pengar Crashers

Du vet alla regler om att komma framåt ekonomiskt. Du förstår att du ska hålla dina utgifter under kontroll, hålla sig skuldfria och spara så mycket av din lön som möjligt. Och du vet att om du håller dig till dessa regler tillräckligt länge, kommer du så småningom att sluta med en fin stor balans i banken. Vid den tiden är du kvar med en annan fråga: Vad ska du göra med det?,

om du bara låter det fortsätta stapla upp i banken, dina pengar förblir säker och är tillgänglig för dig om du behöver det – men vid dagens räntor, det kommer inte att tjäna mycket. Eftersom balansen fortsätter att klättra högre och räntebetalningarna förblir ynkliga små, kommer du sannolikt att undra om du skulle vara bättre att flytta dina medel till någon annan typ av investering-men om så är fallet, vad?

svaret beror delvis på vad du sparar dina pengar för., När du sparar för pensionering, aktier (eller en blandning av aktier och andra investeringar), köpt via en plattform som ekollon, är din bästa insats eftersom de erbjuder den bästa avkastningen på lång sikt. Men för kortsiktiga besparingar, till exempel din akutfond eller personliga besparingar, behöver du ett konto som CIT Bank som håller dina pengar säkra tills du behöver det – samtidigt som du ger lite intresse för att lägga till det.,

vad du ska leta efter

om du sparar upp för ett långsiktigt ekonomiskt mål, till exempel pensionering, är din högsta prioritet att öka dina pengar på lång sikt och bygga ett tillräckligt bo ägg. Du behöver inte oroa dig mycket om den dagliga upp-och nedgångar i din balans, lika länge som den allmänna trenden genom åren är uppåt.

andra finansiella behov är dock mer omedelbara. Till exempel måste du bygga upp en akutfond för att betala för oväntade utgifter, såsom stora medicinska räkningar eller skador på ditt hem från en översvämning., Du behöver också några personliga besparingar för att täcka stora men mindre brådskande utgifter, till exempel en semester, en ny bil eller en ny möbel. Eller du kan spara för en kostnad som du förväntar dig att ha i några år, till exempel ett bröllop eller en handpenning på ditt första hus.

för kortsiktiga besparingar som du tänker trycka på inom ett till fem år, är dina huvudsakliga mål följande:

1. se till att pengarna förblir säkra. Lager kan svänga vilt upp och ner som svar på förändringar på marknaden och i prestanda för vissa företag., Det är möjligt att återhämta sig från dessa förluster på lång sikt, men för pengar du förväntar dig att behöva inom några år, aktier är ett dåligt val. Anta till exempel att du sparar upp för att köpa ett hus, och pengarna för din handpenning investeras i aktier. Om du råkar hitta det perfekta huset dagen efter att marknaden tar ett stort Dyk, finns det en bra chans att din portfölj inte längre är tillräckligt stor för att täcka din handpenning-och du kommer inte ha tid att vänta på att ditt konto ska återhämta sig., Så en säker investering för dina besparingar kan inte bara vara en bra satsning på lång sikt – det måste också skydda dig från kortsiktiga upp-och nedgångar på marknaden.
2. håll det tjäna en liten avkastning. När det gäller att investera är en grundläggande tumregel att ju lägre risken desto lägre avkastning. Därför, om ditt primära mål är att hålla dina besparingar säkra tills du behöver dem, du förmodligen inte kommer att kunna tjäna mycket på dem under tiden. Ändå finns det ingen anledning att fylla dina besparingar i din madrass – eller en modern motsvarighet, som ett räntefritt checkkonto., Tjäna en hög avkastning bör inte vara din högsta prioritet, men du kan lika gärna tjäna lite intresse på dina pengar istället för att låta det sitta runt gör ingenting.
3. behåll Besparingsvätskan. När du behöver dra på pengarna i dina besparingar, du kommer sannolikt att behöva det direkt, eller åtminstone inom några dagar. Om dina pengar är bundna i något fysiskt, till exempel ett hus eller en samling av konst du köper via Masterworks, du kan inte få på kontanter tills du säljer av dina tillgångar, som kan ta veckor, månader, eller till och med år., Så håll dina besparingar i kontanter, eller en konservativ fond som kan omvandlas till kontanter inom några dagar.
4. lämna det inte för tillgängligt. Även om du vill ha dina pengar där du kan få det när du behöver det, du vill inte att det ska vara alltför lätt att komma åt. Om du håller alla dina besparingar i ditt checkkonto, det är lätt att doppa i dem för vardagliga utgifter, äta bort på balansen. Att sätta dem i ett separat konto, till exempel ett sparkonto eller penningmarknadskonto, innebär att du inte kan få på dem utan att göra en överföring först., Det hjälper dig att hålla en tydlig uppdelning i ditt sinne mellan din kontroll balans, som är för dag till dag användning, och dina besparingar, som är för stora kostnader-planerade eller oplanerade.

