Você sabe todas as regras sobre como avançar financeiramente. Compreende que é suposto manter as suas despesas sob controlo, não se endividar, e poupar o máximo do seu salário que puder. E você sabe que se você ficar com essas regras por tempo suficiente, você acabará com um bom saldo no banco. Nesse momento, você fica com outra pergunta: O que você deve fazer com ele?,se deixar que continue a acumular-se no banco, o seu dinheiro fica seguro e está disponível para si se precisar dele – mas às taxas de juro de hoje, não vai ganhar muito. À medida que o saldo continua a subir e os pagamentos de juros continuam a ser miseravelmente pequenos, é provável que se interrogue se seria melhor transferir os seus fundos para outro tipo de investimento – mas, se assim for, o quê?
a resposta depende em parte do que você está economizando seu dinheiro para., Quando você está economizando para a aposentadoria, ações (ou uma mistura de ações e outros investimentos), adquiridos através de uma plataforma como bolotas, são a sua melhor aposta, porque eles oferecem os melhores retornos a longo prazo. No entanto, para economias de curto prazo, como o seu fundo de emergência ou poupança pessoal, você precisa de uma conta como o banco de valores que mantém o seu dinheiro seguro até que você precise-ao mesmo tempo trazendo um pouco de interesse para adicionar a ele.,
o que procurar por
Se você está economizando para um objetivo financeiro de longo prazo, como a aposentadoria, então sua principal prioridade é crescer o seu dinheiro a longo prazo e construir um ninho de ovos adequado. Você não precisa se preocupar muito com os altos e baixos do dia-a-dia em seu equilíbrio, assim como a tendência geral ao longo dos anos é para cima.no entanto, outras necessidades financeiras são mais imediatas. Por exemplo, você precisa construir um fundo de emergência para pagar despesas inesperadas, tais como grandes contas médicas ou danos em sua casa de uma inundação., Você também precisa de algumas economias pessoais para cobrir grandes, mas menos urgentes despesas, como férias, um carro novo, ou uma nova peça de mobiliário. Ou você pode estar economizando para uma despesa que você espera ter em alguns anos, como um casamento ou um pagamento inicial em sua primeira casa.
para economias de curto prazo que pretende utilizar dentro de um a cinco anos, os seus principais objectivos são os seguintes:
- certifique-se de que o dinheiro permanece seguro. As acções podem oscilar loucamente para cima e para baixo em resposta a alterações no mercado e no desempenho de determinadas empresas., É possível recuperar dessas perdas a longo prazo, mas por dinheiro que você espera precisar dentro de alguns anos, as ações são uma má escolha. Por exemplo, suponha que você está economizando para comprar uma casa, e o dinheiro para o seu pagamento inicial é investido em ações. Se você encontrar a casa perfeita no dia seguinte ao grande mergulho do mercado, há uma boa chance de seu portfólio não ser mais grande o suficiente para cobrir o seu pagamento de entrada – e você não terá tempo para esperar que sua conta para recuperar., Então um investimento seguro para suas economias não pode ser apenas uma boa aposta a longo prazo – ele também tem que protegê-lo dos altos e baixos de curto prazo do mercado.mantenha-o a ganhar um pequeno retorno. Quando se trata de investir, uma regra básica de ouro é que quanto menor o risco, menor o retorno. Portanto, se seu objetivo principal é manter suas economias seguras até que você precise delas, você provavelmente não será capaz de ganhar muito com elas, entretanto. Mesmo assim, não vale a pena enfiares as tuas poupanças no colchão ou num equivalente moderno, como uma conta bancária sem juros., Ganhar um alto retorno não deve ser a sua prioridade, mas você pode muito bem ganhar um pouco de interesse em seu dinheiro, em vez de deixá-lo ficar sentado sem fazer nada.mantenha a poupança líquida. Quando você precisa tirar o dinheiro em suas economias, é provável que você precise dele imediatamente, ou pelo menos dentro de alguns dias. Se o seu dinheiro está amarrado em algo físico, como uma casa ou uma coleção de arte que você compra através de obras-primas, você não pode obter o dinheiro até que você vender seus bens, o que pode levar semanas, meses, ou até mesmo anos., Então mantenha suas economias em dinheiro, ou um fundo mutualista conservador que pode ser convertido em dinheiro em poucos dias.não o deixe muito acessível. Embora você queira seu dinheiro onde você pode obtê-lo quando você precisa dele, você não quer que ele seja muito fácil de acessar. Se você manter todas as suas economias em sua conta corrente, é fácil mergulhá-los para as despesas diárias, corroendo o saldo. Colocá-los em uma conta separada, como uma conta de poupança ou do mercado monetário, significa que você não pode obtê-los sem fazer uma transferência primeiro., Isso ajuda você a manter uma divisão clara em sua mente entre o seu saldo de verificação, que é para uso diário, e suas economias, que são para grandes despesas-planejadas ou não planejadas.existem vários tipos de investimentos que cumprem estes critérios básicos. Algumas, como contas de poupança e CDs, são ultra-seguras, mas oferecem muito pouco interesse. Outros, como alguns fundos de obrigações, não são tão seguros, mas eles oferecem uma chance de ganhar um retorno melhor sem risco excessivo.
