Vad är en balansöverföring och hur fungerar det?

Vad är en balansöverföring?

en balans överföring är processen att överföra hög ränta skuld från en eller flera kreditkort till ett annat kort med en lägre ränta. Detta kommer att hjälpa dig att betala av skulden snabbare, eftersom fler av dina betalningar kommer att gå mot det huvudsakliga saldot varje månad i stället för mot räntekostnader.

hur fungerar en balansöverföring?,

Du kan ansöka om en balans överföring när du ansöker om ett nytt kreditkort eller vänta tills efter att du är godkänd, men det är i allmänhet bäst att få processen igång så snart som möjligt. Du behöver bara veta kontonummeret för ditt befintliga saldo och hur mycket du vill överföra. Din nya emittent kan godkänna hela beloppet eller endast en del av det, beroende på din kreditgräns och emittentens överföringsgränser. När din överföring går igenom, du ’ ll göra betalningar till din nya borgenär.,

det finns fyra huvudelement att överväga i en balans överföring kort:

inledande APR period

många balans överföring kort ger dig en chans att göra no-räntebetalningar för ett antal månader på din överförda balans. Efter denna inledande period slutar, dock, du kommer att debiteras ränta på resterande saldo, så fråga dig själv om du realistiskt kommer att kunna göra en buckla i ditt saldo i den tid som erbjuds.

pågående APR

När ditt korts kampanjperiod är slut debiteras du ränta på kortets go-to-ränta., Denna kurs är viktigt att tänka på om du inte kan betala av din skuld under introduktionsperioden. Det kan trots allt vara ännu högre än din nuvarande ränta.

balansöverföringsavgift

de flesta kort tar ut en avgift i utbyte mot din balansöverföring – vanligtvis 3% till 5% av det Saldo du vill överföra (eller $5-$10, beroende på vilket som är störst). Detta belopp läggs till ditt totala saldo.

med dessa detaljer i handen, använd en balansöverföringsräknare för att göra matten innan du ansöker om ett nytt balansöverföringskort för att se om det är ekonomiskt meningsfullt att gå vidare.,

årsavgift

Du bör också leta efter ett kreditkort utan årsavgift för att överföra ditt saldo till. De bästa balans överföring kreditkort brukar inte debitera dig en årlig avgift för att använda dem, hjälper dig att spara pengar du kan sätta mot att betala ner snabbare saldot du överförs till kortet.

vilka typer av saldon kan överföras till en balans överföring kreditkort?

de flesta emittenter låter dig inte överföra ett saldo från ett annat kort i samma bank. Detta gäller både personliga och affärskreditkort.,

När du överför ett saldo flyttar du det belopp du är skyldig på ett kort till ett annat kort. Det mottagande kortet kan vara ett du redan har eller ett helt nytt konto som du öppnar för att dra nytta av en låg kampanjhastighet.

bankerna tjänar pengar genom en kombination av ränta och avgifter. Till exempel kan du betala en $95-plus årlig avgift för ditt kort som banken får samla varje år. Om du bär en balans på den vanliga APR, banken drar också nytta av den ränta du betalar.,

det är därför, i ett nötskal, banker vanligtvis inte tillåter dig att överföra saldon mellan kort på samma finansinstitut.

Du kan dock vanligtvis överföra saldon från flera kreditkortskonton till ett saldoöverföringskort så länge de inte har utfärdats av samma bank.,

tillsammans med kreditkort saldon, kanske du kan överföra kostsamma lån för bilar, apparater, möbler och andra månatliga avbetalningar till en icke-ränta balans överföring kreditkort med hjälp av balans överföring kontroller från banken som utfärdar kreditkortet

hur mycket skuld kan överföras

mängden skuld Du kan överföra till en ny eller befintlig balans överföring kort kommer att variera från kort till kort och från emittent till emittent.,

detta belopp kommer att bero på flera faktorer, inklusive kreditgränsen på balansöverföringskortet, den tillgängliga krediten på det kortet vid tidpunkten för balansöverföringen, din kreditvärdighet och eventuella specifika begränsningar som kortets emittent kan ha på balansöverföringar.,

Chase anger till exempel i sina villkor att ” det totala beloppet för din förfrågan(er) inklusive avgifter och räntekostnader inte får överstiga din tillgängliga kredit eller $15,000, beroende på vilket som är lägre … om din förfrågan(er) överstiger det belopp som vi godkänner kan vi antingen neka begäran eller skicka mindre än det totala belopp som begärts till din utsedda betalningsmottagare.”

vissa emittenter låter dig inte överföra ett saldo för hela krediten som är tillgänglig på kortet, även om saldot på kortet vid tidpunkten för balansöverföringen är noll., De flesta emittenter kommer också att överväga din kredit och betalning beteende att förneka eller godkänna saldot du vill överföra-även om detta är lägre än kreditgränsen på kortet. Om din betalningshistorik är stellar dina chanser att godkännas för en balans överföring är högre.

