruggen van een seizoensgebonden cashflowkloof

er zijn twee soorten Bedrijfsloc ‘ s:

1 Secured Business Line of Credit-dit type LOC vereist dat het bedrijf specifieke activa als onderpand verpandt om de lijn., Aangezien een kredietlijn een kortlopende verplichting is, vragen kredietverstrekkers doorgaans om kortlopende activa, zoals debiteuren en inventaris. Kredietverstrekkers hebben niet vaak kapitaal nodig, zoals onroerend goed of apparatuur, om een LOC te beveiligen. Indien de kredietnemer niet in staat is de kredietlijn terug te betalen, zal de kredietgever de eigendom van alle zekerheden op zich nemen en deze liquideren om het saldo af te betalen.

2 ongedekte Business Line of Credit-dit type LOC vereist geen specifieke activa als zekerheid-er zal echter waarschijnlijk een algemeen pandrecht en persoonlijke garantie vereist zijn., Omdat er geen gespecificeerd onderpand is gekoppeld aan dit type kredietlijn, zal het bedrijf waarschijnlijk een sterker kredietprofiel nodig hebben samen met een positieve business track record om in aanmerking te komen. Daarnaast kan de rente iets hoger zijn en zijn ongedekte kredietlijnen vaak kleiner.

een bedrijfslening versus een bedrijfslening

vanuit het perspectief van een kredietgever (zowel traditionele kredietverstrekkers als banken en online kredietverstrekkers bieden zakelijke kredietlijnen aan) zijn een kredietlijn en een termijnlening zeer verschillend., Bijvoorbeeld, wanneer een kredietgever evalueert uw kredietwaardigheid voor een termijn lening, ze zijn op zoek naar een bedrijf’ kredietprofiel om een beslissing te nemen over een lening vandaag. Voor een lijn van krediet, ze zijn op zoek naar de kredietprestaties van een bedrijf vandaag, om beslissingen te nemen over de kredietwaardigheid van het bedrijf op een bepaald moment in de toekomst wanneer het toegang heeft tot de kredietlijn. Voor een kredietverstrekker zijn dit twee zeer verschillende situaties en zouden deze kunnen verklaren waarom het kwalificatieproces voor een kredietlijn een beetje grondiger zou kunnen zijn.

dat is niet het enige verschil tussen een termijnlening en een kredietlijn., Een termijnlening omvat een vast bedrag aan middelen, dat het bedrijf ontvangt in een forfaitair bedrag zodra de lening is goedgekeurd. Periodieke betalingen worden doorgaans over een bepaalde periode of termijn terugbetaald in een vooraf overeengekomen betalingsschema totdat het saldo volledig is betaald.

een bedrijfskrediet omvat ook enige extra flexibiliteit die geen deel uitmaakt van een lening voor kleine ondernemingen. Een LOC is fundamenteel een kredietlimiet een bedrijf kan lenen tegen wanneer ze het nodig hebben, terugbetalen, en opnieuw gebruiken—vaak voor een bepaalde termijn., De meeste kredietverstrekkers vereisen dat het LOC-saldo op enig moment tijdens de looptijd van de kredietlijn op nul wordt gebracht.

Loc ‘ s worden vaak gebruikt voor operationele doeleinden op korte termijn en voor meer directe inkomstengenererende activiteiten omdat het bedrijf toegang kan krijgen tot de middelen als dat nodig is.

