Money Crashers (Polski)

znasz wszystkie zasady dotarcia do przodu finansowo. Rozumiesz, że powinieneś kontrolować swoje wydatki, trzymać się z dala od długów i oszczędzać jak najwięcej swojej pensji. I wiesz, że jeśli będziesz trzymać się tych zasad wystarczająco długo, w końcu skończysz z ładnym dużym Saldem w banku. W tym momencie zostaje Ci kolejne pytanie: co powinieneś z tym zrobić?,

Jeśli po prostu pozwolisz, aby nadal gromadziły się w banku, Twoje pieniądze pozostają bezpieczne i są dostępne dla Ciebie, jeśli ich potrzebujesz – ale przy dzisiejszych stopach procentowych nie zarobią dużo. Ponieważ saldo rośnie coraz wyżej, a wypłaty odsetek pozostają żałośnie małe, prawdopodobnie zastanawiasz się, czy lepiej byłoby przenieść swoje środki na inną inwestycję – ale jeśli tak, to co?

odpowiedź zależy częściowo od tego, na co oszczędzasz pieniądze., Kiedy oszczędzasz na emeryturę, akcje (lub mieszanka akcji i innych inwestycji), zakupione za pośrednictwem platformy takiej jak Acorns, są najlepszym rozwiązaniem, ponieważ oferują najlepsze zwroty w dłuższej perspektywie. Jednak w przypadku krótkoterminowych oszczędności, takich jak fundusz awaryjny lub osobiste oszczędności, potrzebujesz konta, takiego jak Cit Bank, które chroni Twoje pieniądze, dopóki ich nie potrzebujesz – a jednocześnie przynosząc trochę odsetek, aby je dodać.,

czego szukać

jeśli oszczędzasz na długoterminowy cel finansowy, taki jak emerytura, to twoim priorytetem jest długoterminowy wzrost pieniędzy i zbudowanie odpowiedniego gniazda. Nie musisz się martwić o codzienne wzloty i upadki w swojej równowadze, tak długo, jak ogólny trend w ciągu lat jest w górę.

jednak inne potrzeby finansowe są bardziej natychmiastowe. Na przykład musisz zbudować fundusz awaryjny, aby pokryć nieoczekiwane wydatki, takie jak poważne rachunki medyczne lub uszkodzenia domu w wyniku powodzi., Potrzebujesz również osobistych oszczędności na pokrycie dużych, ale mniej pilnych wydatków, takich jak wakacje, nowy samochód lub nowy mebel. A może oszczędzasz na wydatki, które spodziewasz się za kilka lat, takie jak wesele lub zaliczka na pierwszy dom.

w przypadku krótkoterminowych oszczędności, które zamierzasz wykorzystać w ciągu jednego do pięciu lat, Twoje główne cele są następujące:

1. upewnij się, że pieniądze pozostają bezpieczne. W odpowiedzi na zmiany na rynku i wyniki poszczególnych spółek akcje mogą się gwałtownie wahać w górę i w dół., Jest to możliwe, aby odzyskać od tych strat w dłuższej perspektywie, ale dla pieniędzy, które spodziewasz się potrzebować w ciągu kilku lat, akcje są złym wyborem. Załóżmy na przykład, że oszczędzasz na zakup domu, a pieniądze na zaliczkę są inwestowane w akcje. Jeśli zdarzy ci się znaleźć idealny dom w dzień po tym, jak Rynek mocno się zanurkuje, istnieje duża szansa, że Twoje portfolio nie będzie już wystarczająco duże, aby pokryć zaliczkę – i nie będziesz miał czasu, aby czekać na odzyskanie konta., Tak więc bezpieczna inwestycja dla Twoich oszczędności nie może być tylko dobrym zakładem w dłuższej perspektywie-musi również chronić Cię przed krótkoterminowymi wzlotami i upadkami na rynku.
2. Jeśli chodzi o inwestowanie, podstawową zasadą jest to, że im mniejsze ryzyko, tym niższy zwrot. Dlatego, jeśli twoim głównym celem jest utrzymanie oszczędności w bezpiecznym miejscu, dopóki ich nie potrzebujesz, prawdopodobnie nie będziesz w stanie wiele na nich zarobić. Mimo to, nie ma sensu wkładać oszczędności do materaca – lub współczesnego odpowiednika, takiego jak nieoprocentowane konto czekowe., Zarabianie wysokiego zwrotu nie powinno być twoim priorytetem, ale równie dobrze możesz zarobić trochę odsetek od swoich pieniędzy, zamiast pozwolić mu siedzieć bezczynnie.
3. Zachowaj płynność oszczędności. Kiedy musisz czerpać pieniądze z oszczędności, prawdopodobnie będziesz ich potrzebować od razu, lub przynajmniej w ciągu kilku dni. Jeśli Twoje pieniądze są związane z czymś fizycznym, takim jak dom lub kolekcja dzieł sztuki, którą kupujesz za pośrednictwem dzieł sztuki, nie możesz uzyskać gotówki, dopóki nie sprzedasz swoich aktywów, co może potrwać tygodnie, miesiące, a nawet lata., Zachowaj więc swoje oszczędności w gotówce lub konserwatywnym funduszu wzajemnym, który można zamienić na gotówkę w ciągu kilku dni.
4. nie zostawiaj go zbyt łatwo dostępnego. Chociaż chcesz, aby Twoje pieniądze były tam, gdzie możesz je dostać, kiedy ich potrzebujesz, nie chcesz, aby były zbyt łatwe do uzyskania. Jeśli zachowasz wszystkie swoje oszczędności na koncie czekowym, łatwo zanurzyć się w nich na codzienne wydatki, jedząc na saldo. Umieszczenie ich na osobnym koncie, takim jak konto oszczędnościowe lub na rynku pieniężnym, oznacza, że nie możesz dostać się do nich bez wcześniejszego dokonania przelewu., Pomaga to zachować wyraźny podział w umyśle między Saldem kontrolnym, który jest przeznaczony do codziennego użytku, a oszczędnościami, które są przeznaczone na duże wydatki – planowane lub nieplanowane.

