Crashers de bani

știți toate regulile despre avansarea financiară. Înțelegi că ar trebui să-ți ții cheltuielile sub control, să stai departe de datorii și să economisești cât mai mult din salariu. Și știți că dacă respectați aceste reguli suficient de mult timp, veți ajunge în cele din urmă cu un echilibru frumos în bancă. În acel moment ai rămas cu o altă întrebare: ce ar trebui să faci cu ea?,

dacă îl lăsați să se adune în bancă, banii dvs. rămân în siguranță și vă sunt disponibili dacă aveți nevoie – dar la ratele dobânzilor de astăzi, nu vor câștiga prea mult. Pe măsură ce soldul continuă să urce mai mult și plățile de dobânzi rămân mici, este posibil să vă întrebați dacă v – ar fi mai bine să vă mutați fondurile într-un alt fel de investiție-dar dacă da, ce?

răspunsul depinde parțial de ceea ce economisiți banii., Când economisiți pentru pensionare, stocurile (sau o combinație de acțiuni și alte investiții), achiziționate printr-o platformă precum Acorns, sunt cel mai bun pariu, deoarece oferă cele mai bune randamente pe termen lung. Cu toate acestea, pentru economii pe termen scurt, cum ar fi fondul dvs. de urgență sau economiile personale, aveți nevoie de un cont precum CIT Bank, care vă păstrează banii în siguranță până când aveți nevoie de ei-aducând în același timp un mic interes pentru a – l adăuga.,dacă economisiți pentru un obiectiv financiar pe termen lung, cum ar fi pensionarea, atunci prioritatea dvs. principală este să vă creșteți banii pe termen lung și să construiți un ou de cuib adecvat. Nu trebuie să vă faceți griji mult cu privire la urcușurile și coborâșurile de zi cu zi din echilibrul dvs., atâta timp cât tendința generală de-a lungul anilor este ascendentă.cu toate acestea, alte nevoi financiare sunt mai imediate. De exemplu, aveți nevoie pentru a construi un fond de urgență să plătească pentru cheltuieli neașteptate, cum ar fi facturile medicale majore sau daune la casa ta de la un inundații., De asemenea, aveți nevoie de economii personale pentru a acoperi cheltuieli mari, dar mai puțin urgente, cum ar fi o vacanță, o mașină nouă sau o piesă nouă de mobilier. Sau s-ar putea să economisiți pentru o cheltuială pe care vă așteptați să o aveți în câțiva ani, cum ar fi o nuntă sau o plată în avans la prima casă.pentru economiile pe termen scurt pe care intenționați să le atingeți în decurs de unu până la cinci ani, obiectivele dvs. principale sunt următoarele:

1. asigurați-vă că banii rămân în siguranță. Stocurile se pot balansa sălbatic în sus și în jos ca răspuns la schimbările de pe piață și în performanța anumitor companii., Este posibil să vă recuperați din aceste pierderi pe termen lung, dar pentru banii de care vă așteptați să aveți nevoie în câțiva ani, stocurile sunt o alegere proastă. De exemplu, să presupunem că economisiți pentru a cumpăra o casă, iar banii pentru plata în avans sunt investiți în acțiuni. Dacă se întâmplă să găsiți casa perfectă a doua zi după ce piața face o scufundare mare, există șanse mari ca portofoliul dvs. să nu mai fie suficient de mare pentru a vă acoperi plata în avans – și nu veți avea timp să așteptați recuperarea contului., Așadar, o investiție sigură pentru economiile dvs. nu poate fi doar un pariu bun pe termen lung – trebuie, de asemenea, să vă protejeze de ascensiunile și coborâșurile pe termen scurt ale pieței.
2. păstrați-l câștigând un profit mic. Când vine vorba de investiții, o regulă de bază este că, cu cât riscul este mai mic, cu atât randamentul este mai mic. Prin urmare, dacă obiectivul dvs. principal este să vă păstrați economiile în siguranță până când aveți nevoie de ele, probabil că nu veți putea câștiga mult pe ele între timp. Totuși, nu are rost să vă umpleți economiile în saltea – sau un echivalent modern, ca un cont de verificare fără dobândă., Câștigarea unui randament ridicat nu ar trebui să fie prioritatea dvs. de top, dar puteți câștiga un mic interes pentru banii dvs. în loc să-l lăsați să stea în jurul valorii de a nu face nimic.
3. păstrați lichidul de Economii. Când trebuie să atrageți banii din economiile dvs., este posibil să aveți nevoie imediat sau cel puțin în câteva zile. Dacă banii dvs. sunt legați în ceva fizic, cum ar fi o casă sau o colecție de artă pe care o achiziționați prin Masterworks, nu puteți ajunge la numerar până când nu vă vindeți activele, ceea ce ar putea dura săptămâni, luni sau chiar ani., Așadar, păstrați-vă economiile în numerar sau un fond mutual conservator care poate fi convertit în numerar în câteva zile.
4. nu-l lăsați prea accesibil. Deși doriți banii dvs. de unde îi puteți obține atunci când aveți nevoie, nu doriți să fie prea ușor de accesat. Dacă vă păstrați toate economiile în contul dvs. de verificare, este ușor să vă scufundați în ele pentru cheltuielile de zi cu zi, mâncând la sold. Punerea lor într-un cont separat, cum ar fi un cont de economii sau de piață monetară, înseamnă că nu puteți ajunge la ele fără a efectua mai întâi un transfer., Acest lucru vă ajută să păstrați o diviziune clară în mintea dvs. între soldul dvs. de verificare, care este pentru utilizarea de zi cu zi, și economiile dvs., care sunt pentru cheltuieli mari-planificate sau neplanificate.există mai multe tipuri de investiții care îndeplinesc aceste criterii de bază. Unele, cum ar fi conturile de economii și CD-urile, sunt ultra-sigure, dar oferă foarte puțin interes. Altele, cum ar fi unele fonduri de obligațiuni, nu sunt la fel de sigure, dar oferă șansa de a câștiga un randament mai bun fără riscuri excesive.