contas bancárias
a coisa mais fácil a fazer com as suas poupanças é simplesmente mantê-lo no banco., As contas bancárias são fáceis de acessar e muito seguras, porque estão seguradas pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) até um máximo de US $250.000. Contas com uniões de crédito são seguradas para o mesmo montante através da Administração da União Nacional de crédito (NCUA). Por isso, mesmo que o seu banco ou sindicato de crédito falham, tem a garantia de recuperar o seu dinheiro.a maior desvantagem de uma conta bancária é que as taxas de juro são muito baixas. Por exemplo, de acordo com o FDIC, a partir de Maio de 2016 a taxa de juro média das contas de poupança em todo o país é de 0,06%., Então, se você colocar $ 10.000 em uma conta poupança, ao longo de um ano inteiro, ele ganha apenas $6 em juros.concedido, o ponto principal de uma conta bancária é proteger o seu dinheiro, não ganhar juros. Mas neste momento, as taxas de juro são tão baixas que nem conseguem acompanhar a inflação. O site Calculadora de inflação dos EUA, que acompanha as taxas de inflação com base em dados do Bureau of Labor Statistics, mostra que a taxa de inflação a partir de Março de 2016 – ou seja, o montante que os preços tinham aumentado desde Março de 2015 – foi de 0,9%., Em termos práticos, isso significa que uma cesta de bens que custou US $1.000 por ano agora custa US $1,009.no entanto, esta taxa de inflação é bastante baixa pelos padrões históricos. Por exemplo, desde 2000, a taxa de inflação tem sido, em média, de cerca de 2% ao ano. Nos anos 90, aproximava-se dos 3% ao ano e, nos anos 80, ultrapassava os 5% ao ano. Adicione esses custos ao longo dos anos, e uma cesta de bens que custou US $1.000 em 1996 custaria mais de US $1.500 hoje.
Se você tivesse colocado esse mesmo $1.000 em uma conta poupança em 1996, e tivesse ganho apenas 0.,06% de juros por ano durante os próximos 20 anos, então em 2016, você teria apenas $ 1,127-não o suficiente para pagar por essa cesta de bens. Se você quisesse manter o poder de compra no valor de US $ 1.000 em sua conta de poupança em todos os momentos, você teria que continuar adicionando dinheiro a ele, à taxa de cerca de US $18,50 por ano, para manter o ritmo com a inflação durante esse período de 20 anos. Se você não adicionar nenhum dinheiro, o valor real de sua conta teria caído gradualmente, mesmo com o interesse que estava ganhando.felizmente, há algumas contas bancárias por aí que ganham taxas de juro mais elevadas., Para além das poupanças de base, os bancos oferecem contas do mercado monetário que premeiam a verificação – um tipo de conta corrente com taxas de juro acima da média. Estas contas normalmente proporcionam mais interesse do que outras, mas também tendem a ter mais restrições. Qual conta é melhor para você depende principalmente de quando e como você precisa acessar o seu dinheiro.