istnieje kilka rodzajów inwestycji, które spełniają te podstawowe kryteria. Niektóre, takie jak konta oszczędnościowe i CDs, są ultra-bezpieczne, ale zapewniają bardzo małe zainteresowanie. Inne, jak niektóre fundusze obligacji, nie są tak bezpieczne, ale oferują szansę na uzyskanie lepszego zwrotu bez nadmiernego ryzyka.

konta bankowe

najprostszą rzeczą do zrobienia ze swoimi oszczędnościami jest po prostu trzymać je w banku., Konta bankowe są łatwo dostępne i bardzo bezpieczne, ponieważ są ubezpieczone przez Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) do maksymalnej kwoty $250,000. Rachunki w SKOK-ach są ubezpieczone na tę samą kwotę za pośrednictwem National Credit Union Administration (NCUA). Więc nawet jeśli twój bank lub unia kredytowa przestanie działać, masz gwarancję, że odzyskasz swoje pieniądze.

największą wadą konta bankowego jest to, że oprocentowanie jest bardzo niskie. Na przykład, według FDIC, w maju 2016 r. średnia stopa procentowa na rachunkach oszczędnościowych w całym kraju wynosi 0,06%., Tak więc, jeśli umieścisz $10,000 na koncie oszczędnościowym, w ciągu całego roku, zarabia tylko $6 w odsetkach.

głównym celem konta bankowego jest ochrona pieniędzy, a nie zarabianie odsetek. Ale teraz stopy procentowe są tak niskie, że nie nadążają nawet za inflacją. Strona internetowa amerykańskiego kalkulatora inflacji, który śledzi stopy inflacji na podstawie danych z Bureau of Labor Statistics, pokazuje, że stopa inflacji w marcu 2016 r. – czyli kwota, że ceny wzrosły od marca 2015 r. – wynosiła 0,9%., W praktyce oznacza to, że koszyk towarów, który kosztował 1000 dolarów rok temu, teraz kosztuje 1009 dolarów.

jednak ta stopa inflacji jest dość niska jak na standardy historyczne. Na przykład od 2000 r. stopa inflacji wynosi średnio około 2% rocznie. W latach 90.było to blisko 3% rocznie, a w latach 80. było to ponad 5% rocznie. Dodaj te koszty na przestrzeni lat, a koszyk towarów, który kosztował $1,000 w 1996 kosztowałby ponad $1,500 dzisiaj.

gdybyś w 1996 roku włożył te same 1000 $na konto oszczędnościowe i zarobił tylko 0.,06% odsetek rocznie przez następne 20 lat, a następnie do 2016 r. miałbyś tylko $1,127 – za mało, aby zapłacić za ten koszyk towarów. Jeśli chcesz utrzymać siłę nabywczą o wartości 1000 usd na swoim koncie oszczędnościowym przez cały czas, musiałbyś dodawać do niego pieniądze, w tempie około 18,50 USD rocznie, aby nadążyć za inflacją w tym 20-letnim okresie. Jeśli nie dodasz żadnych pieniędzy, prawdziwa wartość Twojego konta stopniowo spadłaby, nawet wraz z odsetkami, które zarabia.

