Co musisz wiedzieć o linii kredytowej

linia kredytowa może być cennym narzędziem dla małych przedsiębiorstw, które przyjmują strategiczne podejście do zapewnienia im dostępu do zasobów, których potrzebują, aby zaspokoić codzienne potrzeby kapitału obrotowego i wypełnić inne krótkoterminowe potrzeby finansowe. To pozwala im ubiegać się i kwalifikować się dziś do pożyczonego kapitału mogą potrzebować w dół drogi. Wiele przedsiębiorstw korzysta z linii kredytowej w ramach większego podejścia do dostępu do kapitału, w tym finansowania krótkoterminowego i długoterminowego, aby napędzać wzrost i finansować inne projekty generujące przychody.

Co To jest Biznesowa linia kredytowa?,

business line of credit (Loc) to kredyt odnawialny, który umożliwia dostęp do określonej kwoty kapitału, który może być wykorzystany, gdy jest potrzebny do zaspokojenia krótkoterminowych potrzeb biznesowych., LOC jest jednym z narzędzi, które firma może wykorzystać do finansowania krótkoterminowego zapotrzebowania na kapitał obrotowy, takich jak:

• zakup zapasów
• Naprawa sprzętu o krytycznym znaczeniu dla firmy
• finansowanie kampanii marketingowej
• niwelowanie sezonowej luki przepływów pieniężnych

istnieją dwa rodzaje Loc biznesowych:

1 zabezpieczona linia kredytowa Biznesowa-ten rodzaj LOC wymaga, aby firma zastawiła określone aktywa jako zabezpieczenie w celu zabezpieczenia linii., Ponieważ linia kredytowa jest zobowiązaniem krótkoterminowym, pożyczkodawcy zazwyczaj pytają o aktywa krótkoterminowe, takie jak należności i zapasy. Kredytodawcy często nie wymagają aktywów kapitałowych,takich jak nieruchomości lub sprzęt, aby zabezpieczyć lokal. Jeśli kredytobiorca nie jest w stanie spłacić linii, pożyczkodawca przejmie własność jakiegokolwiek zabezpieczenia i upłynni je, aby spłacić saldo.

2 niezabezpieczona Biznesowa linia kredytowa—ten typ LOC nie wymaga określonych aktywów jako zabezpieczenia—jednak prawdopodobnie będzie wymagany ogólny zastaw i gwarancja osobista., Ponieważ nie ma określonego zabezpieczenia związanego z tego rodzaju linią kredytową, firma prawdopodobnie będzie potrzebowała silniejszego profilu kredytowego wraz z pozytywnymi osiągnięciami biznesowymi, aby się zakwalifikować. Ponadto stopy procentowe mogą być nieco wyższe, a niezabezpieczone linie kredytowe są często mniejsze.

kredyt terminowy a Biznesowa linia kredytowa

z perspektywy pożyczkodawcy (zarówno tradycyjni pożyczkodawcy, jak banki i kredytodawcy online, oferują biznesowe linie kredytowe) linia kredytowa i kredyt terminowy są bardzo różne., Na przykład, gdy pożyczkodawca ocenia Twoją zdolność kredytową do kredytu terminowego, patrzy na profil kredytowy firmy, aby podjąć decyzję o pożyczce dzisiaj. W przypadku linii kredytowej patrzą na wyniki kredytowe firmy dzisiaj, aby podejmować decyzje o zdolności kredytowej firmy w pewnym momencie w przyszłości, gdy uzyska dostęp do linii kredytowej. Dla kredytodawcy są to dwie bardzo różne sytuacje i mogą wyjaśniać, dlaczego proces kwalifikacji linii kredytowej może być nieco bardziej dokładny.

to nie jedyna różnica między kredytem terminowym a linią kredytową., Kredyt terminowy obejmuje ustaloną kwotę środków, które firma otrzymuje w formie ryczałtu po zatwierdzeniu pożyczki. Płatności okresowe są zazwyczaj spłacane w określonym okresie czasu lub terminie w ustalonym harmonogramie płatności do momentu zapłaty salda w całości.

linia kredytowa biznesowa obejmuje również pewną dodatkową elastyczność, która nie jest częścią pożyczki dla małych firm. LOC to zasadniczo limit kredytowy, na który firma może pożyczyć, gdy tego potrzebuje, spłacić i ponownie użyć-często na określony termin., Większość kredytodawców wymaga, aby saldo LOC zostało doprowadzone do zera w pewnym momencie w okresie obowiązywania linii kredytowej.