även, de flesta emittenter kommer inte att tillåta dig att veta vilken kreditgräns de kommer att ge dig på en ny balans överföring kort i förväg. Du måste ansöka om kortet först. När du har godkänts, emittenten kommer att avslöja kreditgränsen beviljas på kortet.

hur skadar en balansöverföring din kredit?,

en balans överföring kan skada din poäng genom att öka din enda kort utnyttjande, sänka din längd av kredithistoria och lägga till en hård förfrågan till din kredit rapport.

samtidigt kan en balansöverföring också öka din poäng genom att öka ditt totala kortutnyttjande, och det kan hjälpa dig att betala av skulden snabbare.

tänk också på att nästan varje gång du ansöker om ett nytt kreditkonto – inklusive ett balans överföring kreditkort – långivaren kommer att köra en hård förfrågan på en eller flera kreditupplysningar., Varje ny hård förfrågan vanligtvis dings mellan fem och 10 poäng av din kredit värdering.

se relaterade: gör saldoöverföringar skada din kredit värdering?

ska jag göra en balansöverföring?

en balansöverföring kan vara en solid skuldåterbetalningsstrategi, så att du kan spara på ränta och chip bort på ditt saldo över tiden, men det är inte det bästa alternativet för alla. Tänk på följande för att vara säker på att en balansöverföring är rätt för dig:

• hur mycket behöver du överföra?, Även om du är godkänd för en balans överföring kort, kreditgränsen du erbjuds kanske inte täcker hela saldot du vill överföra. Om ditt Saldo är för stor för att överföra alla på en gång, måste du bestämma om det är bäst att överföra en del, ansöka om flera kort eller arbeta med dina befintliga borgenärer för att få en lägre ränta.
• har du en återbetalningsplan? Det är viktigt att du går in i din balans överföring med en plan för hur du ska betala av din skuld och göra det mesta av ett korts 0% inledande APR period eller låg pågående APR., Annars kan du bara hitta dig själv tillbaka där du började. Dessutom, om du inte gör snabba betalningar, Du kan förlora din 0% APR och kan även utlösa en straff APR.
• vad fick dig i skuld? Du kan vara motiverad att betala av din skuld, men om du inte har tagit upp vad som orsakade dig att få i skuld i första hand, Du kan bara använda ditt nya kort för att skapa en ännu större balans. Vad är värre, du kan hamna fastnat med en hög ränta på ditt nya kort när kampanjperioden slutar.,
• bra kredit krävs för att kvalificera sig – att dra nytta av de bästa balans överföring erbjudanden, du behöver bra till utmärkt kredit. Istället för att försöka göra en balans överföring med dålig kredit, överväga en skuldkonsolideringslån eller fokusera på att betala ner dina saldon så mycket som möjligt innan du ansöker om att bygga din kredit värdering och få bättre villkor.

om du tror att en balans överföring kreditkort är det bästa sättet att ta itu med din skuld, här är nio saker du behöver veta innan du ansöker.,p>

balans överföring fakta

1. överföring av skuld är inte samma sak som återbetala
2. konsolidering kan förenkla flera betalningar
3. Du kan överföra mer än bara kreditkort skuld
4. avgifter är i allmänhet oundvikliga
5. särskilda pr överföring APRs och överföringsavgifter löper ut
6. var försiktig med att lägga till ny skuld till gamla skulder med nya inköp
7. lära sig hur betalningar tilldelas
8. flera balans överföringar kan påverka din kredit värdering
9. balans överföringar kan ta veckor att gå igenom

överföra skuld är inte samma sak som återbetala.,

det kan kännas bra att flytta din skuld från en hög ränta kort till ett kort med en lång 0% inledande APR eller en lägre pågående APR, men det är bara det första steget. Eftersom ditt saldo har överförts, inte rensas, måste du fortfarande arbeta hårt om du vill betala av det i tid.

med det sagt kan en balansöverföring spara en stor summa pengar. Till exempel, om du skulle betala 17% ränta på en $2,000 skuld gör $48 minsta månatliga betalningar, det skulle ta mer än fem år att betala av skulden. Ännu värre, det skulle kosta dig mer än $ 1,000 i intresse.,

å andra sidan, om du betalade en 3% balansöverföringsavgift ($60) och överförde ditt $2,000-saldo till ett kort som tar ut 0% – ränta i 15 månader, kan du betala av din skuld i 15 månader med betalningar på cirka $138 per månad, vilket sparar dig en betydande summa i räntekostnader.,

”den enda verkliga, solida, definierbara fördelen med en balansöverföring är att du kan spara pengar under lång tid om du betalar tillbaka det tidigare belopp du är skyldig och du betalar det till en lägre ränta, inklusive alla dina kostnader”, säger Mike Sullivan, utbildningschef för Take Charge America, Ett Phoenix-baserat Ideellt konsumentkreditrådgivningsföretag.

med andra ord försvinner din skuld inte bara när du gör en balansöverföring. På många sätt börjar ditt arbete bara.,

se relaterade: Hur kreditkort balans överföringar påverkar din kredit värdering

konsolidering kan förenkla flera betalningar

överföra saldon till en enda låg ränta kreditkort kan inte bara spara pengar och hjälpa dig att betala av skulden, det kan också förenkla ditt ekonomiska liv.

