„datorie / venit” sau „DTI raportul” cum este cunoscut in industria de credit ipotecar, este modul în care o bancă sau creditor determină ceea ce vă puteți permite în modul de un credit ipotecar de plată.prin împărțirea tuturor datoriilor dvs. lunare (inclusiv plata locuințelor propuse)la venitul dvs. lunar brut, acestea vin cu un procent. Această cifră cheie este cunoscută sub numele de DTI și trebuie să se încadreze sub un anumit număr pentru a se califica pentru o ipotecă.,raportul maxim dintre datorii și venituri va varia în funcție de creditor ipotecar, program de împrumut și investitor, dar numărul variază în general între 40-50%.actualizare: datorită noii reguli ipotecare calificate, majoritatea ipotecilor au un raport DTI maxim de 43%. Cu toate acestea, există o scutire temporară pentru multe împrumuturi, dar o mulțime de creditori încă mai doresc ca acest număr să fie sub 43%!,
Salt la DTI subiecte:
– Front-End și Back-End-Datorii-la-Venituri mici
– Max DTI pentru Conformitate Credite
– Max DTI Raport pentru Împrumuturi FHA
– Max DTI Raport pentru Împrumuturi VA
– Max DTI Raportul USDA Credite
– Cum de a Calcula DTI Raport
– Ce este Inclus în Datorii / Venit
– Ce Nu este Inclus în DTI
– Ce Este un Bun Datoriei / Venit?,
– venitul declarat pentru a evita problemele raportului datorie-venitr– – rata de calificare pentru raportul datorie-venit
să ne uităm la un exemplu de bază al raportului datorie-venit:
în acest exemplu, raportul datorie-venit ar fi 35% ($3,500/$10,000). Destul de simplu, nu?ei bine, înainte de a crede că ați terminat de calculat DTI-ul, trebuie să știți că raportul datorie-venit intră în detalii mai detaliate și vine cu două procente separate.,unul pentru toate datoriile dvs. lunare împărțite la venitul dvs. lunar brut (raportul DTI back-end) și unul pentru cheltuielile lunare propuse pentru locuințe (inclusiv impozitele și asigurarea) împărțite la venit (raportul DTI front-end).,există de fapt două rapoarte DTI
în exemplul de mai sus, dacă plata lunară propusă pentru locuințe reprezintă $2.000 de 3.500 dolari în datorii lunare, raportul DTI Front-End ar fi de 20%, iar raportul dti back-end ar fi de 35%.,unele bănci și creditori necesită ca ambele numere să se încadreze într-un anumit procent, deși raportul DTI de back-end este mai important, deoarece consideră toate datoriile dvs. lunare și, prin urmare, este mai reprezentativ pentru riscul pe care îl prezentați creditorului.
puteți vedea o datorie-venit cerința de a spune 30/45., Folosind același exemplu, raportul DTI front-end de 20% numai pentru cheltuielile de locuințe ar fi cu 10% sub limita de 30%, iar raportul DTI back-end de 35% ar avea, de asemenea, clearance-ul 10%, permițându-vă să vă calificați pentru programul de împrumut, cel puțin în ceea ce privește veniturile.
*dacă dețineți alte proprietăți cu un credit ipotecar, ar trebui să fie incluse în raportul DTI back-end, deoarece nu face parte din noul împrumut pe care îl solicitați.,
Max DTI pentru Conformitate Credite (Fannie Mae și Freddie Mac)
- Istoric max este 28/36
- Fannie și Freddie permite până la 43% DTI
- Dar poate merge la fel de mare ca 45-50% cu compensatoare factori
- Și doar 36% dacă e un manual subscrie
clasic, „regula degetului mare” raporturi sunt 28/36, ceea ce înseamnă front-end raport nu ar trebui să depășească 28%, și back-end raport nu ar trebui să depășească 36%.cu toate acestea, această măsură este mai conservatoare decât ceea ce ați putea vedea în practică astăzi. De exemplu, înapoi în ziua mulți proprietari pus jos 20%., Astăzi, plățile în avans sunt adesea doar 3-10%, pentru a vă oferi o perspectivă.
