nie można zaprzeczyć korzyści z posiadania wysokiej zdolności kredytowej. To pozwala, aby kwalifikować się do kart kredytowych, kredyty samochodowe, Kredyty hipoteczne i inne rodzaje pożyczek z niewielkim kłopotem, pod warunkiem, że masz odpowiednie dochody. Dobry kredyt uzasadnia również niskie oprocentowanie, co oznacza niższe miesięczne raty.
podczas gdy oficerowie kredytowi walczą o twój biznes, nie są jedynymi, którzy zwracają uwagę na Twój solidny kredyt., Jeśli jesteś odpowiedzialny finansowo jeden wśród rodziny lub kręgu przyjaciół, istnieje szansa, że ktoś poprosi o cosign pożyczki.
Cosigning jest powszechną praktyką w świecie pożyczkowym i daje możliwość pomagania innej osobie. Ale zanim chętnie zgadzają się cosign pożyczki, poważnie rozważyć ryzyko i korzyści, aby określić, czy to dobry pomysł.
Co To jest Cosigner?
a cosigner jest osoba, która zgadza się spłacić dług kredytobiorcy, jeśli on lub ona nie wywiązuje się z pożyczki., Osoba poproszona o cosign pożyczki zwykle ma dobry wynik kredytowy i długą historię kredytową, co znacznie poprawia szanse pierwotnego kredytobiorcy zatwierdzenia.
Cosigners odgrywają cenną rolę w świecie pożyczek, a bez cosigners, Wiele osób miałoby trudności z uzyskaniem kredytu po raz pierwszy. Ale pomimo przydatności tego przepisu, cosigners stąpają po niebezpiecznych wodach.
powody, dla których warto zaciągnąć pożyczkę
pozycjonowanie nie zawsze jest fatalnym pomysłem. W rzeczywistości istnieje kilka rozsądnych powodów, aby zaciągnąć pożyczkę:
1., Pomaga wnioskodawcy uzyskać finansowanie
przy zakupie nowego pojazdu lub uczęszczaniu na studia, to normalne, że ludzie biorą kredyt. Pozbądź się dostępności kredytów, a opcje są ograniczone.
odmowa kredytu i pożyczki to rzeczywistość dla osób ze słabą historią kredytową. Ale czasami, wierzyciele i pożyczkodawcy rozważy wniosek, jeśli jest cosigner. Biorąc szansę i cosigning może dać komuś możliwość uzyskania niezawodnego transportu, uczęszczać do szkoły lub przenieść się do bezpiecznej społeczności.
2., Pomaga wnioskodawcy budować kredyt
uzyskanie kredytu jest potrzebne do budowy kredytu, ale niestety, jest to trudne dla osób bez historii kredytowej, aby zakwalifikować się do nowych kont. Jako cosigner na pożyczkę, masz rękę w pomaganiu innej osobie ustanowić lub zbudować lepszą ocenę kredytową i historię kredytową.
powody, dla których nie warto zaciągać kredytu
Niestety ryzyko zaciągania kredytu znacznie przewyższa korzyści. Przed wyrażeniem zgody na cosign należy zrozumieć możliwe zagrożenia:
1., Zwiększa twój wskaźnik zadłużenia do dochodu
Twój wskaźnik zadłużenia do dochodu to procent twoich płatności długu w stosunku do Twoich dochodów. Aby obliczyć wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI), podziel miesięczne raty zadłużenia przez miesięczny dochód. Na przykład, ktoś, kto zarabia $ 6,000 miesięcznie i ma spłatę długu w wysokości $4,500 ma stosunek długu do dochodu 75%.
Niestety, wiele osób nie zdaje sobie sprawy, w jaki sposób cosigning wpływa na ich własny stosunek długu do dochodu. Bycie cosigner nie jest ustna umowa, że pożyczkodawcy zapomnieć raz główny wnioskodawca nabywa pożyczkę., Jako cosigner, jesteś przywiązany do pożyczki. Musisz wziąć udział w zamknięciu pożyczki i podpisać dokumenty pożyczki.
pożyczka pojawia się w raporcie kredytowym, a Miesięczne czynniki płatności kredytu w stosunku zadłużenia do dochodu – niezależnie od tego, czy główny wnioskodawca dokonuje płatności co miesiąc. Ponieważ jesteś odpowiedzialny za to saldo w przypadku niewykonania zobowiązania, będąc cosigner może zmniejszyć swoją zdolność do uzyskania nowego kredytu.