na szczęście istnieją konta bankowe, które zarabiają wyższe oprocentowanie., Oprócz podstawowych oszczędności, banki oferują konta na rynku pieniężnym-rodzaj rachunku czekowego o stopach procentowych powyżej średniej. Konta te zazwyczaj zapewniają większe zainteresowanie niż inne, ale mają również większe ograniczenia. To, które konto jest dla ciebie najlepsze, zależy głównie od tego, kiedy i w jaki sposób musisz uzyskać dostęp do swoich pieniędzy.

konta oszczędnościowe

prawdopodobnie najprostszym i najwygodniejszym miejscem do przechowywania pieniędzy jest podstawowe konto oszczędnościowe., Konta oszczędnościowe są prawie całkowicie płynne: pieniądze możesz wypłacić w dowolnym momencie, za pośrednictwem dowolnego oddziału lub bankomatu. A ponieważ są one gwarantowane przez FDIC lub NCUA, są tak bezpieczne, jak każda inwestycja może być.

do specyficznych cech kont oszczędnościowych należą:

• oprocentowanie. Obecnie przeciętne Amerykańskie konto oszczędnościowe płaci tylko 0,06% odsetek – nie wystarczy, aby nadążyć za inflacją, nawet przy obecnej niskiej stopie. Jednak ta stopa procentowa 0,06% to tylko średnia., Istnieje kilka kont, szczególnie w bankach internetowych, takich jak CIT Bank, które zarabiają znacznie wyższe stawki około 2% rocznie – ponad 20 razy więcej niż średnia krajowa. Skok-i mają również tendencję do oferowania wyższych stóp procentowych niż banki, choć średnia różnica między nimi jest dość niewielka. Przy odrobinie wysiłku prawdopodobnie znajdziesz konto, które oferuje wystarczające odsetki, aby utrzymać Saldo oszczędności na równi z inflacją.
• saldo konta. Niektóre banki pozwalają otworzyć konto oszczędnościowe z zaledwie $1., Jednak konta, które oferują najlepsze stopy procentowe, często wymagają minimalnego salda, które może wynosić od 50 do 25 000 USD. Niektóre banki nie wymagają minimalnej kwoty, aby otworzyć konto, ale wymagają, aby utrzymać średnie saldo powyżej określonego poziomu, aby uniknąć opłat bankowych.
• Sprawdź i skorzystaj z karty debetowej. Z kontem oszczędnościowym możesz wypłacić pieniądze przez bankomat lub przez okno kasjera w banku. Zazwyczaj jednak nie można wypisywać czeków na swoim koncie ani dokonywać płatności z niego kartą debetową.
• transakcje miesięcznie., Konta oszczędnościowe są regulowane przez Prawo o nazwie Federalne rozporządzenie D, które mówi, że możesz dokonać tylko sześciu przelewów lub wypłat z konta każdego miesiąca. Prawo to dotyczy jednak tylko transakcji czekowych, debetowych, telefonicznych, internetowych lub przelewów automatycznych. Możesz dokonać dowolnej liczby wpłat i wypłat bezpośrednio w banku lub bankomacie. Nie ma limitu liczby wpłat lub przelewów, które możesz dokonać na swoje konto.,

konta na rynku pieniężnym

w latach 80., kiedy stopy procentowe były znacznie wyższe niż obecnie, istniały prawne limity dotyczące tego, ile odsetek może zaoferować rachunek oszczędnościowy. Wielu klientów odpowiedziało, zabierając pieniądze z banków i umieszczając je w funduszach inwestycyjnych rynku pieniężnego, które inwestowały w Krótkoterminowe obligacje, aby zarobić wyższą stopę procentową. To była zła wiadomość dla banków, które nie miały już wystarczająco dużo pieniędzy w swoich kasach, aby zaciągać kredyty.

aby pomóc bankom, Kongres uchwalił ustawę o instytucjach depozytowych Garn-St. Germain z 1982 roku., Umożliwiło to bankom oferowanie nowego rodzaju rachunku, zwanego kontem rynku pieniężnego, który wypłacał odsetki według stopy rynkowej, a nie ograniczonej stopy oszczędnościowej.

podobnie jak konto oszczędnościowe, konto na rynku pieniężnym za pośrednictwem CIT Banku jest bezpieczne, płynne i ubezpieczone od FDIC (lub NCUA-insurance) do maksymalnej kwoty 250 000 USD. Jednak różni się od konta oszczędnościowego na kilka sposobów:

• oprocentowanie. Rachunki rynku pieniężnego zazwyczaj płacą nieco więcej odsetek niż rachunki oszczędnościowe w tym samym banku.
• saldo konta., Kiedy konta na rynku pieniężnym zostały utworzone po raz pierwszy, potrzeba było minimum 2500 USD, aby je otworzyć. Ta zasada już nie istnieje, ale wiele banków nadal wymaga wyższego minimalnego salda dla konta na rynku pieniężnym niż dla podstawowego konta oszczędnościowego. Minimalne saldo może wynosić od $1,000 do $25,000.
• Sprawdź i skorzystaj z karty debetowej. Z kontem na rynku pieniężnym możesz dokonać ograniczonej liczby transakcji czekiem – zwykle trzy miesięcznie. Niektóre rachunki rynku pieniężnego umożliwiają również transakcje kartą debetową zamiast transakcji czekowych lub poza nimi.
• transakcje miesięcznie., Podobnie jak konta oszczędnościowe, konta na rynku pieniężnym są kontrolowane przez rozporządzenie D. oznacza to, że jesteś ograniczony do sześciu przelewów lub wypłat każdego miesiąca-nie licząc wypłat dokonanych w oknie kasjera lub bankomacie. Twoje trzy czeki miesięcznie liczą się do tego limitu.

z reguły rachunki oszczędnościowe płacą więcej odsetek niż rachunki czekowe, a przede wszystkim rachunki rynku pieniężnego., Istnieje jednak jeden wyjątek od tej zasady: konta czekowe Rewards, znane również jako konta czekowe o wysokiej rentowności, często płacą wyższe odsetki niż rachunki oszczędnościowe lub na rynku pieniężnym w tym samym banku lub Unii Kredytowej. Jednak trzeba spełnić pewne wymagania, aby zarobić te wysokie stopy procentowe.

plusy i minusy sprawdzania nagród to:

• oprocentowanie. Według Bankrate średnia stopa procentowa dla rachunku czekowego w 2016 r. wynosiła 1,65%. Natomiast najwyższa stopa dostępna dla rachunku rynku pieniężnego wynosiła tylko 1,11%.,
• saldo konta. W przeciwieństwie do kont oszczędnościowych, wiele kont sprawdzających nagrody nie wymaga utrzymywania minimalnego salda na koncie, aby uniknąć opłat. Jednak wiele kont ogranicza kwotę pieniędzy, na których można uzyskać najwyższe oprocentowanie. Bankrate donosi, że najczęstszym limitem salda jest $25,000, ale niektóre konta ustawić limit niższe.
• Sprawdź i skorzystaj z karty debetowej. Konto czekowe rewards, podobnie jak każde inne konto czekowe, umożliwia zapisanie dowolnej liczby czeków miesięcznie. Nie powinieneś jednak planować dokonywania wszystkich transakcji czekiem., Zgodnie z Bankrate, 93% wszystkich kont czekowych rewards wymaga dokonania określonej liczby transakcji kartą debetową każdego miesiąca, aby uzyskać maksymalną stopę procentową. Niektóre banki wymagają, aby transakcje te były takie, w których przesuwasz kartę i podpisujesz fizyczny paragon, a nie wpisujesz kodu PIN.
• transakcje miesięcznie. Konta sprawdzające nie podlegają przepisom federalnym D, więc z kontem sprawdzającym rewards możesz dokonywać dowolnej liczby transakcji każdego miesiąca., Obejmuje to dowolną kombinację czeków, płatności debetowych, automatycznych przelewów i innych rodzajów transakcji.
• inne wymagania. Prawie wszystkie konta sprawdzające nagrody wymagają elektronicznego otrzymywania Miesięcznych Wyciągów, a nie papierowej kopii pocztą. Większość z nich wymaga również zarejestrowania się na bezpośrednie wpłaty na konto lub automatyczne płatności za rachunki z niego.

Jeśli nie spełniasz wszystkich tych wymagań, oprocentowanie, które zarabiasz na koncie, gwałtownie spada. „Stawka domyślna” na większości kont sprawdzających nagrody wynosi tylko 0,05%., To więcej niż w przypadku przeciętnego konta czekowego, ale nie tyle, ile można zarobić, trzymając pieniądze na koncie rynku pieniężnego, a nawet na podstawowym koncie oszczędnościowym.

ze względu na strukturę kont sprawdzających, tego typu konto nie nadaje się do gniazdka, które chcesz po prostu siedzieć nietknięte, zbierając odsetki, dopóki tego nie potrzebujesz. Musisz utrzymać konto aktywne i nie możesz pozwolić, aby saldo przekroczyło maksimum., Jednak ten rodzaj konta może być dobrym wyborem dla twoich osobistych oszczędności, o ile możesz oprzeć się pokusie wydawania salda.

kolejnym problemem z kontami sprawdzającymi nagrody jest to, że nie są one dostępne wszędzie. Bankrate informuje, że większość wysokodochodowych rachunków kontrolnych jest oferowana w małych lokalnych bankach lub SKOK-ach, a nie w dużych bankach krajowych. Jeśli jednak nie możesz znaleźć tego typu konta w banku w Twojej okolicy, możesz otworzyć je w banku online.,

zaświadczenia o wpłacie (CDs)

zaświadczenie o wpłacie (CD) to w zasadzie pożyczka na czas określony, którą udzielasz swojemu bankowi. Zgadzasz się, aby bank przechowywał Twoje pieniądze przez określony czas, na przykład sześć miesięcy, jeden rok lub dwa lata. W zamian bank zgadza się wypłacić Ci gwarantowaną stopę procentową, gdy CD dojrzeje – to znaczy, gdy okres kredytowania dobiega końca. Im dłuższy okres eksploatacji płyty, tym większe odsetki.

