uma das questões mais comuns que surgem quando alguém deixa o seu trabalho é o que eles devem fazer com o seu velho plano de aposentadoria. Quer esteja a sair involuntariamente, a sair para começar um novo emprego, ou simplesmente a prever-se a mudar de emprego várias vezes nos próximos anos, é importante saber o que vai fazer com o seu (em breve) plano de poupança para a reforma do seu antigo empregador [por exemplo, plano 401 (k), 457 ou 403(b)].,
fazer um movimento errado com isto pode custar—lhe uma grande parte das suas economias, por isso não precisa apenas de uma resposta a esta pergunta-precisa de estar confiante de que tem a resposta correcta., é (isso geralmente é apenas uma opção, se o seu saldo estiver acima de um certo nível—normalmente, us $5.000)
Sair de Sua Conta, Onde É
Muitas empresas permitem que você mantenha o seu 401(k) de poupança em seus planos depois que você deixar o seu trabalho, enquanto você atende um saldo mínimo de exigência., Uma vez que esta opção não requer nenhuma ação, ela é muitas vezes escolhida por não fazer nada, mas deixar o seu 401(k) onde está nem sempre é uma questão de procrastinação. Existem algumas razões válidas para considerar deixar o seu plano de aposentadoria onde ele está.pode retirar-se sem penalizações de um plano de reforma patrocinado pela entidade patronal se deixar o seu emprego no ano ou após o ano em que atingiu os 55 anos e esperar começar a retirar-se antes de completar 59 anos e meio.,opções de investimento familiares: se gosta das opções de investimento no plano de reforma do seu antigo empregador (ou se ainda não tem a certeza do que fazer com ele), pode manter-se fiel a investimentos familiares no seu antigo plano até estar pronto para tomar uma decisão informada.taxas mais baixas: muitos planos de reforma patrocinados pelo empregador, especialmente aqueles patrocinados por grandes empregadores, oferecem aos participantes acesso a fundos de investimento da classe de ações institucionais e fundos de índice de baixo custo., Considere manter seus fundos existentes onde eles estão se você gosta das opções de investimento de menor custo ou único em seu antigo plano que você pode não ser capaz de entrar ou manter em um IRA.Orientação Profissional: muitos planos de aposentadoria oferecem serviços especializados de gestão de dinheiro com taxas competitivas que você pode querer manter.protecção contra acções judiciais: os planos de reforma patrocinados pelo empregador proporcionam uma protecção dos credores mais ampla nos termos da Lei federal do que a proporcionada por um IRA.,
mova os seus antigos activos 401(K) para um novo plano do empregador para evitar impostos e penalidades
tem a opção de evitar o pagamento de impostos (incluindo um imposto de penalização de 10% antecipado) através da conclusão de uma transferência directa, ou fiduciária para o administrador, do seu antigo plano para o novo plano do empregador.
os benefícios de transferir a sua antiga conta de reforma para o plano do seu novo empregador incluem os benefícios anteriormente mencionados de manter a sua conta com o plano anterior., No entanto, pode ser fácil prestar menos atenção às suas antigas contas de reforma ao longo do tempo, uma vez que já não pode fazer contribuições adicionais depois de ter deixado esse empregador. A transferência de antigos activos 401 (k) para o seu novo plano pode tornar mais fácil acompanhar as suas poupanças na reforma.
também tem poder de empréstimo se o seu novo plano de reforma permitir aos participantes contrair empréstimos a partir dos seus activos do plano (normalmente a uma taxa de juro baixa). Se você rolar seu velho plano em seu novo plano, você terá uma maior base de ativos contra os quais pedir emprestado., Um limite comum de empréstimos é de 50% do seu saldo investido, até $50.000, mas verifique com o administrador do seu plano para os detalhes do seu plano.
Aqui estão alguns passos importantes para levar para mover com êxito ativos para o novo empregador, do plano de aposentadoria:
Passo 1: Determinar se o seu novo empregador tem um plano de contribuição definida, tais como um plano 401(k) ou 403(b), que permite substituições de outros planos. Gastar algum tempo avaliando as opções de investimento do novo plano para decidir se você vai ficar satisfeito com eles e se eles se encaixam no seu estilo de investimento., Se o seu novo empregador não tiver um plano de aposentadoria, ou se as opções de portfólio não são atraentes, considere ficar no plano do seu antigo empregador ou criar um novo IRA rollover em uma união de Crédito, Banco, ou corretagem empresa de sua escolha.Passo 2: se decidir que faz sentido inserir a sua antiga conta de reforma no plano do seu novo empregador, contacte a pessoa adequada na sua empresa ou departamento de RH e solicite instruções para efectuar uma contribuição de renovação.,
Se tomar a decisão de transferir a sua conta para um IRA, contacte o depositário do IRA para solicitar instruções específicas para se certificar de que não comete quaisquer erros e cria um evento tributável. Pode ter de preencher papelada para estabelecer um IRA se ainda não tiver um estabelecido.,
As instruções que você recebe deve pedir para os seguintes tipos de informação:
- O nome do plano de aposentadoria ou de custódia—isso é que a distribuição vai ser a pagar a
- o número de Sua conta
- O endereço para onde enviar a contribuição—se você receber a distribuição de seleção
- instruções de transferência bancária—se a distribuição pode ser feita eletronicamente
Se você precisar de qualquer ajuda com o seu capotamento de contribuição, o departamento de recursos humanos ou a IRA de custódia pode ajudá-lo.,
Passo 3: a próxima jogada é contactar o departamento de RH do seu antigo empregador ou o administrador 401 (k) para solicitar uma distribuição. Você terá que ter a informação que você obteve no Passo 2 pronto para ir. Apenas certifique-se de selecionar “transferência direta” ou “transferência fiduciária-para-fiduciária” como o tipo de distribuição.