   conturi bancare

   cel mai simplu lucru de a face cu economiile dvs. este pur și simplu păstrați-l în bancă., Conturile bancare sunt ușor de accesat și foarte sigure, deoarece sunt asigurate de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) până la maximum 250,000 USD. Conturile cu uniunile de credit sunt asigurate pentru aceeași sumă prin intermediul Administrației Naționale a Uniunii de Credit (NCUA). Deci, chiar dacă banca sau uniunea de credit iese din afaceri, sunteți garantat pentru a obține banii înapoi.cel mai mare dezavantaj al unui cont bancar este că ratele dobânzilor sunt foarte scăzute. De exemplu, potrivit FDIC, începând cu luna mai 2016, rata medie a dobânzii la conturile de economii la nivel național este de 0,06%., Deci, dacă puneți 10.000 de dolari într-un cont de economii, pe parcursul unui an întreg, câștigă doar 6 dolari în dobândă.acordat, punctul principal al unui cont bancar este de a vă proteja banii, nu de a câștiga dobândă. Dar acum, ratele dobânzilor sunt atât de scăzute încât nici măcar nu pot ține pasul cu inflația. Site-ul web US Inflation Calculator, care urmărește ratele inflației pe baza datelor Biroului de Statistică a Muncii, arată că rata inflației din martie 2016 – adică suma pe care prețurile au crescut din martie 2015 – a fost de 0, 9%., În termeni practici, acest lucru înseamnă că un coș de mărfuri care a costat 1.000 de dolari acum un an costă acum 1.009 dolari.cu toate acestea, această rată a inflației este destul de scăzută după standardele istorice. De exemplu, din 2000, rata inflației a fost în medie de aproximativ 2% pe an. În anii 1990, a fost mai aproape de 3% pe an, iar în anii 1980, a fost mai mult de 5% pe an. Adăugați aceste costuri de-a lungul anilor, și un coș de mărfuri care costa $1,000 în 1996 ar costa peste $1,500 astăzi.

   dacă ai pune același $1,000 într-un cont de economii în 1996, și a câștigat doar 0.,06% dobândă pe an în următorii 20 de ani, apoi până în 2016, ai avea doar $1,127 – nu este suficient pentru a plăti acel coș de mărfuri. Dacă ai vrut să păstreze valoare de 1.000 de dolari puterea de cumpărare în contul de economii în toate timpurile, ai avea nevoie pentru a păstra adăugarea de bani, la o rată de aproximativ $18.50 pe an, pentru a ține pasul cu inflația peste 20 de ani. Dacă nu adăugați bani, valoarea reală a contului dvs. ar fi scăzut treptat, chiar și cu dobânda pe care o câștiga.din fericire ,există unele conturi bancare acolo care câștigă rate ale dobânzii mai mari., În plus față de economiile de bază, băncile oferă conturi de pe piața monetară recompense de verificare – un tip de cont de verificare cu rate ale dobânzii peste medie. Aceste conturi oferă de obicei mai mult interes decât altele, dar, de asemenea, tind să aibă mai multe restricții. Ce cont este cel mai potrivit pentru dvs. depinde în principal de când și cum trebuie să vă accesați banii.

