czy wyniki karmy kredytowej są dokładne?

kredyt Karma obiecuje dostarczyć Ci ocenę kredytową i raport kredytowy za darmo. Ale jak dokładne i wiarygodne są te informacje? Czy kredyt Karma daje dokładnie te same informacje, które kredytodawca może uzyskać, jeśli ubiegasz się o kredyt hipoteczny lub kredyt samochodowy? I, jeśli o to chodzi, czy daje Ci to coś, czego nie możesz znaleźć gdzie indziej?

najpierw musisz wiedzieć czym jest karma kredytowa i czym się zajmuje oraz czym różni się jej VantageScore od bardziej znanego FICO score.,

Co To jest karma kredytowa?

Karma kredytowa jest najbardziej znana z bezpłatnych wyników kredytowych i raportów kredytowych. Pozycjonuje się jednak szerzej jako strona internetowa, która oferuje swoim użytkownikom ” szansę na zbudowanie lepszej przyszłości finansowej.,”

aby korzystać z karmy kredytowej, musisz podać podstawowe dane osobowe, zwykle tylko imię i nazwisko oraz ostatnie cztery cyfry numeru ubezpieczenia społecznego. Za twoją zgodą Credit Karma uzyskuje dostęp do raportów kredytowych, kompiluje VantageScore i udostępnia je Tobie.

VantageScore czy FICO: czy to ma znaczenie?

VantageScore nie jest FICO, dla Fair Isaac Corp.są dwoma największymi konkurentami w branży tworzenia modeli punktacji, które służą do oceny zdolności kredytowej konsumentów., Aby skomplikować sprawy, zarówno aktualizują swoje modele od czasu do czasu, a pożyczkodawcy używają różnych wersji z nieco innymi wynikami.

Twój wynik powinien być mniej więcej taki sam na każdym modelu. Jeden model może nieco bardziej obciążać niezapłacony dług Medyczny. Rejestracja wniosku kredytowego może potrwać dłużej., Ale jeśli twój kredyt jest „dobry” lub „bardzo dobry” według jednego systemu, powinien być taki sam w drugim.

co jeszcze oferuje Karma kredytowa

Credit Karma uzyska dostęp do informacji kredytowych od TransUnion i Equifax, dwóch z trzech głównych agencji kredytów konsumenckich. (Trzeci to Experian.) Opracuje własną niezależną ocenę opartą na VantageScore. Następnie otrzymasz aktualną ocenę VantageScore i bardziej szczegółowe raporty kredytowe za nim.,

więcej usług kredytowych Karma

ale oprócz tej bezpłatnej usługi, kredyt Karma ma inne powiązane usługi, w tym usługę monitorowania bezpieczeństwa i alerty dla nowych kontroli kredytowych na Ciebie. Poza karmą kredytową wiele najlepszych usług monitorowania kredytów zapewnia podobne alerty i usługi.

a gdy już masz swoje dane osobowe, możesz wyszukać spersonalizowane oferty na kartę kredytową, kredyt samochodowy lub kredyt mieszkaniowy, a twoje wyszukiwanie nie pojawi się w raporcie kredytowym na karmie kredytowej ani nigdzie indziej., Standardowa sekcja raportów kredytowych jest „zapytania,” który wymienia wnioski o raport od kredytodawców, które złożyłeś wniosek o pożyczkę.

kredyt Karma oferuje również spersonalizowane rekomendacje dotyczące zarządzania pieniędzmi. (Przykład: „twój kredyt samochodowy wynosi 16%. Możesz przepłacać!”)

kto prowadzi kredyt?

Credit Karma to międzynarodowa firma założona w 2007 roku przez Kennetha Lin, Ryana Marciano i Nichole Mustard. Obecnie Lin jest dyrektorem generalnym, Marciano dyrektorem ds. technologii, a Mustard dyrektorem ds. przychodów.,

w grudniu 2020 roku Intuit, firma odpowiedzialna za TurboTax, zamknęła nabycie karmy kredytowej w transakcji o wartości 8,1 mld USD, w tym gotówką i akcjami.

jak karma kredytowa zarabia

model biznesowy karmy kredytowej nie jest całkowicie altruistyczny., Jest to firma nastawiona na zysk, która zarabia pieniądze, dając Ci bezpłatny wynik kredytowy w zamian za poznanie więcej o swoich zwyczajach wydatków i firmach ładujących, aby służyć Ci ukierunkowane reklamy.

kredyt Karma umieszcza reklamy przed swoimi użytkownikami, mając nadzieję, że odpowiedzą na nie klikając na nie. Wielu z tych reklamodawców jest pożyczkodawcami, a karma kredytowa może zarobić opłatę, jeśli złożysz wniosek za pośrednictwem jednego z linków.

