Dacă sunteți un proprietar de sărituri în refinanțeze piață pentru a încerca să profite de a reduce ratele ipotecare, sau un homebuyer care s-a calificat pentru un credit ipotecar, a găsit o casă mare pentru a cumpăra și a semnat un contract de achiziție, există cel puțin încă o întrebare la care va trebui să răspundă: „Să-mi închid în rata de credit ipotecar?,ratele ipotecare fluctuează de la o zi la alta (și uneori pe parcursul zilei) și nici măcar cel mai înțelept Maven de pe Wall Street nu poate ști cu siguranță ce Rate ipotecare vor fi până la închiderea împrumutului. Dacă blocați rata ipotecară, riscați să pierdeți economiile dacă ratele scad… dar dacă nu vă blocați rata, riscați să rămâneți blocați cu plăți ipotecare mai mari dacă ratele cresc.fluctuațiile ratei ipotecare: schimbare mică, diferență mare
ceea ce face acest lucru un cui-biter este că diferențele de rată mici pot adăuga până la bani mari pe parcursul unui împrumut., De obicei, va dura între 45 și 60 de zile (uneori mai mult) pentru a închide un credit ipotecar atunci când cumpărați o casă. În această perioadă de șase până la opt săptămâni, se pot întâmpla multe cu ratele ipotecare. Luați în considerare un împrumutat la începutul lunii martie 2020; pentru a treia oară în aproximativ 8 ani, ratele ipotecare au atins din nou minimele din toate timpurile, în medie cu 3, 29 la sută. Doar două săptămâni mai târziu, ratele au crescut cu 36 de puncte de bază (0.36%) până la 3.65% și amenințau să crească în continuare.într-un astfel de caz, o creștere a ratei de la 3,29% la 3.,65% pe o ipotecă cu rată fixă de 30 de ani pentru $200,000, s-ar traduce într-o plată lunară cu aproximativ $43 mai mare și peste $15,000 în costuri suplimentare de dobândă pe durata de viață a împrumutului.
În afară de a fi mai costisitoare, creșterea ratelor poate provoca probleme atunci când se califică, de asemenea. De exemplu, la 3.29 la sută, cu un preț de achiziție acasă de $200,000 și 20 la sută în jos (și presupunând Taxe tipice și de asigurare), veți avea nevoie de $44,573 în Venituri pentru a se califica. La 3.,65%, veți avea nevoie de 45,948 USD-și dacă utilizați deja toate resursele disponibile pentru a vă califica și nu puteți veni cu venituri suplimentare de 1,400 USD, suma ipotecară pe care o puteți califica pentru a împrumuta va fi redusă. În acest caz, această reducere ar fi de 8.800 de dolari, ceea ce înseamnă că va trebui să compensați această diferență în numerar-sau să anulați afacerea și să începeți să căutați case cu costuri mai mici.în ambele cazuri, blocarea ratei ipotecare ar fi eliminat aceste probleme.deci, ce ar trebui să faci? Luați în considerare următoarele:
• urmați cu atenție piața., Atât înainte, cât și în timpul procesului dvs. ipotecar, țineți pasul cu cele mai recente știri financiare, obțineți cele mai recente statistici și tendințe ale ratei ipotecare HSH.com și verificați prognoza ratei ipotecare pe două luni a HSH. Decideți ce joc de noroc are cel mai mult sens financiar pentru dvs. Când ratele sunt aproape de minimele istorice, majoritatea cumpărătorilor aleg să se blocheze, în loc ca ratele de pariere să scadă și mai mult.
• Aflați când puteți bloca rata ipotecară., Cel mai adesea, rata poate fi blocată în momentul în care plasați cererea, dar pot fi disponibile perioade ulterioare, cum ar fi atunci când se emite angajamentul de împrumut (de obicei atunci când evaluarea proprietății revine) sau, în unele cazuri, în orice moment până la probabil 5 zile înainte de închidere (uneori numit „float to close”).*aflați cât de mult de blocare în rata de credit ipotecar va costa. Creditorii de multe ori vă permit să blocați rata gratuit pentru 30 până la 45 de zile; cu toate acestea, acestea ar putea percepe o taxă, de obicei .5% din împrumut, pentru blocare timp de 60 de zile.,
• întrebați creditorii cât timp durează de obicei pentru a închide un împrumut ca al dvs. Dacă blocarea ratei fără costuri este de 30 de zile și va dura 60 de zile pentru a vă închide împrumutul, rata dvs. nu este blocată. Achiziționați o blocare a ratei care corespunde intervalului de timp de închidere a împrumutului dvs. pentru a vă asigura că rata pe care intenționați este rata pe care o veți obține.
• Obțineți blocarea ratei ipotecare în scris. Nu vă mulțumiți pentru asigurări verbale de la creditorul dvs. și asigurați-vă că obțineți detalii despre ce se va întâmpla în cazul în care blocarea ratei expiră., Dacă faceți acest lucru atunci când aplicați, ar trebui să vedeți termenii blocării ratei notate la pagina 1 a formularului de dezvăluire a estimării împrumutului în colțul din dreapta sus.
• uita-te la ceas. Dacă vă aflați într-o săptămână de la expirarea blocării ipotecare, confirmați că închiderea dvs. va avea loc la timp. Dacă există vreo îndoială, întrebați dacă creditorul va prelungi perioada de blocare. În unele cazuri, extensiile pe termen scurt sunt gratuite, dar cele mai lungi (de exemplu, 15 zile) vor suporta o taxă.
• ” ar trebui să-mi blochez rata ipotecară astăzi?”Sfatul nostru, de cele mai multe ori, este să vă blocați rata., Pur și simplu a declarat „Dacă nu vă puteți permite să piardă, nu vă puteți permite să joace.”Ratele ipotecare sunt notorii nestatornice și tind să crească mult mai repede decât cad. În acest caz, dacă o creștere mică a ratelor este suficientă pentru a vă distruge șansa de a cumpăra sau de a refinanța o casă, ar trebui să luați în considerare cu tărie blocarea ratei care va face afacerea dvs. să funcționeze, indiferent de ce ar putea fi.
• vă puteți acoperi și pariurile. Dacă credeți că ratele pot scădea în următoarele 30-60 de zile, întrebați creditorul dvs. despre o opțiune „float-down”., Pentru ceea ce este, de obicei, o mică taxă, puteți bloca rata de astăzi, dar dacă ratele de fapt scad cu o anumită sumă, puteți re-bloca la noua rată a dobânzii mai mică.
Aflați mai multe despre procesul de blocare cu Ghidul consumatorului pentru blocare.
Lasă un răspuns