det finns flera typer av investeringar som uppfyller dessa grundläggande kriterier. Vissa, som sparkonton och CD-skivor, är extremt säkra, men ger mycket lite intresse. Andra, som vissa obligationsfonder, är inte riktigt lika säkra, men de erbjuder en chans att tjäna en bättre avkastning utan överdriven risk.

bankkonton

det enklaste med dina besparingar är att helt enkelt hålla det i banken., Bankkonton är lätta att komma åt och mycket säkra, eftersom de är försäkrade av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) upp till högst $250.000. Konton med kreditföreningar är försäkrade för samma belopp genom National Credit Union Administration (NCUA). Så även om din bank eller kredit unionen går i konkurs, Du är garanterad att få dina pengar tillbaka.

den största nackdelen med ett bankkonto är att räntorna är mycket låga. Till exempel, enligt FDIC, från och med maj 2016 är den genomsnittliga räntan på sparkonton rikstäckande 0,06%., Så, om du lägger $10,000 på ett sparkonto, tjänar det bara $6 i intresse under ett helt år.

beviljas, huvudpunkten för ett bankkonto är att skydda dina pengar, inte att tjäna ränta. Men just nu är räntorna så låga att de inte ens kan hålla takt med inflationen. Webbplatsen us Inflation Calculator, som spårar inflationstakten baserat på data från Bureau of Labor Statistics, visar att inflationstakten från och med mars 2016 – det vill säga det belopp som priserna hade stigit sedan mars 2015 – var 0,9%., I praktiska termer betyder det att en korg med varor som kostar $1,000 för ett år sedan nu kostar $ 1,009.

denna inflationstakt är dock ganska låg enligt historiska standarder. Sedan 2000 har inflationstakten till exempel i genomsnitt legat på omkring 2% per år. På 1990-talet var det närmare 3% per år, och på 1980-talet var det mer än 5% per år. Lägg dessa kostnader upp genom åren, och en korg med varor som kostar $ 1,000 i 1996 skulle kosta över $ 1,500 idag.

om du skulle sätta samma $1,000 i ett sparkonto 1996, och det hade tjänat endast 0.,06% ränta per år under de kommande 20 åren, sedan av 2016, du skulle ha bara $ 1,127-inte tillräckligt för att betala för den varukorgen. Om du ville hålla $ 1,000 värde av köpkraft i ditt sparkonto hela tiden, du skulle ha behövt hålla lägga pengar till det, med en hastighet av ca $ 18.50 per år, att hålla jämna steg med inflationen under den 20-årsperioden. Om du inte lägga till några pengar, det verkliga värdet av ditt konto skulle ha gradvis sjunkit, även med det intresse det tjänade.