Twoje dane osobowe są cenne dla reklamodawców i płacą więcej, aby je kierować., Z ponad 100 milionami użytkowników jest to zdrowy model przychodów dla karmy kredytowej.

czy Twój wynik kredytowy jest dokładny?

Investopedia skontaktowała się z Credit Karma, aby zapytać, dlaczego konsumenci powinni ufać Credit Karma, aby zapewnić im wynik, który jest dokładnym odzwierciedleniem ich zdolności kredytowej.

Bethy Hardeman, główny rzecznik konsumentów w Credit Karma, odpowiedział: „wyniki i informacje o raporcie kredytowym na temat karmy kredytowej pochodzą z TransUnion i Equifax, dwóch z trzech głównych biur kredytowych., Zapewniamy możliwość uzyskania punktów kredytowych niezależnie od obu biur kredytowych. Credit Karma wybrał VantageScore, ponieważ jest to współpraca między wszystkimi trzema głównymi biurami kredytowymi i jest przejrzystym modelem punktacji, który może pomóc konsumentom lepiej zrozumieć zmiany w ich scoringu kredytowym.”

kredyt Karma nie jest biurem kredytowym, czyli nie zbiera informacji od wierzycieli. Wyniki kredytowe i raporty, które widzisz na karmie kredytowej, odzwierciedlają informacje kredytowe zgłaszane przez TransUnion i Equifax, dwa z głównych biur kredytów konsumenckich., Te wyniki nie są szacunki ratingu kredytowego, co czyni je dokładne i wiarygodne.

Co To jest VantageScore?

podczas gdy wynik FICO jest prawdopodobnie najbardziej znany wynik kredytowy (i jeden, że prawie każdy guru finansów osobistych doradzi ci śledzić), wiele osób nie wie, że FICO faktycznie nie zbiera informacji. FICO jest modelem używanym do tworzenia wyniku, patrząc na pliki z trzech głównych biur sprawozdawczości kredytowej.,

VantageScore podąża za tym samym procesem, z wyjątkiem tego, że jego model scoringowy został faktycznie stworzony przez biura kredytowe. Chociaż VantageScore jest mniej znany opinii publicznej, twierdzi, że zdobywa 30 milionów więcej osób niż jakikolwiek inny model. Jedną z zalet jest to, że wyniki osób z małej historii kredytowej, inaczej znany jako o „cienki” plik kredytowy. Jeśli jesteś młody, to może być ważne.

FICO vs. VantageScore: co jest lepsze?,

VantageScore i FICO są zarówno programy, które są używane do obliczania ratingów kredytowych na podstawie wydatków konsumentów i historii płatności. FICO, dla Fair Isaac Corp., jest starszy i lepiej znany model, zostały wprowadzone w 1989. VantageScore, wydany w 2006 roku, został opracowany przez trzy wiodące agencje kredytów konsumenckich, Experian, Equifax i TransUnion.

ponieważ są to różne modele, Twój VantageScore nieuchronnie będzie trochę różnił się od Twojego wyniku FICO., W tym przypadku, można uzyskać inny wynik FICO z różnych źródeł w danym momencie, w zależności od tego, czy źródło wykorzystuje wyspecjalizowaną odmianę Fico lub najczęściej używany model bazowy, i który z jego wielu wersji jest używany.

najważniejsze jest to, że Twój wynik powinien być w tym samym zakresie na każdym lub wszystkich tych modelach. Nie powinieneś mieć” dobrego „punktu widzenia i tylko” sprawiedliwego ” wyniku FICO.

różnice

różnice są stosunkowo niewielkie:

• VantageScore jest przeznaczony do śledzenia nowych lub rzadkich użytkowników kredytów., Może to być zaletą dla młodych dorosłych lub dla każdego, kto z jakiegokolwiek powodu zniknął z radaru konsumentów na jakiś czas.
• kiedy ubiegasz się o nowy kredyt, twoja zdolność kredytowa ulega pogorszeniu. Prawo ochrony konsumentów wymaga, aby wiele aplikacji było traktowanych jako jedno zapytanie, dzięki czemu nie dostajesz wiele razy do porównywania zakupów. Ponieważ dwóch rywali obsłużyć te zapytania trochę inaczej, VantageScore może ding Ci trochę więcej niż FICO.
• zarówno skompilować wynik kredytowy w momencie jest wymagane., System FICO opiera się na bieżących informacji, jak to jest zgłaszane do biur kredytowych. System VantageScore zawiera informacje na temat Twoich zachowań związanych z wydatkami w ciągu ostatnich dwóch lat.

