una dintre cele mai frecvente întrebări care apar atunci când cineva își părăsește locul de muncă este ce ar trebui să facă cu vechiul plan de pensionare. Dacă pleci involuntar, renunti pentru a începe un nou loc de muncă, sau pur și simplu să prevadă te trecerea de locuri de muncă de mai multe ori în următorii câțiva ani, este important să știi ce ai de gând să faci cu dumneavoastră (în curând-a-fi) fostul angajator plan de economii de pensionare (de exemplu, 401(k), 457 sau 403(b) plan).,a face o mișcare greșită cu acest lucru vă poate costa o mare parte din economiile dvs., deci nu aveți nevoie doar de un răspuns la această întrebare—trebuie să aveți încredere că aveți răspunsul corect., este (aceasta este de obicei o opțiune numai dacă soldul dvs. este peste un anumit nivel—de obicei de 5.000$)
Lăsând în Contul Dvs. în cazul în Care Este
Multe companii vă permit să păstrați 401(k) economii în planurile lor după ce părăsiți locul de muncă, atâta timp cât respectă o cerință minimă de echilibru., Deoarece această opțiune nu necesită nicio acțiune, este adesea aleasă prin a nu face nimic, dar lăsarea 401(k) acolo unde este nu este întotdeauna o chestiune de amânare. Există câteva motive valide pentru a lua în considerare părăsirea planului de pensionare acolo unde este.reguli de separare a serviciilor: poți face retrageri fără penalități dintr-un plan de pensionare sponsorizat de angajator dacă îți părăsești locul de muncă în sau după anul în care ai împlinit vârsta de 55 de ani și te aștepți să începi să faci retrageri înainte de a împlini 59½ ani.,
mutați vechile active 401(K) în planul unui nou angajator pentru a evita impozitele și penalitățile
aveți opțiunea de a evita plata impozitelor (inclusiv o taxă de penalizare de retragere anticipată de 10%) completând un transfer direct sau de la vechiul plan la noul angajator.beneficiile mutării vechiului cont de pensionare în planul noului angajator includ beneficiile menționate anterior de a vă păstra contul cu vechiul plan., Cu toate acestea, poate fi ușor să acordați mai puțină atenție vechilor conturi de pensionare în timp, deoarece nu mai puteți face contribuții suplimentare odată ce ați părăsit angajatorul. Transferul vechi 401 (k) active la noul plan ar putea face mai ușor pentru a urmări economiile de pensionare. de asemenea, aveți putere de împrumut dacă noul plan de pensionare permite participanților să împrumute din activele planului lor (de obicei la o rată scăzută a dobânzii). Dacă vă rostogoliți planul vechi în noul dvs. plan, veți avea o bază mai mare de active împotriva cărora să împrumutați., O limită comună de împrumut este de 50% din soldul dvs. investit, până la 50.000 USD, dar consultați administratorul planului dvs. pentru specificul planului dvs.
iată câțiva pași importanți pentru a muta cu succes activele în planul de pensionare al noului angajator:
Pasul 1: stabiliți dacă noul angajator are un plan de contribuții definite, cum ar fi un 401(k) sau 403(b), care permite rollovers de la alte planuri. Petreceți ceva timp evaluând opțiunile de investiții ale noului plan pentru a decide dacă veți fi mulțumit de ele și dacă se potrivesc stilului dvs. de investiții., Dacă angajatorul nu are un plan de pensionare, sau în cazul în care portofoliul opțiuni nu sunt atrăgătoare, ia în considerare stau în vechiul angajator plan sau înființarea unei noi rollover IRA la o uniune de credit, banca sau firma de brokeraj de alegerea ta.pasul 2: Dacă decideți că introducerea contului vechi de pensionare în planul noului angajator are sens, contactați persoana corespunzătoare din compania sau departamentul de resurse umane și solicitați instrucțiuni pentru a face o contribuție rollover.,dacă luați decizia de a vă transforma contul într-un IRA, contactați custodele IRA pentru a solicita instrucțiuni specifice pentru a vă asigura că nu faceți greșeli și nu creați un eveniment impozabil. Este posibil să trebuiască să completați documentele pentru a stabili un IRA dacă nu aveți deja unul stabilit.,
instrucțiunile Pe care le primesc ar trebui să ceară pentru următoarele tipuri de informații:
- numele de plan de pensionare sau custode—acest lucru este cine distribuția va fi plătit
- numărul de cont
- adresa De corespondență pentru cazul în care pentru a trimite contribuția—dacă primiți distribuția de verificare
- transfer de instrucțiuni—dacă distribuția se poate face electronic
Dacă aveți nevoie de ajutor cu rollover contribuție, departamentul de resurse umane sau IRA custode pot ajuta.,Pasul 3: următoarea mișcare este să contactați departamentul de Resurse Umane al fostului angajator sau administratorul 401 (k) pentru a solicita o distribuție. Va trebui să aveți informațiile pe care le-ați obținut la Pasul 2 gata de plecare. Doar asigurați-vă că selectați „rollover direct” sau „trustee-to-trustee transfer” ca tip de distribuție.transferurile directe sunt cea mai convenabilă opțiune din perspectiva impozitelor și penalităților. Opțiunea alternativă, o răsturnare indirectă, nu este la fel de simplă sau convenabilă. Totuși, transferurile directe necesită timp, așa că aveți răbdare odată ce ați depus documentele.,transferurile directe pot dura până la șase săptămâni, intervalul de timp depinzând de cât de rapid răspunde administratorul planului curent la solicitare.dacă nu ați auzit nimic înapoi după șase săptămâni, nu vă fie teamă să urmați doar în cazul în care documentele au dispărut sau răsturnarea dvs. a lovit o altă lovitură.
