ar trebui să faceți contribuții după impozitare 401 (k) Plan?

planurile tipice 401(k) vă permit să contribuiți în două moduri: efectuați amânări elective prin dolari înainte de impozitare și contribuiți dolari post-impozit prin contribuții Roth desemnate. Cu toate acestea, între 25% și 35% din cele 401 planuri(k) permit un al treilea tip de contribuție: contribuții post-fiscale.aceste contribuții oferă câteva avantaje cheie față de contribuțiile Roth înainte de impozitare și desemnate, care le fac o opțiune bună în anumite situații financiare.,

bazele contribuțiilor după impozitare 401(k)

ca și contribuțiile Roth desemnate la un 401(k), contribuțiile după impozitare non-Roth sunt contribuții realizate din compensații cu dolari care au fost deja impozitate. Aceste contribuții nu vă reduc veniturile, deci nu le puteți deduce în declarația de impozit.contrastați acest lucru cu contribuțiile înainte de impozitare, pe care le excludeți din venitul dvs., astfel încât să puteți deduce suma contribuției din impozitele dvs.,

beneficiile contribuțiilor Post-fiscale

punerea banilor în contul 401(k) utilizând această a treia opțiune vă poate ajuta, de asemenea, să vă maximizați contribuțiile, să vă reduceți povara fiscală și să vă eficientizați contribuțiile.

mai Mare 401(k) Contribuția Limitele

limita legală pentru pre-impozitare elective amânări și desemnat Roth contribuții este de $19,500 în 2020 și 2021 (plus încă 6.500 $catch-up contribuții daca sunt 50 sau mai mari).,acordat, mulți oameni nu sunt în măsură să max din contribuțiile lor înainte de impozitare și desemnate Roth, iar în cazul în care acest lucru descrie situația dumneavoastră, această limită nu poate părea restrictivă. Cu toate acestea, dacă aveți mijloacele financiare și dorința de a economisi mai mult decât limita, nu puteți face acest lucru cu contribuții Roth înainte de impozitare sau desemnate. Puteți face acest lucru cu contribuții după impozitare dacă 401(k) le permite.

Acest lucru este pentru contribuția totală limită pentru contribuții definite planuri în 2020 este de $57,000 (plus 6.500 $catch-up) sau 100% din despăgubiri, oricare dintre acestea este mai mică., Limita totală a contribuției pentru 2021 este de 58,000 USD plus 6,500 USD în catch-up. Această sumă include pre-fiscale și a desemnat contribuțiile Roth, contribuțiile angajatorului, și după impozitare 401(k) contribuții, astfel încât limita care poate investi prin după-contribuțiile fiscale se ridică la $57,000 sau 58.000 dolari minus total înainte de impozitare, desemnat Roth, și contribuțiile angajatorului.,

de exemplu, dacă vă maxim din contribuțiile înainte de impozitare și Roth și de a primi un total de $6,000 în contribuțiile angajatorului în 2020, ai putea contribui până la $31,000 în contribuții după impozitare la un plan de 401(k), care permite aceste contribuții.

răspundere fiscală limitată la retragere

soldul contului dvs. de plan de pensionare include două componente importante: contribuțiile originale și câștigurile din acele contribuții originale. În funcție de tipul contribuției pe care o faceți, ambele sau niciuna dintre aceste sume nu poate fi impozitată.când vine vorba de tratamentul fiscal al celor trei 401(k) Opțiuni de contribuție la retragere, contribuțiile Roth desemnate au marginea; contribuțiile calificate și câștigurile sunt ambele duty-free la retragere.,planurile Pre-tax 401 (k) impun cea mai mare obligație fiscală la momentul retragerii; atât contribuția, cât și câștigurile sunt impozabile, deoarece ați amânat plata impozitelor la momentul contribuției.după impozitare 401 (k) contribuții oferă o datorie fiscală redusă în comparație cu contribuțiile înainte de impozitare, deoarece puteți retrage contribuțiile după impozitare fără taxe, în conformitate cu liniile directoare ale planului privind retragerile. Cu toate acestea, câștigurile sunt considerate sume înainte de impozitare, astfel încât acestea sunt, în general, impozabile la distribuție., În plus, aceste câștiguri ar fi supuse impozitelor și unei penalități de 10% dacă ar fi retrase înainte de vârsta de 59 de ani 1/2.

