un cont de depozit pe piața monetară (MMDA), cunoscut și sub numele de cont pe piața monetară (MMA), este un tip special de cont de economii bancare sau de credit cu unele caracteristici care nu se găsesc în conturile de economii obișnuite.majoritatea conturilor de depozit de pe piața monetară plătesc o rată a dobânzii mai mare decât conturile de economii obișnuite și includ adesea privilegii de scriere de cecuri și carduri de debit. MMDA-urile vin, de asemenea, cu restricții care le fac mai puțin flexibile decât conturile regulate de verificare sau de economii.,
Înțelegerea Pieței monetare Conturi de Depozit (MMDAs)
Istorie
Până la începutul anilor 1980, guvernul a pus un capac sau o limită privind cantitatea de interes pe care băncile și uniunile de credit pot oferi clienților în conturile de economii. Multe instituții au oferit aparate mici (cum ar fi prăjitoare de pâine și fier de vafe), împreună cu alte stimulente, pentru a atrage depozite, deoarece nu puteau concura atunci când era vorba de ratele dobânzilor.,
oamenii au început să-și pună economiile în fonduri mutuale de piață monetară cu dobândă mai mare (Mmmf), cunoscute și sub denumirea de fonduri de piață monetară (FPM). Fondurile mutuale de pe piața monetară sunt vândute de bănci, brokeraje și companii de fonduri mutuale.
Takeaways cheie
- conturile de depozit pe piața monetară (MMDAs) sunt un tip de cont de economii.
- MMDA-urile sunt o investiție foarte sigură, deși sunt în general mai utile pe termen scurt decât ca o investiție pe termen lung.,
- Flexibilitate și de lichiditate stabilit MMDAs în afară de mai multe tipuri de interes comun-rulment de economii, dar există mulți factori să ia în considerare înainte de a alege ei față de alte forme de economii.
- FDIC asigură MMDAs până la $250,000 per deponent, la fel ca orice cont bancar obișnuit. sub presiune, Congresul a adoptat Legea instituțiilor depozitare Garn-St. Germain din 1982, care a permis băncilor și uniunilor de credit să ofere conturi de depozit pe piața monetară care plăteau o rată de „piață monetară”, care era mai mare decât rata plafonată anterioară., Conturile de depozit pe piața monetară sunt oferite la băncile tradiționale și online și la uniunile de credit. Una dintre caracteristicile cheie ale MMDAs, în afară de plata dobânzii mai mari, este protecția activelor dvs.depozitele și câștigurile MMDA la o bancă sunt asigurate de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), o agenție independentă a guvernului federal. FDIC acoperă anumite tipuri de conturi, inclusiv MMDA, până la $250,000 per deponent per bancă., Aceasta înseamnă că, dacă aveți alte conturi asigurabile la aceeași bancă (verificare, economii, certificat de depozit), toate se ridică la limita de asigurare de 250.000 USD. Conturile comune sunt asigurate pentru $500,000.pentru conturile de depozit de pe piața monetară scoase la o uniune de credit, Administrația Națională a Uniunii de Credit (NCUA) oferă o acoperire de asigurare similară (250,000 USD pe membru pe uniune de credit). Dacă doriți să asigure mai mult $250,000, cel mai bun mod de a realiza acest lucru este de a deschide un MMDA la mai mult de o bancă sau uniune de credit.,cu toate acestea, fondurile mutuale de pe piața monetară nu sunt asigurate de guvern—chiar dacă luați unul la o bancă.