   

   conturi de Economii

   poate cel mai simplu și mai convenabil loc pentru a vă stoca banii este un cont de economii de bază., Conturile de economii sunt aproape complet lichide: puteți obține banii în orice moment, prin orice sucursală sau bancomat. Și, pentru că sunt garantate de FDIC sau NCUA, sunt la fel de sigure ca orice investiție poate fi.caracteristicile specifice ale conturilor de economii includ următoarele:

   • rata dobânzii. În acest moment, contul mediu de economii din SUA plătește doar 0.06% în dobândă – nu este suficient pentru a ține pasul cu inflația, chiar și la rata actuală scăzută. Cu toate acestea, această rată a dobânzii de 0, 06% este doar o medie., Există unele conturi acolo, în special la bănci online precum CIT Bank, care câștigă rate semnificativ mai mari de aproximativ 2% pe an – de peste 20 de ori media națională. De asemenea, uniunile de Credit tind să ofere rate ale dobânzii mai mari decât băncile, deși diferența medie dintre cele două este destul de mică. Deci, cu puțin efort, puteți găsi probabil un cont care oferă suficient interes pentru a vă menține soldul economiilor mai mult sau mai puțin la egalitate cu inflația.
   • soldul contului. Unele bănci vă permit să deschideți un cont de economii cu cât mai puțin $1., Cu toate acestea, conturile care oferă cele mai bune rate ale dobânzii necesită adesea un sold minim, care poate fi oriunde de la $50 la $25,000. Unele bănci nu necesită o sumă minimă pentru a deschide contul, dar necesită să vă mențineți soldul mediu peste un anumit nivel pentru a evita Comisioanele bancare.
   • Verificați și utilizați cardul de Debit. Cu un cont de economii, puteți retrage bani printr-un bancomat sau prin fereastra casierului de la bancă. Cu toate acestea, în general, nu puteți scrie cecuri în contul dvs. sau nu puteți efectua plăți din acesta cu un card de debit.
   • tranzacții pe lună., Conturile de economii sunt reglementate de o lege numită Regulamentul Federal D, care spune că puteți efectua doar șase transferuri sau retrageri din contul dvs. în fiecare lună. Cu toate acestea, această lege se aplică numai tranzacțiilor prin cec, debit, Telefon, Internet sau transfer automat. Puteți efectua orice număr de depuneri și retrageri direct la bancă sau bancomat. Nu există nicio limită a numărului de depuneri sau transferuri pe care le puteți face în contul dvs.,

   conturile pieței monetare

   în anii 1980, când ratele dobânzilor erau mult mai mari decât sunt acum, existau limite legale cu privire la cât de mult ar putea oferi un cont de economii. Mulți clienți au răspuns prin scoaterea banilor din bănci și punerea lor în fonduri mutuale pe piața monetară, care au investit în obligațiuni pe termen scurt, pentru a câștiga o rată mai mare. Aceasta a fost o veste proastă pentru bănci, care nu mai aveau suficienți bani în cuferele lor pentru a face împrumuturi.deci, pentru a ajuta băncile, Congresul a adoptat o lege numită Garn-St. Germain Depository Institutions Act din 1982., Aceasta a permis băncilor să ofere un nou tip de cont, numit cont de piață monetară, care a plătit dobânzi la rata pieței monetare, mai degrabă decât rata de economii plafonată.ca un cont de economii, un cont de piață monetară prin CIT Bank este sigur, lichid și asigurat FDIC (sau asigurat NCUA) până la maximum 250,000 USD. Cu toate acestea, este diferit de un cont de economii în mai multe moduri:

   • rata dobânzii. Conturile de pe piața monetară plătesc, în general, un pic mai mult interes decât conturile de economii la aceeași bancă.
   • soldul contului., Când conturile de pe piața monetară au fost create pentru prima dată, a fost nevoie de minimum 2,500 USD pentru a deschide unul. Această regulă a dispărut acum, dar multe bănci necesită încă un sold minim mai mare pentru un cont de piață monetară decât pentru un cont de economii de bază. Soldul minim poate fi oriunde de la $1,000 la $25,000.
   • Verificați și utilizați cardul de Debit. Cu un cont de piață monetară, puteți efectua un număr limitat de tranzacții prin cec – de obicei trei pe lună. Unele conturi de pe piața monetară permit, de asemenea, tranzacții prin card de debit în locul sau în plus față de verificarea tranzacțiilor.
   • tranzacții pe lună., Ca și conturi de economii, conturi de pe piața monetară sunt controlate de Regulament D. Acest lucru înseamnă că ești limitat la șase transferuri sau retrageri în fiecare lună – nu de numărare retragerile efectuate la ghișeu sau ATM-uri. Cele trei cecuri pe lună se ridică la această limită.