LOCs są często wykorzystywane do krótkoterminowych celów operacyjnych i do bardziej natychmiastowych działań generujących przychody, ponieważ firma może uzyskać dostęp do funduszy w razie potrzeby.

jak działa LOC?

Po otwarciu biznesowej linii kredytowej firma otrzymuje dostęp do określonej kwoty środków do wykorzystania w razie potrzeby., Miesięczne zestawienie odzwierciedlające kwotę wykorzystanego kredytu obejmuje również wszelkie opłaty odsetkowe(w przeciwieństwie do kredytu terminowego, płacisz odsetki tylko za środki, z których korzystasz).

jak wspomniano powyżej, twoja płatność i odsetki są oparte na używanych środkach. Po spłaceniu limit kredytowy jest dostępny ponownie w razie potrzeby. Okresowy harmonogram płatności w celu spłaty linii kredytowej będzie się różnić w zależności od pożyczkodawcy. Wspólny jest tygodniowy lub miesięczny harmonogram płatności okresowych.

, Jeśli Twoja firma często uzyskuje dostęp do LOC, mogą również obowiązywać opłaty transakcyjne.

Małe LOCs (poniżej $100,000) mogą działać jak konto karty kredytowej, z zaliczkami dokonywanymi za pomocą karty kredytowej powiązanej z linią kredytową lub przez wypisanie czeków wystawionych na konto. Niektórzy pożyczkodawcy oferują również możliwość wpłaty środków bezpośrednio na konto bankowe firmy za pośrednictwem depozytu ACH.

kiedy firma powinna rozważyć Loc?,

Jeśli Twoja firma regularnie wymaga dostępu do funduszy w celu zaspokojenia krótkoterminowych potrzeb kapitałowych w celu zarządzania codziennymi wymogami kapitałowymi firmy, złożenie wniosku o LOC może mieć sens. Oto kilka przykładów sytuacji, w których LOC może być dobrym pomysłem:

przykład #1: firma sezonowa, która generuje większość sprzedaży w lecie, może wykorzystać LOC w sezonie poza sezonem (pod warunkiem, że ma przepływ środków pieniężnych do dokonywania płatności okresowych), aby pomóc pokryć koszty ogólne, gdy pomostowali z jednego sezonu na następny., LOC może pozwolić im na utrzymanie normalnej działalności gospodarczej, mimo że ich dochody wahają się.

przykład #2: mała firma może wykorzystać lokal do sfinansowania kampanii marketingowej, która przyciągnie nowych klientów i zwiększy sprzedaż. Pożyczone środki można było szybko spłacić, ponieważ kampania potencjalnie generowałaby dodatkowe dochody.

przykład #3: jeśli firma musiała pokryć wydatki czekając na klienta do dokonania płatności na fakturze, LOC może być przydatny do zarządzania gotówką.,

nowa firma bez ustalonego profilu kredytowego firmy lub właściciela firmy z niską osobistą oceną kredytową prawdopodobnie będzie miała trudny czas kwalifikujący się do Loc. Większość kredytodawców woli oferować lokal bardziej ugruntowanym firmom z osiągnięciami i przychodami, aby wspierać bardziej elastyczne finansowanie zapewniane przez linię kredytową.

kto oferuje linie kredytowe dla firm?

większość dużych banków obsługujących małe firmy—w tym banki komercyjne, banki społecznościowe, oprócz SKOK—ów-oferuje linie kredytowe biznesowe., Wielu pożyczkodawców online, takich jak OnDeck, oferuje również linie kredytowe biznesowe.

kredytodawcy zazwyczaj rozważają tylko bardziej ugruntowane firmy z pozytywną historią kredytową dla linii kredytowej. W przypadku nowych firm (poniżej 2 lat) niektóre banki oferują Loc wspierane przez Small Business Administration. Program SBAS CAPLine oferuje kwalifikującym się przedsiębiorstwom możliwość wyboru czterech różnych rodzajów Loc, aby pomóc w finansowaniu ich krótkoterminowych potrzeb kapitałowych.,

ubiegając się o linię kredytową

podobnie jak kredyt terminowy, większość pożyczkodawców będzie chciała zobaczyć dokumentację finansową i dokumenty, które pokazują historię i zdolność kredytową. Tradycyjni pożyczkodawcy, tacy jak banki i skok-y, będą wymagać dodatkowej dokumentacji, której pożyczkodawcy online mogą nie wymagać, więc dobrze jest dowiedzieć się przed pierwszym spotkaniem z pożyczkodawcą, co będzie wymagane., Niektóre z podstawowych informacji, które musisz zastosować, mogą obejmować:

