en av de vanligaste frågorna som uppstår när någon lämnar sitt jobb är vad de ska göra med sin gamla Pensionsplan. Oavsett om du lämnar ofrivilligt, slutar att starta ett nytt jobb, eller helt enkelt förutse dig själv byta jobb flera gånger under de närmaste åren, är det viktigt att veta vad du ska göra med din (snart-till-vara) tidigare arbetsgivarens pensionssparande plan(t.ex. 401(k), 457 eller 403 (B) plan).,
att göra ett felaktigt drag med detta kan kosta dig en stor del av dina besparingar, så du behöver inte bara ett svar på den här frågan—du måste vara säker på att du har rätt svar., det är (det här är vanligtvis bara ett alternativ om ditt saldo ligger över en viss nivå—vanligtvis $5,000)
lämna ditt konto där det är
många företag tillåter dig att hålla dina 401(k) besparingar i sina planer när du lämnar ditt jobb, så länge du uppfyller ett minsta saldobehov., Eftersom det här alternativet inte kräver någon åtgärd, väljs det ofta genom att inte göra någonting, men lämnar din 401(k) där det inte alltid handlar om förhalning. Det finns några giltiga skäl att överväga att lämna din pensionsplan där det är.
- Separation av tjänsteregler: du kan ta strafffria uttag från en arbetsgivarsponsrad pensionsplan om du lämnar ditt jobb i eller efter det år du fyllt 55 år och förväntar dig att börja ta uttag innan du fyller 59½.,
- välbekanta investeringsalternativ: om du gillar investeringsalternativen i din tidigare arbetsgivares pensionsplan (eller om du bara inte är säker på vad du ska göra med det ännu) kan du hålla fast vid välbekanta investeringar i din gamla plan tills du är redo att fatta ett välgrundat beslut.
- lägre avgifter: många arbetsgivarsponsrade pensionsplaner, särskilt de som sponsras av stora arbetsgivare, erbjuder deltagarna tillgång till institutionella aktieklassfonder och lågprisindexfonder., Överväg att behålla dina befintliga medel där de är på om du gillar de lägre kostnaderna eller unika investeringsalternativen i din gamla plan som du kanske inte kan rulla in eller hålla i en IRA.
- professionell vägledning: många pensionsplaner erbjuder specialiserade pengarhanteringstjänster med konkurrenskraftiga avgifter som du kanske vill behålla.
- skydd mot stämningar: Arbetsgivarsponsrade pensionsplaner ger bredare borgenärsskydd enligt federal lag än vad som är försedd med en IRA.,
flytta dina gamla 401(K)-tillgångar till en ny arbetsgivares Plan för att undvika skatter och påföljder
Du har möjlighet att undvika att betala skatt (inklusive en 10% tidig uttagsskatt) genom att fylla i en direkt eller förvaltare, överföra från din gamla plan till din nya arbetsgivares plan.
fördelarna med att flytta ditt gamla pensionskonto till din nya arbetsgivares plan inkluderar de tidigare nämnda fördelarna med att hålla ditt konto med den gamla planen., Det kan dock vara lätt att betala mindre uppmärksamhet till dina gamla pensionskonton över tiden eftersom du inte längre kan göra ytterligare avgifter när du har lämnat den arbetsgivaren. Överföra gamla 401 (k) tillgångar till din nya plan kan göra det lättare att spåra dina pensionssparande.
Du har också upplåning om din nya Pensionsplan tillåter deltagarna att låna från sina plantillgångar (vanligtvis till en låg ränta). Om du rulla din gamla planen i din nya plan, har du en större bas av tillgångar som att låna., En gemensam lånegräns är 50% av ditt intjänade saldo, upp till $ 50,000, men kolla med din plan administratör för detaljerna i din plan.
Här är några viktiga steg att vidta för att framgångsrikt flytta tillgångar till din nya arbetsgivares pensionsplan:
Steg 1: Ta reda på om din nya arbetsgivare har en avgiftsbestämd plan, till exempel en 401(k) eller 403(b), som tillåter överrullningar från andra planer. Spendera lite tid att utvärdera den nya planens investeringsalternativ för att bestämma om du kommer att vara nöjd med dem och om de passar din investeringsstil., Om din nya arbetsgivare inte har en pensionsplan, eller om portföljalternativen inte är tilltalande, överväga att stanna i din gamla arbetsgivares plan eller inrätta en ny rollover IRA på en credit union, bank eller mäklarfirma som du väljer.