   recompense verificarea conturilor

   de regulă, conturile de economii plătesc mai multă dobândă decât verificarea conturilor, iar conturile de pe piața monetară mai ales., Cu toate acestea, există o excepție de la această regulă: conturile de verificare a recompenselor, cunoscute și sub denumirea de conturi de verificare cu randament ridicat, plătesc adesea dobânzi mai mari decât conturile de economii sau de pe piața monetară din aceeași bancă sau uniune de credit. Cu toate acestea, trebuie să îndeplinească anumite cerințe pentru a câștiga aceste rate ridicate ale dobânzii.avantajele și dezavantajele verificării recompenselor includ următoarele:

   • rata dobânzii. Potrivit Bankrate, rata medie a dobânzii pentru un cont de verificare a recompenselor în 2016 a fost de 1.65%. În schimb, cea mai mare rată disponibilă pentru un cont de piață monetară a fost de numai 1, 11%.,
   • soldul contului. Spre deosebire de conturile de economii, multe conturi de verificare a recompenselor nu necesită să păstrați un sold minim în cont pentru a evita taxele. Cu toate acestea, multe conturi limitează suma de bani pe care puteți obține rata dobânzii de top. Bankrate raportează că cel mai comun plafon de sold este de 25.000 USD, dar unele conturi stabilesc plafonul mai mic.
   • Verificați și utilizați cardul de Debit. Un cont de verificare a recompenselor, la fel ca orice alt cont de verificare, vă permite să scrieți cât mai multe cecuri pe lună doriți. Cu toate acestea, nu ar trebui să planificați să efectuați toate tranzacțiile prin cec., Potrivit Bankrate, 93% din toate conturile de verificare a recompenselor necesită efectuarea unui anumit număr de tranzacții cu carduri de debit în fiecare lună pentru a câștiga rata maximă a dobânzii. Unele bănci solicită ca aceste tranzacții să fie de tipul în care glisați cardul și semnați o chitanță fizică, în loc să introduceți un cod PIN.
   • tranzacții pe lună. Conturile de verificare nu sunt supuse Regulamentului Federal D, deci cu un cont de verificare a recompenselor, puteți efectua cât mai multe tranzacții în fiecare lună după cum doriți., Aceasta include orice combinație de cecuri, plăți de debit, transferuri automate și alte tipuri de tranzacții.
   • alte cerințe. Aproape toate conturile de verificare a recompenselor necesită să primiți declarațiile lunare în format electronic, în loc să primiți o copie pe hârtie prin poștă. Cele mai multe dintre ele necesită, de asemenea, să vă înscrieți fie pentru depozite directe în contul dvs., fie pentru plăți automate de factură din acesta.dacă nu îndepliniți toate aceste cerințe, rata dobânzii pe care o câștigați în contul dvs. scade brusc. „Rata implicită” pentru majoritatea conturilor de verificare a recompenselor este de doar 0.05%., Asta e mai mult decât veți obține cu contul de verificare medie, dar nu la fel de mult ca ai putea câștiga prin păstrarea banii într-un cont de piață monetară sau chiar un cont de economii de bază.din cauza modului în care sunt structurate conturile de verificare a recompenselor, acest tip de cont nu este potrivit pentru un ou cuib pe care doriți doar să stați neatins, colectând interes, până când aveți nevoie de el. Trebuie să păstrați contul activ și nu puteți lăsa soldul să se strecoare peste maxim., Cu toate acestea, acest tip de cont poate fi o alegere bună pentru economiile dvs. personale, atâta timp cât puteți rezista nevoii de a cheltui soldul.

     o altă problemă cu conturile de verificare a recompenselor este că acestea nu sunt disponibile peste tot. Bankrate raportează că majoritatea conturilor de verificare cu randament ridicat sunt oferite la băncile locale mici sau la uniunile de credit, mai degrabă decât la băncile naționale majore. Cu toate acestea, dacă nu puteți găsi acest tip de cont la o bancă din zona dvs., puteți deschide unul la o bancă online.,

     certificate de depozit (CDs)

     un certificat de depozit, sau CD, este de fapt un împrumut pe termen fix pe care le face la banca ta. Sunteți de acord să lăsați banca să vă păstreze banii pentru o anumită perioadă de timp, cum ar fi șase luni, un an sau doi ani. În schimb, banca este de acord să vă plătească o rată garantată a dobânzii atunci când CD – ul se maturizează-adică atunci când termenul de împrumut este în creștere. Cu cât termenul CD-ului este mai lung, cu atât mai mult se plătește dobânda.