lyckligtvis finns det några bankkonton där ute som tjänar högre räntor., Förutom grundläggande besparingar, banker erbjuder penningmarknadskonton belöningar kontroll-en typ av checkkonto med räntor över genomsnittet. Dessa konton ger vanligtvis mer intresse än andra, men de tenderar också att ha fler begränsningar. Vilket konto är bäst för dig beror främst på när och hur du behöver komma åt dina pengar.

sparkonton

kanske är det enklaste och mest bekväma stället att lagra dina pengar ett grundläggande sparkonto., Sparkonton är nästan helt flytande: du kan få dina pengar när som helst, via någon gren eller bankomat. Och eftersom de är garanterade av FDIC eller NCUA, är de lika säkra som alla investeringar kan vara.

de specifika funktionerna i sparkonton inkluderar följande:

• ränta. Just nu betalar det genomsnittliga amerikanska sparkontot endast 0.06% i ränta-inte tillräckligt för att hålla jämna steg med inflationen, även vid sin nuvarande låga ränta. Denna 0.06% ränta är dock bara ett genomsnitt., Det finns vissa konton där ute, särskilt på online banker som CIT Bank, som tjänar betydligt högre priser på cirka 2% per år – mer än 20 gånger det nationella genomsnittet. Kreditföreningar tenderar också att erbjuda högre räntor än banker, även om den genomsnittliga skillnaden mellan de två är ganska liten. Så med lite ansträngning kan du förmodligen hitta ett konto som erbjuder tillräckligt med intresse för att hålla ditt sparbalans mer eller mindre i nivå med inflationen.
• kontosaldo. Vissa banker låter dig öppna ett sparkonto med så lite som $1., De konton som erbjuder de bästa räntorna kräver dock ofta ett minsta saldo, vilket kan vara allt från $50 till $25,000. Vissa banker kräver inte ett minimibelopp för att öppna kontot, men de kräver att du håller ditt genomsnittliga saldo över en viss nivå för att undvika bankavgifter.
• kontrollera och betalkort användning. Med ett sparkonto kan du ta ut pengar via en bankomat eller genom kassörsfönstret på banken. Du kan dock i allmänhet inte skriva kontroller på ditt konto eller göra betalningar från det med ett betalkort.
• transaktioner Per månad., Sparkonton regleras av en lag som heter Federal Regulation D, som säger att du bara kan göra sex överföringar eller uttag från ditt konto varje månad. Denna lag gäller dock endast transaktioner med check, debet, telefon, Internet eller automatisk överföring. Du kan göra valfritt antal insättningar och uttag direkt på banken eller ATM. Det finns ingen gräns för hur många insättningar eller överföringar Du kan göra på ditt konto.,

penningmarknadskonton

tillbaka på 1980-talet, när räntorna var mycket högre än de är nu, fanns det rättsliga gränser för hur mycket ränta ett sparkonto kunde erbjuda. Många kunder svarade genom att ta sina pengar ur banker och sätta den i penningmarknaden fonder, som investerat i kortfristiga obligationer, för att tjäna en högre ränta. Detta var dåliga nyheter för bankerna, som inte längre hade tillräckligt med pengar i sina kassakistor för att göra lån.

så för att hjälpa bankerna passerade kongressen en lag som heter Garn-St. Germain Depository Institutions Act of 1982., Det gjorde det möjligt för banker att erbjuda en ny typ av konto, som kallas ett penningmarknadskonto, som betalade ränta till penningmarknadsräntan snarare än den begränsade sparräntan.

som ett sparkonto är ett penningmarknadskonto via CIT Bank säkert, likvid och FDIC-försäkrad (eller NCUA-försäkrad) upp till högst $250,000. Det skiljer sig dock från ett sparkonto på flera sätt:

• ränta. Penningmarknadskonton betalar i allmänhet lite mer ränta än sparkonton på samma bank.
• kontosaldo., När penningmarknadskonton först skapades tog det minst $ 2,500 för att öppna en. Denna regel är borta nu, men många banker kräver fortfarande ett högre minimisaldo för ett penningmarknadskonto än för ett grundläggande sparkonto. Minsta saldot kan vara allt från $ 1,000 till $ 25,000.
• kontrollera och betalkort användning. Med ett penningmarknadskonto kan du göra ett begränsat antal transaktioner med check – vanligtvis tre per månad. Vissa penningmarknadskonton tillåter också transaktioner med betalkort i stället för eller förutom att kontrollera transaktioner.
• transaktioner Per månad., Liksom sparkonton styrs penningmarknadskonton av regel D. Det betyder att du är begränsad till sex överföringar eller uttag varje månad-utan att räkna uttag som gjorts vid kassörsfönstret eller ATM. Dina tre kontroller per månad räknas mot denna gräns.

Rewards Checking Accounts

sparkonton betalar som regel mer ränta än att kontrollera konton och penningmarknadskonton mest av allt., Det finns dock ett undantag från denna regel: Rewards Check accounts, även känd som checkkonton med hög avkastning, betalar ofta högre ränta än antingen sparkonton eller penningmarknadskonton på samma bank eller kreditunion. Men, du måste uppfylla vissa krav för att tjäna dessa höga räntor.

fördelarna och nackdelarna med belöningskontroll inkluderar följande:

• ränta. Enligt bankräntan var den genomsnittliga räntan för ett belöningskontrollkonto 2016 1,65%. Den högsta tillgängliga räntan för ett penningmarknadskonto var däremot bara 1,11%.,
• kontosaldo. Till skillnad från sparkonton, många belöningar kontroll konton kräver inte att du håller ett minimum saldo på kontot för att undvika avgifter. Men många konton cap hur mycket pengar som du kan få den högsta räntan. Bankränta rapporterar att den vanligaste saldo cap är $ 25,000, men vissa konton sätta locket lägre.
• kontrollera och betalkort användning. Ett belöningskontrollkonto, precis som alla andra kontrollkonto, låter dig skriva så många kontroller per månad som du vill. Du bör dock inte planera att göra alla dina transaktioner med check., Enligt bankränta, 93% av alla belöningar kontroll konton kräver att du gör ett visst antal betalkort transaktioner varje månad för att tjäna den maximala räntan. Vissa banker kräver att dessa transaktioner är den typ där du sveper ditt kort och skriver ett fysiskt kvitto, snarare än att skriva in en PIN-kod.
• transaktioner Per månad. Att kontrollera konton är inte föremål för Federal förordning D, så med ett belöningskontrollkonto kan du göra så många transaktioner varje månad som du vill., Detta inkluderar en kombination av kontroller, debetbetalningar, automatiska överföringar och andra typer av transaktioner.
• övriga krav. Nästan alla belöningar kontroll konton kräver att du får din månatliga uttalanden elektroniskt, snarare än att få en papperskopia i posten. De flesta av dem kräver också att du registrerar dig för antingen direkt inlåning till ditt konto eller automatisk bill betalningar från det.

om du inte uppfyller alla dessa krav sjunker räntan du tjänar på ditt konto kraftigt. Den ”standardhastighet” på de flesta belöningar kontroll konton är bara 0.05%., Det är mer än du får med det genomsnittliga kontrollkontot, men inte så mycket som du kan tjäna genom att hålla dina pengar på ett penningmarknadskonto eller till och med ett grundläggande sparkonto.

på grund av hur belöningar kontroll konton är strukturerade, denna typ av konto är inte lämplig för ett bo ägg som du bara vill sitta orörd, samla intresse, tills du behöver det. Du måste hålla kontot aktivt, och du kan inte låta balansen krypa över det maximala., Denna typ av konto kan dock vara ett bra val för dina personliga besparingar, så länge du kan motstå frestelsen att spendera ner balansen.