Contas de Poupança
Talvez o mais simples e mais conveniente para armazenar o seu dinheiro de uma conta de poupança., As contas de poupança são quase completamente líquidas: você pode obter o seu dinheiro a qualquer momento, através de qualquer sucursal ou ATM. E, como são garantidos pelo FDIC ou NCUA, são tão seguros quanto qualquer investimento pode ser.
As características específicas das contas de poupança incluem o seguinte:
- taxa de juro. Neste momento, a conta poupança média dos EUA paga apenas 0,06% em juros – não o suficiente para acompanhar a inflação, mesmo em sua baixa taxa atual. No entanto, esta taxa de juro de 0,06% é apenas uma média., Há algumas contas lá fora, particularmente em bancos online como o CIT Bank, que ganham taxas significativamente mais altas de cerca de 2% ao ano – mais de 20 vezes a média nacional. As uniões de crédito também tendem a oferecer taxas de juro mais elevadas do que os bancos, embora a diferença média entre os dois é bastante pequena. Então, com um pouco de esforço, você provavelmente pode encontrar uma conta que oferece interesse suficiente para manter o seu saldo de poupança mais ou menos em pé de igualdade com a inflação.Saldo da Conta. Alguns bancos deixam-te abrir uma conta poupança com menos de 1 Dólar., No entanto, as contas que oferecem as melhores taxas de juro muitas vezes exigem um saldo mínimo, que pode ser em qualquer lugar de US $50 a US $25.000. Alguns bancos não exigem um montante mínimo para abrir a conta, mas eles exigem que você mantenha o seu saldo médio acima de um determinado nível para evitar taxas bancárias.
- Check and Debit Card Use. Com uma conta de poupança, você pode levantar dinheiro através de um ATM ou através da janela de caixa no banco. No entanto, você geralmente não pode escrever cheques em sua conta ou fazer pagamentos a partir dele com um cartão de débito.transacções Por mês., As contas poupança são regidas por uma lei chamada Regulamento Federal D, que diz que você só pode fazer seis transferências ou levantamentos de sua conta a cada mês. No entanto, esta lei aplica-se apenas às transacções por cheque, débito, telefone, Internet ou transferência automática. Você pode fazer qualquer número de depósitos e levantamentos diretamente no banco ou ATM. Não há limite no número de depósitos ou transferências que você pode fazer em sua conta.,
contas do mercado monetário
na década de 1980, quando as taxas de juro eram muito mais elevadas do que são agora, havia limites legais quanto ao interesse que uma conta poupança poderia oferecer. Muitos clientes responderam retirando o seu dinheiro dos bancos e colocando-o em fundos de investimento do mercado monetário, que investiram em obrigações de curto prazo, para ganhar uma taxa mais elevada. Esta foi uma má notícia para os bancos, que já não tinham dinheiro suficiente nos cofres para fazer empréstimos.para ajudar os bancos, o Congresso aprovou uma lei chamada “Garn-St. Germain Depository Institutions Act” de 1982., Permitiu aos bancos oferecer um novo tipo de conta, chamada de conta do mercado monetário, que pagava juros à taxa do mercado monetário e não à taxa de poupança limitada.como uma conta de poupança, uma conta do mercado monetário através do CIT Bank é Segura, líquida e segurada pelo FDIC (ou NCUA-segurado) até um máximo de US $250.000. No entanto, é diferente de uma conta poupança de várias maneiras:
- taxa de juro. As contas do mercado monetário pagam geralmente um pouco mais de juros do que as contas de poupança no mesmo banco.Saldo da Conta., Quando as contas do mercado monetário foram criadas pela primeira vez, foi preciso um mínimo de US $2.500 para abrir uma. Essa regra já não existe, mas muitos bancos continuam a exigir um saldo mínimo mais elevado para uma conta no mercado monetário do que para uma conta de poupança básica. O saldo mínimo pode ser em qualquer lugar de US $ 1.000 a US $ 25.000.