verificați scrierea și cardul de Debit
multe conturi de depozit pe piața monetară oferă privilegii limitate de scriere a cecurilor și includ un card de debit cu contul. Acest lucru face ca un MMDA să fie o combinație de economii și cont de verificare, care poate fi la îndemână dacă doriți să primiți o rată a dobânzii mai mare, dar trebuie doar să accesați fondurile dvs. pe o bază limitată., la fel ca în cazul majorității conturilor de economii, Regulamentul Federal Reserve D vă limitează la șase transferuri și plăți electronice din fiecare MMDA în fiecare lună. Tipurile de transferuri afectate sunt transferurile preautorizate (inclusiv protecția descoperitului de cont), transferurile telefonice, transferurile electronice, cecurile sau plățile cu cardul de debit către terți, tranzacțiile ACH și transferurile bancare.de cele mai multe ori vi se permite să efectuați transferuri nelimitate în persoană (la bancă), prin poștă, prin mesager sau la un bancomat., Dacă depășiți numărul de tranzacții permise pe lună, veți primi un avertisment de la bancă și poate fi evaluată o amendă. Dacă continuați, banca trebuie să vă revoce privilegiile de transfer, să vă mute în verificarea obișnuită sau să vă închidă contul. Puteți face cât mai multe depozite doriți. în plus față de limitele tranzacțiilor, conturile de depozit pe piața monetară necesită, în general, să depuneți o sumă minimă pentru a stabili un cont și să mențineți un sold minim pentru a primi rata maximă a dobânzii.,multe MMDA-uri au comisioane lunare, care lovi cu piciorul în cazul în care soldul scade sub minim. Taxele sunt importante, deoarece orice taxă impusă vă va reduce câștigurile (dobânda). Unele instituții percep o taxă indiferent de soldul dvs., iar altele renunță la taxa lunară dacă, de exemplu, efectuați o depunere directă lunară regulată. Depozitele minime, soldurile și regulile privind comisioanele variază între instituțiile financiare.una dintre atracțiile originale ale MMDA a fost faptul că acestea au oferit o rată a dobânzii mai mare decât conturile de economii., Și, în medie, MMDA continuă să depășească performanțele conturilor de economii. MMDA-urile pot oferi rate ale dobânzii mai mari, deoarece li se permite să investească în certificate de depozit (CDs), titluri de stat și hârtie comercială, ceea ce conturile de economii nu pot face.ratele dobânzilor la conturile de depozit de pe piața monetară (precum și cele ale majorității conturilor de depozit) sunt variabile, ceea ce înseamnă că se pot schimba în funcție de condițiile economice., Modul în care dobânda este agravată—anual, lunar sau zilnic, de exemplu—poate avea un impact substanțial asupra rentabilității finale, mai ales dacă mențineți un sold ridicat în contul dvs. atât conturile de depozit pe piața monetară, cât și fondurile mutuale pe piața monetară oferă acces rapid la fondurile dvs. Conturile de depozit pe piața monetară au limitarea reglementată de guvern a șase tranzacții pe lună, pe care fondurile mutuale de pe piața monetară nu o fac., Băncile individuale și brokeri, cu toate acestea, pot plasa limite cu privire la cât de des puteți răscumpăra acțiuni ale fondului mutual de pe piața monetară sau puteți scrie cecuri.dividend vs. interes dividendele (randamentele) produse de fondurile mutuale de pe piața monetară tind să fie ușor mai mari decât dobânda obținută în conturile de depozit de pe piața monetară. Cu toate acestea, randamentul ambelor variază în funcție de performanța investițiilor subiacente și nici nu ține pasul cu inflația.
reinvestirea
aveți opțiunea de a reinvesti dividendele din Fondul mutual pe piața monetară., Dividendele reinvestite achiziționează acțiuni suplimentare în fond. Interesul pentru contul dvs. de depozit pe piața monetară este adăugat automat la principal și compus. Fondurile mutuale de pe piața monetară mențin de obicei o valoare netă a activului de 1 USD pe acțiune. Pe măsură ce contul dvs. crește, numărul de acțiuni de 1 USD pe care le dețineți crește.
Taxe
atât conturile de depozit pe piața monetară, cât și fondurile mutuale de pe piața monetară percep taxe. Într-un fond mutual pe piața monetară, taxa principală este raportul de cheltuieli. Aceasta este o taxă plătită companiei fondului pentru a compensa administratorul fondului și pentru a plăti alte cheltuieli de exploatare., Alte taxe ar putea include taxe de verificare pentru a trece peste numărul maxim de cecuri permise în cont într-o lună, taxe anuale de servicii de cont sau o taxă dacă contul dvs. scade sub un sold minim declarat.
