Ce Trebuie să Știți Despre o Linie de Credit

o linie de credit de afaceri poate fi un instrument valoros pentru întreprinderile mici care adoptă o abordare strategică pentru a se asigura că au acces la resursele de care au nevoie pentru a satisface nevoile de capital de lucru de zi cu zi și pentru a umple alte necesități financiare pe termen scurt. Le permite să aplice și să se califice astăzi pentru capitalul împrumutat de care ar putea avea nevoie pe drum. Multe întreprinderi utilizează o linie de credit ca parte a unei abordări mai ample privind accesul la capital, inclusiv finanțarea pe termen scurt și pe termen lung pentru a stimula creșterea economică și a finanța alte proiecte generatoare de venituri.

ce este o linie de credit de afaceri?,

O linie de credit de afaceri (LOC) este un împrumut revolving care permite accesul la o sumă fixă de capital, care poate fi utilizată atunci când este necesar pentru a satisface nevoile de afaceri pe termen scurt., Un LOC este unul dintre instrumentele de care o afacere poate utiliza pentru finanțarea pe termen scurt necesarul de capital de lucru, cum ar fi:

• Achiziționarea de inventar
• Repararea afaceri-echipamente critice
• Finanțarea unei campanii de marketing
• Reducerea sezonieră a fluxului de numerar diferența

Există două tipuri de afaceri LOCs:

1 Garantate de Afaceri, Linie de Credit—Acest tip de LOC necesită afaceri la gaj specifice de active drept garanție pentru a asigura linie., Deoarece o linie de credit este o datorie pe termen scurt, creditorii solicită de obicei active pe termen scurt, cum ar fi conturile de încasat și inventarul. Creditorii nu necesită adesea active de capital, cum ar fi bunuri imobiliare sau echipamente, pentru a asigura un LOC. Dacă împrumutatul nu este în măsură să ramburseze linia, creditorul își va asuma dreptul de proprietate asupra oricărei garanții și îl va lichida pentru a plăti soldul.

2 linie de credit negarantate de afaceri—acest tip de LOC nu necesită active specificate ca garanție-Cu toate acestea, probabil va fi necesară o garanție generală și o garanție personală., Deoarece nu există garanții specificate asociate cu acest tip de linie de credit, afacerea va avea probabil nevoie de un profil de credit mai puternic, împreună cu un istoric pozitiv de afaceri pentru a se califica. În plus, ratele dobânzilor pot fi ușor mai mari; iar liniile de credit negarantate sunt adesea mai mici.

un împrumut pe termen de afaceri vs. o linie de credit de afaceri

Din perspectiva unui creditor (atât creditorii tradiționali precum băncile, cât și creditorii online oferă linii de credit de afaceri) o linie de credit și un împrumut pe termen sunt foarte diferite., De exemplu, atunci când un creditor vă evaluează bonitatea pentru un împrumut pe termen lung, se uită la profilul de credit al unei afaceri pentru a lua o decizie cu privire la un împrumut astăzi. Pentru o linie de credit, Acestea sunt în căutarea la o afacere de credit de performanță astăzi, pentru a lua decizii cu privire la bonitatea de afaceri la un moment dat în viitor, atunci când accesează linia de credit. Pentru un creditor, acestea sunt două situații foarte diferite și ar putea explica de ce procesul de calificare pentru o linie de credit ar putea fi un pic mai aprofundată.aceasta nu este singura diferență între un împrumut la termen și o linie de credit., Un împrumut pe termen implică o sumă fixă de fonduri, pe care afacerea o primește într-o sumă forfetară odată ce împrumutul este aprobat. Plățile periodice sunt de obicei rambursate într-o perioadă definită de timp sau termen, într-un program prestabilit de plăți până când soldul este plătit integral.

o linie de credit de afaceri include, de asemenea, o anumită flexibilitate suplimentară care nu face parte dintr-un împrumut de afaceri mici. Un LOC este fundamental o limită de credit o afacere poate împrumuta împotriva ori de câte ori au nevoie de ea, rambursa, și de a folosi din nou—de multe ori pentru un anumit termen., Majoritatea creditorilor necesită ca soldul LOC să fie adus la zero la un moment dat pe durata liniei de credit.

