Resumo Artigo: Uma linha de negócios de crédito pode ser uma valiosa ferramenta financeira para ajudar os proprietários a abordagem de financiamento estratégico e de forma pensativa. Ter acesso a uma linha de crédito para ajudar a aproveitar oportunidades ou atender outras necessidades de capital de curto prazo pode ajudá-lo a construir um negócio próspero.
Quando poderia candidatar-se a uma linha de crédito ser uma opção melhor do que um empréstimo a termo mais tradicional?,a sua empresa necessita regularmente de acesso a capital de curto prazo para fazer face às despesas correntes?a sua empresa é uma empresa sazonal em que uma linha de crédito pode ajudá-lo a fazer a ponte entre as suas estações ocupadas?você ocasionalmente precisa de capital extra para aumentar novos contratos ou projetos de clientes?tem um perfil de crédito comercial saudável?
uma linha de crédito é uma forma popular de as pequenas empresas capitalizarem as necessidades de dinheiro a curto prazo. Continue lendo para saber mais.,uma linha de crédito de negócio pode ser uma ferramenta valiosa para as pequenas empresas que adotam uma abordagem estratégica para garantir o acesso aos recursos necessários para satisfazer as necessidades diárias de capital de giro e preencher outras necessidades financeiras de curto prazo. Ele permite que eles se candidatem e se qualifiquem hoje para o capital emprestado que eles podem precisar ao longo da estrada. Muitas empresas utilizam uma linha de crédito como parte de uma abordagem de maior acesso ao capital, incluindo financiamentos a curto e a longo prazo para fomentar o crescimento e financiar outros projectos geradores de receitas.o que é uma linha de crédito?,uma linha de crédito é um empréstimo renovável que permite o acesso a um montante fixo de capital, que pode ser utilizado quando necessário para satisfazer necessidades de curto prazo., Um LOC é uma das ferramentas que uma empresa pode usar para o financiamento de curto prazo capital de giro de requisitos, tais como:
- Comprar estoque
- Reparação de negócios-equipamentos críticos
- o Financiamento de uma campanha de marketing
- a Ponte de uma piscina exterior sazonal, o fluxo de caixa lacuna
Existem dois tipos de negócios, linhas de crédito:
de 1 de Seguro Empresarial Linha de Crédito—Este tipo de LOC requer que o negócio promessa específica de activos como garantia para fixar a linha., Uma vez que uma linha de crédito é um passivo de curto prazo, os mutuantes normalmente pedem ativos de curto prazo, tais como contas a receber e inventário. Os mutuantes Não necessitam muitas vezes de bens de capital, como propriedade real ou equipamento, para garantir um LOC. Se o mutuário não puder reembolsar a linha, o mutuante assumirá a propriedade de qualquer garantia e liquidá-la-á para pagar o saldo.
2 linha de crédito não garantida—este tipo de estabelecimento não exige activos especificados como garantia-no entanto, será provavelmente necessária uma garantia geral e uma garantia pessoal., Uma vez que não existem garantias especificadas associadas a este tipo de linha de crédito, é provável que a empresa necessite de um perfil de crédito mais forte, juntamente com um historial de actividades positivo para se qualificar. Além disso, as taxas de juro podem ser ligeiramente mais elevadas; e as linhas de crédito sem garantia são muitas vezes mais pequenas.
A Business Term Loan vs. a Business Line of Credit
From a lender’s perspective (both traditional lenders like banks and online lenders offer business credit lines) a line of credit and a term loan are very different., Por exemplo, quando um credor avalia a sua solvabilidade para um empréstimo a prazo, eles estão olhando para o perfil de crédito de uma empresa para tomar uma decisão sobre um empréstimo hoje. Para uma linha de crédito, eles estão olhando para um desempenho de crédito do negócio hoje, para tomar decisões sobre a solvabilidade do negócio em algum momento no futuro quando ele acessa a linha de crédito. Para um mutuante, estas são duas situações muito diferentes e poderia explicar por que o processo de qualificação para uma linha de crédito pode ser um pouco mais completo.esta não é a única diferença entre um empréstimo a prazo e uma linha de crédito., Um empréstimo a prazo envolve um montante fixo de fundos, que a empresa recebe em um montante fixo uma vez que o empréstimo é aprovado. Os pagamentos periódicos são normalmente reembolsados durante um determinado período de tempo, ou prazo, num calendário previamente estabelecido de pagamentos até ao pagamento integral do saldo.uma linha de crédito inclui também alguma flexibilidade adicional que não faz parte de um empréstimo para pequenas empresas. Um LOC é fundamentalmente um limite de crédito que uma empresa pode pedir emprestado quando precisa dele, reembolsar e usar novamente—muitas vezes para um prazo especificado., A maioria dos mutuantes exige que o saldo LOC seja levado a zero em algum momento durante o prazo da linha de crédito.