• Licencja Biznesowa
• deklaracje podatkowe
• 2-3 miesiące wyciągów bankowych
• konto firmowe
• standardowe dokumenty finansowe, takie jak P& L, AR, AP, przepływy pieniężne itp.,

powinieneś być przygotowany do omówienia specyfiki sytuacji finansowej firmy z pożyczkodawcą, więc wszelkie dokumenty, które mogą być nieznane, powinieneś skonsultować się z zaufanym doradcą, takim jak księgowy lub CPA, aby upewnić się, że dokładnie rozumiesz, co dokumenty sugerują o kondycji finansowej Twojej firmy.,

aby wykazać, że firma jest zakwalifikowana do LOC, należy wykazać:

• firma jest opłacalna z generowania dodatkowych przychodów
• Zarząd rozumie finansowe aspekty prowadzenia działalności
• firma ma plan dla LOC na pokrycie określonych wydatków w określonych godzinach i może wykazać zdolność do dokonywania okresowych płatności

co musisz wiedzieć przed otwarciem linii kredytowej

przed otwarciem linii kredytowej

Loc, upewnij się, że rozumiesz kryteria kwalifikacyjne wybranego pożyczkodawcy, warunki kredytu, stopy procentowe i opłaty.,

• mogą być pobierane opłaty za założenie konta, transakcje i opłaty roczne. Na przykład bank może pobierać opłatę za otwarcie w wysokości 150 USD (lub więcej w zależności od konta kredytowego) bez opłaty rocznej przez pierwsze 12 miesięcy, ale opłatę roczną na początku drugiego roku.
• aby zmniejszyć ryzyko, nierzadko pożyczkodawca wymaga, aby firma spłacała zaległe saldo LOC do 0 USD w pewnym momencie w ciągu roku, często przez co najmniej 30 dni., Zapewnia to kredytodawcy, że kredytobiorca generuje wystarczające przepływy pieniężne, aby działać niezależnie od LOC i nie polegać na finansowaniu jako substytucie przepływu środków pieniężnych lub kapitału właściciela.
• ze względu na nieprzewidywalny charakter rynku, pożyczkodawca może zastrzegać sobie prawo do natychmiastowego wezwania dowolnego lokalu płatnego. Oznacza to, że pełne saldo musiałoby zostać wypłacone, a LOC zredukowane do zera bez ostrzeżenia., Jeśli Twoja firma zależy od linii kredytowej, może to być krytyczna przeszkoda, więc firma powinna zawsze być przygotowana do wymiany LOC lub skali z powrotem, aby przetrwać utratę kredytu.

3 Wskazówki dotyczące utrzymywania LOC

1. okresowo spłacaj saldo i unikaj utrzymywania średniego salda bieżącego w pobliżu limitu kredytowego. To pokaże pożyczkodawcy, że wiesz, jak wykorzystać wartość i elastyczność LOC.
2. wykorzystanie LOC do pokrycia strat operacyjnych nie jest najlepszym rozwiązaniem—utrudni to spłatę.,
3. pomyśl strategicznie o swoich potrzebach kapitałowych na dany rok, aby określić najlepszy czas na złożenie wniosku o lokal. Kredytodawcy są bardziej skłonni przyznać linię kredytową, gdy przepływ środków pieniężnych firmy jest silny.

linia kredytowa może być cennym narzędziem napędzającym wzrost i finansującym inne inicjatywy przynoszące zyski. Oferują one elastyczność finansową, aby pokryć luki w normalnych cyklach pieniężnych, mogą być wykorzystywane do wykorzystania zasobów do utrzymania całorocznych operacji biznesowych dla firm sezonowych i mogą finansować wydatki, które budują wartość i wzmacniają sukces w połączeniu z innymi narzędziami finansowymi.,