jednym z najczęstszych pytań, które pojawiają się, gdy ktoś odchodzi z pracy, jest to, co powinien zrobić ze swoim starym planem emerytalnym. Niezależnie od tego, czy odchodzisz mimowolnie, rezygnujesz, aby rozpocząć nową pracę, czy po prostu przewidujesz kilkukrotną zmianę pracy w ciągu najbliższych kilku lat, ważne jest, aby wiedzieć, co zrobisz z planem oszczędności emerytalnych (wkrótce) byłego pracodawcy (np. 401(k), 457 lub 403(b)).,
wykonanie błędnego ruchu może kosztować dużą część oszczędności, więc nie potrzebujesz tylko odpowiedzi na to pytanie—musisz mieć pewność, że masz poprawną odpowiedź., jest to opcja (zwykle jest to opcja tylko wtedy, gdy saldo konta przekracza określony poziom—Zwykle 5000 USD)
pozostawiając konto tam, gdzie jest ono dostępne
wiele firm pozwala zachować oszczędności 401(k) w swoich planach po odejściu z pracy, o ile spełniasz minimalne wymagania dotyczące równowagi., Ponieważ ta opcja nie wymaga żadnych działań, często jest wybierana poprzez nic nie Robienie, ale pozostawienie twojego 401 (k) tam, gdzie jest, nie zawsze jest kwestią zwlekania. Istnieje kilka ważnych powodów, aby rozważyć opuszczenie planu emerytalnego tam, gdzie jest.
- rozdzielenie zasad świadczenia usług: możesz pobierać bezpłatne wypłaty z programu emerytalnego sponsorowanego przez pracodawcę, jeśli opuścisz pracę w roku, w którym osiągnąłeś wiek 55 lat lub po nim, i spodziewasz się, że zaczniesz pobierać wypłaty przed ukończeniem 59½ roku życia.,
- znane opcje inwestycyjne: jeśli podobają ci się opcje inwestycyjne w planie emerytalnym byłego pracodawcy (lub po prostu nie jesteś pewien, co z tym zrobić), możesz trzymać się znanych inwestycji w starym planie, dopóki nie będziesz gotowy do podjęcia świadomej decyzji.
- niższe opłaty: wiele sponsorowanych przez pracodawców planów emerytalnych, zwłaszcza tych sponsorowanych przez dużych pracodawców, oferuje uczestnikom dostęp do instytucjonalnych funduszy inwestycyjnych typu share class i tanich funduszy indeksowych., Rozważ utrzymanie istniejących środków tam, gdzie są, jeśli lubisz tańsze lub unikalne opcje inwestycyjne w starym planie, których możesz nie być w stanie przetoczyć lub utrzymać w IRA.
- profesjonalne doradztwo: wiele planów emerytalnych oferuje specjalistyczne usługi zarządzania pieniędzmi z konkurencyjnymi opłatami, które możesz chcieć utrzymać.
- Ochrona przed procesami sądowymi: sponsorowane przez pracodawcę Plany emerytalne zapewniają szerszą ochronę wierzycieli na mocy prawa federalnego niż zapewnia Ira.,
Przenieś swoje stare aktywa 401(K) do planu nowego pracodawcy, aby uniknąć podatków i kar
masz możliwość uniknięcia płacenia podatków (w tym 10% podatku za wczesną wypłatę), dokonując bezpośredniego przeniesienia ze starego planu do planu nowego pracodawcy.
korzyści z przeniesienia starego konta emerytalnego do planu nowego pracodawcy obejmują wcześniej wymienione korzyści z prowadzenia konta w starym planie., Jednak z czasem może być łatwo zwracać mniejszą uwagę na swoje stare konta emerytalne, ponieważ nie jesteś już w stanie wnosić dodatkowych składek po opuszczeniu tego pracodawcy. Przeniesienie starych aktywów 401 (k) do nowego planu może ułatwić śledzenie oszczędności emerytalnych.
masz również moc pożyczkową, jeśli twój nowy plan emerytalny pozwala uczestnikom pożyczać z aktywów planu (zwykle przy niskim oprocentowaniu). Jeśli zmienisz Stary plan w Nowy, będziesz miał większą bazę aktywów, na podstawie których możesz pożyczyć., Wspólny limit pożyczki wynosi 50% posiadanego salda, do 50 000 USD, ale sprawdź u administratora planu szczegóły planu.
oto kilka ważnych kroków, które należy podjąć, aby pomyślnie przenieść aktywa do planu emerytalnego nowego pracodawcy:
Krok 1: Określ, czy Twój nowy pracodawca ma zdefiniowany plan składek, taki jak 401(k) lub 403(b), który umożliwia rolowanie z innych planów. Poświęć trochę czasu na ocenę opcji inwestycyjnych nowego planu, aby zdecydować, czy będziesz z nich zadowolony i czy pasują do Twojego stylu inwestycyjnego., Jeśli nowy pracodawca nie ma planu emerytalnego lub jeśli opcje portfela nie są atrakcyjne, rozważ pozostanie w planie starego pracodawcy lub utworzenie nowego rollover IRA w wybranej przez siebie Unii kredytowej, banku lub firmie maklerskiej.