- Check and Debit Card Use. Com uma conta no mercado monetário, você pode fazer um número limitado de transações por cheque – geralmente três por mês. Algumas contas do mercado monetário também permitem transações por cartão de débito no lugar ou além de verificar transações.transacções Por mês., Tal como as contas de poupança, as contas do mercado monetário são controladas pelo Regulamento D. Isto significa que está limitado a seis transferências ou levantamentos por mês – sem contar levantamentos feitos na janela de caixa ou ATM. Os teus Três Cheques por mês contam para este limite.em regra, as contas de poupança pagam mais juros do que as contas de verificação e, sobretudo, as contas do mercado monetário., No entanto, há uma excepção a esta regra: recompensa contas à ordem, também conhecidas como contas à ordem de alto rendimento, muitas vezes pagam juros mais elevados do que as contas de poupança ou do mercado monetário no mesmo banco ou união de crédito. No entanto, você tem que atender a certos requisitos para ganhar essas altas taxas de juros.
os prós e contras da verificação de recompensas incluem o seguinte:
- taxa de juro. De acordo com a taxa bancária, a taxa de juro média de uma conta de verificação de recompensas em 2016 foi de 1,65%. Em contrapartida, a taxa mais elevada disponível para uma conta do mercado monetário foi de apenas 1,11%.,Saldo da Conta. Ao contrário de contas de poupança, muitas recompensas contas de verificação não exigem que você mantenha um saldo mínimo na conta para evitar taxas. No entanto, muitas contas limitar a quantidade de dinheiro em que você pode obter a taxa de juro superior. Bankrate relata que o limite de saldo mais comum é de US $25.000, mas algumas contas ajustam o limite mais baixo.
- Check and Debit Card Use. Uma conta de verificação de recompensas, assim como qualquer outra conta de verificação, permite-lhe escrever tantos cheques por mês quanto quiser. No entanto, você não deve planejar fazer todas as suas transações por cheque., De acordo com o Bankrate, 93% de todas as contas de cheques recompensas exigem que você faça um certo número de transações de cartão de débito a cada mês para ganhar a taxa de juro máxima. Alguns bancos exigem que essas transações sejam do tipo em que você passa o seu cartão e assina um recibo físico, em vez de digitar em um PIN.transacções Por mês. As contas de verificação não estão sujeitas ao Regulamento Federal D, então com uma conta de verificação de recompensas, você pode fazer quantas transações cada mês que você quiser., Isto inclui qualquer combinação de verificações, pagamentos de débito, transferências automáticas e outros tipos de operações.outros requisitos. Quase todas as recompensas a verificação de contas exigem que você receba seus extratos mensais eletronicamente, em vez de receber uma cópia em papel no correio. A maioria deles também exigem que você se inscreva em depósitos diretos para sua conta ou pagamentos automáticos de conta a partir dele.
Se não cumprir todos estes requisitos, a taxa de juro que ganha na sua conta cai acentuadamente. A “taxa padrão” na maioria das contas de verificação de recompensas é de apenas 0,05%., Isso é mais do que você obtém com a conta corrente média, mas não tanto quanto você poderia ganhar mantendo o seu dinheiro em uma conta do mercado monetário ou mesmo uma conta de poupança básica.
devido à forma como as contas de verificação de recompensas são estruturadas, este tipo de conta não é adequado para um pé-de-meia que você só quer sentar-se intocado, coletando juros, até que você precise. Você tem que manter a conta ativa, e você não pode deixar o equilíbrio fluir sobre o máximo., No entanto, este tipo de conta pode ser uma boa escolha para suas economias pessoais, desde que você possa resistir ao impulso de gastar o saldo.