Załóżmy na przykład, że umieścisz $1,000 na rocznej płycie CD z APY na poziomie 0.5%. Pod koniec roku, kiedy Twoja płyta dojrzeje, będzie warta 1005 dolarów., W tym momencie możesz wybrać, aby wziąć gotówkę lub umieścić ją na nowej płycie CD, bez względu na Dostępne stopy procentowe.

podobnie jak inne konta bankowe, płyty CD są ubezpieczone przez FDIC( lub NCUA dla kont w SKOK-ach), więc nie możesz na nich stracić pieniędzy. Oferują one również nieco lepsze stopy procentowe niż regularne oszczędności. W kwietniu 2016 r.średni roczny CD płacił 0,28%, a średni pięcioletni CD płacił 0,83%, zgodnie z ratą bankową. Są to stawki dla zwykłych płyt CD; jumbo CDs, o wartości co najmniej 100 000$, płacą nieco więcej.,

minusem płyty CD jest to, że wiąże pieniądze na określony czas. Możliwe jest spieniężenie płyty CD przed jej terminem zapadalności, ale zazwyczaj płacisz za to karę. Zgodnie z Bankrate, w przypadku płyty CD o okresie krótszym niż rok, Zwykle rezygnujesz z odsetek za trzy miesiące, jeśli wcześniej wypłacisz pieniądze. Kara zwiększa się do 6-miesięcznych odsetek dla 1-letnich i 2-letnich CDs i pełnych rocznych odsetek dla 5-letnich CDs.

jednym ze sposobów obejścia tego problemu jest wybór płyt bez kar, które pozwalają wypłacić pieniądze w całości w dowolnym momencie., CDs bez kary, znane również jako liquid CDs, nie płacą tak dużo jak zwykłe CDs, ale zazwyczaj zapewniają nieco większe zainteresowanie niż podstawowe konto oszczędnościowe lub na rynku pieniężnym. Istnieją płynne płyty CD o terminach od 3 do 18 miesięcy, z kursami od 0,03% do 0,87% APY. Nie ma zbyt wielu instytucji finansowych, które oferują je, ale wiele z tych, które robią to banki online, które są dostępne dla każdego, kto ma połączenie z Internetem.

drabiny CD

innym sposobem obejścia problemu kar CD jest zbudowanie drabiny CD., Aby to zrobić, podzielisz całkowitą kwotę pieniędzy, które chcesz zainwestować na kilka równych Sum. Następnie inwestuje się je w wiele płyt CD o różnych terminach zapadalności, takich jak trzy miesiące, sześć miesięcy, jeden rok i dwa lata. Za każdym razem, gdy jedna z Twoich płyt dojrzewa, możesz je spieniężyć lub przetoczyć pieniądze na nową płytę.

dzięki drabince CD unikniesz wiązania wszystkich pieniędzy w długoterminową inwestycję. Możesz zachować część swoich pieniędzy w długoterminowych CDs, zarabiając najwyższe dostępne stopy procentowe, a niektóre w krótkoterminowych CDs, gdzie wiesz, że będą dostępne w ciągu kilku miesięcy., Nawet jeśli musisz spieniężyć jedną ze swoich płyt CD w nagłym wypadku, płacisz tylko karę za tę jedną, a nie za wszystkie.

Drabinka CD pomaga również skorzystać z rosnących stóp procentowych. W tej chwili, jeśli włożysz całe swoje gniazdo do pięcioletniej płyty CD, Twoje pieniądze będą związane przez następne pięć lat zarabiając mniej niż 1% odsetek. Wykres historycznych stóp procentowych CD w Bankrate pokazuje, że jest to najniższa stopa CDs zarobiona od ponad 30 lat., Jeśli stopy procentowe wzrosną w ciągu najbliższych pięciu lat, zwiększając płatność za płyty CD do 2%, 4% lub nawet więcej, nie możesz kupić nowej płyty CD po tej wyższej cenie, chyba że spieniężysz swoją starą i zapłacisz karę.

