tinerii nu cumpără case ca pe vremuri. Potrivit CNBC, rata globală de proprietate a scăzut la cel mai scăzut nivel de la 1965—în mare parte din cauza lipsei de interes a mileniilor (sau, mai probabil, a incapacității de a-și permite) casele proprii.,cu costul de locuințe în creștere în multe orașe din SUA (în special cele în care tinerii sunt susceptibile de a trăi și în cazul în care marea majoritate a locurilor de muncă de mare de plată sunt), iar sarcina medie de împrumut student balonarea la mai mult de 30.000 dolari pe persoană, tinerii sunt financiar întins-îngrijorat mai mult despre doar a face capete întâlni decât economisirea 20% pentru o plată în jos.pentru acești tineri presați, un împrumut FHA ar putea oferi o cale de urmat—și a devenit mai ușor (dar nu neapărat mai ieftin) să obțineți unul în ultimii ani. Dar împrumuturile FHA sunt o idee bună?, Și standardele reduse merită costurile suplimentare?
Ce este înainte:
ce este un împrumut FHA?împrumuturile FHA sunt garantate de Administrația Federală pentru locuințe (FHA). Deoarece FHA asigură aceste împrumuturi, asta înseamnă că, dacă debitorii implicit pe împrumut, guvernul va plăti creditorul pentru orice pierderi. FHA nu împrumută bani în sine; garantează doar că creditorul nu se va confrunta cu pierderi.prin asigurarea creditorului împotriva pierderii, FHA speră să încurajeze proprietarii de case în rândul persoanelor care altfel nu ar putea să-și permită acest lucru., Împrumuturile garantate de FHA au, de obicei, cerințe mai indulgente decât împrumuturile convenționale—sunt necesare scoruri de credit mai mici, iar plata dvs. în avans poate fi de până la 3.5%.împrumutul FHA este rezervat pentru cumpărătorii de locuințe pentru prima dată și este disponibil numai prin intermediul creditorilor FHA. Autoritatea Federală pentru locuințe stabilește limite ipotecare maxime pentru împrumuturile FHA care variază în funcție de stat și Județ.în 2016, FHA și—a slăbit cerințele-și anume, scorul minim de credit pentru a se califica pentru cea mai mică plată minimă a scăzut de la 620 în 2014 la 580 în acest an., Acest lucru deschide împrumuturi FHA celor care își reconstruiesc creditul sau care nu au avut încă ocazia de a stabili un credit bun. Alte cerințe:
- trebuie să aibă un istoric constant de angajare în ultimii doi ani, un număr de securitate socială valabil și să locuiască legal în SUA
- trebuie să pună cel puțin 3,5% în jos (banii de plată în jos pot fi un cadou de la un membru al familiei)
- trebuie să facă proprietatea reședința principală
- trebuie să aibă un scor de credit de cel puțin 580 (pentru a se califica pentru 3.,5% în jos de plată; scorurile de credit mai mici vor fi necesare pentru a pune în jos mai mult)
atunci când debitorii găsi o proprietate, acesta trebuie să fie examinate de către un evaluator de proprietate FHA-aprobat. Limitele împrumutului FHA depind în mare măsură de tipul de locuință și de stat. Deoarece variază de la stat la stat, puteți vizualiza limitele împrumutului în zona dvs. particulară aici.
Falimentul-sau falimentul capitolului 13-nu vă descalifică automat de la obținerea unui împrumut FHA. Dar, începând cu ianuarie 2016, trebuie să așteptați cel puțin doi ani de la data descărcării capitolului 13 înainte de a solicita o ipotecă FHA.,
care este captura?
aceste cerințe mai puțin stricte nu vin gratuit.debitorii vor trebui, de asemenea, să plătească asigurarea ipotecară FHA—similar cu asigurarea ipotecară privată (PMI) pe care creditorii o solicită pentru ipotecile tradiționale atunci când debitorii pun mai puțin de 20% în jos.asigurarea ipotecară FHA este plătită în două moduri—în avans ca parte a costurilor de închidere și apoi ca parte a plății lunare. Costul în avans este de 1,75% din suma totală a împrumutului, iar costul lunar variază în funcție de suma plății în avans, de durata împrumutului și de raportul inițial dintre împrumut și valoare., Ar putea fi la fel de scăzut ca .45% sau la fel de mult ca .85% din suma creditului.aceste prime ipotecare sunt modul în care FHA se sprijină și sunt depuse într-un fond care este apoi utilizat pentru a plăti creditorii pentru orice neplată. În 2013, FHA s-a confruntat cu o pierdere fără precedent și a instituit modificări ale asigurării ipotecare care au făcut-o mai scumpă.