outro problema com recompensas a verificação de contas é que eles não estão disponíveis em todos os lugares. O Bankrate relata que a maioria das contas de verificação de alto rendimento são oferecidas em pequenos bancos locais ou sindicatos de crédito, em vez de grandes bancos nacionais. No entanto, se você não pode encontrar este tipo de conta em um banco em sua área, você pode abrir um em um banco online.,
certificados de Depósito (CDs)
um certificado de depósito, ou CD, é basicamente um empréstimo a prazo fixo que você faz ao seu banco. Você concorda em deixar o banco manter o seu dinheiro por um determinado período de tempo, tais como seis meses, um ano, ou dois anos. Em troca, o banco concorda em pagar-lhe uma taxa de juros garantida quando o CD amadurece-isto é, quando o prazo do empréstimo está acima. Quanto mais longo o prazo do CD, mais juros ele paga.
por exemplo, suponha que você coloque $ 1.000 em um CD de 1 ano com uma APY de 0.5%. No final do ano, quando seu CD amadurece, valerá US $1,005., Nesse ponto, você pode optar por pegar o dinheiro ou colocá-lo em um novo CD a qualquer taxa de juros está disponível.tal como outras contas bancárias, os CDs são seguros pelo FDIC (ou pela NCUA para contas em uniões de crédito), pelo que não se pode perder dinheiro com eles. Eles também oferecem taxas de juros um pouco melhores do que as economias regulares. Em abril de 2016, o CD médio a um ano pagava 0,28%, e o CD médio a cinco anos pagava 0,83%, de acordo com a taxa bancária. Estas são as taxas para CDs regulares; CDs jumbo, com um valor de pelo menos $100.000, pagam um pouco mais.,
A desvantagem de um CD é que ele amarra o seu dinheiro por um período fixo de tempo. É possível levantar um CD antes de amadurecer, mas você normalmente paga uma penalidade por fazê-lo. De acordo com o Bankrate, para um CD com um prazo de menos de um ano, você geralmente desiste de três meses de juros se você retirar o seu dinheiro mais cedo. A penalidade aumenta para seis meses de juros para CDs com um ano e dois anos e para CDs com um ano inteiro.
uma maneira de contornar este problema é escolher CDs sem penalidades, que lhe permitem retirar o seu dinheiro na íntegra a qualquer momento., Os CDs sem penalidades, também conhecidos como CDs líquidos, não pagam tanto como os CDs normais, mas normalmente proporcionam um pouco mais de juros do que uma conta de poupança básica ou de mercado monetário. CDs líquidos com Termos que variam de 3 a 18 meses, a taxas de 0,03% a 0,87% APY, existem. Não há muitas instituições financeiras que os oferecem, mas muitas das que o fazem São bancos on-line, que são acessíveis a qualquer pessoa com uma conexão à Internet.
escadas de CD
outra maneira de trabalhar em torno do problema das penalizações de CD é construir uma escada de CD., Para fazer isso, você divide a quantidade total de dinheiro que você quer investir em várias somas iguais. Então você os investe em vários CDs com diferentes taxas de maturidade, como três meses, seis meses, um ano e dois anos. Cada vez que um de seus CDs amadurece, você pode levantá-lo ou rolar o dinheiro em um novo CD.com uma escada de CD, evita-se amarrar todo o dinheiro num investimento a longo prazo. Você pode manter parte do seu dinheiro em CDs de longo prazo, ganhando a maior taxa de juros disponível, e alguns em CDs de curto prazo, onde você sabe que estará disponível dentro de alguns meses., Mesmo que precise de descontar um dos seus CDs numa emergência, só paga a penalidade nesse caso, em vez de todos.
uma escada de CD também o ajuda a tirar proveito do aumento das taxas de juro. Agora mesmo, se você colocar todo o seu pé-de-meia em um CD de cinco anos, o seu dinheiro está amarrado para os próximos cinco anos ganhando menos de 1% de juros. Um gráfico das taxas de juro históricas dos CD a taxa bancária mostra que esta é a taxa mais baixa que os CDs ganharam em mais de 30 anos., Se as taxas de juros subirem ao longo dos próximos cinco anos, aumentando o pagamento de CDs até 2%, 4%, ou ainda mais, Você não pode comprar um novo CD a essa taxa mais alta a menos que você lucre em seu antigo e pague a penalidade.
