niezależnie od tego, czy jesteś właścicielem domu, który wskakuje na rynek refinansowy, aby spróbować skorzystać z niższych stóp kredytu hipotecznego, czy też homebuyer, który zakwalifikował się do kredytu hipotecznego, znalazł świetny dom do zakupu i podpisał umowę kupna, jest co najmniej jedno pytanie, na które musisz odpowiedzieć: „Czy powinienem zablokować mój kredyt hipoteczny?,”
stawki kredytów hipotecznych wahają się z dnia na dzień (a czasem w ciągu dnia) i nawet najmądrzejszy maven z Wall Street nie może wiedzieć na pewno, jakie będą stawki kredytów hipotecznych do czasu zamknięcia kredytu. Jeśli zablokujesz oprocentowanie kredytu hipotecznego, ryzykujesz utratę oszczędności, jeśli stopy spadną… ale jeśli nie zablokujesz się w stawce, ryzykujesz utknięcie z wyższymi spłatami kredytów hipotecznych, jeśli stawki pójdą w górę.
wahania stóp kredytu hipotecznego: mała zmiana, duża różnica
to, co sprawia, że jest to gwoździarka, to to, że małe różnice stóp mogą sumować się do dużych pieniędzy w trakcie kredytu., Zazwyczaj, to zajmie od 45 do 60 dni (czasami dłużej), aby zamknąć kredyt hipoteczny, gdy kupujesz dom. Przez ten okres od sześciu do ośmiu tygodni wiele może się zdarzyć z kredytami hipotecznymi. Rozważmy kredytobiorcę na początku marca 2020 r.; po raz trzeci w ciągu około 8 lat stopy kredytów hipotecznych ponownie dotknęły wszechczasów, średnio 3,29 proc. Zaledwie dwa tygodnie później stopy wzrosły o 36 punktów bazowych (0,36 proc.) do 3,65 proc. i groziły dalszym wzrostem.
w takim przypadku stopa wzrostu z 3,29% do 3.,65% na 30-letnią hipotekę o stałym oprocentowaniu na 200 000 USD, przekładałoby się na miesięczną spłatę o 43 USD wyższej i ponad 15 000 usd dodatkowych kosztów odsetek w całym okresie kredytowania.
poza tym, że są droższe, rosnące stawki mogą powodować problemy podczas kwalifikacji. Na przykład, przy 3.29 procent, z ceną zakupu domu $200,000 i 20 procent w dół (i zakładając typowe podatki i ubezpieczenie), będziesz potrzebował $44,573 w dochodach, aby się zakwalifikować. Na 3.,65%, będziesz potrzebował $ 45,948 — a jeśli już używasz wszystkich dostępnych zasobów, aby zakwalifikować się i nie możesz wymyślić dodatkowych $ 1,400 dochodu, kwota kredytu hipotecznego, którą możesz zakwalifikować się do pożyczki, zostanie zmniejszona. W tym przypadku, że zmniejszenie będzie $8,800, co oznacza, że będziesz musiał uzupełnić tę różnicę w gotówce — lub anulować umowę i zacząć szukać tańszych domów.
w obu przypadkach zablokowanie raty kredytu hipotecznego wyeliminowałoby te problemy.
więc co powinieneś zrobić? Zastanów się, co następuje:
• uważnie śledź rynek., Zarówno przed, jak i w trakcie procesu kredytu hipotecznego, bądź na bieżąco z najnowszymi wiadomościami finansowymi, Uzyskaj najnowsze statystyki stóp hipotecznych i trendy z HSH.com i sprawdź prognozę dwumiesięcznego kredytu hipotecznego HSH. Zdecyduj, który hazard ma dla ciebie największy sens finansowy. Gdy stawki są zbliżone do historycznych spadków, większość kupujących zdecyduje się na zablokowanie, zamiast obstawiać stawki pójdą w dół.
• Dowiedz się, kiedy można zablokować oprocentowanie kredytu hipotecznego., Najczęściej stawka może zostać zablokowana w momencie złożenia wniosku, ale mogą być dostępne późniejsze terminy, takie jak wydanie zobowiązania kredytowego( zwykle gdy wycena nieruchomości wraca), lub w niektórych przypadkach w dowolnym momencie do być może 5 dni przed zamknięciem (czasami nazywane „float to close”).
• Dowiedz się ile będzie kosztował kredyt hipoteczny. Pożyczkodawcy często pozwalają zablokować stawkę za darmo przez 30 do 45 dni; jednak zazwyczaj mogą pobierać opłatę .5% kredytu, na 60 dni.,
• zapytaj kredytodawców, jak długo zazwyczaj trwa zamknięcie kredytu takiego jak Twój. Jeśli bezkosztowa blokada stawki wynosi 30 dni, a zamknięcie pożyczki zajmie 60 dni, Twoja stawka naprawdę nie jest zablokowana. Kup blokadę oprocentowania, która spełnia ramy czasowe zamknięcia kredytu, aby mieć pewność, że stawka, którą planujesz, jest stawką, którą otrzymasz.
• uzyskaj kredyt hipoteczny w formie pisemnej. Nie zadowalaj się słownymi zapewnieniami od pożyczkodawcy i upewnij się, że otrzymasz szczegóły, co się stanie, jeśli blokada kursu wygaśnie., Jeśli to zrobisz, gdy złożysz wniosek, powinieneś zobaczyć warunki blokady oprocentowania odnotowane na stronie 1 formularza ujawnienia oszacowania kredytu w prawym górnym rogu.
* patrz na zegar. Jeśli jesteś w ciągu tygodnia od wygaśnięcia blokady kredytu hipotecznego, potwierdź, że zamknięcie nastąpi na czas. W razie jakichkolwiek wątpliwości zapytaj, czy pożyczkodawca wydłuży okres lock-in. W niektórych przypadkach przedłużenia krótkoterminowe są bezpłatne, ale dłuższe (np.
• „Czy mam dziś zablokować oprocentowanie kredytu hipotecznego?”Nasza rada, częściej niż nie, jest zablokowanie stawki., Po prostu ” jeśli nie możesz sobie pozwolić na przegraną, nie możesz sobie pozwolić na hazard.”Stopy kredytów hipotecznych są notorycznie zmienne i mają tendencję do znacznie szybszego wzrostu niż spadku. Mając to na uwadze, jeśli niewielki wzrost stóp wystarczy, aby zrujnować swoją szansę na zakup lub refinansowanie domu, należy zdecydowanie rozważyć zablokowanie stopy, która sprawi, że Twoja umowa będzie działać, bez względu na to, co to może być.
• * Możesz również zabezpieczyć swoje zakłady. Jeśli uważasz, że stopy mogą spaść w ciągu najbliższych 30-60 dni, zapytaj pożyczkodawcę o opcję „float-down”., Za to, co zwykle jest niewielką opłatą, możesz zablokować dzisiejszą stawkę, ale jeśli stawki faktycznie spadną o daną kwotę, możesz ponownie zablokować nową, niższą stopę procentową.
Dowiedz się więcej o procesie zamykania za pomocą poradnika dla konsumentów.
Dodaj komentarz