ale nie jest to jedyna konsekwencja wyższego stosunku zadłużenia do dochodu., Cosiging pożyczka może również obniżyć swój wynik kredytowy, ponieważ kwoty, które jesteś winien stanowi 30% Twojego wyniku FICO. Tak więc, im więcej masz długu, tym niższa ocena kredytowa. Idealnie, twój wskaźnik zadłużenia do dochodu nie powinien być wyższy niż 36%, jak wynik kredytowy spadnie jak twój dług zbliża się lub przekracza ten procent.
2. Nie możesz usunąć się jako Cosigner
cosigner nie jest czymś, na co zgadzasz się tylko przez kilka miesięcy. Gdy przyjmiesz tę odpowiedzialność i podpiszesz dokumenty pożyczki, jesteś przywiązany do długu tak długo, jak jest on należny., Nie możesz odmówić lub błagać pożyczkodawcy, aby usunął Twoje nazwisko z pożyczki.
jednak w niektórych przypadkach, pożyczkodawca może zawierać klauzulę zwolnienia cosigner w umowie pożyczki, która usuwa Cię jako cosigner gdy główny wnioskodawca wykazuje historię terminowości. Klauzule te są wspólne z kredytami studenckimi, ale możesz zaryzykować i zażądać tego przepisu od dowolnego pożyczkodawcy.
w przeciwnym razie, jedynym sposobem, aby usunąć swoje nazwisko jako cosigner jest dla głównego wnioskodawcy refinansować pożyczkę i ponownie zakwalifikować się na własną rękę.
3., Możesz zrujnować swój kredyt
nie ma nic złego w pomaganiu bliskiej osobie lub przyjacielowi, ale emocje nie powinny kierować twoją decyzją. Istnieje powód, dla którego ta osoba nie może kwalifikować się do pożyczki na własną rękę. To zrozumiałe, jeśli on lub ona nie ma wcześniejszej historii kredytowej. Jednakże, jeśli osoba ubiegająca się o cosign ma historię zaległości w pożyczkach lub spłacie rachunków z opóźnieniem, postępuj ostrożnie. Historia może się powtórzyć, w takim przypadku twój wynik ucierpi.
pamiętaj, że ten kredyt pojawia się w raporcie kredytowym. Tak więc wszelkie opóźnienia lub pominięte płatności są odnotowywane w raporcie., Poważnie zastanów się, czy cosigning jest wart ryzyka finansowego i kredytowego.
kiedy cos ma sens?
chociaż nie ma dobrego powodu finansowego, aby cosigning pożyczki, ostatecznie cosigning jest osobistą decyzją. W niektórych sytuacjach jest to środek do większego celu, a twoje osobiste powody cosiging mogą przeważać nad ryzykiem finansowym. Na przykład możesz złożyć wniosek o kartę kredytową lub wynająć mieszkanie dla swojego dziecka, aby pomóc mu szybciej uzyskać niezależność finansową.
Cosiging może mieć również sens, jeśli nie planujesz finansowania niczego w najbliższej przyszłości., Ponieważ ten kredyt podnosi swój dług do dochodu stosunek, może mieć trudności kwalifikujące się do kredytu hipotecznego lub auto własnego dopóki dług jest wypłacona.
jednak, aby cosigning miał sens, uczciwie zbadaj swoją sytuację finansową, aby sprawdzić, czy możesz sobie pozwolić na płatności w przypadku niewykonania zobowiązania. Jeśli nie możesz, nie ryzykuj.
ostatnie słowo
ktoś w potrzebie cosigner może błagać i błagać o pomoc. A jeśli z całym szacunkiem odmówisz pomocy, mogą spróbować sprawić, że poczujesz się winny., Jednak ostatecznie, to twój kredyt na linii. Spędziłeś lata budując doskonałą historię kredytową, a wystarczy kilka pominiętych lub nieodebranych płatności, aby cofnąć ciężką pracę i zmniejszyć zdolność do kwalifikowania się do niskich stawek-a nawet uzyskać finansowanie.
Czy kiedykolwiek zaciągnąłeś pożyczkę?
Dodaj komentarz