Agora imagine que você decide dividir o seu pé-de-meia e construir uma escada de CD em vez disso. Assim que o seu CD mais curto prazo amadurece, você pode comprar imediatamente um novo à taxa de juro mais alta. Se as taxas de juros continuarem a subir, você pode continuar rolando sobre seus CDs à medida que amadurecem, comprando novos a taxas de juros cada vez mais altas., E se as taxas de juros começarem a cair novamente, você pode sempre decidir levantar dinheiro em seu CD quando ele amadurece e investir o dinheiro em outro lugar.
investimentos de baixo risco
às baixas taxas de juro de hoje, nenhum produto bancário-poupança, verificação de recompensas, mercado monetário ou CD – vai ganhar muito mais do que 1% no seu investimento. Isso é o suficiente para manter-se atualizado com a inflação, pelo menos por agora, mas não o suficiente para acumular suas economias ao longo do tempo.
portanto, se você quiser aumentar o tamanho do seu pé-de-meia, você precisa olhar para outros tipos de investimentos que oferecem um melhor retorno., Ganhar um retorno mais elevado geralmente significa assumir um pouco mais de risco – mas às vezes você também pode impulsionar o seu retorno se você estiver disposto a investir mais dinheiro ou amarrá-lo por mais tempo.os títulos do Tesouro são basicamente empréstimos que você faz ao Governo dos EUA. Eles são vendidos através de leilões, então o valor real de uma segurança depende do que os investidores estão dispostos a pagar por ela naquele dia em particular – assim como ações e títulos. Você pode comprá-los através de corretores, alguns bancos, ou o mercado online na TreasuryDirect.,os títulos do Tesouro são de três tipos, todos vendidos com aumentos de 100 dólares: bilhetes do Tesouro. Conhecidos como T-bills for short, Treasury bills are short-term securities that mature in anywhere from four weeks to a year. Em vez de pagar juros em um horário fixo, T-bills são vendidos com um desconto de seu valor facial. Por exemplo, você pode comprar uma nota T de US $1.000 por US $990, mantê-la até que amadureça, e então descontá-la por US $1.000. As contas do tesouro não atam o seu dinheiro por muito tempo, mas também não pagam muito., Em leilões no TreasuryDirect no início de 2016, as taxas de desconto variaram de 0,17% para um T-bill de 4 semanas a 0,66% para um T-bill de 52 semanas. Ainda assim, isso é mais do que você poderia ganhar com um CD do mesmo comprimento.notas do Tesouro. Estes títulos de médio prazo variam entre 2 anos e 10 anos de duração. Seu preço pode ser maior do que, menor ou igual ao seu valor facial, dependendo da demanda, e eles pagam juros a cada seis meses até que amadureçam. Você pode vender uma nota do Tesouro antes de atingir a maturidade, mas você não pode sempre obter o valor total para ele., Se as taxas de juros subiram desde o momento em que você comprou, os investidores têm pouca razão para comprar a sua nota, uma vez que as notas recém-emitidas pagam mais. No início de 2016, as taxas de juro das Notas Do Tesouro a 5 anos caíram entre 1% e 1,5%-melhor do que se poderia fazer com um CD a 5 anos.obrigações do Tesouro. Estes títulos a mais longo prazo demoram 30 anos a amadurecer e a pagar juros de seis em seis meses. Como as notas do Tesouro, elas podem ser vendidas a qualquer momento, mas você pode perder dinheiro na venda. Isto torna os títulos do Tesouro uma má escolha para quaisquer fundos que você provavelmente vai precisar a curto prazo.,os títulos do Tesouro são muito seguros porque são apoiados pelo Governo dos EUA. Assim, a menos que o governo padrões em seus empréstimos – um cenário muito pouco provável – você está garantido para obter o principal de volta, juntamente com os eventuais juros que é devido a você, em qualquer Tesouraria de valores mobiliários você manter até o vencimento,