MMDAs vs. Alte Conturi de Depozit
piața monetară conturile de depozit sunt nu numai conturile de depozit oferite de bănci și uniunile de credit. Alte conturi pot include caracteristici (sau chiar ratele dobânzilor) care le fac competitive cu—sau superioare—conturile de depozit pe piața monetară.,
Carnet Cont de Economii
Regulate bancar sau credit union conturile de economii plăti dobândă doar ca MMDAs, deși dobânzile plătite de către MMDAs tinde să fie mai mare. Unele conturi de economii regulate oferă o rată a dobânzii ușor mai mare pentru a compensa flexibilitatea (de exemplu, verificarea scrisului) oferită de MMDA-uri.atât conturile de economii, cât și MMDA – urile sunt asigurate de FDIC sau NCUA. Ambele vă permit să faceți cât mai multe depozite doriți în fiecare lună. Spre deosebire de MMDA-uri, cu toate acestea, conturile de economii obișnuite nu au de obicei o cerință inițială de depozit sau un sold minim foarte mic.,
de Mare Randament Cont de Economii
Băncile și uniunile de credit oferă, de asemenea, de mare randament conturi de economii și, în funcție de instituție, interesul oferit poate fi mai mare decât puteți obține cu care banca s-MMDA. La fel ca MMDAs, conturile de economii cu randament ridicat sunt asigurate de FDIC sau NCUA și pot necesita un depozit inițial mai mare, sold minim și taxe de întreținere sau pot avea penalități dacă soldul dvs. scade sub minimul necesar.,
Regular Checking Account
conturile de verificare au un mare avantaj față de MMDA-tranzacții nelimitate (cecuri, retrageri de ATM-uri, transferuri bancare și așa mai departe). Ele sunt, de asemenea, FDIC – sau NCUA-asigurat. Acest lucru face ca verificarea conturilor să fie perfectă pentru tranzacțiile financiare zilnice, cum ar fi cecurile de scriere, plata facturilor electronice și accesul la numerar printr-un bancomat. Principala slăbiciune a conturilor de verificare regulate este că acestea oferă o rată a dobânzii foarte scăzută (adesea zero).,
verificare cu randament ridicat / interes ridicat
Acest tip de cont de verificare—cum ar fi economiile cu randament ridicat-oferă rate ale dobânzii care rivalizează și uneori depășesc cele găsite cu conturile de depozit pe piața monetară. Ca și în cazul MMDA, aceste tipuri de conturi au obligația de a menține un sold zilnic minim și o penalitate sau o taxă pentru scăderea sub această sumă. Conturile de verificare cu randament ridicat au, de asemenea, frecvent un plafon—de exemplu, 5,000 USD—peste care nu se aplică rata ridicată a dobânzii.,unele conturi de verificare cu randament ridicat necesită efectuarea unui număr minim de tranzacții de debit în fiecare lună. Toate aceste prevederi pot face menținerea unui cont de verificare cu randament ridicat o corvoadă consumatoare de timp. În alte privințe, verificarea cu randament ridicat este ca verificarea regulată, cu cecuri nelimitate, un card de debit, acces la ATM și asigurare FDIC sau NCUA. acest tip de cont de verificare poate oferi un bonus impresionant de înscriere și alte recompense, cum ar fi randamente ridicate, rambursări de taxe ATM, mile aeriene sau bani înapoi., Avertismentele sunt ca cele cu verificare cu randament ridicat: taxe mari, cu excepția cazului în care mențineți un sold minim zilnic declarat, un număr minim necesar de tranzacții cu carduri de debit pe lună, depozite directe lunare obligatorii și multe altele, în funcție de instituție. În caz contrar, funcțiile de verificare a recompenselor, cum ar fi un cont de verificare obișnuit, după cum sa menționat mai sus, inclusiv asigurarea FDIC sau NCUA.
certificate de depozit
un CD este un cont de economii temporizat., În schimbul unei rate fixe a dobânzii care poate fi mai mare decât ați obține dintr—un cont de economii obișnuit sau MMDA, sunteți de acord să depuneți o sumă stabilită pentru un termen stabilit-trei, șase, nouă sau 12 luni sau mai mulți ani până la 10. Dobânda de pe CD-ul dvs. este agravată zilnic, săptămânal, lunar sau anual, în conformitate cu termenii acordului dvs. cu banca sau uniunea de credit.dacă păstrați banii în loc până la data scadenței CD-ului, veți primi suma maximă de dobândă și compoundare., Dacă vă retrageți banii (sau o parte din aceștia) mai devreme, plătiți o penalitate, de obicei sub formă de dobândă pierdută.unele cd-uri (cunoscute sub numele de CD-uri lichide) nu vă penalizează pentru retragerea anticipată a principalului sau a dobânzii sau a ambelor, dar plătiți o rată mai mică a dobânzii. CD – urile sunt asigurate de FDIC sau NCUA, dar de obicei nu oferă nicio prevedere pentru a scrie cecuri, a retrage fonduri cu un card de debit sau a adăuga la sold odată ce achiziționați CD-ul.
fondurile mutuale
conturile de depozit pe piața monetară sunt uneori confundate cu fondurile mutuale pe piața monetară., În timp ce ambele sunt considerate locuri bune pentru a parca temporar numerar, deoarece investesc în vehicule sigure pe termen scurt, cum ar fi CD-uri, titluri de stat și hârtie comercială, acestea sunt diferite în alte moduri.