dar, Fannie Mae încă impune un DTI maxim de 36% pentru împrumuturile subscrise manual, deși majoritatea împrumuturilor sunt aprobate prin intermediul sistemului lor automatizat de subscriere numit desktop Underwriter (DU).și DU va permite DTIs până la 45%, și la fel de mare ca 50% cu factori de compensare, cum ar fi active abundente, mai mare în jos de plată, mare de credit, etc.cu alte cuvinte, puteți îndoi Regulile un pic dacă sunteți un împrumutat bun altfel., Dar dacă aveți credit rău și nimic în contul dvs. de economii, nu vă așteptați la favoruri în departamentul DTI.
pentru Freddie Mac, subscriitorii trebuie să includă o explicație scrisă care justifică depășirea raporturilor 28/36 atunci când fișierele sunt subscrise manual. Ca și Fannie, raporturile pot crește dacă fișierul este aprobat prin subscriere automată.,
Max DTI Raport pentru Împrumuturi FHA
- orientare Generală este de max raporturi de 31/43
- Deși poate fi mult mai mare
- pe Baza constatărilor de la un automat subscrie
- Potențial atât de mare de 55% (sau chiar mai mare de la caz la caz)
max DTI pentru împrumuturi FHA depinde atât de creditor și dacă este în mod automat sau manual subscrise. Unii creditori vor permite orice permite AUS (Automated Underwriting System), deși unii creditori au suprapuneri care limitează DTI la un anumit număr, să zicem 55%.,aceste limite pot fi, de asemenea, reduse dacă scorul dvs. de credit este sub un anumit prag, cum ar fi sub 620, un punctaj cheie de credit.
pentru împrumuturile subscrise manual, ratele maxime ale datoriei sunt 31/43. Cu toate acestea, pentru debitorii care se califică în cadrul FHA ‘ s Energy Efficient Homes (EEH), se utilizează „rapoarte de întindere” de 33/45.aceste limite pot fi chiar mai mari dacă împrumutatul are factori compensatori, cum ar fi o plată mare în avans, economii acumulate, istoric solid de credit, potențial pentru câștiguri sporite, o creștere minimă a cheltuielilor pentru locuințe (fără șoc de plată) și așa mai departe., Încă un alt motiv pentru a construi de credit și de a economisi bani înainte de a aplica pentru un credit ipotecar!
pentru a rezuma, dacă puteți dovedi creditorului că sunteți un împrumutat mai puternic decât vă permite raportul DTI ridicat, este posibil să puteți scăpa de el. Rețineți că acest apetit la risc va varia în funcție de creditorul ipotecar.de asemenea, rețineți că primele de asigurare ipotecare sunt incluse în aceste cifre.,
Max DTI Raport pentru Împrumuturi VA
- VA membre 41% max acceptabil DTI
- Și 41% max fără compensarea factori este probabil limita
- posibilitatea de a obține aprobat cu DTI între 41-50% cu compensatoare factori
- Sau chiar mai mare, în anumite cazuri, cu excepția
Pentru împrumuturi VA, același lucru automat/manual UW reguli se aplică. Dacă obțineți o aprobare AUS, raportul maxim DTI poate fi destul de ridicat.cu toate acestea, dacă este subscrisă manual, atunci raportul maxim dintre datorie și venit este de 41% (back-end)., Nu există o cerință a raportului datoriei front-end pentru împrumuturile VA.din nou, ca și în cazul împrumuturilor FHA, dacă aveți factori compensatori și creditorul o permite, puteți depăși pragul de 41% și vă puteți bucura de limite DTI mai mari.mai exact, dacă venitul dvs. rezidual este de 120% din limita acceptabilă pentru geografia dvs., limita DTI de 41% poate fi depășită, atât timp cât creditorul vă dă undă verde.cu alte cuvinte, cele mai multe dintre aceste limite nu sunt stabilite în piatră, presupunând că sunteți un împrumutat de sunet altfel.,
Max DTI Raportul USDA Credite
- în General, stabilite la 29/41 max
- Dar automatizat de subscriere poate permite limite mai mari
- cum ar fi 32/44 max cu compensatoare factori
- Și de credit minim nuclee de 680
Pentru USDA credite, max DTI raporturi sunt stabilite la 29/41. Cu toate acestea, dacă împrumutul este aprobat prin intermediul sistemului de subscriere garantată (Gus), aceste rapoarte pot fi depășite într-o oarecare măsură, similar împrumuturilor FHA/VA. Dacă împrumutul este subscris manual, limitele pot fi depășite dacă împrumutul este eligibil pentru o renunțare la rata datoriei.,