no Entanto, se você precisa vender um Tesouro de segurança antes de ele amadurece, você pode perder dinheiro com o negócio, especialmente quando as taxas de juros estão subindo. Você também corre o risco de perder poder de compra se a taxa de inflação aumentar para além da taxa de juros que você está ganhando., Ambos os riscos são muito mais baixos com as contas do Tesouro, uma vez que amadurecem tão rapidamente que você não pode ficar preso com eles por muito tempo em uma economia em mudança.os fundos do mercado monetário são um tipo de fundo de investimento obrigacionista que investe em títulos de baixo risco, de curto prazo, como T-bills, CDs e obrigações municipais. Este é o tipo de fundo que atraiu tantos investidores no início dos anos 80, levando eventualmente à criação da conta do mercado monetário., No entanto, um fundo do mercado monetário não é o mesmo que uma conta do mercado monetário: é uma segurança que é comprada e vendida no mercado aberto, e não é apoiada pelo FDIC. Você pode comprar ações em um fundo do mercado monetário através de corretoras como Ally Invest ou TD Ameritrade, empresas de fundos mútuos, e alguns grandes bancos.como qualquer fundo de investimento, os fundos do mercado monetário são líquidos – você pode comprar e vender suas ações a qualquer momento. Os fundos do mercado monetário dão-lhe um acordo no mesmo dia, o que significa que o dinheiro aparece na sua conta no dia em que faz a venda., Eles também são mais acessíveis do que a maioria dos fundos, porque a maioria deles permitem que você faça transações a partir da conta por cheque.os fundos do mercado monetário são também considerados um investimento seguro, uma vez que negoceiam apenas em títulos estáveis de curto prazo. No entanto, isto não significa que estes fundos não tenham risco. Por um lado, os seus ganhos são incertos porque as taxas de juro flutuam. No entanto, o maior risco é que o próprio capital possa perder valor.
O preço das acções de um fundo do mercado monetário, conhecido como o seu valor líquido dos activos (VLA), deve permanecer fixo em 1 $por acção., Gestores de fundos trabalham muito duro para manter este NAV, porque se ele nunca cair abaixo de $1-um problema chamado ” quebrar o buck – – os investidores perdem parte de seu capital. Isto é muito raro, mas não é inédito. Isso aconteceu uma vez em 1994 e outra vez em 2008, levando o governo a criar um programa de seguro temporário e estabelecer regras mais rigorosas para os fundos do mercado monetário.outro risco de fundos do mercado monetário é que, mesmo que você não perca seu capital, ele pode perder o poder de compra como resultado da inflação., A CNBC relata que, em fevereiro de 2016, as taxas de juros dos fundos do mercado monetário desceram para 0,1%. Isso é pouco mais do que você consegue na conta poupança média, e nem perto o suficiente para manter o ritmo com a inflação. Então, como um lugar para estacionar o seu dinheiro, os fundos do mercado monetário não oferecem nenhum benefício real em comparação com os bancos.
de obrigações Fundos
Outros tipos de obrigações fundos mútuos oferecem retornos mais elevados em troca de um pouco mais de risco. Você pode encontrar recomendações para os fundos de primeira classificação em várias categorias, incluindo fundos de obrigações, no U. S. News.,três tipos de fundos de obrigações cobertos pelo “U. S. News” são geralmente vistos como investimentos relativamente seguros: fundos de Obrigações do Estado. Estes fundos investem em títulos do tesouro e títulos hipotecários emitidos por agências governamentais, como Ginnie Mae. No entanto, embora estes títulos sejam garantidos pelo Estado, os próprios fundos não são e podem flutuar dramaticamente em valor. Os fundos de obrigações do estado mais seguros são os de curto prazo (investimento em títulos com maturidade de um a quatro anos) ou de médio prazo (investimento em títulos com prazos de vencimento de quatro a dez anos)., Os fundos de longo prazo, que investem em títulos que levam mais de 10 anos para amadurecer, são mais arriscados, porque são mais propensos a perder valor em resposta ao aumento das taxas de juros. Os fundos do governo de curto prazo recomendados pelas notícias dos EUA retornaram entre 0,15% e 1,65% ao longo do ano passado, enquanto as melhores escolhas para os fundos de médio prazo voltaram 0,65% para 1,83%.fundos de Obrigações Municipais. Estes fundos investem em títulos