Krok 2: jeśli uznasz, że włączenie starego konta emerytalnego do planu nowego pracodawcy ma sens, skontaktuj się z odpowiednią osobą w swojej firmie lub Dziale HR i poproś o instrukcje dotyczące wniesienia wkładu rollover.,
Jeśli podejmiesz decyzję o przeniesieniu konta do IRA, skontaktuj się z opiekunem IRA, aby poprosić o szczegółowe instrukcje, aby upewnić się, że nie popełnisz żadnych błędów i nie stworzysz zdarzenia podlegającego opodatkowaniu. Być może będziesz musiał wypełnić dokumenty, aby ustanowić IRA, jeśli nie masz jeszcze jednego ustalonego.,
instrukcje, które otrzymujesz, powinny zawierać następujące informacje:
- nazwa planu emerytalnego lub opiekuna—to na niego będzie wypłacana Dystrybucja
- numer Twojego konta
- adres pocztowy, na który należy wysłać składkę—jeśli otrzymasz dystrybucję czekiem
- instrukcje przelewu—jeśli dystrybucja może być dokonana elektronicznie
- /li>
jeśli potrzebujesz pomocy z wkładem rollover, Twój dział zasobów ludzkich lub opiekun ira może Ci pomóc.,
Krok 3: następnym krokiem jest skontaktowanie się z działem HR byłego pracodawcy lub administratorem 401(k), aby poprosić o dystrybucję. Musisz mieć gotowe informacje uzyskane w Kroku 2. Pamiętaj tylko, aby wybrać” Direct rollover „lub” transfer powiernika do powiernika ” jako rodzaj dystrybucji.
przelewy bezpośrednie są najwygodniejszą opcją z punktu widzenia podatków i kar. Alternatywna opcja, pośrednie przewrócenie, nie jest tak prosta i wygodna. Jednak przelewy bezpośrednie wymagają czasu, więc bądź cierpliwy po złożeniu dokumentów.,
przelewy bezpośrednie mogą potrwać do sześciu tygodni, w zależności od tego, jak szybko aktualny administrator planu zareaguje na żądanie.
Jeśli nie słyszałeś nic po sześciu tygodniach, nie bój się śledzić na wypadek, gdyby zaginęły dokumenty lub Twoje rollover trafiło w kolejną lukę.
zarządzanie rolami pośrednimi może być skomplikowane
dzięki rolowaniu pośrednim otrzymasz czek na saldo Twojego konta, które jest płatne., Jednak w rezultacie jesteś teraz ostatecznie odpowiedzialny za doprowadzenie go do właściwego miejsca. Będziesz miał 60 dni na zakończenie procesu rollover przenoszenia tych aktywów do planu nowego pracodawcy lub IRA.
Jeśli nie ukończysz rolowania w ciągu tego 60-dniowego okresu, będziesz winien podatek dochodowy od kwoty, której nie udało Ci się rolować, a jeśli masz mniej niż 59½, otrzymasz dodatkowy 10% podatku karnego. Począwszy od 2015 r.pośrednie rolowania są ograniczone przez zasadę jednego rolowania na rok.,
bez względu na to, jakie są twoje rzeczywiste plany dotyczące pieniędzy, Twój stary pracodawca jest zobowiązany do wstrzymania 20% z twojej dystrybucji dla celów federalnego podatku dochodowego. Aby uniknąć opodatkowania i karania tych 20%, musisz być w stanie zebrać wystarczającą ilość pieniędzy z innych źródeł, aby pokryć tę kwotę i dołączyć ją do wkładu rollover. Następnie będziesz musiał poczekać do następnego roku, kiedy będziesz mógł złożyć zeznanie podatkowe, aby faktycznie odzyskać potrąconą kwotę.,
na przykład, załóżmy, że 401(k) lub 403(b) od poprzedniego pracodawcy ma saldo $100,000. Jeśli zdecydujesz się na pełną dystrybucję z tego konta, twój poprzedni pracodawca jest zobowiązany do wstrzymania 20% lub 20 000 $i wysłania czeku na pozostałe 80 000$. Aby uniknąć płacenia podatków i kar za wstrzymane $ 20,000, masz do 60 dni na przewrócenie pełnej kwoty $100,000. Ponieważ masz tylko czek na $80,000, będziesz musiał wymyślić Pozostałe $20,000 z innego źródła.,
W przeciwnym razie kwota, której nie można przewrócić, będzie traktowana jako podlegająca opodatkowaniu Dystrybucja podlegająca sankcjom. Ponadto, niezależnie od tego, czy masz $20,000 pod ręką, czy nie, nadal będziesz musiał poczekać, aż złożysz zeznanie podatkowe, aby uzyskać wstrzymane $20,000 zwrócone (lub jego część, w zależności od tego, jakie inne podatki jesteś winien i wszelkie inne kwoty wstrzymane).,
przyjmowanie dystrybucji gotówki może być kosztowną decyzją
unikanie dystrybucji gotówki może zaoszczędzić na podatkach i karach. Dzieje się tak dlatego, że każda kwota, której nie uda Ci się przewrócić, będzie traktowana jako dystrybucja podlegająca opodatkowaniu. W rezultacie, to będzie podlegać karze 10%, jeśli jesteś w wieku poniżej 59½.
ponieważ część podlegająca opodatkowaniu zostanie dodana do każdego innego dochodu podlegającego opodatkowaniu w ciągu roku, możesz przejść do wyższej kategorii podatkowej.,
korzystając z poprzedniego przykładu, jeśli jeden podatnik z 50 000 USD dochodu podlegającego opodatkowaniu zdecydował się nie przenosić żadnej części dystrybucji 100 000 USD, zgłosiłby 150 000 USD dochodu podlegającego opodatkowaniu w danym roku. Byłoby to przeniesienie ich z krańcowego przedziału podatkowego 22% do krańcowego przedziału podatkowego 24%. Dodatkowo, będą musieli zgłosić $10,000 w dodatkowym podatku kary, jeśli są w wieku poniżej 59½.
wypłaty środków pieniężnych powinny być brane pod uwagę tylko w skrajnych przypadkach trudności finansowych, takich jak zajęcie, eksmisja lub przejęcie., Jeśli musisz iść tą drogą, weź tylko fundusze potrzebne na pokrycie trudności, a także obowiązujące podatki i kary.
Dodaj komentarz