pe scurt, dacă aveți un scor de credit de 680 sau mai mare, istoric de angajare solid și potențialul de creștere a câștigurilor în viitor, puteți fi aprobat pentru un împrumut USDA cu rate de calificare mai mari. Dar sunt încă destul de stricte.,
Cum de a Calcula DTI Raport
- Ia veniturilor brute lunare
- Și împărțiți-l de locuințe propuse de plata
- Și apoi locuințe propuse de plată lunare și pasivelor
- Pentru a obține atât datoriei
Dacă doriți să dau seama de datoria ta-pentru a-raportul venituri, pur și simplu să ia mediu brut venitul anual pe baza ultimelor două declarații fiscale și împărțiți-l de 12 (luni).deci, dacă ați făcut în medie $100,000 brut (înainte de impozite) în fiecare an pentru ultimii doi ani, care ar echivala cu $8,333 pe lună în venituri.,apoi, adăugați toate datoriile lunare și plata locuințelor propuse (inclusiv impozitele, asigurarea, HOA, dacă este cazul) și împărțiți acest total la venitul dvs. lunar și voila.
Pentru că plata locuințelor propuse, puteți utiliza calculatorul meu de plată ipotecare pentru a obține P & i plata. Apoi adunați asigurarea, impozitele și alte costuri din fiecare sursă pentru o estimare exactă.când spun datorii, mă refer la toate plățile minime care apar în raportul dvs. de credit., Facturile care nu apar în raportul dvs. de credit, în general, nu sunt luate în considerare pentru raportul dintre datorii și venituri, deoarece nu sunt legate de credit și/sau documentate.
de exemplu, primele de asigurări de sănătate, o factură de telefon mobil, o factură de cablu, o factură de grădinărit, un abonament la sală sau un serviciu de piscină pot să nu figureze în DTI. Acesta este un lucru bun dacă îl tăiați aproape.rețineți că veți avea nevoie de un raport de credit gratuit pentru a vedea cu exactitate care sunt toate plățile lunare. Din fericire, acestea sunt foarte ușor de găsit în aceste zile.,un raport de credit vă va arăta ce plata minimă sau lunară este pentru fiecare tradeline enumerate, ceea ce face simplu pentru a le adăuga în sus.,
costuri lunare tipice incluse în raportul datorie-venit:
- plăți cu cardul de credit
- împrumuturi pentru studenți
- împrumut auto/leasing
- împrumuturi personale
- pensie alimentară
- sprijin pentru copii
- credite ipotecare și împrumuturi de capital pentru locuințe pe alte proprietăți pe care le dețineți
- HOA taxe
toate cele de mai sus conta împotriva venitului dvs., deci, dacă puteți elimina sau reduce aceste datorii, venitul dvs. va merge mai departe în ceea ce privește ceea ce vă puteți permite.,când vine vorba de plastic, va fi luată în considerare plata minimă cu cardul de credit listat în raportul dvs. de credit. Toate mai multe motive pentru a aplica pentru un credit ipotecar atunci când toate cardurile de credit sunt plătite, fără taxe noi, dacă este practic.unele bănci și creditori permite rate (taxa) carduri de credit, cum ar fi cele emise de American Express să fie excluse din raportul datorii-venit, deoarece acestea reprezintă adesea mii de dolari pe lună, și probabil plătit în întregime lunar.,
Ce Nu este Inclus în DTI
- primele de asigurare Auto
- primele de asigurări de Sănătate
- facturile de telefon Mobil
- Cablu facturile
- Grădinărit facturile
- de curățare Piscină facturile
- servicii de curatenie si asa mai departe
În același timp, o mulțime de elemente care nu sunt incluse în datoria ta-pentru a-raportul venituri. Exemplele includ asigurarea auto, asigurarea de sănătate și diverse cheltuieli lunare, cum ar fi facturile de telefon mobil și facturile de cablu.în plus, lucruri precum o factură lunară de curățare a piscinei sau o factură de grădinărit probabil nu vor fi incluse.,
Acest lucru nu este un lucru sigur, dar, în general, acest tip de lucruri nu este inclus în raportul dvs. datorie-venit, deși ar putea fi deja luat în considerare, deoarece limitele DTI presupun că aveți aceste alte cheltuieli.de aceea, creditorii nu permit rapoarte DTI de până la 100% – există un tampon mare pentru a ține cont de aceste cheltuieli de zi cu zi pe care le suportăm cu toții.