steg 2: Om du bestämmer dig för att rulla ditt gamla pensionskonto i din nya arbetsgivares plan är meningsfullt, kontakta lämplig person i ditt företag eller HR-avdelning och begär instruktioner för att göra ett rollover-bidrag.,
om du fattar beslutet att rulla ditt konto till en IRA, kontakta IRA-förvaltaren för att begära specifika instruktioner för att se till att du inte gör några misstag och skapar en skattepliktig händelse. Du kan behöva fylla i pappersarbete för att upprätta en IRA om du inte redan har en etablerad.,
instruktionerna du får bör be om följande typ av information:
- namnet på pensionsplanen eller förvaringsinstitutet—det är vem distributionen kommer att betalas till
- ditt kontonummer
- postadress för var du ska skicka bidraget—om du får distributionen genom kontroll
- Banköverföringsinstruktioner—om distributionen kan göras elektroniskt
om du behöver hjälp med ditt rollover-bidrag kan din personalavdelning eller IRA-vårdnadshavare hjälpa dig.,
steg 3: Nästa steg är att kontakta din tidigare arbetsgivares HR-avdelning eller 401(k) administratör för att begära en distribution. Du måste ha den information du fått i steg 2 redo att gå. Var noga med att välja ”direkt rollover” eller ”trustee-to-trustee transfer” som typ av distribution.
direkta överföringar är det lämpligaste alternativet ur skatter och påföljder. Det alternativa alternativet, en indirekt rollover, är inte så enkelt eller bekvämt. Ändå tar direkta överföringar tid, så ha tålamod när du har skickat in pappersarbetet.,
direkta överföringar kan ta upp till sex veckor, med tidsramen beroende på hur snabbt din nuvarande planadministratör svarar på begäran.
om du inte har hört något tillbaka efter sex veckor, var inte rädd för att följa upp ifall pappersarbetet försvann eller din rollover träffade en annan hake.
indirekta Rollovers kan vara komplicerade att hantera
med en indirekt rollover får du en check för saldot på ditt konto som betalas till dig., Men som ett resultat är du nu ytterst ansvarig för att få det till rätt ställe. Du kommer att ha 60 dagar att slutföra rollover processen att flytta dessa tillgångar till din nya arbetsgivares plan eller en IRA.
om du inte slutför vältningen inom det här 60-dagarsfönstret kommer du senare att vara skyldig inkomstskatt på det belopp du misslyckades med att rulla över, och om du är under 59½ kommer du att få ytterligare 10% straffskatt. Från och med 2015 begränsas indirekta överrullningar av regeln om en rollover per år.,
oavsett vad dina faktiska planer är för pengarna, är din gamla arbetsgivare skyldig att hålla inne 20% från din distribution för federala inkomstskatteändamål. För att undvika att beskattas och straffas på detta 20%, måste du kunna sätta ihop tillräckligt med pengar från andra källor för att täcka detta belopp och inkludera det med din rollover bidrag. Då måste du vänta tills följande år när du kan lämna in din inkomstdeklaration för att faktiskt få det innehållna beloppet tillbaka.,
låt oss till exempel anta att 401(k) eller 403(b) från din tidigare arbetsgivare har ett saldo på $100,000. Om du väljer att ta en fullständig distribution från det kontot, din tidigare arbetsgivare är skyldig att hålla inne 20%, eller $20,000, och skicka dig en check för resterande $ 80,000. För att undvika att betala skatter och påföljder på $20,000 som hålls inne har du upp till 60 dagar att rulla över hela beloppet på $100,000. Eftersom du bara har en check på $ 80.000, måste du komma med de återstående $ 20,000 från någon annan källa.,
förhoppningsvis har du $20,000 ligger runt för att hjälpa till med överföringen. Annars kommer det belopp du misslyckas med att rulla över att behandlas som en beskattningsbar distribution som är föremål för påföljder. Oavsett om du har $ 20,000 till hands eller inte, måste du fortfarande vänta tills du lämnar in din inkomstdeklaration för att få den innehållna $20,000 tillbaka (eller en del av det, beroende på vilka andra skatter du är skyldig och andra belopp som hålls inne).,
att ta Kontantdistributionen kan vara ett kostsamt beslut
att undvika kontantdistributioner kan spara dig i skatter och påföljder. Det beror på att något belopp som du misslyckas med att rulla över kommer att behandlas som en beskattningsbar distribution. Som ett resultat skulle det då bli föremål för en 10% straff om du är under ålder 59½.
eftersom den skattepliktiga delen kommer att läggas till alla andra skattepliktiga inkomster du har under året, kan du flytta till en högre skatteklass.,
med det tidigare exemplet, om en enda skattebetalare med $50,000 av skattepliktig inkomst bestämde sig för att inte rulla över någon del av $100,000-fördelningen, skulle de rapportera $150,000 av skattepliktig inkomst för året. Detta skulle flytta dem från marginalskatten på 22% till marginalskatten på 24%. Dessutom skulle de behöva rapportera $ 10,000 i ytterligare straffskatt, om de är yngre än 59½.
kontantutdelningar bör endast övervägas i extrema fall av ekonomiska svårigheter, till exempel inför utestängning, vräkning eller återtagande., Om du måste gå denna väg, bara ta ut medel som behövs för att täcka svårigheter plus tillämpliga skatter och påföljder.
Lämna ett svar