municipais, ou” munis”, emitidos por governos estaduais e locais., Estes são investimentos um pouco mais arriscados do que os tesouros, uma vez que há mais chances de que uma cidade ou estado pode ir à falência do que há para o governo dos EUA. No entanto, os títulos municipais oferecem um grande benefício: os juros sobre eles estão isentos de impostos federais, e alguns títulos estão livres de impostos estaduais e locais também. Assim, mesmo que estas obrigações geralmente têm rendimentos mais baixos do que as obrigações tributáveis, elas podem oferecer um retorno melhor uma vez que você fator nos impostos mais baixos. De acordo com a norma & Poors, as ligações municipais renderam uma média de 4.,87% nos últimos 10 anos, livre de impostos – um retorno muito melhor do que títulos do Tesouro.fundos de obrigações de Empresas de curto prazo. Estes fundos investem em obrigações emitidas por sociedades, com prazos de vencimento entre um e quatro anos. Estas podem, por vezes, proporcionar melhores rendimentos do que os fundos de obrigações governamentais ou municipais, mas também são mais arriscadas, porque as empresas são mais propensas a não pagar as suas dívidas. Também não oferecem as vantagens fiscais dos fundos públicos e municipais., Suas melhores apostas nesta categoria são os fundos de obrigações de grau de investimento, que investem em empresas que têm um crédito muito bom ou excelente.os fundos de obrigações são investimentos bastante líquidos. Você pode comprar e vender ações à vontade através de uma empresa de fundos mútuos ou uma casa de corretagem, e você geralmente pode adicionar aos seus investimentos a qualquer momento. Eles também oferecem a chance de um retorno maior do que você pode obter com contas bancárias ou tesouros.no entanto, a maior rendibilidade dos fundos de obrigações também apresenta um risco mais elevado., Walter Updegrave, escrevendo para a CNNMoney, recomenda que você avalie sua tolerância ao risco antes de investir qualquer de suas economias de emergência em qualquer fundo de obrigações – mesmo a curto prazo.
Pro tip: você também pode comprar títulos totalmente garantidos por um valor tão baixo quanto $ 10. Estes títulos têm um prazo de 36 meses e ganharão um retorno de 5%. Você pode levantar dinheiro a qualquer momento sem penalidade. Títulos dignos são usados para pequenas empresas.
palavra Final
ao decidir onde armazenar o seu dinheiro, você não está limitado a apenas uma escolha., Por exemplo, você pode decidir manter US $5.000 no banco para cobrir suas despesas pessoais, colocar seu fundo de emergência de US $20.000 em tesouros, e então colocar seu fundo de férias de US $2.000 em algo mais arriscado como um fundo de obrigações ou um portfólio misto. Afinal de contas, se essa conta perde dinheiro, não é um desastre, uma vez que você pode sempre tirar umas férias mais baratas – e se ele acabar crescendo rapidamente, você pode tomar um fabuloso.
Mais uma opção que não deve ignorar é pagar as suas dívidas, se tiver alguma., Se você atualmente deve $ 6.000 em um cartão de crédito que cobra juros de 15%, pagar essa dívida lhe dá um retorno garantido de 15% de seu investimento. Então, desde que você tenha o suficiente no banco para cobrir suas necessidades diárias, faz sentido se concentrar em pagar dívidas de juros altos antes de colocar mais dinheiro em economias de juros baixos.
lembre-se, todas as escolhas de investimento aqui cobertas são feitas para as suas necessidades de curto prazo – poupança pessoal, fundos de emergência, uma conta de carro novo, e assim por diante. Manter investimentos seguros não é uma boa maneira de fazer crescer o seu dinheiro a longo prazo., Portanto, mantenha um olho no seu pé-de-meia à medida que ele cresce, e quando ele começa a parecer maior do que realmente precisa ser, mova algum dinheiro para um investimento de longo prazo. Dessa forma você pode manter algum dinheiro em segurança no gelo para o curto prazo e trabalhar o seu caminho para a independência financeira de longo prazo, ao mesmo tempo.onde guarda as suas poupanças?
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