LOCs são muitas vezes utilizados para fins operacionais de curto prazo e para atividades mais imediatas geradoras de receitas, porque a empresa pode acessar os fundos conforme necessário.como funciona um LOC?
quando você abre uma linha de crédito, a empresa recebe acesso a um determinado montante de fundos para usar conforme necessário., Uma declaração mensal refletindo o montante de crédito utilizado também incluirá quaisquer encargos de juros (ao contrário de um empréstimo a prazo, você só paga juros para os fundos que você usa como usá-los).
Como mencionado acima, o seu pagamento, e os juros, é baseado nos fundos que você usa. Uma vez reembolsado, o limite de crédito está disponível para ser acessado novamente conforme necessário. O calendário de pagamento periódico para reembolsar uma linha de crédito variará dependendo do mutuante. É comum um calendário de pagamento periódico semanal ou mensal.além dos juros, uma taxa anual para um LOC não é incomum., Se a sua empresa aceder frequentemente ao LOC, as taxas de transacção também podem aplicar-se.
pequenas LOCs (abaixo de $100.000) podem operar como uma conta de cartão de crédito, com adiantamentos feitos usando um cartão de crédito vinculado à linha de crédito ou escrevendo cheques emitidos para a conta. Alguns mutuantes também oferecem a opção de depositar fundos diretamente na conta bancária de negócios através de um depósito ACH.quando deve uma empresa considerar um LOC?,se a sua empresa necessitar regularmente de acesso a fundos para satisfazer as necessidades de capital de curto prazo para gerir os requisitos de capital do dia-a-dia da empresa, então a candidatura a um LOC poderá fazer sentido. Aqui estão alguns exemplos de situações onde um LOC poderia ser uma boa ideia:
Exemplo #1: Um negócio sazonal, que gera a maior parte de suas vendas no verão poderia usar um LOC na entressafra (desde que tivesse o fluxo de caixa para fazer os pagamentos periódicos) para ajudar a cobrir sobrecarga como eles ponte de uma estação para a seguinte., O LOC poderia permitir-lhes manter operações comerciais normais, mesmo que os seus rendimentos flutuem.Exemplo #2: uma pequena empresa poderia usar um LOC para financiar uma campanha de marketing, que atrairia novos clientes e expandiria as vendas. Os fundos emprestados poderiam ser pagos rapidamente porque a campanha poderia gerar receitas adicionais.exemplo #3: Se um negócio necessário para cobrir despesas enquanto espera que um cliente faça pagamentos em uma fatura, um LOC pode ser útil para a gestão de caixa.,
uma nova empresa sem um perfil de crédito comercial estabelecido ou um proprietário de uma empresa com uma baixa pontuação de crédito pessoal provavelmente terá dificuldades em se qualificar para um LOC. A maioria dos mutuantes prefere oferecer um LOC a empresas mais estabelecidas com um histórico e receitas para apoiar o financiamento mais flexível fornecido por uma linha de crédito.quem oferece linhas de crédito?a maioria dos grandes bancos que servem pequenas empresas—incluindo bancos comerciais, bancos comunitários, além de sindicatos de crédito—oferecem linhas de crédito., Muitos credores online, como OnDeck, também oferecem linhas de crédito de negócios.os mutuantes geralmente só consideram empresas mais estabelecidas com um histórico de crédito positivo para uma linha de crédito. Para novas empresas (com menos de 2 anos de idade), alguns bancos oferecem LOCs apoiados pela Small Business Administration. O programa SBAS CAPLine oferece às empresas elegíveis a opção de quatro tipos diferentes de LOCs para ajudar a financiar suas necessidades de capital de curto prazo.,como um empréstimo a prazo, a maioria dos credores vai querer ver registros financeiros e documentos que demonstram um histórico e demonstrar solvabilidade. Mutuantes tradicionais como bancos e sindicatos de crédito vai exigir alguma documentação adicional emprestadores on-line pode não exigir, por isso é uma boa idéia para descobrir antes de sua primeira reunião com o mutuante o que será necessário., Algumas das informações básicas que você precisa para aplicar incluem:
- Licença de Negócio
- declarações de Imposto de
- 2-3 meses de extratos bancários
- Uma conta bancária empresarial
- Padrão de documentos financeiros, como P&L, AR, AP, Fluxo de Caixa, etc.,
Você deve estar preparado para discutir as especificidades do negócio, situação financeira com o credor, portanto, quaisquer documentos que você pode não estar familiarizado com o que você deve consultar com um consultor de confiança, como seu contador ou CPA para se certificar de que você entendeu exatamente o que os documentos sugerem sobre a saúde financeira do seu negócio.,
Para demonstrar o negócio é qualificado para um LOC, estar preparado para mostrar:
- O negócio é rentável de gerar receitas adicionais
- Gestão compreende os aspectos financeiros do funcionamento de uma empresa
- A empresa tem um plano para o COL, para cobrir os gastos específicos em momentos específicos e pode demonstrar a sua capacidade de fazer os pagamentos periódicos
o Que Você Precisa Saber Antes de Abrir uma Linha de Crédito
Antes de abrir um LOC, certifique-se de que você entende o seu escolhido credor critérios de qualificação, condições de crédito, taxas de juros e taxas.,
- Pode haver encargos para a criação de Conta, operações e taxas anuais. Por exemplo, um banco pode cobrar uma taxa de abertura de US $150 (ou mais dependendo da conta de crédito) sem nenhuma taxa anual para os primeiros 12 meses, mas uma taxa anual no início do segundo ano.
- A fim de reduzir o risco, não é incomum para o mutuante exigir que a empresa pague seu saldo LOC pendente para $0 em algum momento durante o ano, muitas vezes por pelo menos 30 dias., Isto garante a um mutuante que o mutuário está a gerar um fluxo de caixa suficiente para operar independentemente da sede e não se baseia no financiamento como substituto do fluxo de caixa ou do capital do proprietário.devido à natureza imprevisível do mercado, um mutuante pode reservar-se o direito de chamar imediatamente qualquer LOC a pagar. Isto significa que o saldo total teria de ser pago e o LOC reduzido a zero sem aviso prévio., Se o seu negócio depende da linha de crédito, este pode ser um impedimento crítico, por isso o negócio deve sempre estar preparado para substituir o LOC ou escala para trás, a fim de suportar a perda de crédito.
3 Dicas para manter um local
- periodicamente, pague o seu saldo e evite manter o seu saldo médio de funcionamento próximo do seu limite de crédito. Isto irá mostrar ao seu mutuante que você sabe como alavancar o valor e flexibilidade do LOC.a utilização de um LOC para cobrir perdas de exploração não é a melhor opção—dificultará o reembolso.,
- pense estrategicamente sobre as suas necessidades de capital para o ano para determinar a melhor altura para se candidatar a um LOC. Os mutuantes estão mais inclinados a conceder uma linha de crédito quando o fluxo de caixa de negócios é forte.uma linha de crédito pode ser uma ferramenta valiosa para fomentar o crescimento e financiar outras iniciativas geradoras de lucros. Eles oferecem a flexibilidade financeira para cobrir lacunas nos ciclos normais de Caixa, podem ser usados para aproveitar recursos para manter operações de negócios durante todo o ano para empresas sazonais, e podem financiar despesas que geram valor e amplificam o sucesso em conjunto com outras ferramentas financeiras.,
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