     de exemplu, să presupunem că puneți $1,000 într-un CD de 1 an cu un APY de 0.5%. La sfârșitul anului, când CD-ul dvs. se va maturiza, va valora $1,005., În acel moment, puteți alege să luați banii sau să-l puneți într-un CD nou la orice rată a dobânzii este disponibilă.ca și alte conturi bancare, CD-urile sunt asigurate de FDIC (sau NCUA pentru conturile de la uniunile de credit), astfel încât să nu puteți pierde bani pe ele. De asemenea, oferă rate ale dobânzii ceva mai bune decât economiile obișnuite. În aprilie 2016, CD-ul mediu de 1 an a plătit 0.28%, iar CD-ul mediu de 5 ani a plătit 0.83%, potrivit Bankrate. Acestea sunt tarifele pentru CD-urile obișnuite; CD-urile jumbo, cu o valoare de cel puțin $100,000, plătesc puțin mai mult.,dezavantajul unui CD este că leagă banii pentru o perioadă fixă de timp. Este posibil să încasați un CD înainte de a se maturiza, dar de obicei plătiți o penalizare pentru a face acest lucru. Potrivit Bankrate, pentru un CD cu un termen mai mic de un an, de obicei renunți la interesul de trei luni dacă vă retrageți banii mai devreme. Pedeapsa crește la șase luni în valoare de interes pentru CD-uri de 1 an și 2 ani și un an întreg de interes pentru CD-uri de 5 ani.o modalitate de a rezolva această problemă este să alegeți CD-uri fără penalități, care vă permit să vă retrageți banii integral în orice moment., CD-urile fără penalități, cunoscute și sub denumirea de CD-uri lichide, nu plătesc la fel de mult ca CD-urile obișnuite, dar de obicei oferă un interes mai mare decât un cont de economii de bază sau de piață monetară. CD-uri lichide cu termeni variind de la 3 la 18 luni, la rate de la 0,03% la 0,87% APY, există. Nu sunt foarte multe instituții financiare care le oferă, dar multe dintre cele care fac sunt bănci online, care sunt accesibile pentru oricine cu o conexiune la Internet.

     

     scări CD

     Un alt mod de a rezolva problema sancțiunilor CD este de a construi o scară CD., Pentru a face acest lucru, împărțiți suma totală de bani pe care doriți să o investiți în mai multe sume egale. Apoi le investiți în mai multe CD-uri cu rate de maturitate diferite, cum ar fi trei luni, șase luni, un an și doi ani. De fiecare dată când unul dintre CD-urile dvs. se maturizează, puteți să-l încasați sau să răsturnați banii într-un CD nou.cu o scară CD, evitați să vă legați toți banii într-o investiție pe termen lung. Puteți păstra o parte din banii dvs. în CD-uri pe termen lung, câștigând cea mai mare rată a dobânzii disponibilă, iar unele în CD-uri pe termen scurt, unde știți că vor fi disponibile în câteva luni., Chiar dacă trebuie să încasați unul dintre CD-urile dvs. în caz de urgență, plătiți doar pedeapsa pentru acesta, mai degrabă decât pentru toate.

     o scară CD vă ajută, de asemenea, să profitați de creșterea ratelor dobânzilor. Chiar acum, dacă îți pui întregul ou cuib într-un CD de cinci ani, banii tăi sunt legați pentru următorii cinci ani câștigând mai puțin de 1% dobândă. O diagramă a ratelor dobânzilor CD istorice la Bankrate arată că aceasta este cea mai mică rată pe care CD-urile au câștigat-o în mai mult de 30 de ani., În cazul în care ratele dobânzilor cresc în următorii cinci ani, bumping plata pentru CD-uri de până la 2%, 4%, sau chiar mai mare, nu puteți cumpăra un nou CD la această rată mai mare decât dacă numerar în unul vechi și să plătească pedeapsa.acum imaginați-vă că decideți să vă împărțiți oul cuibului și să construiți în schimb o scară CD. De îndată ce CD-ul dvs. pe termen scurt se maturizează, puteți cumpăra imediat unul nou la rata dobânzii mai mare. Dacă ratele dobânzilor continuă să crească, puteți continua să rulați CD-urile pe măsură ce se maturizează, cumpărând altele noi la rate ale dobânzii mai mari și mai mari., Și dacă ratele dobânzilor începe vreodată să scadă din nou, puteți decide întotdeauna să numerar în CD-ul atunci când se maturizează și să investească banii în altă parte.