loc-urile sunt adesea utilizate în scopuri de operare pe termen scurt și pentru activități generatoare de venituri mai imediate, deoarece afacerea poate accesa fondurile după cum este necesar.

cum funcționează un LOC?

când deschideți o linie de credit de afaceri, afacerea primește acces la o sumă declarată de fonduri pentru a fi utilizată după cum este necesar., O declarație lunară care reflectă valoarea creditului utilizat va include, de asemenea, orice taxe de dobândă (spre deosebire de un împrumut la termen, plătiți doar dobândă pentru fondurile pe care le utilizați în timp ce le utilizați).după cum am menționat mai sus, plata dvs. și dobânda se bazează pe fondurile pe care le utilizați. Odată rambursată, limita de credit este disponibilă pentru a fi accesată din nou, după cum este necesar. Programul de plată periodice pentru a rambursa o linie de credit va varia în funcție de creditor. Fie un program de plată săptămânal, fie lunar, periodic este comun.în plus față de taxele de dobândă, o taxă anuală pentru un LOC nu este neobișnuită., Dacă afacerea dvs. accesează frecvent LOC, se pot aplica și taxe de tranzacție.locurile mici (sub 100.000 USD) pot funcționa ca un cont de card de credit, cu avansuri făcute folosind un card de credit legat de linia de credit sau scriind cecuri emise pentru cont. Unii creditori oferă, de asemenea, opțiunea de a depune fonduri direct în contul bancar de afaceri printr-un depozit ACH.

când ar trebui o afacere să ia în considerare un LOC?,

dacă afacerea dvs. necesită în mod regulat acces la fonduri pentru a satisface nevoile de capital pe termen scurt pentru a gestiona cerințele de capital de zi cu zi ale afacerii, atunci solicitarea unui LOC ar putea avea sens. Aici sunt câteva exemple de situații în care un LOC ar putea fi o idee bună:

Exemplu #1: O afacere de sezon care genereaza cea mai mare parte a vânzărilor sale în vara ar prinde un LOC în offseason (cu condiția de a avea flux de numerar pentru a face plăți periodice) pentru a ajuta la acoperirea capului ca au o punte de la un sezon la altul., LOC le-ar putea permite să mențină operațiunile normale de afaceri, chiar dacă veniturile lor fluctuează.Exemplul #2: o afacere mică ar putea folosi un LOC pentru a finanța o campanie de marketing, care ar atrage noi clienți și ar extinde vânzările. Fondurile împrumutate ar putea fi plătite rapid, deoarece campania ar putea genera venituri suplimentare.Exemplul #3: Dacă o afacere avea nevoie să acopere cheltuielile în timp ce aștepta ca un client să efectueze plăți pe o factură, un LOC ar putea fi util pentru gestionarea numerarului.,

o afacere nouă fără un profil de credit de afaceri stabilit sau un proprietar de afaceri cu un scor de credit personal scăzut va avea probabil o perioadă dificilă de calificare pentru un LOC. Majoritatea creditorilor preferă să ofere un LOC întreprinderilor mai consacrate, cu un istoric și venituri, pentru a sprijini finanțarea mai flexibilă oferită de o linie de credit.

cine oferă linii de credit de afaceri?majoritatea băncilor importante care deservesc întreprinderile mici—inclusiv băncile comerciale, băncile comunitare, pe lângă uniunile de credit—oferă linii de credit de afaceri., Mulți creditori online, cum ar fi OnDeck, oferă, de asemenea, linii de credit de afaceri.

