Najlepsze dostawcy HSA 2020

konta oszczędnościowe dla zdrowia są najbardziej skutecznymi narzędziami do pokrywania bieżących kosztów leczenia i do utrzymywania inwestycji, aby zaoszczędzić na przyszłe wydatki medyczne-potrzeby, które zostały szczególnie przedstawione w tym roku.

w naszym krajobrazie oszczędności zdrowotnych 2020, klasyfikujemy 11 największych lub najpopularniejszych HSA dostępnych dla osób z tych dwóch różnych punktów widzenia: HSA jako rachunek wydatków na pokrycie bieżących kosztów leczenia i HSA jako rachunek inwestycyjny, aby zaoszczędzić na przyszłe wydatki medyczne., (Należy pamiętać, że rankingi te mogą się różnić, gdy są oceniane pod kątem wykorzystania przez pracodawców, gdzie opłaty są często negocjowane na podstawie kilku czynników.) Wybór HSA jest wyzwaniem, biorąc pod uwagę nieprzejrzysty i często zmieniający się charakter branży, a Nasze Oceny mają na celu wzmocnienie pozycji inwestorów poprzez pomoc w wyborze najlepszego HSA dla ich sytuacji. (Klienci Morningstar Direct i Office mogą pobrać raport tutaj.)

w tym roku nasz raport ujawnił również tendencje wzrostu aktywów i zmiany udziału w rynku w ciągu ostatnich kilku lat u jednych z najważniejszych dostawców HSA., Udoskonaliliśmy również naszą metodologię, oceniając HSA w skali pięciopunktowej zamiast trzypunktowej, aby poprawić przejrzystość i lepiej pomóc osobom porównującym HSA.

odkryliśmy, że, tak jak wcześniej, Fidelity oferuje najlepsze kompleksowe usługi HSA dla osób fizycznych, ponieważ jest jedynym dostawcą usług HSA, który uzyskuje wysoką ocenę zarówno dla swoich rachunków wydatków, jak i Inwestycji. W tym miejscu przyjrzymy się bliżej każdemu zestawowi rankingów i czynnikom, które przyczyniły się do pozycji każdego dostawcy HSA.,

5 najważniejsze informacje na temat dostawców HSA
niektóre z naszych głównych ustaleń dotyczących dostawców HSA obejmują:

• Ogólnie rzecz biorąc, dostawcy nadal poprawiali się na wielu frontach w ciągu ostatniego roku, z kilkoma obniżkami opłat HSA, ulepszaniem projektów menu inwestycyjnego lub obniżaniem progów inwestycyjnych, które wymagają od uczestników utrzymania minimalnego salda rachunku kontrolnego, zanim będą mogli zainwestować. Wciąż jest dużo miejsca na postępy. Opłaty na ogół pozostają wysokie i różnią się znacznie w zależności od dostawców, a większość z nich nadal narzuca progi inwestycyjne.,
• Łączne aktywa czterech największych dostawców HSA, które stanowią ponad połowę aktywów branży, wzrosły w tym okresie o około 12% i wzrosły ponad dwukrotnie od początku 2017 r.
• udział Fidelity w rynku wzrósł do około 10,5% W połowie 2020 roku z 4,5% na koniec 2016 roku. Optum pozostaje największym HSA, choć jego udział w rynku zmniejszył się do około 17% z 21% w tym samym okresie.
• w pierwszej połowie 2020 roku aktywa Fidelity wzrosły o 2 dolary.,2 miliardy, w przybliżeniu odpowiadający łącznemu wzrostowi aktywów trzech innych największych dostawców HSA.
• według raportu Midyear Devenir HSA Research z 2020 r. aktywa w branży wzrosły około 10-krotnie w ciągu ostatniej dekady, osiągając 73,5 mld USD od połowy 2020 r.

najlepsze HSA dla Spenderów
nasze rankingi HSA jako konta wydatków pokazują, że:

• wierność i żywotność wychodzą na szczyt. Wśród ocenianych przez nas dostawców HSA są to jedyni dostawcy HSA, którzy nie pobierają opłat od nadawców, unikając konserwacji i dodatkowych opłat.,
• Zdrowość jest trzecim najlepszym wyborem. Wyeliminował roczną opłatę za utrzymanie w wysokości 35,40 USD, choć nadal ma kilka dodatkowych opłat.
• władze HSA zajmują czwarte miejsce. To zawsze zrzec się opłat za utrzymanie, ale ma wiele dodatkowych opłat.

jednak dodatkowe opłaty, takie jak opłaty pobierane od wyciągów papierowych, zamykania kont i nadpłaconych składek, są w większości możliwe do uniknięcia lub rzadkie i nie wpływają na wysokie oceny tych dostawców jako pojazdów wydatków.

pełna lista rankingowa HSA jako konta wydatków znajduje się poniżej.,

warto zauważyć, że stopy procentowe oferowane na kontach czekowych nie są już czynnikiem różnicującym, ponieważ pandemia doprowadziła Rezerwę Federalną do obniżenia stóp procentowych do niemal zera w marcu, powodując spadek stóp procentowych na kontach czekowych do niemal zera u wszystkich dostawców. W zeszłym roku Fidelity oferowało wyższą rentowność niż inni konkurenci, co czyni ją zdecydowanie najbardziej atrakcyjną ofertą dla wydawców, ale nie ma już przewagi dochodowej w porównaniu z rówieśnikami.,

ilustrując przewagę, jaką Fidelity, Lively, HealthEquity i Urząd HSA mają w stosunku do innych dostawców, Poniższy wykres pokazuje, jak dostawcy kumulują się, biorąc pod uwagę zarówno zapłacone opłaty za utrzymanie, jak i odsetki zarobione na saldach kont w zakresie od $0 do $10,000. Wykres pokazuje:

• księgowi w Fidelity, Lively, HealthEquity i HSA Authority zasadniczo przełamują nawet wszystkie salda kont.,
• posiadacze kont u pozostałych siedmiu dostawców ponoszą koszty netto w wysokości od 26 do 42 USD na saldach HSA w wysokości 3000 USD lub mniej, gdy niektórzy dostawcy zaczynają zrzec się opłat. Ponieważ jednak przeciętny posiadacz konta ma saldo 2000 usd, Zwolnienia te nie pomagają większości osób. Ponadto niektórzy dostawcy nigdy nie zrzekają się opłat za utrzymanie niezależnie od salda konta.

najlepsze HSA dla inwestorów

oferuje dobrze zaprojektowane menu inwestycyjne.,

umożliwia inwestowanie w pierwszego dolara, nie wymagając od inwestorów posiadania minimalnego konta czekowego przed dokonaniem inwestycji.

pobiera najniższe opłaty, z którymi żaden inny dostawca nie może konkurować. Inwestorzy w Fidelity mogą kupić pasywny portfel akcji 60%/40% obligacji za całkowity koszt 0,02%, niezależnie od salda konta.

odwrotnie, inni dostawcy pobierają wyższe opłaty, które zazwyczaj różnią się w zależności od salda konta. Zakładając średnie saldo rachunku inwestycyjnego HSA w wysokości 14 000 USD, Bank of America ma drugi Najtańszy pasywny portfel 60/40, z opłatą 0,26%., HSA Authority i HealthEquity są kolejnymi najtańszymi, oferując pasywne portfele 60/40 za 0,38% i 0,39% na saldzie $14,000.

nieco oddalając od atrakcyjności HSA Bank of America i HealthEquity jest to, że wymagają one od inwestorów, odpowiednio, 1000 USD i 500 usd, na swoich kontach czekowych przed inwestycją, tworząc koszt alternatywny dla osób chcących zainwestować. Urząd HSA umożliwia inwestowanie pierwszego dolara, ale jego ekspansywna oferta inwestycyjna nie jest łatwa w nawigacji., Mimo to, ci trzej dostawcy HSA reprezentują solidne typy dla inwestorów, wspierając ich ponadprzeciętne oceny rachunków inwestycyjnych.

pełna lista rankingowa kont inwestycyjnych znajduje się poniżej.

Poniższy wykres pokazuje całkowitą opłatę, którą inwestorzy płacą u każdego dostawcy za salda kont w zakresie od 5 000 do 50 000 USD. Widać, że:

• opłata all – in Fidelity w wysokości 0,02% jest spójna na saldach kont.,
• w Bank of America i HSA Authority opłaty spadają wraz ze wzrostem sald kont. Obie pobierają opłaty oparte na dolarach, które stają się mniej wyraźne, gdy wyrażane są w procentach w miarę wzrostu aktywów.
• HealthEquity jest atrakcyjny cenowo dla inwestorów o mniejszych saldach wynoszących 10 000 USD lub mniej. Jednak pobiera stałą opłatę procentową zamiast opłat opartych na dolarach, więc jego przewaga opłat eroduje, gdy aktywa przekroczą 20 000 USD.
• posiadacze kont u niektórych innych dostawców płacą wysokie opłaty niezależnie od wielkości konta., Optum, Lively i HSA Bank są drogie, gdzie inwestorzy z saldem 14 000 USD płacą od 0,56% do 0,68% za pasywny portfel 60/40.

jak ocenialiśmy HSA
trzy kryteria wpływają na nasze oceny HSA jako rachunków wydatków: opłaty za utrzymanie, oferowane stopy procentowe i opłaty dodatkowe. Każde kryterium oceniamy w pięciopunktowej skali: High (5), Above Average (4), Avoid (3), Below Average (2) i Low (1). Wyniki kryteriów są następnie używane w połączeniu z ich wagą, aby uzyskać wynik, który odzwierciedla nasz pogląd na zalety HSA., Każde kryterium ważymy inaczej ze względu na jego znaczenie. Współczynniki korygujące mogą się zmieniać z roku na rok, jeżeli nastąpią istotne zmiany w którymkolwiek z trzech kryteriów. Przede wszystkim opłaty za utrzymanie stanowią najważniejszy czynnik i w całości wpłynęły na tegoroczną ocenę rachunku wydatków. Od czasu naszego ostatniego raportu dostosowaliśmy wagi kryteriów w następujący sposób:

• opłaty za utrzymanie: zwiększono wagę do 100% z 75%.
• stopy procentowe: obniżone do 0% z 25%.
• opłaty dodatkowe:,

zidentyfikowaliśmy cztery kryteria, które naszym zdaniem są kluczowe dla określenia ogólnej wartości HSA jako rachunków inwestycyjnych: Projekt Menu, Jakość inwestycji, Cena i próg inwestycyjny. Każde kryterium oceniamy w pięciopunktowej skali: High (5), Above Average (4), Avoid (3), Below Average (2) i Low (1). Wyniki kryteriów są następnie używane w połączeniu z ich wagą, aby uzyskać wynik, który odzwierciedla nasz pogląd na zalety HSA., Wagi przypisane do każdego kryterium pozostały bez zmian od ubiegłego roku:

• projekt Menu: 20%
• Jakość inwestycji: 20%
• cena: 40%
• próg inwestycji: 20%

Więcej szczegółów na temat naszych badań i metodologii, a także przegląd wzrostu aktywów branżowych i zmian udziału w rynku u każdego dostawcy, są dostępne w pełnym raporcie.

aby uzyskać więcej informacji od naszego zespołu na temat ocen HSA, zapisz się na nasze webinarium.