teraz wyobraź sobie, że zdecydujesz się rozdzielić swoje gniazdo i zamiast tego zbudujesz drabinę CD. Jak tylko twój najkrótszy termin CD dojrzeje, możesz natychmiast kupić nowy po wyższym oprocentowaniu. Jeśli stopy procentowe nadal rosną, możesz nadal przewracać swoje płyty CD, gdy dojrzewają, kupując nowe po coraz wyższych stopach procentowych., A jeśli stopy procentowe kiedykolwiek zaczną spadać ponownie, zawsze możesz zdecydować się na gotówkę w CD, gdy dojrzeje i zainwestować pieniądze gdzie indziej.

inwestycje o niskim ryzyku

przy dzisiejszych niskich stopach procentowych żaden produkt bankowy-oszczędności, czeki na nagrody, rynek pieniężny czy CD – nie zarobi znacznie więcej niż 1% na Twojej inwestycji. To wystarczy, aby pozostać na bieżąco z inflacją, przynajmniej na razie, ale nie na tyle, aby gromadzić oszczędności w czasie.

więc jeśli chcesz zwiększyć wielkość swojego gniazda, musisz przyjrzeć się innym rodzajom inwestycji, które oferują lepszy zwrot., Uzyskanie wyższego zwrotu zwykle oznacza podjęcie nieco większego ryzyka – ale czasami możesz również zwiększyć swój zwrot, jeśli chcesz zainwestować więcej pieniędzy lub związać go dłużej.

Treasury Securities

Treasury securities to w zasadzie pożyczki udzielane Rządowi Stanów Zjednoczonych. Są one sprzedawane na aukcjach, więc rzeczywista wartość papieru wartościowego zależy od tego, co inwestorzy są skłonni zapłacić za niego w danym dniu – podobnie jak akcje i obligacje. Możesz je kupić za pośrednictwem brokerów, niektórych banków lub na rynku online w TreasuryDirect.,

Papiery wartościowe skarbowe są dostępne w trzech rodzajach, wszystkie sprzedawane w krokach co 100 USD:

1. weksle skarbowe. Znane jako T-bony na krótkie, bony skarbowe to krótkoterminowe papiery wartościowe, które dojrzewają w dowolnym miejscu od czterech tygodni do roku. Zamiast płacić odsetki według ustalonego harmonogramu, T-rachunki są sprzedawane z dyskontem od ich wartości nominalnej. Na przykład, można kupić $1,000 T-bill za $990, trzymać go aż dojrzeje, a następnie spieniężyć go za $1,000. Weksle skarbowe nie wiążą się z gotówką na bardzo długo, ale również nie płacą zbyt wiele., Na początku 2016 r.na aukcjach w TreasuryDirect stopy dyskontowe wahały się od 0,17% dla 4-tygodniowego T-bill do 0,66% dla 52-tygodniowego T-bill. Mimo to, to więcej niż można zarobić na płycie CD o tej samej długości.
2. Te średnioterminowe papiery wartościowe mają długość od 2 lat do 10 lat. Ich cena może być wyższa, niższa lub równa ich wartości nominalnej, w zależności od popytu, i płacą odsetki co sześć miesięcy, aż dojrzeją. Możesz sprzedać banknot Skarbowy, zanim osiągnie dojrzałość, ale nie zawsze możesz uzyskać za niego pełną wartość., Jeśli stopy procentowe wzrosły od czasu, gdy ją kupiłeś, inwestorzy nie mają powodu, aby kupić Twoją notatkę, ponieważ nowo wyemitowane notatki płacą więcej. Na początku 2016 r.stopy procentowe dla 5-letnich obligacji skarbowych spadły między 1% A 1,5% – lepiej niż można zrobić z 5-letnim CD.
3. obligacje skarbowe. Te bardzo długoterminowe papiery wartościowe dojrzewają po 30 latach i wypłacają odsetki co sześć miesięcy. Podobnie jak Banknoty skarbowe, mogą być sprzedawane w dowolnym momencie, ale możesz stracić pieniądze na sprzedaży. To sprawia, że obligacje skarbowe to zły wybór dla wszelkich funduszy, które prawdopodobnie będą potrzebne w krótkim okresie.,

skarbowe papiery wartościowe są bardzo bezpieczne, ponieważ są wspierane przez rząd USA. Więc chyba, że rząd nie spłaci pożyczek – bardzo mało prawdopodobny scenariusz – masz gwarancję, że odzyskasz swój kapitał wraz z należnymi Ci odsetkami od wszelkich papierów skarbowych, które posiadasz do terminu zapadalności,

Jednakże, jeśli musisz sprzedać papiery skarbowe przed terminem zapadalności, możesz stracić pieniądze na transakcji – zwłaszcza gdy stopy procentowe rosną. Ryzykujesz również utratę siły nabywczej, jeśli stopa inflacji wzrośnie powyżej stopy procentowej, którą zarabiasz., Oba te ryzyka są znacznie niższe w przypadku bonów skarbowych, ponieważ dojrzewają tak szybko, że nie można utknąć z nimi na długo w zmieniającej się gospodarce.