oricum, să presupunem că ai $1,000 în datorii lunare pe raportul dvs. de credit datorită unor carduri de credit și un împrumut auto și o plată propusă pentru locuințe de $2,000, inclusiv asigurare și taxe., Dacă combinăm aceste două cifre, venim cu 3.000 de dolari.acum, pur și simplu să ia că $3,000 în datorii lunare și împărțiți-l de cifra noastră inițială de venit lunar de $8,333. Asta ne dă un raport datorie-venit de 36%. Acest număr este sub maxim și ar trebui să fie suficient pentru a obține o ipotecă, atâta timp cât vă calificați altfel.apropo, datoria front-end la raportul de venit ar fi de 24%, care este de 2.000 $împărțit la 8.333$.raportul datorie-venit este o modalitate excelentă de a afla cât de multă casă vă puteți permite, precum și plata maximă a ipotecii pentru care vă calificați., Pur și simplu adăugați toate datoriile și plata ipotecară propusă, plus impozitele și asigurarea pentru a vedea ce tip de împrumut puteți scoate.evident, va trebui să luați un gander la ratele ipotecare curente și apoi conectați suma împrumutului într-un calculator ipotecar pentru a găsi acea plată propusă și apoi faceți tot posibilul pentru asigurarea și impozitele.dacă doriți credit suplimentar, obțineți cotații de asigurare din timp și vizitați site-ul web al evaluatorului dvs. fiscal pentru a ajusta aceste numere.,probabil că veți dori să greșiți pe partea de prudență și să rotunjiți totul, inclusiv rata ipotecară, pentru a vă asigura că nu vă calculați DTI prea liberal.
ce este un bun raport datorie-venit?
- Cea mai mică mai bine
- Care este opusul de notare de credit
- Dar atâta timp cât ești mai jos max
- nu Ar trebui să afecteze cerere de împrumut acasă
spre Deosebire de un scor de credit, în cazul în care mai mare este mai bine, un bun datoriei / venit pentru un credit ipotecar este una care este scăzut.,
dacă cântăriți întrebarea chirie vs cumpărare și / sau căutați proprietăți De achiziționat, ar trebui să știți cu siguranță raportul DTI bine în avans pentru a vă ajusta căutarea.dar, la fel ca scorurile de credit, care nu vă mai beneficiază la un anumit nivel, există un punct în care nu contează cât de scăzut este DTI-ul dvs.
într-adevăr, doriți doar/trebuie să fie sub pragurile cheie enumerate mai sus. Atâta timp cât ești sub aceste numere, ești „bun.,deci, doar se concentreze pe a fi sub rapoartele maxime și veți avea o șansă bună la obtinerea aprobat pentru un credit ipotecar, presupunând că îndeplinesc alte criterii de calificare pentru lucruri cum ar fi istoria de credit, active, și așa mai departe.după cum sa menționat, este bine să aveți un tampon în cazul în care ratele ipotecare cresc de la cerere la finanțare sau dacă orice datorie lunară a fost lăsată sau subestimată din greșeală.
