typiska 401(k) planer kan du bidra på två sätt: göra valfria uppskov genom före skatt dollar och bidra efter skatt dollar via utsedda Roth bidrag. 25-35% av 401 k-planerna medger dock en tredje typ av bidrag: bidrag efter skatt.
dessa bidrag erbjuder några viktiga fördelar jämfört med före skatt och utsedda Roth-bidrag som gör dem till ett bra alternativ i vissa finansiella situationer.,
grunderna i efter skatt 401(k) bidrag
liksom utsedda Roth bidrag till en 401(k), icke-Roth efter skatt bidrag är bidrag från ersättning med dollar som redan har beskattats. Dessa bidrag minskar inte din inkomst, så du kan inte dra av dem på din självdeklaration.
kontrastera detta med avgifter före skatt, som du utesluter från din inkomst, så att du kan dra av avgiftsbeloppet på dina skatter.,
fördelar med avgifter efter skatt
att sätta pengar på ditt 401(k) konto med hjälp av detta tredje alternativ kan också hjälpa till att maximera dina bidrag, sänka din skattebörda och effektivisera dina bidrag.
högre 401(k) bidragsgränser
den rättsliga gränsen för valfria uppskov före skatt och utsedda Roth-bidrag är $19,500 i 2020 och 2021 (plus ytterligare $6,500 i catch-up bidrag om du är 50 eller äldre).,
beviljas, många människor inte kan max ut sina före skatt och utsedda Roth bidrag, och om detta beskriver din situation, denna gräns kanske inte verkar restriktiv. Men om du har ekonomiska medel och önskan att spara mer än gränsen, du kan inte göra det med före skatt eller utsedda Roth bidrag. Du kan göra det med avgifter efter skatt om din 401(k) tillåter dem.
detta beror på att den totala bidragsgränsen för avgiftsbestämda planer 2020 är $57,000 (plus $ 6,500 i catch-up) eller 100% av din ersättning, beroende på vilket som är mindre., Den totala bidragsgränsen för 2021 är $ 58,000 plus $ 6,500 i catch-up. Detta belopp inkluderar före skatt och utsedda Roth avgifter, arbetsgivaravgifter och efter skatt 401(k) bidrag, så den gräns som du kan investera genom efter skatt bidrag uppgår till $57,000 eller $58,000 minus din totala före skatt, utsedda Roth, och arbetsgivaravgifter.,
till exempel, om du max ut din före skatt och Roth avgifter och få totalt $6,000 i arbetsgivaravgifter i 2020, du kan bidra upp till $31,000 i efter skatt bidrag till en 401(k) plan som tillåter dessa avgifter.
$57,000-siffran är det totala belopp du kan bidra med 2020 till pensionsplaner som erbjuds av samma arbetsgivare. Summan för 2021 är $ 58,000.,
begränsad skattskyldighet vid uttag
ditt återlösensplan kontosaldo innehåller två viktiga komponenter: dina ursprungliga bidrag och resultatet på dessa ursprungliga bidrag. Beroende på vilken typ av bidrag du gör kan antingen båda eller inget av dessa belopp beskattas.
När det gäller skattebehandling av de tre 401(k) bidragsalternativ vid uttag, utsedda Roth bidrag har kanten; kvalificerade bidrag och resultat är både skattefria vid uttag.,
före skatt 401(k) planer införa den största skatteskulden vid tidpunkten för tillbakadragandet; både bidraget och resultatet är beskattningsbara eftersom du uppskjuten betala skatt vid tidpunkten för bidraget.
efter skatt 401(k) avgifter erbjuder minskad skatteskuld jämfört med före skatt avgifter eftersom du kan dra tillbaka efter skatt avgifter skattefritt, med förbehåll för Planen riktlinjer för uttag. Intäkterna anses dock vara förbeskattade belopp, så de är i allmänhet beskattningsbara vid distribution., Dessutom skulle dessa intäkter bli föremål för skatter och en 10% straff om de återkallades före ålder 59 1/2.
