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obter uma discriminação dos seis factores que compõem as suas pontuações de crédito.,
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como ler e compreender as suas pontuações de crédito
actualizado em 15 de agosto de 2020
esta data indica a última revisão abrangente dos nossos editores e pode não reflectir alterações recentes em termos individuais.
escrito por: Rebecca Moran
uma pontuação de crédito é apenas um número de três dígitos, mas pode ter um impacto significativo na sua vida financeira., As suas pontuações de crédito (a maioria das pessoas tem mais de UMA) podem afectar a sua capacidade de se qualificar para um empréstimo ou obter um cartão de crédito, dando aos potenciais mutuantes uma noção da probabilidade de pagar as suas dívidas.Compreender os intervalos de pontuação de crédito pode ajudá-lo a avaliar se o seu crédito pode precisar de algum trabalho. E conhecer os fatores que afetam suas pontuações de crédito pode ajudá-lo a identificar como melhorá-las ao longo do tempo.
- What is a credit score?,
- Por que você pode ter diferentes pontuação de crédito
- pontuação de Crédito faixas
- o Que é uma boa pontuação de crédito e por que isso importa?
- Fatores que afetam a sua pontuação de crédito
- pontuação de Crédito FAQ
o Que é uma pontuação de crédito?
uma pontuação de crédito é um número baseado na informação nos seus relatórios de crédito., A maioria das Pontuações de crédito variam de 300 a 850, e onde a sua pontuação cai nesta faixa representa o risco de crédito percebido. Por outras palavras, diz aos potenciais mutuantes a probabilidade de pagarem o que pedem emprestado.
as suas pontuações de crédito podem afectar se um mutuante o aprova para uma hipoteca, empréstimo automático, empréstimo pessoal, Cartão de crédito ou outro tipo de crédito. E se você for aprovado, suas pontuações de crédito também podem ajudar a determinar a taxa de juros e condições que você é oferecido.
como as pontuações de crédito são criadas
as pontuações de crédito são calculadas utilizando a informação contida nos seus relatórios de crédito., Cada uma das três principais agências de Crédito ao consumo — Equifax, Experian e TransUnion — produz um relatório de crédito com informações de mutuantes, emitentes de cartões de crédito e outras instituições financeiras.
os seus relatórios de crédito incluem informações sobre o seu histórico e actividade de crédito. Os credit bureaus dependem de modelos de pontuação de crédito como VantageScore e FICO para traduzir toda esta informação em um número.
enquanto cada modelo de pontuação de crédito usa uma fórmula única, os modelos geralmente contabilizam informações de crédito semelhantes., Suas pontuações são tipicamente baseadas em fatores como seu histórico de pagamento de contas, a quantidade de crédito disponível que você está usando e os tipos de dívida que você tem (vamos cobrir esses fatores em detalhes mais tarde).
a lei Federal proíbe as pontuações de crédito de factoring em informações pessoais como a sua raça, sexo, religião, estado civil ou origem nacional. Dito isto, não é necessariamente verdade que o sistema financeiro americano é imparcial — ou que os sistemas de crédito e pontuação de crédito não consideram fatores afetados por viés., Para saber mais sobre a justiça racial nos empréstimos e iniciativas que procuram criar mudança, conecte-se com organizações que lideram a luta, como a ACLU.
Como obter as suas pontuações de crédito gratuitas
no Karma de crédito, pode obter as suas pontuações de crédito 3.0 da Equifax e da TransUnion.
Você também pode obter suas pontuações de crédito a partir das três principais agências de Crédito ao consumidor, embora você pode ser cobrado uma taxa. (Você tem direito a uma cópia gratuita de seus relatórios de crédito de cada uma das três agências de crédito todos os anos, mas não suas pontuações.,)
Você também pode ser capaz de obter suas pontuações de sua empresa de cartão de crédito ou credor, ou de um conselheiro de crédito respeitável.
por que você poderia ter diferentes pontuações de crédito
é perfeitamente normal ter diferentes pontuações de crédito de diferentes agências de crédito. Aqui estão algumas razões pelas quais suas pontuações de crédito podem diferir.
- há mais de um modelo de pontuação de crédito. Como referido acima, os credit bureaus podem usar diferentes modelos de pontuação de crédito para calcular suas pontuações., Uma vez que diferentes modelos de pontuação têm diferentes gamas e coeficientes de ponderação, isso muitas vezes leva a diferentes pontuações.