as transferências directas são a opção mais conveniente do ponto de vista dos impostos e das sanções. A opção alternativa, um rollover indireto, não é tão simples ou conveniente. Mesmo assim, as transferências directas levam tempo, por isso sejam pacientes depois de terem apresentado a papelada.,
transferências directas podem levar até seis semanas, com o calendário dependendo da rapidez com que o administrador do plano actual responde ao pedido.se não tiver ouvido nada depois de seis semanas, não tenha medo de acompanhar apenas no caso de a papelada ter desaparecido ou o seu capotamento ter outro problema.
os rolamentos indirectos podem ser complicados para gerir
com um rollover indirecto, recebe um cheque para o saldo da sua conta que lhe é pago., No entanto, como resultado, vocês são agora, em última análise, responsáveis por levá-lo para o lugar certo. Terá 60 dias para completar o processo de transferência destes activos para o plano do seu novo empregador ou para um IRA.se não completar a capotagem dentro desta janela de 60 dias, irá posteriormente pagar impostos sobre o rendimento sobre o montante que não conseguiu rolar,e se tiver menos de 59½, irá enfrentar um imposto adicional de 10%. A partir de 2015, os rollovers indiretos são limitados pela regra de um rollover por ano.,
não importa quais sejam os seus planos reais para o dinheiro, o seu antigo empregador é obrigado a reter 20% da sua distribuição para fins de imposto de renda federal. Para evitar ser tributado e penalizado neste 20%, você deve ser capaz de juntar dinheiro suficiente a partir de outras fontes para cobrir este montante e incluí-lo com a sua contribuição de rollover. Então, você terá que esperar até o ano seguinte, quando você pode registrar sua declaração de imposto de renda para realmente obter o montante retido de volta.,
por exemplo, vamos assumir que o 401 (k) ou 403(b) do seu empregador anterior tem um saldo de $100.000. Se você decidir fazer uma distribuição completa dessa conta, seu empregador anterior é obrigado a reter 20%, ou $20.000, e enviar-lhe um cheque para os restantes $80.000. Para evitar pagar impostos e penalidades sobre os $20.000 que é retido, você tem até 60 dias para rolar O montante total de $100.000. Uma vez que só tem um cheque de 80 mil dólares, terá de arranjar os restantes 20 mil dólares de outra fonte.,
esperançosamente, você tem $ 20.000 espalhados para ajudar com a transferência. Caso contrário, o montante que você não roll over será tratado como uma distribuição tributável sujeita a sanções. Além disso, independentemente de você ter os $20.000 à mão ou não, você ainda terá que esperar até que você Arquivo seu retorno de imposto de renda para obter o retido $20.000 devolvidos (ou uma parte dele, dependendo de que outros impostos que você deve e quaisquer outros montantes retidos).,tomar a distribuição de dinheiro pode ser uma decisão dispendiosa. evitar distribuições de dinheiro pode poupar-te em impostos e penalidades. Isso é porque qualquer montante que você não roll over será tratado como uma distribuição tributável. Como resultado, seria então sujeito a uma penalização de 10% Se você tiver menos de 59 anos e meio.
Uma vez que a parte tributável será adicionada a qualquer outro rendimento tributável que você tenha durante o ano, você pode se mudar para uma classe fiscal mais elevada.,
Usando o exemplo anterior, se um único contribuinte com $ 50.000 de renda tributável decidiu não rolar qualquer parte da distribuição de $ 100.000, eles relatariam $ 150.000 de renda tributável para o ano. Isto iria transferi-los da margem de 22% para a margem de 24%. Além disso, eles teriam que reportar US $10.000 em imposto adicional de penalidade, se eles estão com menos de 59 anos e meio.
as distribuições de dinheiro só devem ser consideradas em casos extremos de dificuldades financeiras, tais como a exclusão, despejo ou reintegração de posse., Se você tem que ir por este caminho, só pegar os fundos necessários para cobrir as dificuldades mais impostos e penalidades aplicáveis.
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