kredyty konwencjonalne, z ubezpieczeniem FHA i z gwarancją VA są podobne, ponieważ wszystkie są wydawane przez banki i innych zatwierdzonych kredytodawców. Istnieją jednak pewne znaczące różnice między tego rodzaju pożyczkami.
Jeśli masz niski wynik kredytowy, może chcesz spojrzeć na coraz FHA-ubezpieczone pożyczki, ponieważ inne pożyczki zazwyczaj nie są dostępne dla tych z bad credit., Ale jeśli masz dobry kredyt, możesz uzyskać więcej korzyści z tańszego kredytu konwencjonalnego. Jeśli jesteś obecnym lub byłym członkiem służby wojskowej, powinieneś zbadać uzyskanie pożyczki gwarantowanej przez VA, która może być najtańsza ze wszystkich trzech rodzajów pożyczek.
oto, co musisz wiedzieć o pożyczkach konwencjonalnych, ubezpieczonych od FHA i gwarantowanych od końca 2020 roku.,
kredyty konwencjonalne
Kiedy ubiegasz się o kredyt mieszkaniowy, możesz spróbować o pożyczkę rządową, taką jak pożyczka ubezpieczona przez FHA lub gwarantowana przez VA lub pożyczka konwencjonalna, która nie jest ubezpieczona lub gwarantowana przez rząd federalny. W przeciwieństwie do pożyczek ubezpieczonych federalnie, konwencjonalne pożyczki nie zawierają żadnych gwarancji dla pożyczkodawcy, jeśli nie spłacisz pożyczki. Z tego powodu, jeśli dokonasz mniej niż 20% zaliczki na nieruchomości, prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić za prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI), gdy otrzymasz konwencjonalny kredyt., Jeśli nie spłacisz kredytu, firma ubezpieczeniowa hipoteki upewnia się, że pożyczkodawca jest wypłacony w całości.
kredyty hipoteczne zgodne i Niekonfliktowe
kredyty hipoteczne konwencjonalne dzielą się na dwie kategorie: kredyty hipoteczne zgodne lub niekonfliktowe. Konwencjonalne zgodne kredyty hipoteczne muszą stosować się do wytycznych, że Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) i Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac) ustawić. Pożyczki te są dostępne dla każdego, ale są trudniejsze do zakwalifikowania niż pożyczki gwarantowane przez VA i ubezpieczone przez FHA., Ponieważ konwencjonalne pożyczki nie mają ubezpieczenia rządowego, pożyczki te stanowią większe ryzyko dla kredytodawców. Tak więc wymagania kredytowe i dochodowe są surowsze niż w przypadku hipotek ubezpieczonych FHA i gwarantowanych przez VA.
Ogólnie rzecz biorąc, możesz uzyskać konwencjonalny kredyt zgodny, jeśli:
- masz dobry kredyt
- masz stały dochód i
- możesz sobie pozwolić na zaliczkę (chociaż konwencjonalny kredyt może wymagać nawet 3% zniżki).
Inne rodzaje kredytów konwencjonalnych, które nie są zgodne, obejmują pożyczki jumbo, pożyczki portfelowe i pożyczki subprime.,
FHA-insurance Loans
jak sama nazwa wskazuje, FHA-insurance loan to pożyczka, którą ubezpiecza Federalna Administracja Mieszkaniowa (FHA). Jeśli nie spłacisz kredytu, a twój dom nie jest wystarczająco wart, aby w pełni spłacić dług w drodze sprzedaży wykluczenia, FHA zrekompensuje pożyczkodawcy stratę. Jeśli zalegasz z płatnościami hipotecznymi na pożyczkę ubezpieczoną od FHA, masz dostęp do specjalnych opcji ograniczania strat, które mają zastosowanie w szczególności do pożyczkobiorców z kredytami ubezpieczonymi od FHA.