berättigande till överrullningar
Efterskatteavgifter minskar också din skattebörda vid pensionering på ett annat sätt. När du lämnar ditt företag eller går i pension får du möjlighet att rulla den uppskjutna vinsttillväxten till ett traditionellt individuellt Pensionsarrangemang (IRA) och rulla dina efterskatteavgifter 401(k) till en Roth IRA.,
detta innebär att dina inkomster kan fortsätta att växa på skattefri basis om du lämnar pengarna i den traditionella IRA fram till efter att ha fyllt 59 1/2. Det beror på att IRS anser att intäkterna i samband med efterskatteavgifterna som belopp före skatt.
anta till exempel att du redan bidrar med $19,500 per år, före skatt, till din 401(k) plan och du har möjlighet att spara ytterligare $12,000 genom efter skatt bidrag till planen., Efter 10 år antar du att du har $160,000 från dina efterskatteavgifter ($120,000 i bidrag och $ 40,000 i vinst).
i detta scenario, låt oss säga att du redan har $250.000 i pre-tax besparingar och resultat. När du lämnar din arbetsgivare att gå i pension eller ta ett nytt jobb, du kan rulla din icke-Roth efter skatt Pensionsplan saldon i två olika konton. Att $ 120,000 i efterskatteavgifter skulle gå in i en Roth IRA., Och $ 290,000 – $ 40,000 i intäkter från dessa bidrag plus $ 250,000 från dina avgifter före skatt till din 401 (k)-skulle gå in i en traditionell IRA eller din nya arbetsgivares avgiftsbestämda plan.
gå vidare med ytterligare 10 år till din pensionering. Om ditt Roth IRA-konto hade en 7.2% årlig avkastning under de följande åren, kan det kontot ensam vara värt ungefär dubbelt (utan några ytterligare bidrag). Det skulle lämna dig med en extra $120,000 av skattefri tillväxt genom att spara pengar efter skatt i en pensionsplan på jobbet.,
beräkningen ovan använder ”regeln om 72”, ett gemensamt tillvägagångssätt för att beräkna hur lång tid det tar för din investering att fördubblas i värde. Dela bara 72 med den förväntade avkastningen för att ta reda på hur lång tid det tar för din investering att fördubblas.
Automatisk efter skatt 401(k) bidrag
en av de största fördelarna med arbetsgivarsponsrade pensionsplaner är bekvämligheten och enkelheten i samband med automatiska bidrag., Varje gång du får en lönecheck, du sparar för pension automatiskt utan att behöva tänka på det.
det gör att spara pengar efter skatt i ditt arbete Pensionsplan lika enkelt och enkelt. Allt du behöver bestämma är hur mycket av din lön du vill bidra och hur du vill att pengarna ska investeras. I de flesta fall är din pensionsplan investeringsalternativ för efterskatteavgifter identiska med dem i före skatt och utsedda Roth-konton.,
när efter skatt 401(k) bidrag vettigt
om din 401(k) plan erbjuder dem, överväga detta bidrag alternativ om:
- du är en hög löntagare. Medan många människor inte kan max ut sina avgifter före skatt pensionsplan, om du har turen att tjäna en lön som får dig att regelbundet träffa den årliga avgiftsgränsen, kan du spara mer genom efter skatt bidrag till en 401(k) plan eller en annan avgiftsbestämd plan.
- du vill behålla nödbesparingar., Eftersom du kan ta ut din efter skatt avgifter skattefria, kan du doppa i dem om det behövs för att täcka oplanerade kostnader i framtiden.
- din inkomst varierar. Om du till exempel arbetar med säsongsarbete kan din inkomst förändras varje år. I år när du tjänar en hel del inkomst, Du kan öka dina besparingar potential genom efter skatt avgifter. När tiderna är mager, kan du göra före skatt eller utsedda Roth avgifter inom avgiftsgränsen.,
Lämna ett svar