Hoe werkt een LOC?

wanneer u een zakelijke kredietlijn opent, krijgt het bedrijf toegang tot een bepaald bedrag aan middelen om te gebruiken als dat nodig is., Een maandelijks overzicht dat het gebruikte kredietbedrag weergeeft, bevat ook eventuele rentekosten (in tegenstelling tot een termijnlening betaalt u alleen rente voor de fondsen die u gebruikt zoals u ze gebruikt).

zoals hierboven vermeld, is uw betaling en de rente gebaseerd op het geld dat u gebruikt. Na terugbetaling is de kredietlimiet beschikbaar om indien nodig opnieuw te worden benaderd. Het periodieke betalingsschema voor de terugbetaling van een kredietlijn varieert afhankelijk van de kredietgever. Ofwel een wekelijkse, of maandelijkse, periodieke betaling schema is gebruikelijk.

naast de rentekosten is een jaarlijkse vergoeding voor een LOC niet ongewoon., Als uw bedrijf vaak toegang heeft tot de LOC, kunnen ook transactiekosten van toepassing zijn.

kleine Loc ‘ s (minder dan $100.000) kunnen werken als een creditcardrekening, met voorschotten die worden gemaakt door gebruik te maken van een creditcard die is gekoppeld aan de kredietlijn of door cheques uit te schrijven die voor de rekening zijn uitgegeven. Sommige kredietverstrekkers bieden ook de mogelijkheid om geld rechtstreeks op de zakelijke bankrekening te storten via een ACH-storting.

Wanneer moet een bedrijf een LOC overwegen?,

als uw bedrijf regelmatig toegang tot fondsen nodig heeft om te voldoen aan de kortlopende kapitaalbehoeften om de dagelijkse kapitaalvereisten van het bedrijf te beheren, dan kan het zinvol zijn om een LOC aan te vragen. Hier zijn een paar voorbeelden van situaties waarin een LOC een goed idee zou kunnen zijn:

Voorbeeld #1: een seizoensbedrijf dat het grootste deel van zijn verkopen in de zomer genereert, zou een LOC in het buitenseizoen kunnen gebruiken (op voorwaarde dat ze de cash flow hadden om de periodieke betalingen te doen) om overhead te helpen dekken als ze van het ene seizoen naar het volgende overbruggen., De LOC kon hen in staat stellen om normale bedrijfsvoering te handhaven, hoewel hun inkomen fluctueert.

Voorbeeld # 2: een klein bedrijf zou een LOC kunnen gebruiken om een marketingcampagne te financieren, die nieuwe klanten zou aantrekken en de verkoop zou uitbreiden. De geleende middelen kunnen snel worden afbetaald omdat de campagne mogelijk extra inkomsten zou genereren.

Voorbeeld # 3: als een bedrijf kosten moest dekken tijdens het wachten op een klant om betalingen te doen op een factuur, kan een LOC nuttig zijn voor cashmanagement.,

een nieuw bedrijf zonder een gevestigd bedrijfskrediet profiel of een eigenaar van een bedrijf met een lage persoonlijke credit score zal waarschijnlijk een moeilijke tijd kwalificeren voor een LOC. De meeste kredietverstrekkers geven de voorkeur aan een LOC aan meer gevestigde bedrijven met een track record en inkomsten ter ondersteuning van de meer flexibele financiering door een kredietlijn.

wie biedt zakelijke kredietlijnen aan?

De meeste grote banken die kleine bedrijven bedienen – waaronder commerciële banken, communautaire banken, naast kredietverenigingen—bieden zakelijke kredietlijnen aan., Veel online kredietverstrekkers, zoals OnDeck, bieden ook zakelijke kredietlijnen aan.

kredietverstrekkers zullen gewoonlijk alleen rekening houden met meer gevestigde ondernemingen met een positieve kredietgeschiedenis voor een kredietlijn. Voor nieuwe bedrijven (jonger dan 2 jaar) bieden sommige banken Loc ‘ s aan die worden ondersteund door de Small Business Administration. Het SBAS CAPLine-programma biedt in aanmerking komende bedrijven de mogelijkheid van vier verschillende soorten Loc ‘ s om hun kapitaalbehoeften op korte termijn te financieren.,

het aanvragen van een kredietlijn

net als een termijnlening willen de meeste kredietverstrekkers financiële gegevens en documenten zien die een track record en kredietwaardigheid aantonen. Traditionele kredietverstrekkers zoals banken en kredietverenigingen zullen wat extra documentatie online kredietverstrekkers misschien niet nodig, dus het is een goed idee om uit te vinden voor uw eerste ontmoeting met de kredietverstrekker wat nodig zal zijn., Enkele basisinformatie die u moet aanvragen, kunnen zijn:

• zakelijke licentie
• belastingaangiften
• 2-3 maanden bankafschriften
• een zakelijke bankrekening
• standaard financiële documenten zoals P&L, AR, AP, Cash Flow, enz.,

u moet bereid zijn om de specifieke kenmerken van de financiële positie van het bedrijf met de geldschieter te bespreken, dus alle documenten die u misschien niet kent, moeten u raadplegen met een vertrouwde adviseur zoals uw accountant of CPA om ervoor te zorgen dat u precies begrijpt wat de documenten suggereren over de financiële gezondheid van uw bedrijf.,

om Te demonstreren, het bedrijf is gekwalificeerd voor een LOC, bereid zijn om te laten zien:

• Het bedrijf is winstgevend van het genereren van extra omzet
• Management begrijpt de financiële aspecten van het runnen van een business
• Het bedrijf heeft een plan voor de LOC ter dekking van specifieke kosten die op bepaalde tijden en kan aantonen dat het vermogen om de periodieke betalingen

Wat U Moet Weten Voor de Opening van een kredietlijn

Voor het openen van een LOC, zorg ervoor dat u inzicht in uw gekozen geldverstrekker kwalificatie-criteria, lening voorwaarden, de rente en de kosten.,

• Er kunnen kosten zijn voor het opzetten van rekeningen, transacties en jaarlijkse kosten. Een bank kan bijvoorbeeld een openingsvergoeding van $150 (of meer afhankelijk van de kredietrekening) in rekening brengen zonder jaarlijkse vergoeding voor de eerste 12 maanden, maar een jaarlijkse vergoeding aan het begin van het tweede jaar.
• om het risico te verminderen, is het niet ongewoon dat de kredietgever van de onderneming eist dat zij op enig moment in de loop van het jaar, vaak gedurende ten minste 30 dagen, hun uitstaande LOC-saldo uitbetaalt tot $0., Dit verzekert een kredietgever dat de kredietnemer voldoende cashflow genereert om onafhankelijk van de LOC te opereren, en niet afhankelijk is van de financiering als vervanging voor cashflow of eigenaarskapitaal.
• vanwege de onvoorspelbare aard van de markt kan een kredietgever zich het recht voorbehouden om een LOC onmiddellijk betaalbaar te stellen. Dit betekent dat het volledige saldo zou moeten worden betaald en de LOC verlaagd tot nul zonder waarschuwing., Als uw bedrijf afhankelijk is van de kredietlijn, kan dit een kritische belemmering zijn, dus het bedrijf moet altijd bereid zijn om de LOC of schaal terug te vervangen om het verlies van krediet weer te geven.

3 Tips voor het bijhouden van een LOC

1. betaal periodiek uw saldo en vermijd het houden van uw gemiddelde lopende saldo in de buurt van uw kredietlimiet. Dit zal uw geldschieter tonen u weet hoe u de waarde en flexibiliteit van de LOC kunt benutten.
2. het gebruik van een LOC om operationele verliezen te dekken is niet de beste optie—het zal terugbetaling moeilijk maken.,
3. denk strategisch na over uw kapitaalbehoeften voor het jaar om de beste tijd te bepalen om een LOC aan te vragen. Kredietverstrekkers zijn meer geneigd om een kredietlijn te verlenen wanneer de zakelijke cashflow sterk is.

een business line of credit kan een waardevol instrument zijn om groei te stimuleren en andere winstgenererende initiatieven te financieren. Ze bieden de financiële flexibiliteit om lacunes in de normale cashcycli te dichten, kunnen worden gebruikt om middelen te gebruiken om het hele jaar door bedrijfsactiviteiten voor seizoensbedrijven te handhaven, en kunnen uitgaven financieren die waarde opbouwen en succes versterken in samenwerking met andere financiële instrumenten.,