Obțineți cele mai bune oferte ipotecare acum
sunt împrumuturile FHA o idee bună?
standardele pentru împrumuturile FHA sunt mai generoase decât au fost de ani de zile., Milenialii care au datorii, credite mai puțin decât perfecte sau care au suferit alte denivelări financiare pe drum pot avea o șansă la proprietatea de domiciliu printr-un împrumut FHA.cu toate acestea, este important să se ia în considerare unele dintre dezavantajele de a lua un împrumut FHA pentru a vedea dacă argumente pro depășesc contra. În timp ce poate fi aprobat pentru un împrumut FHA cu un scor de credit mai mic, de asemenea, ar putea avea de a face cu o rată a dobânzii mai mare pe Ipoteca.
punerea cât mai puțin de 3.5% în jos pe casa ta poate fi riscant, precum și din moment ce nu sunt la început cu mult capital., Dacă valoarea casei dvs. începe să scadă sau nu vă mai puteți permite plățile ipotecare, ați putea fi sub apă pentru o vreme.cerințele de asigurare fac ca împrumuturile FHA să fie mai puțin atractive
cel mai mare dezavantaj al unui împrumut FHA este însă prima de asigurare ipotecară (MIP), care adaugă considerabil costurile inițiale ale cumpărătorului și costurile lunare pe toată durata împrumutului.asigurarea ipotecară privată, care este necesară pentru ipotecile convenționale cu o scădere mai mică de 20% , este anulată în cele din urmă odată ce împrumutatul construiește suficient capital propriu (adică., odată ce suma creditului restante este mai mică de 80% din valoarea casei).
acesta a fost și modul în care au funcționat împrumuturile FHA. Dar, începând cu schimbările din 2013, acestea au acum reguli diferite—și mai puțin atrăgătoare—.noua primă de asigurare durează oriunde de la 11 ani (dacă începeți cu cel puțin 10% în jos) până la întreaga durată de viață a împrumutului (dacă puneți mai puțin decât atât, adică minimul de 3,5%). Singura modalitate de a o” anula”, în aceste cazuri, este refinanțarea. (Și FHA are un proces de refinanțare care rambursează de fapt o parte din PMI-ul dvs. în avans.,pentru o casă de pornire într-o zonă care nu este prea scumpă, este posibil ca această cheltuială suplimentară să nu fie atât de Rea. Dar în orașele scumpe precum Boston, unde costurile locuințelor sunt nebunești, prima de asigurare ipotecară adaugă cheltuieli considerabile și nicio valoare suplimentară.pentru un apartament cu două dormitoare care costă $430,000, o plată în avans de 3,5% ar fi $15,050, lăsând $414,950 să fie finanțată. MIP în avans de 1.75% ar plăti un plus de $7,261 la costurile de închidere, aducând costuri în avans la $22,311. Plățile anuale (la .,85% din suma împrumutului) ar adăuga încă 3,500 USD la costurile dvs. anuale sau puțin sub 300 USD pe lună. Sunt mulți bani doar ca să-i liniștești mintea creditorului.
De obicei, PMI în avans este adăugat la suma împrumutului dvs. (deși nu afectează raportul dintre împrumut și valoare), ceea ce înseamnă că veți fi extrem de aproape de sub apă pe noua dvs. casă din momentul în care vă semnați documentele. Pare inutil de stresant!,în schimb, asigurarea ipotecară privată necesită o plată în avans mică sau deloc (și, prin urmare, nu trebuie să fie finanțată) și dispare imediat ce raportul dvs. de împrumut la valoare atinge .78 (și puteți solicita să-l anuleze de îndată ce hit-uri .80).în funcție de creditul dvs., ratele ipotecare private ar putea fi, de asemenea, mai mici—la fel de scăzute .5% din suma totală a împrumutului pe an. Dacă aveți creditul necesar pentru un împrumut mai convențional și puteți să vă apropiați de 10% pentru o plată în avans, un împrumut convențional este o afacere mai bună.,și dacă creditul dvs. nu este grozav sau nu aveți încă atât de mult, nu este nimic în neregulă cu a lua câțiva ani pentru a-l repara înainte de a cumpăra o casă.
rezumat
închirierea nu este irosit bani – asigurare ipotecare cea mai mare parte este. La urma urmei, când închiriezi, primești un loc unde să locuiești în schimbul banilor de chirie.
noi, la bani sub 30 de ani, suntem destul de pro-închiriere. Nu credem că sunt bani irosiți și credem că ar trebui să cumpărați o casă doar atunci când a) știți că vă puteți permite și b) când intenționați să rămâneți în acea casă pentru o lungă perioadă de timp.,dacă sunteți super gata să cumpărați o casă, știți că veți rămâne acolo timp de cel puțin cinci ani și faceți cumpărături într-o zonă fără costuri ridicate pentru locuințe, atunci un împrumut FHA poate pune o casă la îndemână atunci când altfel nu ar fi o opțiune.cu toate acestea, vă sfătuim cu tărie să luați în considerare toate costurile înainte de a face saltul.
- sunt 20 la sută acasă în jos istorie plăți?
- cum să obțineți aprobat pentru prima ipotecă
Lasă un răspuns