Considerații Speciale pentru MMDAs
Fond Mutual de Lichiditate Taxe și Gates
În octombrie 2016, U. s. Securities and Exchange commission adoptate reguli speciale pentru piața fondurilor mutuale, care includ capacitatea de fonduri pentru a impune lichiditate taxe și porțile în perioadele de stres financiar.,aceasta înseamnă că este posibil să vi se perceapă o taxă specială de răscumpărare pentru a încasa o parte sau tot fondul dvs., sau fondul ar putea impune oprirea răscumpărării pentru o anumită perioadă. Aceste reguli speciale nu se aplică conturilor de depozit de pe piața monetară.
impozite pentru MMDA
dobânda obținută pentru majoritatea MMDA este impozabilă, chiar dacă este reinvestită. Dacă primiți mai mult de $10 de interes într-un singur an, veți primi un 1099-INT pentru a utiliza pentru depunerea impozitelor pe venit. Nu contează dacă banca dvs. numește dobânda ” dividende.”Este încă supus impozitelor., Dacă interesul dvs. total din toate formularele 1099-INT depășește 1.500 USD, trebuie să depuneți și un program B, enumerând numele fiecărei instituții și dobânda primită de la fiecare.dacă MMDA-ul dvs. investește în anumite instrumente scutite de taxe (adică obligațiuni municipale), este posibil ca unele sau toate dobânzile pe care le câștigați să nu fie impozabile. Dacă nu sunteți sigur de statutul fiscal, solicitați sfatul unui consilier financiar de încredere.,
Riscuri și se Întoarce de MMDAs
combinatia de FDIC sau NCUA de asigurare și de investiții cu risc redus face un cont de depozit una dintre cele mai sigure investitii. Compromisul, desigur, este că ratele dobânzilor MMDA—în timp ce sunt mai mari decât cele găsite cu conturi de verificare regulate și conturi de economii passbook—sunt mult mai mici decât randamentul mediu istoric 8% până la 10% pe care l-ați primi cu valori mobiliare și alte tipuri de investiții pe termen lung.,deși investițiile cu risc scăzut, cum ar fi cele găsite în MMDA, sunt considerate foarte sigure, acestea nu sunt considerate investiții viabile pe termen lung. Ce MMDAs sunt foarte bune pentru ca este un loc pentru a pune bani nu doriți să lega ca o investiție pe termen lung sau principal nu doriți să risc, mai ales mai târziu în anii de pensie. MMDA-urile sunt, de asemenea, locuri relativ sigure pentru păstrarea banilor atunci când piața este volatilă.
linia de Jos
decizia de a deschide un cont de depozit pe piața monetară implică compararea mai multor factori și de a decide cât de important este fiecare pentru tine., De exemplu, în funcție de rata dobânzii, principala dvs. preocupare cu privire la alegerea unui MMDA sau a unui CD poate fi lichiditatea.între un cont de depozit pe piața monetară și un fond mutual pe piața monetară, întrebați-vă dacă sunteți dispus să tranzacționați securitate pentru o rentabilitate potențial mai mare, deoarece contul de depozit pe piața monetară este asigurat de FDIC și un fond mutual pe piața monetară nu este.
nu există nicio regulă care să vă restricționeze la un singur tip de cont., Poate doriți un MMDA ca un loc pentru a parca fonduri investibile pentru acces rapid atunci când piața face o întorsătură favorabilă sau pentru a acoperi nevoile de urgență. Economiile regulate pot fi adecvate până când acumulați suficient pentru a deschide un cont de depozit pe piața monetară sau un fond mutual pe piața monetară. Dacă nu aveți nevoie să vă accesați fondurile imediat, dar totuși doriți securitate, un CD de cinci ani ar putea fi un loc bun pentru banii dvs.tabelul de mai jos compară unele dintre cele mai comune caracteristici găsite în conturile de depozit de pe piața monetară și în alte tipuri de conturi de depozit.,în cele din urmă, rețineți că niciunul dintre aceste conturi nu oferă un randament egal cu randamentul mediu de 8% până la 10% este posibil să primiți investiții în valori mobiliare (acțiuni) și obligațiuni pe termen lung. Din acest motiv, majoritatea oamenilor folosesc MMDA – uri și alte conturi de depozite de economii ca soluții pe termen scurt.
Lasă un răspuns