ett annat problem med rewards-kontrollkonton är att de inte är tillgängliga överallt. Bankränta rapporterar att majoriteten av högavkastningskonton erbjuds hos små lokala banker eller kreditföreningar, snarare än stora nationella banker. Men om du inte hittar den här typen av konto hos en bank i ditt område kan du öppna en på en onlinebank.,

certifikat för insättning (CD)

ett certifikat för insättning, eller CD, är i grunden ett tidsbegränsat lån som du gör till din bank. Du samtycker till att låta banken behålla dina pengar under en viss tid, till exempel sex månader, ett år eller två år. I utbyte går banken med på att betala dig en garanterad ränta när CD – skivan mognar-det vill säga när lånetiden är uppe. Ju längre CD-skivan är, desto mer ränta betalar den.

anta till exempel att du lägger $1,000 i en 1-årig CD med en APY på 0.5%. I slutet av året, när din CD mognar, kommer det att vara värt $1,005., Då kan du välja att ta kontanter eller lägga den i en ny CD till vilken ränta som är tillgänglig.

liksom andra bankkonton är CD-skivor försäkrade av FDIC (eller NCUA för konton hos kreditföreningar), så att du inte kan förlora pengar på dem. De erbjuder också något bättre räntor än vanliga besparingar. Från och med April 2016 betalade den genomsnittliga 1-åriga CD-skivan 0,28%, och den genomsnittliga 5-åriga CD-skivan betalade 0,83%, enligt bankränta. Dessa är priserna för vanliga CD-skivor; jumbo CD-skivor, med ett värde på minst $100,000, betala något mer.,

nackdelen med en CD är att den binder upp dina pengar under en bestämd tidsperiod. Det är möjligt att betala in en CD innan den mognar, men du betalar vanligtvis en straffavgift för att göra det. Enligt bankränta, för en CD med en löptid på mindre än ett år, du brukar ge upp tre månaders intresse om du tar ut dina pengar tidigt. Straffet ökar till sex månaders ränta för 1-och 2-åriga CD-skivor och ett helårsintresse för 5-åriga CD-skivor.

en väg runt detta problem är att välja no-penalty CDs, som låter dig ta ut dina pengar i sin helhet när som helst., No-penalty CDs, även känd som likvida CD-skivor, betalar inte lika mycket som vanliga CD-skivor, men de ger vanligtvis lite mer intresse än ett grundläggande sparande eller penningmarknadskonto. Flytande CD-skivor med termer som sträcker sig från 3 till 18 månader, till priser från 0.03% till 0.87% APY, existerar. Det finns inte så många finansiella institutioner som erbjuder dem, men många av dem som gör är online banker, som är tillgängliga för alla med en Internet-anslutning.

CD stegar

ett annat sätt att lösa problemet med CD straff är att bygga en CD stege., För att göra detta delar du upp den totala summan av pengar du vill investera i flera lika stora summor. Sedan investerar du dem i flera cd-skivor med olika löptider, till exempel tre månader, sex månader, ett år och två år. Varje gång en av dina CD-skivor mognar, du kan antingen kontanter det i eller rulla över pengarna till en ny CD.

med en CD-stege undviker du att binda upp alla dina pengar i en långsiktig investering. Du kan hålla några av dina pengar i långsiktiga CD-skivor, tjäna den högsta tillgängliga räntan, och några i kortsiktiga CD-skivor, där du vet att det kommer att finnas tillgängliga inom några månader., Även om du behöver kontanter i en av dina CD-skivor i en nödsituation, betalar du bara straffet på den, snarare än alla av dem.

en CD-stege hjälper dig också att dra nytta av stigande räntor. Just nu, om du lägger hela ditt bo ägg i en femårig CD, dina pengar är bundna för de kommande fem åren tjänar mindre än 1% ränta. Ett diagram över historiska CD-räntor vid bankränta visar att detta är den lägsta pris CD-skivor har tjänat på mer än 30 år., Om räntorna stiger under de kommande fem åren, stöta betalningen för CD-skivor upp till 2%, 4%, eller ännu högre, du kan inte köpa en ny CD med den högre räntan om du kontanter i din gamla och betala straffet.