sfat: dacă DTI-ul dvs. este prea mare, este posibil să îl puteți reduce punând mai mulți bani în jos și/sau cumpărând rata dobânzii, ambele reducând plata lunară., Deci, există întotdeauna opțiuni dacă faceți o întoarcere greșită!pentru cei care au probleme cu respectarea cerințelor raportului DTI
de asemenea, este posibil să mergeți pe ruta de venit declarată dacă simțiți că nu vă calificați pentru numai venituri., Dar, spre deosebire de creditele mincinoase de la începutul anilor 2000, împrumuturile declarate astăzi se bazează pe un stabil sănătos de active pentru a compensa orice neajunsuri de venit.un astfel de exemplu este un împrumut bancar, care calculează veniturile utilizând Istoricul depozitelor bancare într-o anumită perioadă de timp. Deci, încă mai trebuie să aibă o mulțime de bani în bancă pentru a obține un credit ipotecar.dacă vă aflați în această situație, brokerii ipotecari pot fi de ajutor deoarece lucrează cu o varietate de bănci și creditori, inclusiv creditori de specialitate. Este posibil ca marile bănci de retail să nu vă poată găzdui.,înainte de criză, aproape fiecare bancă și creditor oferă împrumuturi cu documentație redusă, cum ar fi împrumuturi SIVA (venituri declarate, active verificate) și împrumuturi fără Raport (fără venituri, active verificate) și foarte puțini debitori și-au documentat efectiv veniturile. Acele zile au venit și au trecut.mulți oameni cred că împrumuturile reduse-doc doar întind adevărul, dar pot veni la îndemână și pentru debitorii care și-au crescut venitul brut recent sau pentru cei cu programe fiscale complicate, de obicei debitori independenți.,
rata de calificare pentru raportul datorie-venit
- să acorde o atenție la rata de calificare utilizată de creditor
- care ar putea diferi de rata de notă pe împrumut
- dacă se aplică pentru un credit ipotecar cu rată reglabilă
- s-ar putea cere să se califice la o rată a dobânzii mai mare pentru a ține cont de ajustările ratei viitoare
utilizați pentru a veni cu raportul datorie-venit.,mulți debitori ar putea crede că rata de pornire sau plata minimă este rata lor de calificare, dar majoritatea băncilor și creditorilor vor califica întotdeauna împrumutatul la o rată a dobânzii mai mare pentru a se asigura că împrumutatul poate gestiona o sumă mai mare de datorii în viitor, presupunând că plățile cresc.de exemplu, un debitor poate fi într-o ipotecă cu rată reglabilă, cu o plată lunară de numai 1.000 USD, dar plata lor complet indexată ar putea fi destul de mare, să zicem 1.500 USD, după încheierea perioadei fixe.,pentru o bancă sau creditor pentru a evalua în mod eficient capacitatea debitorului de a gestiona datoria, mai ales odată ce plata minimă nu mai este disponibilă pentru împrumutat, creditorul trebuie să califice împrumutatul la cea mai mare dintre cele două plăți.acest lucru oferă creditorului securitate și împiedică debitorii sub-calificați să-și pună mâna pe ipoteci pe care nu și le pot permite cu adevărat.debitorii ar trebui, de asemenea, să rețină că majoritatea datoriilor nu pot fi plătite pentru a se califica., Dacă aveți datorii pe carduri de credit sau alte conturi reînnoibile și intenționați să le plătiți cu noul dvs. împrumut, plățile lunare vor fi probabil luate în considerare în DTI.acest lucru împiedică un debitor să refinanțeze ipoteca sau să cumpere o casă nouă și să-și îngrămădească toate datoriile restante pe lângă ipotecă, doar pentru a acumula mai multe datorii pe acele carduri o lună mai târziu.de asemenea, permite băncii sau creditorului să obțină o adevărată măsură a capacității debitorului de a gestiona datoria., Cu toate acestea, creditorii vor permite, de obicei, debitorilor să plătească datoria în rate pentru a se califica atât timp cât au active suficiente și verificate.dar, așa cum am menționat mai devreme, este mai bine să solicitați o ipotecă atunci când nu aveți o mulțime de datorii restante. În afară de a putea beneficia de o sumă mai mare de împrumut, scorurile dvs. de credit vor fi probabil mai mari ca rezultat, ceea ce vă poate ateriza o rată mai mică!
puteți descărca calculatorul meu de raport datorie-venit bazat pe Excel de mai jos pentru a afla ce vă puteți permite: calculatorul raportului datorie-venit., Sau consultați calculatoare de împrumut similare pe web dacă aveți nevoie de ajutor cu calculul DTI. Am, de asemenea, un calculator de accesibilitate ipotecară bazat pe web, care poate ajuta.Citește mai mult: mă calific pentru un credit ipotecar?
Lasă un răspuns