Furnizorii de top HSA din 2020

conturile de economii de sănătate sunt cele mai eficiente vehicule pentru acoperirea costurilor medicale curente și pentru deținerea de investiții pentru a economisi cheltuielile medicale viitoare–nevoi care au fost aduse în special în prim plan în acest an.în peisajul contului nostru de economii pentru sănătate din 2020, clasăm 11 dintre cele mai mari sau mai populare HSAs disponibile persoanelor fizice din aceste două puncte de vedere diferite: HSAs ca cont de cheltuieli pentru a acoperi costurile medicale curente și HSAs ca cont de investiții pentru a economisi pentru cheltuielile medicale viitoare., (Rețineți că aceste clasamente pot fi diferite atunci când sunt evaluate pentru utilizare de către angajatori, unde taxele sunt adesea negociabile pe baza mai multor factori.) Alegerea unui HSA este o provocare, având în vedere natura opacă și în continuă schimbare a industriei, iar evaluările noastre urmăresc să împuternicească investitorii, ajutându-i să aleagă cel mai bun HSA pentru situația lor. (Clienții Morningstar Direct și Office pot descărca raportul aici. în acest an, raportul nostru a relevat, de asemenea, tendințe de creștere a activelor și schimbări ale cotei de piață în ultimii ani la unii dintre cei mai proeminenți furnizori de HSA., De asemenea, ne-am îmbunătățit metodologia prin evaluarea HSAs pe o scară de cinci puncte în loc de o scară de trei puncte pentru a îmbunătăți transparența și a ajuta mai bine indivizii să compare HSAs.am constatat că, ca și înainte, Fidelity oferă cel mai bun HSA pentru persoane fizice, deoarece este singurul furnizor HSA care câștigă o evaluare ridicată atât pentru conturile sale de cheltuieli, cât și pentru cele de investiții. Aici, aruncăm o privire mai atentă la fiecare set de clasamente și la factorii care au contribuit la poziția fiecărui furnizor HSA.,câteva dintre principalele noastre constatări privind furnizorii de HSA includ:

• În general, furnizorii au continuat să se îmbunătățească pe mai multe fronturi în ultimul an, cu mai multe HSAs reducerea taxelor, îmbunătățirea proiectelor de meniu de investiții sau scăderea pragurilor de investiții, care necesită participanților să mențină un sold minim de verificare a contului înainte de a putea investi. Totuși, e destul loc pentru progres. În general, comisioanele rămân ridicate și variază semnificativ între furnizori, iar majoritatea continuă să impună praguri de investiții.,
• HSAs a înregistrat rate de creștere sănătoase în prima jumătate a anului 2020, în ciuda tulburărilor de piață declanșate de pandemie. Activele totale ale celor mai mari patru furnizori de HSA, care reprezintă mai mult de jumătate din activele industriei, au crescut cu aproximativ 12% în această perioadă și s-au dublat de la începutul anului 2017.
• cota de piață a fidelității a catapultat la aproximativ 10.5% începând cu mijlocul anului 2020, de la 4.5% la sfârșitul anului 2016. Optum rămâne cel mai mare HSA, deși cota sa de piață a scăzut la aproximativ 17% de la 21% în aceeași perioadă.
• în prima jumătate a anului 2020, activele Fidelity au crescut cu 2 dolari.,2 miliarde, care corespund aproximativ creșterii combinate a activelor celor mai mari trei furnizori HSA.
• în Funcție de mijlocul anului 2020 Devenir HSA Raport de Cercetare, industrie activele au crescut de aproximativ 10 ori în ultimul deceniu, ajungând la $de 73,5 miliarde de mijlocul anului 2020.

cele mai bune HSAs pentru cheltuitori
clasamentele noastre pentru HSAs ca conturi de cheltuieli arată că:

• fidelitate și plin de viață ies pe partea de sus. Printre furnizorii HSA pe care i-am evaluat, aceștia sunt singurii HSAs care nu percep taxe pentru cheltuitori, evitând Întreținerea și taxele suplimentare.,
• HealthEquity este a treia cea mai bună alegere. Acesta a eliminat taxa anuală de întreținere de $35.40, deși are încă o mână de taxe suplimentare.
• Autoritatea HSA se află pe locul patru. Este întotdeauna renunțat la taxele de întreținere, dar are multe taxe suplimentare. totuși, taxele suplimentare, cum ar fi cele percepute pe extrasele de hârtie, închiderile de conturi și contribuțiile în exces, sunt în mare parte evitate sau rare și nu afectează evaluările ridicate ale acestor furnizori ca vehicule de cheltuieli.

  lista completă a clasamentelor pentru HSAs ca conturi de cheltuieli este prezentată mai jos.,

  

  este de remarcat faptul că ratele dobânzilor oferite la conturile de verificare nu mai este un diferentiator, deoarece pandemie a condus Federal Reserve de a reduce ratele dobânzilor aproape de zero, în Martie, provocând randamentele pe conturi să scadă până aproape de zero peste toți furnizorii. Anul trecut, Fidelity a oferit un randament mai mare decât alți concurenți, făcându-l de departe cea mai atractivă ofertă pentru cheltuitori, dar nu mai are un avantaj de randament față de colegii săi.,

  a Ilustra avantajul că Fidelitatea, Plin de viață, HealthEquity, și HSA Autoritatea raport cu alți furnizori, graficul de mai jos arată modul în care furnizorii stivă atunci când se analizează atât taxele de întreținere plătită și dobânda dolari încasate la soldurile conturilor de la 0 $la 10.000$. Graficul arată:

  • titularii de Conturi la Fidelity, Lively, HealthEquity și autoritatea HSA, în esență, se rup chiar și în toate soldurile contului.,
  • titularii de Conturi la ceilalți șapte furnizori suportă costuri nete de aproximativ $26 la $42 pe soldurile HSA de $3,000 sau mai puțin, atunci când unii furnizori încep să renunțe la taxe. Cu toate acestea, deoarece titularul mediu de cont are un sold de $2,000, aceste derogări nu ajută majoritatea persoanelor. În plus, Unii furnizori nu renunță niciodată la taxele de întreținere, indiferent de soldul contului.