föreställ dig nu att du bestämmer dig för att dela upp ditt nestägg och bygga en CD-stege istället. Så snart din Kortaste sikt CD mognar, kan du omedelbart köpa en ny till den högre räntan. Om räntorna fortsätter att stiga, kan du fortsätta rulla över dina CD-skivor när de mognar, köpa nya till högre och högre räntor., Och om räntorna någonsin börjar falla igen, Du kan alltid välja att kontanter i din CD när det mognar och investera pengar någon annanstans.

lågriskinvesteringar

vid dagens låga räntor kommer ingen bankprodukt – besparingar, belöningskontroll, penningmarknad eller CD – att tjäna dig mycket mer än 1% på din investering. Det räcker för att hålla sig aktuell med inflationen, åtminstone för nu, men inte tillräckligt för att bygga upp dina besparingar över tiden.

Så om du vill öka storleken på ditt bo ägg, måste du titta på andra typer av investeringar som erbjuder en bättre avkastning., Att tjäna en högre avkastning innebär vanligtvis att ta på sig lite mer risk – men ibland kan du också öka din avkastning om du är villig att investera mer pengar eller binda upp det längre.

Treasury Securities

Treasury securities är i grunden lån som du gör till den amerikanska regeringen. De säljs via auktioner, så det faktiska värdet av en säkerhet beror på vad investerare är villiga att betala för det på den dagen – precis som aktier och obligationer. Du kan köpa dem via mäklare, vissa banker eller online-marknaden på TreasuryDirect.,

Treasury securities finns i tre typer, alla säljs i $100 steg:

1. Treasury Bills. Känd som t-räkningar för kort, statsskuldväxlar är kortfristiga värdepapper som mognar i allt från fyra veckor till ett år. I stället för att betala ränta på ett fast schema säljs t-räkningar till rabatt från deras nominella värde. Till exempel kan du köpa en $1,000 T-bill för $990, håll den tills den mognar och sedan betala in den för $1,000. Treasury räkningar inte binda upp dina pengar för mycket länge, men de betalar inte heller mycket., I auktioner på TreasuryDirect i början av 2016 varierade diskonteringsräntorna från 0.17% för en 4-veckors T-bill till 0.66% för en 52-veckors T-bill. Ändå är det mer än du kan tjäna med en CD av samma längd.
2. statsobligationer. Dessa värdepapper på medellång sikt sträcker sig från 2 år till 10 år. Deras pris kan vara större än, mindre än eller lika med deras nominella värde, beroende på efterfrågan, och de betalar ränta var sjätte månad tills de mognar. Du kan sälja en statsobligation innan den når mognad, men du kan inte alltid få fullt värde för det., Om räntorna har stigit sedan den tid du köpte den, har investerare liten anledning att köpa din anteckning, eftersom nyutgivna anteckningar betalar mer. I början av 2016 sjönk räntorna för 5-åriga statsobligationer mellan 1% och 1.5% – bättre än du kunde göra med en 5-årig CD.
3. statsobligationer. Dessa extra långfristiga värdepapper tar 30 år att mogna och betala ränta var sjätte månad. Liksom statsobligationer kan de säljas när som helst, men du kan förlora pengar på försäljningen. Detta gör statsobligationer ett dåligt val för alla medel som du sannolikt kommer att behöva på kort sikt.,

Treasury securities är mycket säkra eftersom de backas upp av den amerikanska regeringen. Så om inte regeringen standard på sina lån-ett extremt osannolikt scenario-du är garanterad att få din huvudman tillbaka, tillsammans med alla räntor som beror på dig, på alla Treasury värdepapper du håller fram till förfallodagen,

men om du måste sälja en Treasury säkerhet innan den mognar, kan du förlora pengar på affären – särskilt när räntorna stiger. Du riskerar också att förlora köpkraft om inflationen ökar utöver den ränta du tjänar., Båda dessa risker är mycket lägre med statsskuldväxlar, eftersom de mognar så snabbt att du inte kan fastna med dem länge i en föränderlig ekonomi.