     investiții cu risc scăzut

     la ratele scăzute ale dobânzii de astăzi, niciun produs bancar – economii, verificarea recompenselor, piața monetară sau CD – nu vă va câștiga mult mai mult de 1% din investiția dvs. Acest lucru este suficient pentru a rămâne la curent cu inflația, cel puțin deocamdată, dar nu suficient pentru a vă construi economiile în timp.deci, dacă doriți să măriți dimensiunea oului dvs. de cuib, trebuie să vă uitați la alte tipuri de investiții care oferă un randament mai bun., Câștigarea unui randament mai mare înseamnă, de obicei, asumarea unui risc mai mare – dar uneori vă puteți spori și randamentul dacă sunteți dispus să investiți mai mulți bani sau să-l legați mai mult.

     titluri de trezorerie

     titlurile de trezorerie sunt practic împrumuturi pe care le faceți Guvernului SUA. Acestea sunt vândute prin licitații, astfel încât valoarea reală a unei garanții depinde de ceea ce investitorii sunt dispuși să plătească pentru aceasta în acea zi – la fel ca acțiunile și obligațiunile. Le puteți cumpăra prin brokeri, unele bănci sau pe piața online de la TreasuryDirect.,titlurile de trezorerie vin în trei tipuri, toate vândute în incremente de 100 USD:

     1. bonuri de trezorerie. Cunoscute sub numele de T-bills for short, bonurile de trezorerie sunt titluri pe termen scurt care se maturizează oriunde de la patru săptămâni la un an. În loc să plătească dobânzi la un program fix, facturile T sunt vândute la o reducere din valoarea lor nominală. De exemplu, puteți cumpăra o factură de $1,000 T pentru $990, o puteți ține până se maturizează și apoi o puteți încasa pentru $1,000. Facturile de trezorerie nu vă leagă banii foarte mult timp, dar, de asemenea, nu plătesc foarte mult., În licitațiile de la TreasuryDirect la începutul anului 2016, ratele de actualizare au variat de la 0.17% pentru o factură T de 4 săptămâni la 0.66% pentru o factură T de 52 de săptămâni. Totuși, asta e mai mult decât ai putea câștiga cu un CD de aceeași lungime.
     2. note de trezorerie. Aceste valori mobiliare pe termen mediu variază de la 2 ani la 10 ani. Prețul lor poate fi mai mare, mai mic sau egal cu valoarea lor nominală, în funcție de cerere, și plătesc dobândă la fiecare șase luni până când se maturizează. Puteți vinde o notă de trezorerie înainte de a ajunge la maturitate, dar nu puteți obține întotdeauna o valoare completă pentru aceasta., Dacă ratele dobânzilor au crescut de la momentul în care l-ați cumpărat, investitorii au puține motive să vă cumpere nota, deoarece notele nou emise plătesc mai mult. La începutul anului 2016, ratele dobânzilor pentru notele de trezorerie de 5 ani au scăzut între 1% și 1, 5%-mai bine decât ați putea face cu un CD de 5 ani.
     3. obligațiuni de trezorerie. Aceste valori mobiliare pe termen lung durează 30 de ani pentru a se maturiza și a plăti dobânzi la fiecare șase luni. Ca și notele de trezorerie, ele pot fi vândute în orice moment, dar puteți pierde bani din vânzare. Acest lucru face ca obligațiunile de trezorerie să fie o alegere slabă pentru orice fonduri de care este posibil să aveți nevoie pe termen scurt.,valorile mobiliare ale Trezoreriei sunt foarte sigure, deoarece sunt susținute de Guvernul SUA. Deci, dacă guvernul implicite la împrumuturile sale – o extrem de puțin probabil scenariu – esti garantat pentru a obține dvs. principal din spate, împreună cu orice dobândă asta e cauza la tine, pe orice titluri de Trezorerie ține până la scadență,