eligibilitatea pentru Rollovers

contribuțiile Post-fiscale reduc, de asemenea, povara fiscală la pensionare într-un alt mod. În momentul în care părăsiți compania sau vă retrageți, veți avea capacitatea de a transforma creșterea câștigurilor fiscale amânate într-un aranjament tradițional individual de pensionare (IRA) și de a vă transforma contribuțiile după impozitare 401(k) într-un IRA Roth.,aceasta înseamnă că câștigurile dvs. pot continua să crească fără taxe dacă lăsați banii în IRA tradițional până după împlinirea vârstei 59 1/2. Acest lucru se datorează faptului că IRS consideră câștigurile asociate contribuțiilor post-impozitare ca sume înainte de impozitare.de exemplu, presupuneți că contribuiți deja cu 19.500 USD pe an, înainte de impozitare, la planul dvs. de 401(k) și aveți posibilitatea de a economisi încă 12.000 USD prin contribuții post-fiscale la plan., După 10 ani, presupunem că aveți $160,000 din contribuțiile dvs. după impozitare ($120,000 în contribuții și $ 40,000 în câștiguri).în acest scenariu, să presupunem că aveți deja 250.000 USD în economii și câștiguri înainte de impozitare. Când lăsați angajatorul să se pensioneze sau de a lua un nou loc de muncă, puteți rola non-Roth după-fiscale soldurile planului de pensionare în două conturi diferite. Că 120.000 dolari în contribuții după impozitare ar merge într-un IRA Roth., Și $290,000 – $40,000 în câștigurile din aceste contribuții plus $250,000 din contribuțiile dumneavoastră înainte de impozitare la 401(k)—ar merge într-un IRA tradiționale sau noul angajator definite-contribuție plan.

avansează încă 10 ani până la pensionare. Roth IRA a avut un randament anual de 7,2% în anii următori, acel cont singur ar putea fi în valoare de aproximativ dublu (fără contribuții suplimentare). Acest lucru v-ar lăsa cu o creștere suplimentară de 120,000 USD fără taxe, economisind bani după impozitare într-un plan de pensionare la locul de muncă.,calculul de mai sus utilizează „regula de 72”, o abordare comună pentru calcularea cât timp va dura pentru investiția dvs. să se dubleze în valoare. Doar împărțiți 72 la rata de rentabilitate preconizată pentru a afla cât timp va dura pentru ca investiția dvs. să se dubleze.

contribuții automate după impozitare 401(k)

unul dintre cele mai mari beneficii ale planurilor de pensionare sponsorizate de angajator este comoditatea și simplitatea asociate contribuțiilor automate., De fiecare dată când primiți un salariu, economisiți pentru pensionare automat, fără a fi nevoie să vă gândiți la asta.acest lucru face ca economisirea banilor după impozitare în planul dvs. de pensionare la locul de muncă să fie la fel de simplă și ușoară. Tot ce trebuie să decideți este cât din salariul dvs. doriți să contribuiți și cum doriți ca acești bani să fie investiți. În cele mai multe cazuri, opțiunile dvs. de investiții pentru planul de pensionare pentru contribuțiile post-fiscale sunt identice cu cele din conturile Roth înainte de impozitare și desemnate.,

când contribuțiile după impozitare 401(k) au sens

dacă planul dvs. 401(k) le oferă, luați în considerare această opțiune de contribuție dacă:

• sunteți un salariat mare. În timp ce mulți oameni nu sunt capabili să își pre-impozitare de pensionare plan de contribuții, Dacă sunteți suficient de norocos pentru a câștiga un salariu care te face să lovit cu regularitate cotizația anuală limită, puteți economisi mai mult prin după impozitare contribuțiile la un 401(k) plan sau un alt definit-plan de contribuții.
• doriți să mențineți economiile de urgență., Deoarece vă puteți retrage contribuțiile după impozitare fără taxe, puteți să le introduceți dacă este necesar pentru a acoperi cheltuielile neplanificate în viitor.
• venitul dvs. fluctuează. Dacă lucrați un loc de muncă sezonier, de exemplu, venitul dvs. se poate schimba în fiecare an. În anii în care câștigi o mulțime de venituri, îți poți spori potențialul de economii prin contribuții post-fiscale. Când orele sunt slabe, puteți face contribuții Roth înainte de impozitare sau desemnate în limita contribuției.,div>
  div>
  div>