- alguns mutuantes podem utilizar diferentes tipos de pontuação de crédito para diferentes tipos de empréstimos. Por exemplo, um auto emprestador pode usar uma auto indústria-pontuação de crédito específica. Estas pontuações tendem a diferir dramaticamente das Pontuações normais de Crédito ao consumo.
- alguns credores só podem reportar a uma ou duas agências de crédito. Isso significa que um departamento de relatórios de crédito pode estar faltando informações que aumentariam ou baixariam sua pontuação.,
- os mutuantes podem comunicar actualizações às agências de crédito em momentos diferentes. Se um departamento de crédito tem informações que são mais atuais do que outro, suas pontuações podem diferir entre esses bureaus.
com todos estes factores em jogo, verá frequentemente pequenas flutuações e variações nas suas pontuações. Em vez de se concentrar nestes pequenos turnos, considere as suas pontuações de crédito um indicador da sua saúde de crédito global e pense em como você pode continuar a construir o seu crédito ao longo do tempo.,se você acha que suas pontuações de crédito são diferentes por causa de erros em um ou vários de seus relatórios de crédito, você pode disputar esses erros com cada credit bureau. A ferramenta gratuita de monitoramento de crédito do Credit Karma também pode ajudá-lo a ficar em cima do seu crédito e pegar quaisquer erros que possam afetar suas pontuações.
os intervalos de pontuação de crédito
saber onde a sua pontuação de crédito se situa dentro dos intervalos FICO e VantageScore pode ajudá — lo a ter uma noção de se você pode se qualificar para um empréstimo ou cartão de crédito-e que tipo de taxa você pode ser oferecido.,existem algumas diferenças fundamentais entre os modelos VantageScore e FICO, incluindo como eles pesam diferentes fatores na determinação de suas pontuações. Ambos têm um intervalo de pontuação de 300 a 850, mas eles diferem quanto aos intervalos são considerados pobres, justos, bons ou excelentes.
pontuação de Crédito gama VantageScore 3.,686282c17c”> 670–739
Fair 601–660 580–669 Poor 500–600 < 580 Very poor < 500 — What is a good credit score and why does it matter?,então, o que é uma boa pontuação de crédito? Embora varie entre os modelos de pontuação de crédito, uma pontuação de 670 ou superior é geralmente considerada boa. Para FICO, uma boa pontuação varia de 670 a 739. A VantageScore considera uma pontuação de 661 a 780 como boa.
uma pontuação de crédito que cai no intervalo bom para excelente pode ser uma mudança de jogo. Enquanto as instituições financeiras olham para uma variedade de fatores ao considerar um empréstimo ou pedido de crédito, as pontuações de crédito mais elevadas geralmente correlacionam-se com uma maior probabilidade de ser aprovado.,uma boa pontuação de crédito também pode abrir a porta para taxas de juro mais baixas e condições mais competitivas. E se você tem excelentes pontuações de crédito, você tem uma chance ainda melhor de ser oferecido os melhores preços e condições disponíveis.
Por outro lado, se você tem escores de crédito pobres ou ruins, você pode ser capaz de ser aprovado por alguns credores, mas suas taxas provavelmente serão muito mais altas do que se você tivesse um bom crédito. Você também pode ser obrigado a fazer um pagamento inicial sobre um empréstimo ou obter um co-signatário.,factores que afectam as suas pontuações de crédito
As componentes individuais variam com base no modelo de notação utilizado. Mas, em geral, a sua pontuação de crédito depende destes factores.
mais importante: histórico de pagamentos para ambos os modelos de pontuação FICO e VantageScore 3.0, A história dos pagamentos a tempo é o factor mais influente na determinação das suas pontuações de crédito. O seu histórico de Pagamento ajuda um mutuante ou credor a avaliar a probabilidade de reembolso de um empréstimo.,
muito importante: utilização do crédito ou utilização
a sua utilização do crédito é calculada dividindo os seus saldos totais dos cartões de crédito pelos seus limites totais dos cartões de crédito. Uma taxa de utilização de crédito mais elevada pode sinalizar a um mutuante que você tem muita dívida e pode não ser capaz de pagar de volta o seu novo empréstimo ou saldo do cartão de crédito.O Gabinete de protecção financeira ao consumidor recomenda manter a sua taxa de Utilização do crédito abaixo de 30%., Isto pode nem sempre ser possível com base no seu perfil de crédito global e seus objetivos de curto prazo, mas é uma boa referência a ter em mente.
