conventionele, FHA-verzekerde en VA-gegarandeerde leningen zijn vergelijkbaar in die zin dat ze allemaal worden uitgegeven door banken en andere goedgekeurde kredietverstrekkers. Er bestaan echter aanzienlijke verschillen tussen deze soorten leningen.
als u een lage kredietscore heeft, wilt u misschien kijken naar het verkrijgen van een FHA-verzekerde lening, omdat andere leningen doorgaans niet beschikbaar zijn voor mensen met een slecht krediet., Maar als je goed krediet, je zou kunnen krijgen meer voordeel van een goedkopere conventionele lening. Als u een huidige of voormalige militaire dienstlid bent, moet u onderzoeken het krijgen van een VA-gegarandeerde lening, die de minst dure van alle drie soorten leningen zou kunnen zijn.
Dit is wat u moet weten over conventionele, FHA-verzekerde en VA-gegarandeerde leningen vanaf eind 2020.,
conventionele leningen
wanneer u een woninglening aanvraagt, kunt u proberen om een lening met staatsdekking, zoals een FHA-verzekerde of VA-gegarandeerde lening, of een conventionele lening, die niet verzekerd of gegarandeerd is door de federale overheid. In tegenstelling tot federaal verzekerde leningen, dragen conventionele leningen geen garanties voor de geldschieter als u de lening niet terugbetaalt. Om deze reden, als u minder dan een 20% aanbetaling op het pand, zult u waarschijnlijk moeten betalen voor private mortgage insurance (PMI) wanneer u een conventionele lening., Als u in gebreke blijft op de lening, zorgt de hypotheekverzekeraar ervoor dat de kredietgever volledig wordt betaald.
conforme en niet-conforme leningen
conventionele hypotheken vallen in een van twee categorieën: conforme of niet-conforme leningen. Conventionele conforme hypothecaire leningen moeten zich houden aan richtlijnen die de Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) en de Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac) instellen. Deze leningen zijn beschikbaar voor iedereen, maar ze zijn moeilijker te kwalificeren voor dan VA-gegarandeerde en FHA-verzekerde leningen., Omdat conventionele leningen geen overheidsverzekering hebben, vormen deze leningen een hoger risico voor kredietverstrekkers. De krediet-en inkomenseisen zijn dus strenger dan voor FHA-verzekerde en VA-gegarandeerde hypotheken.
in het algemeen kunt u een conventionele conforme lening krijgen als u:
- Een goed krediet heeft
- een stabiel inkomen heeft, en
- de aanbetaling kan betalen (hoewel een conventionele lening slechts 3% minder nodig heeft).
andere soorten conventionele leningen, die niet in overeenstemming zijn, omvatten jumbo-leningen, portefeuillekredieten en subprime-leningen.,
FHA-verzekerde leningen
zoals de naam al aangeeft, is een FHA-verzekerde lening een lening die de federale Woningbouwadministratie (FHA) verzekert. Als u in gebreke blijft op de lening en uw huis is niet genoeg waard om de schuld volledig terug te betalen door middel van een afscherming verkoop, de FHA zal de geldschieter voor het verlies te compenseren. Als u achterloopt in uw hypotheekbetalingen op een FHA-verzekerde lening, krijgt u toegang tot speciale verlieslimiteringsopties die specifiek van toepassing zijn op kredietnemers met FHA-verzekerde leningen.
omdat de lening verzekerd is, kan de kredietgever u goede voorwaarden bieden, waaronder een lage aanbetaling-zo laag als 3.,5% van de aankoopprijs. Dit type lening is vaak gemakkelijker te kwalificeren voor dan een conventionele hypotheek, en iedereen kan toepassen. Leners met een FICO credit score zo laag als rond 500 kunnen in aanmerking komen voor een FHA-verzekerde lening. Maar FHA-verzekerde leningen hebben een maximale lening limiet die varieert afhankelijk van de gemiddelde kosten van huisvesting in een bepaalde regio. Ga voor meer informatie over FHA-kredietlimieten naar de website van het U. S. Department of Housing and Urban Development (HUD).,
striktere FHA-normen vanaf 2019
De meeste FHA-verzekerde leningen worden goedgekeurd door een geautomatiseerd systeem, terwijl Enkele worden doorverwezen naar de kredietverstrekkers die de aanvragen van kredietnemers handmatig beoordelen op basis van FHA-richtlijnen. In 2016, HUD geëlimineerd een regel die handmatige reviews vereist voor alle hypotheekaanvragen van leners met krediet scores onder 620 en schuld-to-income ratio ‘ s boven 43%. Vanaf maart 2019 verscherpte het agentschap echter de acceptatievereisten voor FHA-verzekerde leningen; Er werden te veel risicovolle leningen verstrekt.,
nu zullen ongeveer 40.000—50.000 leningen per jaar—vier tot vijf procent van de totale hypotheken die de FHA op jaarbasis verzekert—die eerder automatisch zouden zijn goedgekeurd, nu worden onderworpen aan een strenger handmatig acceptatiebeleid, volgens FHA-functionarissen.
u moet een hypotheekverzekeringspremie of “MIP”
ook moet u een hypotheekverzekeringspremie of “MIP” betalen als onderdeel van een FHA-verzekerde lening. (Conventionele hypotheken hebben PMI en FHA-leningen hebben MIP.) De premies die leners betalen dragen bij aan het Mutual Mortgage Insurance Fund., FHA trekt uit dit fonds om de vorderingen van kredietgevers te betalen wanneer kredietnemers in gebreke blijven.
VA-gegarandeerde leningen
nogmaals, zoals de naam al impliceert, is een VA-gegarandeerde lening een lening die het Amerikaanse Ministerie van Veterans Affairs (VA) garandeert. Dit type lening is alleen beschikbaar voor bepaalde kredietnemers via VA-goedgekeurde kredietverstrekkers. De garantie houdt in dat de kredietgever beschermd is tegen verlies als de kredietnemer de lening niet terugbetaalt.
om een VA-gegarandeerde lening te krijgen, moet u:
- een huidig lid van de VS zijn, strijdkrachten
- een veteraan
- een reservist / lid van de nationale garde, of
- een in aanmerking komende langstlevende echtgenoot.
om meer te weten te komen over de specifieke voorwaarden om in aanmerking te komen voor een lening met een VA-garantie, ga naar de website van de VA.
deze hypothecaire leningen kunnen zonder geld worden gegarandeerd zonder dat er een particuliere hypotheekverzekering vereist is. Kredietnemers moeten echter meestal een funding fee betalen – een eenmalige kosten tussen ongeveer 1,25% en 3,6% van het bedrag van de lening. Voor meer informatie over VA-gegarandeerde leningen, zie de VA ‘ s Home Loan website.,
hulp krijgen
het kiezen van de juiste hypotheek voor uw situatie kan ontmoedigend zijn. Als u problemen ondervindt bij het uitzoeken wat voor soort lening het beste is voor uw omstandigheden of andere huis-kopen advies nodig hebt, overweeg dan contact op te nemen met een HUD-goedgekeurde huisvesting counselor, een hypotheekverstrekker, of een onroerend goed advocaat.
Geef een reactie