główne podobieństwo

zarówno FICO, jak i VantageScore mają ten sam prosty cel: przewidzieć prawdopodobieństwo, że konsument będzie domyślnie na długu kiedyś w ciągu najbliższych 24 miesięcy.

i dlatego nie powinieneś się zbytnio przejmować różnicami. Każdy z punktów kredytowych powinny być w tym samym ogólnym zakresie, ale nigdy nie będą identyczne.,

różni kredytodawcy używają różnych wyników. Ponieważ nie możesz przewidzieć, który wynik wybierze, może nie mieć znaczenia, na którym wyniku polegasz–FICO lub VantageScore. Istnieje wiele innych modeli punktacji i nie ma praktycznego sposobu, aby śledzić lub uzyskać dostęp do wszystkich z nich.

co należy sprawdzać regularnie?

kredyt Karma Hardeman zaleca wybranie jednego i trzymanie się go. „To może być zaskakujące wiedzieć, że są potencjalnie setki punktów kredytowych,” mówi. „Jednak wyniki kredytowe są wysoce skorelowane., Oznacza to, że jeśli oceniasz „dobry” w jednym modelu punktacji, najprawdopodobniej masz „dobry” rating kredytowy we wszystkich innych modelach. Niezależnie od tego, czy budujesz swój kredyt od zera, pracujesz nad odbiciem po trudach, czy po prostu w trybie konserwacji, polecam śledzenie jednego wyniku za zmiany w czasie.”

ograniczenia kredytowe karmy

pierwsze pytanie brzmi, czy potrzebujesz usług kredytowych karmy, za darmo, czy nie. A to może zależeć od tego, jak pilnie potrzebujesz szczegółowych informacji na temat statusu kredytowego., Pamiętaj:

• masz prawo do kopii swojej oceny kredytowej i raportu kredytowego z każdego z trzech biur kredytowych raz na 12 miesięcy.
• wiele banków i kredytodawców oferuje posiadaczom kont dostęp na żądanie do swoich wyników kredytowych. Na przykład, jeśli masz kartę American Express, kliknij usługi konta, aby wyświetlić wynik FICO i historię FICO.

to wystarczy dla większości z nas przez większość czasu., Jeśli masz zamiar ubiegać się o kredyt hipoteczny, lub pracujesz nad poprawą ratingu kredytowego, lub chcesz powiązanych usług Karma oferty kredytowej, możesz chcieć tego dostępu do raportu kredytowego i powiązanych usług oferowanych przez firmę.

Twój wynik FICO może się różnić

Karma kredytowa używa dwóch z trzech głównych biur kredytowych i ocenia Twoją zdolność kredytową zgodnie z powszechnie używanym (ale nie tak szeroko stosowanym jak FICO) systemem VantageScore. Twój wynik powinien znajdować się w takim samym zakresie, jak wszędzie indziej, w tym w głównych biurach kredytowych i wielu konkurentach.,

na stronie opinii klienta ConsumerAffairs.com, niektórzy ludzie donoszą, że ich wynik Karma kredytowa jest nieco wyższa niż ich wyniki FICO. Nie wiadomo, czy te posty są wiarygodne, ale warto zauważyć.

Jeśli twój wynik kredytowy nie jest dokładny, problem jest prawdopodobnie gdzie indziej. Oznacza to, że jedno z biur popełniło błąd lub pominęło informacje. Lub, informacje mogły być zgłaszane do jednego biura, ale nie innych.

Twój wynik karmy kredytowej może być niewystarczający

Karma kredytowa aktualizuje swoje wyniki raz w tygodniu. Dla większości ludzi to dużo, ale jeśli planujesz ubiegać się o kredyt w najbliższej przyszłości, możesz potrzebować bardziej terminowej aktualizacji.

chociaż system VantageScore jest dokładny, nie jest to standard branżowy., Kredyt Karma działa dobrze dla przeciętnego konsumenta, ale firmy, które zatwierdzą lub odrzucą wniosek są bardziej prawdopodobne, aby spojrzeć na swój wynik FICO.