fundusze rynku pieniężnego

fundusze rynku pieniężnego są rodzajem Funduszu wzajemnego obligacji, który inwestuje w krótkoterminowe papiery wartościowe o niskim ryzyku, takie jak T-bony, CDs i obligacje komunalne. Jest to rodzaj funduszu, który przyciągnął tak wielu inwestorów we wczesnych latach 80., ostatecznie prowadząc do utworzenia konta na rynku pieniężnym., Jednak fundusz rynku pieniężnego nie jest tym samym, co rachunek rynku pieniężnego: jest to zabezpieczenie, które jest kupowane i sprzedawane na otwartym rynku i nie jest wspierane przez FDIC. Możesz kupić akcje w funduszu rynku pieniężnego za pośrednictwem domów maklerskich, takich jak Ally Invest lub TD Ameritrade, towarzystw funduszy inwestycyjnych i niektórych dużych banków.

jak każdy fundusz inwestycyjny, fundusze rynku pieniężnego są płynne – możesz kupować i sprzedawać swoje akcje w dowolnym momencie. Fundusze rynku pieniężnego zapewniają rozliczenie tego samego dnia, co oznacza, że gotówka pojawia się na twoim koncie w dniu dokonania sprzedaży., Są one również bardziej dostępne niż większość środków, ponieważ większość z nich pozwala na dokonywanie transakcji z konta za pomocą czeku.

fundusze rynku pieniężnego są również uważane za bezpieczną inwestycję, ponieważ zajmują się tylko stabilnymi, krótkoterminowymi papierami wartościowymi. Nie oznacza to jednak, że fundusze te są wolne od ryzyka. Po pierwsze, ich zarobki są niepewne, ponieważ stopy procentowe wahają się. Jednak większe ryzyko polega na tym, że sam kapitał może stracić na wartości.

cena akcji funduszu rynku pieniężnego, znana jako jego wartość aktywów netto (NAV), ma pozostać ustalona na poziomie 1 USD za akcję., Zarządzający funduszami pracują bardzo ciężko, aby utrzymać tę NAV, ponieważ jeśli kiedykolwiek spadnie poniżej $1 – problem zwany ” breaking the buck – – inwestorzy tracą część swojego kapitału. Jest to bardzo rzadkie, ale nie jest niespotykane. Stało się to raz w 1994 roku i ponownie w 2008 roku, prowadząc rząd do ustanowienia tymczasowego programu ubezpieczeniowego i ustanowienia bardziej rygorystycznych zasad dla funduszy rynku pieniężnego.

innym ryzykiem funduszy rynku pieniężnego jest to, że nawet jeśli nie stracisz swojego kapitału, może on stracić siłę nabywczą w wyniku inflacji., CNBC informuje, że w lutym 2016 r. stopy procentowe funduszy rynku pieniężnego spadły do 0,1 proc. To ledwie więcej niż na przeciętnym koncie oszczędnościowym, i nie dość blisko, aby nadążyć za inflacją. Tak więc, jako miejsce do parkowania gotówki, fundusze rynku pieniężnego nie zapewniają realnych korzyści w porównaniu z bankami.

fundusze obligacji

Inne rodzaje funduszy obligacji oferują wyższe zwroty w zamian za nieco większe ryzyko. Rekomendacje dla najlepiej ocenianych funduszy w różnych kategoriach, w tym funduszy obligacji, znajdziesz w wiadomościach amerykańskich.,

trzy rodzaje funduszy obligacyjnych, o których mowa w US News, są ogólnie postrzegane jako stosunkowo bezpieczne inwestycje:

1. rządowe fundusze obligacji. Fundusze te inwestują w papiery skarbowe i papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką emitowane przez agencje rządowe, takie jak Ginnie Mae. Jednak podczas gdy te papiery wartościowe są wspierane przez rząd, same fundusze nie są i mogą drastycznie wahać się pod względem wartości. Najbezpieczniejszymi funduszami obligacji skarbowych są krótkoterminowe (inwestowanie w papiery wartościowe, które dojrzewają w okresie od jednego do czterech lat) lub średnioterminowe (inwestowanie w papiery wartościowe o terminie zapadalności od czterech do dziesięciu lat)., Fundusze długoterminowe, które inwestują w papiery wartościowe, których dojrzewanie trwa dłużej niż 10 lat, są bardziej ryzykowne, ponieważ są bardziej narażone na utratę wartości w odpowiedzi na rosnące stopy procentowe. Krótkoterminowe fundusze rządowe rekomendowane przez U. S. News zwróciły w ciągu ostatniego roku od 0,15% do 1,65%, podczas gdy najlepsze typy funduszy średnioterminowych zwróciły 0,65% do 1,83%.
2. Gminne fundusze obligacji. Fundusze te inwestują w obligacje komunalne, czyli” munis”, emitowane przez władze państwowe i lokalne., Są to nieco bardziej ryzykowne inwestycje niż Skarbu Państwa, ponieważ istnieje większa szansa, że miasto lub państwo może zbankrutować niż jest dla rządu USA. Jednak obligacje komunalne oferują jedną dużą korzyść: odsetki od nich są zwolnione z podatku federalnego, a niektóre obligacje są również wolne od podatków państwowych i lokalnych. Tak więc, nawet jeśli te obligacje na ogół mają niższe zyski niż obligacje podlegające opodatkowaniu, mogą zaoferować lepszy zwrot po uwzględnieniu niższych podatków. Zgodnie ze standardem & obligacje komunalne przyniosły średnio 4,87% w ciągu ostatnich 10 lat, bez podatku – znacznie lepszy zwrot niż skarbowe papiery wartościowe.
3. Krótkoterminowe fundusze obligacji korporacyjnych. Fundusze te inwestują w obligacje emitowane przez korporacje, o terminach zapadalności od jednego do czterech lat. Czasami mogą one zapewnić lepsze zwroty niż rządowe lub komunalne fundusze obligacji, ale są również bardziej ryzykowne, ponieważ firmy są bardziej narażone na niewypłacalność swoich długów. Nie oferują również korzyści podatkowych rządowych i gminnych funduszy obligacji., Twoje najlepsze zakłady w tej kategorii to fundusze obligacji inwestycyjnych, które inwestują w spółki, które mają bardzo dobry lub doskonały kredyt.

fundusze obligacji to dość płynne inwestycje. Możesz kupować i sprzedawać akcje do woli za pośrednictwem firmy funduszy inwestycyjnych lub domu maklerskiego i zwykle możesz dodać do swoich inwestycji w dowolnym momencie. Oferują one również szansę na wyższy zwrot, niż można uzyskać z kont bankowych lub skarbów.

jednak wyższy zwrot z funduszy obligacji wiąże się również z większym ryzykiem., Walter Updegrave, pisząc dla CNNMoney, zaleca, aby ocenić swoją tolerancję ryzyka przed zainwestowaniem jakichkolwiek oszczędności awaryjnych w dowolny fundusz obligacji – nawet krótkoterminowy.

Pro tip: możesz również kupić w pełni zabezpieczone obligacje za jedyne $10. Obligacje te mają okres 36 miesięcy i uzyskają 5% zwrotu. Możesz wypłacić pieniądze w dowolnym momencie bez żadnych kar. Obligacje Przez Worthy są używane dla małych firm.

ostatnie słowo

decydując się na przechowywanie gotówki, nie ograniczasz się tylko do jednego wyboru., Na przykład, możesz zdecydować się zachować $ 5,000 w banku na pokrycie osobistych wydatków, umieścić swój $ 20,000 fundusz awaryjny do skarbów, a następnie umieścić swój $ 2,000 fundusz wakacyjny do czegoś bardziej ryzykownego jak fundusz obligacji lub mieszany portfel. W końcu, jeśli to konto straci pieniądze, to nie jest katastrofa, ponieważ zawsze można wziąć tańsze wakacje – a jeśli skończy się szybko rośnie, można wziąć bajeczny.

jeszcze jedną opcją, której nie powinieneś przeoczyć, jest spłacenie swoich długów, jeśli je masz., Jeśli obecnie jesteś winien $6,000 na karcie kredytowej, która pobiera 15% odsetek, spłata tego długu daje gwarancję 15% zwrotu z inwestycji. Tak długo, jak masz wystarczająco dużo w banku, aby pokryć swoje codzienne potrzeby, warto skupić się na spłacaniu długów o wysokim oprocentowaniu, zanim włożysz więcej pieniędzy w niskooprocentowane oszczędności.

pamiętaj, że wszystkie opisane tutaj opcje inwestycyjne są przeznaczone na twoje krótkoterminowe potrzeby – osobiste oszczędności, fundusze awaryjne, konto na nowy samochód i tak dalej. Trzymanie się bezpiecznych inwestycji nie jest dobrym sposobem na wzrost pieniędzy w dłuższej perspektywie., Więc miej oko na swoje gniazdo, gdy rośnie, a kiedy zaczyna wyglądać na większe, niż naprawdę musi być, przenieś trochę pieniędzy na długoterminową inwestycję. W ten sposób możesz bezpiecznie przechowywać pieniądze na lodzie przez krótki czas i pracować na drodze do długoterminowej niezależności finansowej w tym samym czasie.

gdzie trzymasz swoje oszczędności?