penningmarknadsfonder

penningmarknadsfonder är en typ av obligationsfond som investerar i lågrisk -, kortfristiga värdepapper, som t-räkningar, CD-skivor och kommunala obligationer. Detta är den typ av fond som lockade så många investerare tillbaka i början av 80-talet, så småningom leder till skapandet av penningmarknadskonto., En penningmarknadsfond är dock inte densamma som ett penningmarknadskonto: det är en säkerhet som köps och säljs på den öppna marknaden, och det stöds inte av FDIC. Du kan köpa aktier i en penningmarknadsfond genom mäklarhus som Ally Invest eller TD Ameritrade, fondbolag och några stora banker.

liksom alla fonder är penningmarknadsfonder likvida – du kan köpa och sälja dina aktier när som helst. Penningmarknadsfonder ger dig en samma dag avveckling, vilket innebär att pengarna dyker upp på ditt konto den dag du gör försäljningen., De är också mer tillgängliga än de flesta medel, eftersom de flesta av dem tillåter dig att göra transaktioner från kontot genom check.

penningmarknadsfonder betraktas också som en säker investering eftersom de endast handlar om stabila kortfristiga värdepapper. Detta betyder dock inte att dessa medel är riskfria. För en sak är deras intäkter osäkra eftersom räntorna fluktuerar. Den större risken är dock att huvudmannen själv kan förlora värde.

aktiekursen för en penningmarknadsfond, känd som dess nettotillgångsvärde (NAV), ska förbli fastställd till $1 per aktie., Fondförvaltare arbetar mycket hårt för att upprätthålla denna NAV, för om det någonsin sjunker under $1 – ett problem som heter ”breaking the buck” – förlorar investerarna en del av sin huvudman. Detta är mycket sällsynt, men det är inte ovanligt. Det hände en gång 1994 och igen 2008, vilket ledde till att regeringen inrättade ett tillfälligt försäkringsprogram och fastställde strängare regler för penningmarknadsfonder.

en annan risk för penningmarknadsfonder är att det, även om du inte förlorar din huvudman, kan förlora köpkraften till följd av inflationen., CNBC rapporterar att räntorna på penningmarknadsfonder i februari 2016 var nere till 0.1%. Det är knappt mer än du får på det genomsnittliga sparkontot, och ingenstans nära nog för att hålla jämna steg med inflationen. Så som en plats att parkera dina pengar, penningmarknadsfonder ger ingen verklig nytta jämfört med banker.

obligationsfonder

andra typer av obligationsfonder erbjuder högre avkastning i utbyte mot lite mer risk. Du kan hitta rekommendationer för topprankade medel i olika kategorier, inklusive obligationsfonder, i US News.,

tre typer av obligationsfonder som omfattas av US News ses i allmänhet som relativt säkra investeringar:

1. statsobligationsfonder. Dessa fonder investerar i statsobligationer och hypotekslån som emitteras av myndigheter, såsom Ginnie Mae. Men medan dessa värdepapper är statligt stöd, är fonderna själva inte och kan fluktuera dramatiskt i värde. De säkraste statsobligationsfonderna är kortsiktiga (investera i värdepapper som mognar på ett till fyra år) eller på medellång sikt (investera i värdepapper med löptider på fyra till tio år)., Långsiktiga fonder, som investerar i värdepapper som tar längre tid än 10 år att mogna, är mer riskfyllda, eftersom de är mer benägna att förlora värde som svar på stigande räntor. Kortsiktiga statliga medel som rekommenderas av US News har återvänt mellan 0.15% och 1.65% under det senaste året, medan de bästa valen för medel på medellång sikt har återvänt 0.65% till 1.83%.
2. kommunala obligationsfonder. Dessa medel investerar i kommunala obligationer, eller” munis”, emitterade av statliga och lokala myndigheter., Dessa är något mer riskfyllda investeringar än statskassor, eftersom det finns större chans att en stad eller stat kan gå i konkurs än det finns för den amerikanska regeringen. Men kommunala obligationer erbjuder en stor fördel: räntan på dem är befriad från federal skatt, och vissa obligationer är fria från statliga och lokala skatter samt. Så, även om dessa obligationer i allmänhet har lägre avkastning än skattepliktiga obligationer, de kan erbjuda en bättre avkastning när du faktor i de lägre skatterna. Enligt standard & Poors har kommunala obligationer givit i genomsnitt 4.,87% under de senaste 10 åren, skattefri – en mycket bättre avkastning än statsobligationer.
3. kortfristiga företagsobligationsfonder. Dessa fonder investerar i obligationer som emitterats av företag, med löptider som sträcker sig från ett till fyra år. Dessa kan ibland ge bättre avkastning än statliga eller kommunala obligationsfonder, men de är också mer riskfyllda, eftersom företag är mer benägna att standard på sina skulder. De erbjuder inte heller skattefördelarna med statliga och kommunala obligationsfonder., Dina bästa satsningar i denna kategori är investment grade obligationsfonder, som investerar i företag som har mycket bra eller utmärkt kredit.

obligationsfonder är ganska likvida investeringar. Du kan köpa och sälja aktier efter behag genom ett fondbolag eller ett mäklarhus, och du kan vanligtvis lägga till dina investeringar när som helst. De erbjuder också chansen till en högre avkastning än du kan få med bankkonton eller statskassor.

den högre avkastningen på obligationsfonder kommer dock också med en högre risk., Walter Updegrave, skriver för CNNMoney, rekommenderar att du utvärderar din risktolerans innan du investerar någon av dina nödbesparingar i någon obligationsfond-även en kortsiktig.

Pro Tips: Du kan också köpa fullt säkrade obligationer genom Worthy för så lite som $10. Dessa obligationer har en 36 månaders löptid och kommer att tjäna en 5% avkastning. Du kan ta ut när som helst utan straff. Obligationer genom Worthy används för småföretag.

sista ordet

När du bestämmer var du ska gömma dina pengar är du inte begränsad till bara ett val., Till exempel kan du bestämma dig för att hålla $5,000 i banken för att täcka dina personliga utgifter, sätta din $20,000 nödfond i statskassor och sedan lägga din $2,000 semesterfond i något mer riskfyllt som en obligationsfond eller en blandad portfölj. När allt kommer omkring, om det kontot förlorar pengar, är det inte en katastrof, eftersom du alltid kan ta en billigare semester – och om det slutar växa snabbt kan du ta en fantastisk.

ett annat alternativ som du inte bör förbise är att betala ner dina skulder, om du har några., Om du för närvarande är skyldig $ 6,000 på ett kreditkort som tar ut 15% ränta, betala av den skulden ger dig en garanterad 15% avkastning på din investering. Så länge du har tillräckligt i banken för att täcka dina dagliga behov, är det vettigt att fokusera på att betala av hög ränta skuld innan du lägger mer pengar till låg ränta besparingar.

Kom ihåg att alla investeringsval som omfattas här är avsedda för dina kortsiktiga behov-personliga besparingar, nödfonder, ett nytt bilkonto och så vidare. Att hålla sig till säkra investeringar är inte ett bra sätt att växa dina pengar på lång sikt., Så håll ett öga på ditt bo ägg när det växer, och när det börjar se större än det verkligen behöver vara, flytta lite pengar till en långsiktig investering. På så sätt kan du hålla lite pengar säkert på is på kort sikt och arbeta dig mot långsiktigt ekonomiskt oberoende samtidigt.

var håller du dina besparingar?