są bardziej osiągalne, ale czy pożyczki FHA to dobry pomysł?

młodzi ludzie nie kupują domów tak jak kiedyś. Według CNBC, ogólny wskaźnik homeownership spadła do najniższego poziomu od 1965 roku—w dużej części z powodu braku zainteresowania milenium w (lub, bardziej prawdopodobne, niemożność stać) Domy własne.,

wraz ze wzrostem kosztów mieszkaniowych w wielu miastach USA (zwłaszcza tych, w których prawdopodobnie mieszkają młodzi ludzie i gdzie znajduje się większość wysoko płatnych miejsc pracy), a średnie obciążenie kredytem Studenckim wynosi ponad 30 000 USD na osobę, młodzi ludzie są rozciągnięci finansowo-martwią się bardziej o to, aby związać koniec z końcem, niż zaoszczędzić 20% na zaliczkę.

dla tych młodych ludzi pożyczka z FHA może być sposobem na przyszłość.w ciągu ostatnich kilku lat jest łatwiej (ale niekoniecznie taniej) dostać taką pożyczkę. Ale czy pożyczki FHA to dobry pomysł?, Czy obniżone standardy są warte dodatkowych kosztów?

Co to jest pożyczka?

Ponieważ FHA ubezpiecza te pożyczki, oznacza to, że jeśli kredytobiorcy nie spłacą pożyczki, rząd zapłaci pożyczkodawcy za wszelkie straty. FHA sama w sobie nie pożycza pieniędzy; gwarantuje jedynie, że pożyczkodawca nie poniesie strat.

ubezpieczając kredytodawcę od strat, FHA ma nadzieję zachęcić do posiadania domu wśród osób, które w przeciwnym razie nie byłyby w stanie sobie na to pozwolić., Pożyczki zabezpieczone FHA mają zwykle łagodniejsze wymagania niż konwencjonalne pożyczki—wymagane są niższe oceny kredytowe, a zaliczka może wynosić nawet 3,5%.

pożyczka FHA jest zarezerwowana dla nabywców domów po raz pierwszy i dostępna tylko za pośrednictwem kredytodawców FHA. Federalny Urząd mieszkaniowy ustala maksymalne limity hipoteczne dla kredytów FHA, które różnią się w zależności od stanu i hrabstwa.

drobny druk na kredytach FHA

w 2016 r.FHA rozluźniła swoje wymagania—mianowicie minimalna ocena kredytowa, aby zakwalifikować się do najniższej minimalnej zaliczki spadła z 620 W 2014 r. do 580 w tym roku., To otwiera się na kredyty dla tych, którzy odbudowują swój kredyt, lub którzy nie mieli jeszcze okazji do ustanowienia dobrego kredytu. Inne wymagania:

• musi mieć stałą historię zatrudnienia w ciągu ostatnich dwóch lat, ważny numer ubezpieczenia społecznego i legalnie przebywać w USA
• musi umieścić co najmniej 3.5% w dół (pieniądze zaliczki mogą być prezentem od członka rodziny)
• musi uczynić nieruchomość Twoim głównym miejscem zamieszkania
• musi mieć wynik kredytowy co najmniej 580 (aby zakwalifikować się do 3.,5% zaliczki; niższe oceny kredytowe będą wymagane, aby odłożyć więcej)

gdy pożyczkobiorcy znajdą nieruchomość, musi ona zostać zbadana przez zatwierdzonego przez FHA rzeczoznawcę majątkowego. Limity kredytowe FHA zależą w dużym stopniu od rodzaju mieszkania i państwa. Ponieważ różni się on w zależności od stanu, możesz zobaczyć limity kredytowe w danym obszarze tutaj.

bankructwo—czyli rozdział 13 upadłość—nie dyskwalifikuje cię automatycznie z otrzymania kredytu FHA. Ale od stycznia 2016 r. musisz odczekać co najmniej dwa lata od daty wypisania się z rozdziału 13 przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny FHA.,

w czym tkwi haczyk?

te mniej rygorystyczne wymagania nie przychodzą za darmo.

kredytobiorcy będą również musieli zapłacić FHA mortgage insurance-podobne do private mortgage insurance (PMI), które pożyczkodawcy wymagają od tradycyjnych kredytów hipotecznych, gdy pożyczkobiorcy odłożą mniej niż 20%.

ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA jest wypłacane na dwa sposoby—z góry jako część kosztów zamknięcia, a następnie jako część miesięcznej płatności. Koszt z góry wynosi 1,75% całkowitej kwoty pożyczki, a miesięczny koszt zależy od kwoty zaliczki, długości pożyczki i początkowego stosunku pożyczki do wartości., To może być tak niskie jak .45% lub tyle .85% kwoty kredytu.

W 2013 r. FHA doświadczyła bezprecedensowej straty i wprowadziła zmiany w ubezpieczeniu hipotecznym, które uczyniły go droższym.
uzyskaj teraz najlepsze oferty kredytów hipotecznych

czy kredyty hipoteczne to dobry pomysł?