Creditorii vor lua în considerare, de obicei, numai întreprinderile mai stabilite cu un istoric de credit pozitiv pentru o linie de credit. Pentru întreprinderile noi (sub 2 ani), unele bănci oferă loc-uri susținute de Small Business Administration. Programul SBAs CAPLine oferă companiilor eligibile opțiunea a patru tipuri diferite de loc-uri pentru a ajuta la finanțarea nevoilor lor de capital pe termen scurt.,ca un împrumut la termen, majoritatea creditorilor vor dori să vadă înregistrări financiare și documente care demonstrează un istoric și demonstrează bonitatea. Creditorii tradiționale, cum ar fi băncile și uniunile de credit va necesita unele documente suplimentare creditorii online nu ar putea necesita, deci este o idee bună pentru a afla înainte de prima întâlnire cu creditorul ce va fi necesar., Unele dintre informațiile de bază va trebui să se aplice ar putea include:

• de Licență de Afaceri
• declarațiilor Fiscale
• 2-3 luni de extrase de cont
• Un cont bancar de afaceri
• Standard documentele financiare ca P&L, AR, AP, Fluxul de Numerar, etc.,trebuie să fiți pregătit să discutați despre specificul poziției financiare a afacerii cu creditorul, astfel încât orice documente pe care nu le cunoașteți ar trebui să se consulte cu un consilier de încredere, cum ar fi contabilul sau CPA, pentru a vă asigura că înțelegeți exact ce sugerează documentele despre sănătatea financiară a afacerii dvs.,

Pentru a demonstra afaceri este calificat pentru un LOC, să fie pregătit să arate:

• business este profitabil de a genera venituri suplimentare
• Management înțelege aspectele financiare legate de conducerea unei afaceri
• afaceri are un plan pentru LOC de a acoperi cheltuieli specifice la anumite ore și pot demonstra capacitatea de a face plăți periodice

ceea Ce Trebuie să Știți Înainte de a deschide o Linie de Credit

Înainte de a deschide un LOC, asigurați-vă că înțelegeți datele alese de creditor criterii de calificare, condiții de împrumut, ratele dobânzilor, și taxe.,

• pot exista taxe pentru configurarea contului, tranzacții și taxe anuale. De exemplu, o bancă poate percepe o taxă de deschidere de 150 USD (sau mai mult în funcție de contul de credit) fără taxă anuală pentru primele 12 luni, ci o taxă anuală la începutul celui de-al doilea an.
• pentru a reduce riscul, nu este neobișnuit ca creditorul să solicite afacerii să plătească soldul LOC restant la 0 USD la un moment dat în cursul anului, adesea timp de cel puțin 30 de zile., Acest lucru asigură un creditor că împrumutatul generează flux de numerar suficient pentru a funcționa independent de LOC și nu se bazează pe finanțare ca înlocuitor al fluxului de numerar sau al capitalului proprietarului.
• datorită naturii imprevizibile a pieței, un creditor și-ar putea rezerva dreptul de a apela orice LOC de plătit imediat. Aceasta înseamnă că soldul complet ar trebui plătit și LOC redus la zero fără avertisment., În cazul în care afacerea dvs. depinde de linia de credit, acest lucru poate fi un impediment critic, astfel încât afacerea ar trebui să fie întotdeauna pregătit să înlocuiască LOC sau scară Înapoi pentru a Vreme pierderea de credit.

3 sfaturi despre păstrarea unui LOC

1. plătiți periodic soldul și evitați să vă mențineți soldul mediu de funcționare în apropierea limitei de credit. Acest lucru va arăta creditor dumneavoastră știți cum să pârghie valoarea și flexibilitatea LOC.
2. utilizarea unui LOC pentru a acoperi pierderile din exploatare nu este cea mai bună opțiune—va face rambursarea dificilă.,
3. gândiți-vă strategic la nevoile dvs. de capital pentru anul pentru a determina cel mai bun moment pentru a aplica pentru un LOC. Creditorii sunt mai înclinați să acorde o linie de credit atunci când fluxul de numerar de afaceri este puternic.

o linie de credit de afaceri poate fi un instrument valoros pentru a stimula creșterea economică și a finanța alte inițiative generatoare de profit. Acestea oferă flexibilitatea financiară pentru a acoperi lacunele în ciclurile normale de numerar, pot fi utilizate pentru a valorifica resursele pentru a menține operațiunile de afaceri pe tot parcursul anului pentru întreprinderile sezoniere și pot finanța cheltuieli care construiesc valoare și amplifică succesul împreună cu alte instrumente financiare.,