        cu toate Acestea, dacă aveți de a vinde un tezaur de securitate înainte de a se maturiza, ai putea pierde bani pe treaba – mai ales atunci când ratele dobânzilor sunt în creștere. De asemenea, riscați să pierdeți puterea de cumpărare dacă rata inflației crește dincolo de rata dobânzii pe care o câștigați., Ambele riscuri sunt mult mai mici cu facturile de trezorerie, deoarece acestea se maturizează atât de repede încât nu puteți rămâne blocat cu ele mult timp într-o economie în schimbare.fondurile de piață monetară sunt un tip de fond mutual de obligațiuni care investește în valori mobiliare cu risc scăzut, pe termen scurt, cum ar fi T-bonuri, CD-uri și obligațiuni municipale. Acesta este tipul de fond care a atras atât de mulți investitori la începutul anilor ’80, ducând în cele din urmă la crearea contului de pe piața monetară., Cu toate acestea, un fond de piață monetară nu este același cu un cont de piață monetară: este o garanție care este cumpărată și vândută pe piața deschisă și nu este susținută de FDIC. Puteți cumpăra acțiuni într-un fond de piață monetară prin case de brokeraj precum Ally Invest sau TD Ameritrade, companii de fonduri mutuale și unele bănci mari.ca orice fond mutual, fondurile de piață monetară sunt lichide-puteți cumpăra și vinde acțiunile dvs. în orice moment. Fondurile de piață monetară vă oferă o decontare în aceeași zi, ceea ce înseamnă că numerarul apare în contul dvs. în ziua în care faceți vânzarea., De asemenea, sunt mai accesibile decât majoritatea fondurilor, deoarece majoritatea vă permit să efectuați tranzacții din cont prin cec.fondurile de piață monetară sunt, de asemenea, considerate o investiție sigură, deoarece se ocupă numai de valori mobiliare stabile, pe termen scurt. Cu toate acestea, acest lucru nu înseamnă că aceste fonduri sunt fără riscuri. În primul rând, câștigurile lor sunt incerte, deoarece ratele dobânzilor fluctuează. Cu toate acestea, riscul mai mare este că principalul în sine ar putea pierde valoarea.

        prețul acțiunilor unui fond de piață monetară, cunoscut sub numele de valoarea activului net (van), ar trebui să rămână fix la 1 USD pe acțiune., Managerii de fonduri lucrează foarte mult pentru a menține această NAV, deoarece, dacă scade vreodată sub $1 – o problemă numită „ruperea buck – ului” – investitorii își pierd o parte din principalul lor. Acest lucru este foarte rar, dar nu este nemaiauzit. S-a întâmplat o dată în 1994 și din nou în 2008, conducând guvernul să înființeze un program de asigurări temporare și să stabilească reguli mai stricte pentru fondurile de piață monetară.un alt risc al fondurilor de piață monetară este că, chiar dacă nu vă pierdeți principalul, acesta ar putea pierde puterea de cumpărare ca urmare a inflației., CNBC raportează că, în februarie 2016, ratele dobânzilor la fondurile de piață monetară au scăzut la 0.1%. Aceasta este abia mai mult decât obțineți în contul mediu de economii și nu este suficient de aproape pentru a ține pasul cu inflația. Deci, ca un loc pentru a vă parca banii, fondurile de pe piața monetară nu oferă niciun beneficiu real în comparație cu băncile.

        

        fondurile de obligațiuni

        alte tipuri de fonduri mutuale de obligațiuni oferă randamente mai mari în schimbul unui risc mai mare. Puteți găsi recomandări pentru cele mai bine cotate fonduri din diferite categorii, inclusiv fonduri de obligațiuni, în știrile din S. U. A.,trei tipuri de fonduri de obligațiuni acoperite de US News sunt în general privite ca investiții relativ sigure:

        1. fonduri de obligațiuni guvernamentale. Aceste fonduri investesc în titluri de trezorerie și titluri garantate cu ipotecă emise de agenții guvernamentale, cum ar fi Ginnie Mae. Cu toate acestea, în timp ce aceste valori mobiliare sunt susținute de guvern, fondurile în sine nu sunt și pot fluctua dramatic în valoare. Cele mai sigure fonduri de obligațiuni guvernamentale sunt pe termen scurt (investiții în valori mobiliare care se maturizează într-un an până la patru ani) sau pe termen mediu (investiții în valori mobiliare cu scadențe de patru până la zece ani)., Fondurile pe termen lung, care investesc în valori mobiliare care durează mai mult de 10 ani pentru a se maturiza, sunt mai riscante, deoarece sunt mai susceptibile să piardă valoare ca răspuns la creșterea ratelor dobânzilor. Fondurile guvernamentale pe termen scurt recomandate de US News au revenit între 0.15% și 1.65% în ultimul an, în timp ce alegerile de top pentru fondurile pe termen mediu au revenit cu 0.65% la 1.83%.
        2. fonduri de obligațiuni municipale. Aceste fonduri investesc în obligațiuni municipale, sau” munis”, emise de guvernele de stat și locale., Acestea sunt investiții oarecum mai riscante decât Trezoreriile, deoarece există mai multe șanse ca un oraș sau stat să intre în faliment decât există pentru Guvernul SUA. Cu toate acestea, obligațiunile municipale oferă un mare beneficiu: dobânda pentru acestea este scutită de impozitul federal, iar unele obligațiuni sunt libere de impozite de stat și locale. Deci, chiar dacă aceste obligațiuni au, în general, randamente mai mici decât obligațiunile impozabile, ele pot oferi o rentabilitate mai bună odată ce luați în considerare impozitele mai mici. Conform standardului & Poors, obligațiunile municipale au dat o medie de 4.,87% în ultimii 10 ani, fără taxe – o rentabilitate mult mai bună decât titlurile de trezorerie.
        3. fonduri de obligațiuni corporative pe termen scurt. Aceste fonduri investesc în obligațiuni emise de corporații, cu scadențe cuprinse între unu și patru ani. Acestea pot oferi uneori randamente mai bune decât fondurile de obligațiuni guvernamentale sau municipale, dar sunt, de asemenea, mai riscante, deoarece companiile sunt mai susceptibile să nu își plătească datoriile. De asemenea, nu oferă avantajele fiscale ale fondurilor de obligațiuni guvernamentale și municipale., Cele mai bune pariuri din această categorie sunt fondurile de obligațiuni de investiții, care investesc în companii care au un credit foarte bun sau excelent.fondurile de obligațiuni sunt investiții destul de lichide. Puteți cumpăra și vinde acțiuni după bunul plac printr-o companie de fonduri mutuale sau o casă de brokeraj și, de obicei, puteți adăuga la investițiile dvs. în orice moment. Acestea oferă, de asemenea, șansa pentru un randament mai mare decât puteți obține cu conturi bancare sau Trezorerie.cu toate acestea, randamentul mai mare al fondurilor de obligațiuni, de asemenea, vine cu un risc mai mare., Walter Updegrave, scriind pentru CNNMoney, vă recomandă să evaluați toleranța la risc înainte de a investi oricare dintre economiile dvs. de urgență în orice fond de obligațiuni – chiar și unul pe termen scurt.

           Sfat Pro: puteți achiziționa, de asemenea, obligațiuni complet securizate prin intermediul demn de cât mai puțin $10. Aceste obligațiuni au un termen de 36 de luni și vor câștiga un randament de 5%. Puteți încasa în orice moment, fără penalități. Obligațiunile prin Worthy sunt folosite pentru întreprinderile mici.

           ultimul cuvânt

           când decideți unde să vă păstrați banii, nu vă limitați la o singură alegere., De exemplu, puteți decide să păstrați 5.000 de dolari în bancă pentru a vă acoperi cheltuielile personale, puneți fondul de urgență de 20.000 de dolari în Trezorerie și apoi puneți fondul de vacanță de 2.000 de dolari în ceva mai riscant, cum ar fi un fond de obligațiuni sau un portofoliu mixt. La urma urmei, dacă acel cont pierde bani, nu este un dezastru, deoarece puteți lua întotdeauna o vacanță mai ieftină – și dacă ajunge să crească rapid, puteți lua una fabuloasă.

           o altă opțiune pe care nu trebuie să o treceți cu vederea este să vă plătiți datoriile, dacă aveți., Dacă în prezent datorezi 6.000 de dolari pe un card de credit care percepe o dobândă de 15%, achitarea acestei datorii vă oferă o rentabilitate garantată de 15% a investiției. Deci, atâta timp cât aveți suficient în bancă pentru a vă acoperi nevoile de zi cu zi, este logic să vă concentrați pe achitarea datoriilor cu dobândă ridicată înainte de a pune mai mulți bani în economii cu dobândă redusă.rețineți că toate opțiunile de investiții acoperite aici sunt destinate nevoilor dvs. pe termen scurt-economii personale, fonduri de urgență, un cont pentru mașini noi și așa mai departe. Lipirea investițiilor sigure nu este o modalitate bună de a vă crește banii pe termen lung., Așadar, fiți cu ochii pe oul cuibului pe măsură ce crește și când începe să pară mai mare decât trebuie să fie, mutați niște bani către o investiție pe termen lung. În acest fel, puteți păstra niște bani în siguranță pe gheață pe termen scurt și vă puteți îndrepta spre independența financiară pe termen lung în același timp.

           unde vă păstrați economiile?