  

  cel mai bun HSAs pentru investitori
  fidelitatea reprezintă din nou cel mai bun HSA pentru investiții, deoarece:

  • are opțiuni puternice de investiții.
  • oferă un meniu de investiții bine conceput.,
  • permite investirea în Primul dolar prin faptul că nu solicită investitorilor să mențină un cont minim de verificare înainte de a investi.
  • percepe taxe de bază pe care niciun alt furnizor nu le poate concura. Investitorii de la Fidelity pot cumpăra un portofoliu pasiv de obligațiuni de 60%/40% pentru un cost all-in de 0.02% indiferent de soldul contului.în schimb, alți furnizori percep taxe mai mari, care de obicei variază în funcție de soldul contului. Presupunând soldul mediu al contului de investiții HSA de 14,000 USD, Bank of America are cel de-al doilea cel mai ieftin portofoliu pasiv 60/40, cu o taxă de 0.26%., Autoritatea HSA și HealthEquity sunt următoarele cele mai ieftine, oferind portofolii pasive 60/40 pentru 0.38% și 0.39% pe un sold de $14,000.

    ușor detracting din recursul Bank of America și HealthEquity HSAs este că ei cer investitorilor să păstreze $1,000 și $500, respectiv, în conturile lor de verificare înainte de a investi, creând un cost de oportunitate pentru persoanele care doresc să investească. Autoritatea HSA permite investiții în Primul dolar, dar gama sa de investiții expansivă nu este ușor de navigat., Cu toate acestea, acești trei furnizori de HSA reprezintă alegeri solide pentru investitori, sprijinind evaluările lor de cont de investiții peste medie.

    lista completă a clasamentelor pentru HSAs ca conturi de investiții este prezentată mai jos.

    

    ilustrând avantajul fidelității față de alți furnizori, graficul de mai jos arată taxa totală pe care investitorii o plătesc la fiecare furnizor pentru soldurile conturilor cuprinse între 5.000 și 50.000 USD. Puteți vedea că:

    • taxa All-in Fidelity de 0,02% este consistentă în soldurile contului.,
    • la Bank of America și autoritatea HSA, taxele scad pe măsură ce soldurile contului cresc. Ambele percep taxe bazate pe dolar care devin mai puțin pronunțate atunci când sunt exprimate în termeni procentuali pe măsură ce activele cresc.
    • HealthEquity este un preț atractiv pentru investitorii cu solduri mai mici de $10,000 sau mai puțin. Cu toate acestea, percepe o taxă forfetară bazată pe procente în loc de taxe pe bază de dolari, astfel încât avantajul comisionului său se erodează odată ce activele depășesc 20,000 USD.
    • titularii de Conturi la unii dintre ceilalți furnizori plătesc taxe mari, indiferent de dimensiunea contului., Optum, Lively și HSA Bank sunt scumpe, unde investitorii cu un sold de 14,000 USD plătesc între 0.56% și 0.68% pentru un portofoliu pasiv 60/40.

    

    cum am evaluat HSAs
    trei criterii influențează evaluările HSAs ca conturi de cheltuieli: taxe de întreținere, ratele dobânzilor oferite și taxe suplimentare. Punctăm fiecare criteriu pe o scară de cinci puncte de înaltă (5), peste medie (4), medie (3), sub medie (2) și scăzută (1). Scorurile criteriilor sunt apoi utilizate împreună cu greutățile lor pentru a obține un scor care reflectă punctul nostru de vedere al meritelor unui HSA., Ponderăm fiecare criteriu diferit în funcție de importanța sa. Ponderile se pot schimba de la un an la altul dacă există modificări semnificative la oricare dintre cele trei criterii. În special, taxele de întreținere reprezintă cea mai importantă considerație și au condus în întregime evaluările contului de cheltuieli din acest an. De la ultimul nostru raport, am ajustat criteriile de ponderare după cum urmează:

    • taxe de întreținere: ponderare crescută la 100% de la 75%.
    • ratele dobânzilor: scăderea ponderii la 0% de la 25%.
    • taxe suplimentare: ponderare menținută la 0%.,am identificat patru criterii pe care le considerăm cruciale pentru determinarea meritului General al HSAs ca conturi de investiții: designul meniului, calitatea investițiilor, prețul și pragul de investiții. Punctăm fiecare criteriu pe o scară de cinci puncte de înaltă (5), peste medie (4), medie (3), sub medie (2) și scăzută (1). Scorurile criteriilor sunt apoi utilizate împreună cu greutățile lor pentru a obține un scor care reflectă punctul nostru de vedere al meritelor unui HSA., Ponderile atribuite fiecărui criteriu rămas neschimbate de anul trecut:
      • Design de Meniu: 20%
      • Calitatea Investițiilor: 20%
      • Pret: 40%
      • Prag de Investiții: 20%

      Mai multe detalii despre noastre de cercetare și metodologia, precum și o imagine de ansamblu a industriei de creștere a activelor și schimbări în cota de piață la fiecare furnizor, sunt disponibile în raportul complet.și pentru mai multe informații de la echipa noastră cu privire la evaluările HSA, înscrieți-vă la webinarul nostru.