Rolloverele indirecte pot fi complicate pentru a gestiona
cu o rollover indirectă, primiți un cec pentru soldul contului dvs. care vă este plătit., Cu toate acestea, în consecință, acum sunteți în cele din urmă responsabil pentru a ajunge la locul potrivit. Veți avea la dispoziție 60 de zile pentru a finaliza procesul de răsturnare a mutării acestor active în planul noului angajator sau într-un IRA.dacă nu finalizezi rollover-ul în această fereastră de 60 de zile, vei datora ulterior impozite pe venit pentru suma pe care nu ai reușit să o rulezi, iar dacă ai sub 59½, te vei confrunta cu o penalizare suplimentară de 10%. Începând cu 2015, rollover-urile indirecte sunt limitate de regula rollover-ului unic pe an.,indiferent de planurile dvs. reale pentru bani, vechiul dvs. angajator trebuie să rețină 20% din distribuția dvs. în scopuri federale de impozit pe venit. Pentru a evita impozitarea și penalizarea acestui 20%, trebuie să puteți aduna suficienți bani din alte surse pentru a acoperi această sumă și a o include cu contribuția dvs. de rollover. Apoi, va trebui să așteptați până în anul următor, când puteți depune declarația de impozit pe venit pentru a obține suma reținută înapoi.,de exemplu, să presupunem că 401(k) sau 403(b) de la angajatorul anterior are un sold de $100,000. Dacă decideți să luați o distribuție completă din acel cont, angajatorul dvs. anterior trebuie să rețină 20% sau 20.000 USD și să vă trimită un cec pentru restul de 80.000 USD. Pentru a evita plata impozitelor și penalităților pentru cei 20.000 de dolari reținuți, aveți până la 60 de zile pentru a trece peste suma totală de 100.000 de dolari. Din moment ce aveți doar un cec pentru $80,000, va trebui să veniți cu restul de $20,000 din altă sursă.,sperăm că aveți 20.000 de dolari în jur pentru a vă ajuta cu transferul. În caz contrar, suma pe care nu reușiți să o răsturnați va fi tratată ca o distribuție impozabilă supusă penalităților. De asemenea, indiferent dacă aveți de 20.000 de dolari pe mână sau nu, tot va trebui să așteptați până când fișierul dvs. de impozit pe venit pentru a obține cele reținute de 20.000 de dolari a revenit (sau o parte din ea, în funcție de ce alte taxe datorezi și orice alte sume reținute).,
luarea distribuției de numerar poate fi o decizie costisitoare
evitarea distribuțiilor de numerar vă poate economisi în impozite și penalități. Acest lucru se datorează faptului că orice sumă pe care nu reușesc să se rostogolească peste va fi tratată ca o distribuție impozabilă. Prin urmare, dacă sunteți sub vârsta de 59½, acesta va fi supus unei penalizări de 10%.deoarece porțiunea impozabilă va fi adăugată la orice alt venit impozabil pe care îl aveți în cursul anului, puteți trece într-o categorie fiscală mai mare.,folosind exemplul anterior, în cazul în care un singur contribuabil cu $50,000 de venit impozabil a decis să nu se rostogolească peste orice parte din distribuția $100,000, ei ar raporta $150,000 de venituri impozabile pentru anul. Acest lucru le-ar muta de la categoria de impozitare marginală de 22% la categoria de impozitare marginală de 24%. În plus, ei ar trebui să raporteze $10,000 în taxă suplimentară penalizare, în cazul în care acestea sunt sub vârsta de 59½.distribuțiile de numerar ar trebui luate în considerare numai în cazuri extreme de dificultăți financiare, cum ar fi blocarea, evacuarea sau reposedarea., Dacă trebuie să mergeți pe această rută, scoateți doar fondurile necesare pentru a acoperi greutățile, plus taxele și penalitățile aplicabile.div>
Lasă un răspuns