, Milenium, które mają dług, kredyt mniej niż idealny, lub którzy przeżyli inne finansowe wpadki na drodze, może mieć szansę na homeownership poprzez pożyczkę FHA.

jednak ważne jest, aby wziąć pod uwagę niektóre wady zaciągnięcia pożyczki FHA, aby sprawdzić, czy plusy przeważają nad minusami. Chociaż może być zatwierdzony do pożyczki FHA z niższym Scoring kredytowy, również może mieć do czynienia z wyższą stopę procentową na kredyt hipoteczny.

oddanie nawet 3,5% w dół na swój dom może być ryzykowne, jak również, ponieważ nie zaczynają się z dużym kapitałem., Jeśli wartość Twojego domu zacznie spadać lub nie stać cię już na spłatę kredytu hipotecznego, możesz być pod wodą przez jakiś czas.

wymogi ubezpieczeniowe sprawiają, że kredyty FHA są mniej atrakcyjne

największą wadą kredytu FHA jest jednak składka z ubezpieczenia hipotecznego (MIP), która znacznie zwiększa koszty z góry nabywcy i ich miesięczne koszty przez cały okres kredytowania.

prywatne ubezpieczenie hipoteczne, które jest wymagane w przypadku konwencjonalnych kredytów hipotecznych z obniżeniem o mniej niż 20%, jest ostatecznie anulowane, gdy kredytobiorca zgromadzi wystarczającą ilość kapitału (tj., gdy niespłacona kwota kredytu jest mniejsza niż 80% wartości domu).

kiedyś tak działały również pożyczki FHA. Ale od zmian z 2013 r. mają one teraz inne—i mniej atrakcyjne-Zasady.

nowa składka ubezpieczeniowa trwa od 11 lat (jeśli zaczniesz od co najmniej 10% zniżki) do całego okresu kredytowania (jeśli odłożysz mniej niż to, czyli minimum 3,5%). Jedynym sposobem, aby go „anulować”, w tych przypadkach, jest refinansowanie. (A FHA ma proces refinansowania, który faktycznie zwraca część Twojej wcześniejszej MCI.,)

Dla domu startowego w okolicy, która nie jest zbyt droga, ten dodatkowy wydatek może nie być taki zły. Ale w drogich miastach, takich jak Boston, gdzie koszty mieszkania są szalenie wysokie, składki ubezpieczenia kredytu hipotecznego dodaje się na znaczne wydatki i nie ma dodatkowej wartości.

za mieszkanie dwupokojowe kosztujące 430 000 dolarów zaliczka w wysokości 3,5% wyniesie 15 050 dolarów, pozostawiając 414 950 dolarów do sfinansowania. MIP z góry w wysokości 1,75% wpłynie na dodatkowe $7,261 do kosztów zamknięcia, podnosząc koszty z góry do $22,311. Płatności roczne (at .,85% kwoty pożyczki) doda kolejne $3,500 do Twoich rocznych kosztów lub nieco poniżej $300 miesięcznie. To dużo pieniędzy, by uspokoić umysł pożyczkodawcy.

zazwyczaj MIP z góry jest dodawany do kwoty kredytu (choć nie wpływa na stosunek kredytu do wartości), co oznacza, że będziesz wyjątkowo blisko podwodnego domu od momentu podpisania dokumentów. To wydaje się niepotrzebnie stresujące!,

w przeciwieństwie do tego, prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego wymaga niewiele lub nie wymaga płatności z góry (a zatem nie musi być finansowane )i odchodzi, gdy tylko osiągnie stosunek kredytu do wartości.78 (i możesz poprosić o anulowanie go, gdy tylko trafi .80).

5% całkowitej kwoty kredytu rocznie. Jeśli masz kredyt niezbędny do bardziej konwencjonalnej pożyczki, a może zgarnąć bliżej 10% na zaliczkę, konwencjonalna pożyczka jest lepszą ofertą.,

a jeśli twój kredyt nie jest dobry, albo nie masz jeszcze tak dużo, to nie ma nic złego w tym, że kilka lat trzeba naprawić przed zakupem domu.

podsumowanie

Wynajem to nie marnowanie pieniędzy—ubezpieczenie kredytu hipotecznego najczęściej jest. W końcu, kiedy wynajmujesz, dostajesz mieszkanie w zamian za pieniądze z czynszu.

my w wieku poniżej 30 lat jesteśmy za wynajmem. Nie sądzimy, że to zmarnowane pieniądze i uważamy, że należy kupić dom tylko wtedy, gdy a) wiesz, że możesz sobie na to pozwolić i b) kiedy planujesz pozostać w tym domu przez dobry długi czas.,

Jeśli jesteś super gotowy na zakup domu, wiesz, że będziesz tam przez co najmniej pięć lat, i robisz zakupy w obszarze bez podniebnych kosztów mieszkaniowych, to kredyt FHA może umieścić dom w zasięgu ręki, gdy nie byłoby innej opcji.

jednak zdecydowanie zalecamy, aby wziąć pod uwagę wszystkie koszty przed podjęciem skoku.

• czy 20-procentowa Historia zaliczek do domu?
• Jak uzyskać zgodę na pierwszy kredyt hipoteczny