Algo importante: a Duração do histórico de crédito
Um longo histórico de crédito pode ajudar a aumentar sua pontuação de crédito, mostrando que você tem mais experiência de utilização de crédito. O seu histórico inclui o período em que as suas contas de crédito foram abertas e quando foram usadas pela última vez. Se você puder, evite fechar contas mais antigas, que podem encurtar o seu histórico de crédito.,Algo importante: Crédito mistura e tipos de
Uma mistura saudável de contas, incluindo linhas de crédito rotativo (como cartões de crédito e empréstimos a prestações (tais como empréstimos de carro, empréstimos estudantis, empréstimos pessoais e empréstimos hipotecários) pode ajudar a construir a sua pontuação. Emprestadores querem ver que você é capaz de lidar e pagar diferentes tipos de crédito.,menos importante: crédito recente Os modelos de pontuação de crédito consideram estas recentes perguntas difíceis ao calcular as suas pontuações. Abrir várias novas contas dentro de um curto período de tempo poderia sugerir a um emprestador que você está lutando financeiramente.,
Credit Score FAQ
Credit Karma é preciso?
as pontuações de crédito de VantageScore 3. 0 que você vê no Credit Karma vêm diretamente da Equifax e da TransUnion, e devem refletir qualquer informação relatada por esses credit bureaus.
lembre-se que a maioria das pessoas tem uma série de diferentes pontuações de crédito. As pontuações que você vê no Karma De Crédito podem não ser as pontuações exatas que um emprestador usa ao considerar sua aplicação., Ao invés de se concentrar em suas pontuações exatas (que mudam frequentemente), considere suas pontuações no Karma De Crédito uma medida geral de sua saúde de crédito.a verificação das minhas pontuações de crédito afecta o meu crédito?verificar as suas pontuações de crédito e relatórios sobre o Karma de crédito não prejudicará o seu crédito — é um inquérito brando. Na verdade, manter o controle sobre as suas pontuações de crédito é uma boa maneira de detectar potenciais problemas cedo. Por exemplo, se a sua pontuação cair de repente, pode ser um sinal de que há um erro na informação do seu relatório de crédito ou que você pode ser uma vítima de roubo de identidade.,é possível obter uma pontuação de crédito de 850?é possível obter uma pontuação de crédito de 850, mas pouco frequente. Apenas cerca de 1% de todas as pontuações FICO nos Estados Unidos são 850, de acordo com a Experian. Aqueles com escores de crédito de 850 geralmente têm uma baixa taxa de utilização de crédito, Não pagamentos atrasados em seus relatórios de crédito e um histórico de crédito mais longo.mas tenha em mente que ter pontuação de crédito “perfeita” não é necessário. Você ainda pode se qualificar para as melhores taxas de empréstimo e termos se suas pontuações de crédito são consideradas” meramente ” excelente (cerca de 800 ou mais).,que pontuação de crédito preciso para ser aprovado para um cartão de crédito?
não há pontuação de crédito mínima universal necessária para ser aprovado para um cartão de crédito. Os emitentes de cartões de crédito têm diferentes requisitos de pontuação para seus cartões de crédito, e eles muitas vezes consideram fatores além de suas pontuações de Crédito ao decidir aprová-lo para um cartão.
em geral, se tiver pontuações mais elevadas, é mais provável que se qualifique para a maioria dos cartões de crédito. Mas se seu crédito for justo ou pobre, suas opções serão mais limitadas e você pode receber um limite de crédito mais baixo e uma taxa de juros mais alta.,qual a pontuação de crédito mais importante?
ninguém pontuação de crédito detém mais peso do que os outros. Diferentes mutuantes usam diferentes pontuações de crédito. Independentemente da pontuação utilizada, fazer pagamentos no tempo, limitar novas aplicações de crédito, manter uma mistura de cartões de crédito e empréstimos, e minimizar a dívida pode ajudar a manter o seu crédito em boa forma.
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