Karma kredytowa może zachęcić do zaciągania pożyczek

model biznesowy karmy kredytowej polega na zarabianiu przychodów z reklam i prowizji z kredytów otrzymywanych za pośrednictwem strony. Chociaż witryna pozycjonuje się jako zaufany doradca, zmotywowana jest do zapisania się na nowe pożyczki.

użyj karmy kredytowej, aby monitorować swój wynik—a nie uzyskać poradę, czy powinieneś wziąć nowy dług.,

Karma kredytowa Faq

czy karma kredytowa jest naprawdę Darmowa?

tak. Kredyt Karma nie będzie pobierać żadnych opłat. Możesz ubiegać się o pożyczki za pośrednictwem strony, a firma pobierze opłatę, jeśli to zrobisz.

czy Korzystanie z karmy kredytowej jest bezpieczne?

tak. Kredyt Karma używa 128-bitowego szyfrowania, które jest uważane za prawie niemożliwe do złamania, w celu ochrony transmisji danych. Zobowiązuje się również nie sprzedawać Twoich informacji stronom trzecim.

czy karma kredytowa szkodzi kredytowi?

nie, Korzystanie z karmy kredytowej nie zaszkodzi Twojemu kredytowi., Kiedy uzyskujesz dostęp do informacji o karmie kredytowej, liczy się to jako „miękkie” zapytanie, które nie jest zgłaszane do biur kredytowych. „Twarde” zapytanie, takie jak kredyt kredytodawcy sprawdzić podczas ubiegania się o pożyczkę, jest zgłaszane.

ile punktów ma Karma kredytowa?

jedyną możliwą odpowiedzią jest kilka, jeśli w ogóle. Twój wynik kredytowy może się różnić za każdym razem, gdy jest obliczany w zależności od tego, czy używany jest model VantageScore lub FICO, czy inny model punktacji, a nawet w której wersji modelu jest używany., Ważne jest to, że liczba powinna znajdować się w tym samym kawałku wykresu kołowego, który klasyfikuje konsumenta jako „złego”, „sprawiedliwego”, „dobrego”, „bardzo dobrego” lub „wyjątkowego.”( Nawet słowa na wykresie kołowym mogą się nieznacznie różnić.)

Dlaczego mój wynik karmy kredytowej różni się od mojego wyniku FICO?

VantageScore i FICO są dwoma wielkimi rywalami w branży ratingowej. Kredyt Karma używa VantageScore. Ich modele różnią się nieznacznie wagą, jaką przypisują różnym czynnikom w historii wydatków i pożyczek.,

the Bottom Line

miliony ludzi używają karmy kredytowej do śledzenia ich zdolności kredytowej. Firma jest wysoce transparentna i świadczy swoje usługi poprzez VantageScore. W ten sposób oferuje wiarygodną migawkę aktualnego statusu kredytowego.

wyniki kredytowe są aktualizowane tylko co tydzień, ale to wystarcza dla większości ludzi przez większość czasu.,

w rzeczywistości ta tygodniowa kontrola może być szczególnie cenna dla konsumentów, którzy pracują nad naprawą ratingu kredytowego, dla młodych konsumentów budujących rating kredytowy po raz pierwszy, a dla kupujących pożyczki zaniepokojonych własną zdolnością kredytową.

Możesz również użyć karmy kredytowej, aby zauważyć nieścisłości w raporcie kredytowym. Jak radzi Hardeman, ” Bądź aktywny i regularnie monitoruj swój kredyt, aby złapać nieścisłości lub fałszywe informacje. Upewnij się, że kwestionujesz te nieścisłości przed złożeniem wniosku o kredyt.,”

pamiętaj, że masz inne darmowe opcje do wykorzystania zamiast karmy kredytowej lub dodatkowo do niej. Wystawca karty kredytowej lub bank może zaoferować aktualizację online. I masz prawo do pełnej kopii raportu kredytowego raz w roku, dostępne na annualcreditreport.com.

Karma kredytowa może również pomóc w badaniu produktów kredytowych. Jeśli jesteś na rynku kredytu, posiadanie ostatnich punktów kredytowych i aktualnych ofert kredytowych w jednym miejscu może być cenną usługą.

nie zapominaj, że te oferty to chleb powszedni., Jego reklamodawcy starają się dać ci pieniądze, a to może nie być najlepszy sposób na Twoją zdolność kredytową.