ponieważ pożyczka jest ubezpieczona, pożyczkodawca może zaoferować Ci dobre warunki, w tym niską zaliczkę—aż 3.,5% ceny zakupu. Ten rodzaj pożyczki jest często łatwiejsze do zakwalifikowania niż konwencjonalny kredyt hipoteczny, i każdy może ubiegać się. Kredytobiorcy z wynikiem kredytowym Fico tak niskie, jak około 500 może kwalifikować się do pożyczki ubezpieczonej FHA. Ale kredyty ubezpieczone od FHA mają maksymalny limit kredytowy, który różni się w zależności od średniego kosztu mieszkania w danym regionie. Aby dowiedzieć się więcej o limitach kredytowych FHA, odwiedź stronę internetową amerykańskiego Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD).,
surowsze standardy FHA od 2019
większość pożyczek ubezpieczonych od FHA jest zatwierdzana przez zautomatyzowany system, podczas gdy kilka z nich jest kierowanych do kredytodawców, którzy ręcznie sprawdzają wnioski kredytobiorców w oparciu o wytyczne FHA. W 2016 r. HUD wyeliminował zasadę, która wymagała ręcznych przeglądów wszystkich wniosków o kredyt hipoteczny od kredytobiorców z wynikiem kredytowym poniżej 620 i wskaźnikiem zadłużenia do dochodów powyżej 43%. W marcu 2019 r. Agencja zaostrzyła jednak wymogi ubezpieczeniowe dla kredytów ubezpieczonych FHA; udzielano zbyt wielu ryzykownych pożyczek.,
obecnie około 40 000-50 000 pożyczek rocznie—cztery do pięciu procent całkowitych kredytów hipotecznych, które FHA ubezpiecza w ujęciu rocznym—które wcześniej zostały zatwierdzone automatycznie, zostanie teraz poddane bardziej rygorystycznemu ręcznemu przeglądowi ubezpieczeń, według urzędników FHA.
będziesz musiał zapłacić składkę ubezpieczenia kredytu hipotecznego lub „MIP”
również będziesz musiał zapłacić składkę ubezpieczenia kredytu hipotecznego lub „MIP” w ramach ubezpieczonego kredytu. (Konwencjonalne kredyty hipoteczne mają PMI, a kredyty FHA mają MCI.) Składki, które płacą kredytobiorcy, składają się na Fundusz Ubezpieczeń Wzajemnych kredytów hipotecznych., FHA czerpie z tego funduszu, aby spłacić roszczenia kredytodawców, gdy kredytobiorcy nie wywiązują się z zobowiązań.
VA-Guaranteed Loans
ponownie, jak sama nazwa wskazuje, VA-guaranteed loan to pożyczka, którą udziela Departament Spraw Weteranów Stanów Zjednoczonych (VA). Ten rodzaj pożyczki jest dostępny tylko dla niektórych kredytobiorców za pośrednictwem kredytodawców zatwierdzonych przez VA. Gwarancja oznacza, że pożyczkodawca jest chroniony przed stratą, jeśli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki.
aby otrzymać pożyczkę z gwarancją VA, musisz być:
- aktualnym członkiem U. S., siły zbrojne
- weteran
- rezerwista/członek Gwardii Narodowej lub
- uprawniony żyjący małżonek.
aby poznać szczegółowe wymagania kwalifikacyjne do pożyczki gwarantowanej przez VA, Przejdź na stronę VA.
te kredyty hipoteczne mogą być gwarantowane bez pieniędzy w dół bez wymogu prywatnego ubezpieczenia hipotecznego. Kredytobiorcy zazwyczaj muszą jednak uiścić opłatę za finansowanie-jednorazową opłatę w wysokości od około 1,25% do 3,6% kwoty kredytu. Aby dowiedzieć się więcej o kredytach gwarantowanych VA, odwiedź stronę internetową va ' s Home Loan.,
uzyskanie pomocy
wybór odpowiedniego kredytu hipotecznego dla twojej sytuacji może być zniechęcający. Jeśli masz problemy dowiedzieć się, jaki rodzaj kredytu jest najlepszy dla okoliczności lub potrzebujesz innych porad zakupu domu, należy skontaktować się z HUD zatwierdzony doradca mieszkaniowy, kredytodawca hipoteczny, lub adwokat nieruchomości.
Dodaj komentarz