om du bär höga saldon på flera hög ränta kreditkort och har svårt att hålla betalning förfallodatum och minsta betalningar rakt, du kan hamna upplupna förseningsavgifter., I så fall kan sätta alla dina kreditkort skulder på ett kort vara ett bra drag, eftersom du har bara ett kort för att hålla reda på och en betalning för att göra varje månad.

du kan överföra mer än bara kreditkort skuld

tillsammans med kreditkort saldon, du kanske kan överföra kostsamma lån för bilar, apparater, möbler och andra månatliga avbetalningar till en no-interest balans överföring kreditkort med hjälp av balans överföring kontroller från banken som utfärdar kreditkortet.

se relaterat: kan jag överföra ett lånesaldo till ett kreditkort?,

avgifter är i allmänhet oundvikliga

balansöverföringar kan vara ett bra sätt att spara på ränta och fokusera på att betala ner skulden, men de kommer med en kostnad:Du kommer nästan alltid att debiteras en balans överföringsavgift, vilket är en procentandel av det totala beloppet du överför. Enligt CreditCards.com forskning, den mest typiska balans överföring avgift är 3%, men vissa kort debitera 5%.,

till exempel, om din emittent tar ut en balansöverföringsavgift på 3% och du överför en $10,000-skuld från ett annat kort, kommer $300 omedelbart att läggas till ditt överförda saldo, vilket ger det totala belopp du är skyldig till $10,300.

det finns några kreditkort med ingen balans överföring avgift, men tradeoff är oftast en kortare 0% inledande APR period. Samtidigt med några extra månader att göra no-räntebetalningar är attraktiv, om du har en plan för att betala av din skuld under den inledande perioden, ett kort med en lägre överföringsavgift är i allmänhet en bättre affär.,

se relaterade: hur man förhandlar om en balans överföringsavgift

pr balans överföring APRs och överföringshastigheter löper ut

en balans överföring kort kan uppvakta dig med sin super-låg eller 0% inledande APR erbjudande, men låt dig inte luras: att ”teaser rate” inte varar för evigt. Efter en viss period – ofta sex månader till ett år eller ibland mer – räntan kommer att öka till sin ordinarie ränta, vilket kan vara ännu värre än den du försökte fly.,

om du inte håller dig till en rigorös återbetalningsplan för att betala av ditt överförda saldo innan teaser-räntan löper ut, eller om du rackar upp ännu mer skuld på ditt nya kreditkort, kan du hamna sämre än du började.

du vill inte heller slösa tid på att få balansöverföringsprocessen igång. Vissa kort erbjuder en lägre balansöverföringsavgift om du överför saldot inom en viss period. Om du inte är proaktiv, du kan sluta se din balans överföring avgift ökning, vilket kan kosta dig hundratals.,

var försiktig med att lägga till ny skuld till gammal skuld med nya inköp

bara för att saldot du överfört till det nya kortet får ett gratis pass med kanske en 0% ränta just nu betyder inte nya inköp på kortet kommer att vara räntefritt också. Också, med en $ 0 balans på kortet du just rensat kan fresta dig att använda den igen. Gör det inte.

vissa balans överföring kreditkort regler anger att endast överförda saldon kvalificera sig för den lägre räntan, medan nya inköp samla ränta på den vanliga, högre APR., Vissa kort tillämpa den inledande räntan på nya inköp, alltför, men att lägga till mer skuld till ditt kort balans kommer bara att göra det så mycket svårare att betala av. Syftet med att ansöka om en lägre ränta balans överföring kort är att eliminera skulden, så det är inte vettigt att rack upp mer!

se relaterat: kan du överföra ett saldo för butikskort till ett kreditkort?,

lär dig hur betalningar tilldelas

för att göra saken mer komplicerad kan du inte berätta för din kortutgivare hur du tillämpar dina betalningar om du har både ett 0% saldoöverföringssaldo och ett nytt köpsaldo med en högre hastighet på samma kort.

enligt lagen om kreditkort 2009, emittenter är skyldiga att tillämpa något belopp som överstiger den minsta betalningen till skulden med högsta ränta först., De flesta emittenter kommer att tillämpa din totala minimibelopp betalning till den lägsta ränteskulden först, som kommer att dra ut återbetalningstiden (och räntekostnader) på den högre ränteskulden.

På grund av detta kan det vara bäst att undvika att använda ett balansöverföringskort för nya inköp för att undvika dubbelränta.

flera balans överföringar kan påverka din kredit värdering

Du kanske tror att ansöka om en ny balans överföring kort när din teaser ränta löper ut är den perfekta lösningen för att undvika att någonsin betala ränta på ditt kreditkort skuld., Även om det kan göras, vet att flera kort program som kan skada din totala kredit värdering.

När du fortsätter att öppna nya låg ränta konton, men upprätthålla höga skuldnivåer, långivare kan se dig som en risk, vilket gör det svårt för dig att låna pengar för stora-biljett objekt som ett hem eller bil, eller ens kvalificera sig för den andra eller tredje balans överföring kort affär.

se relaterade: flera balans överföringar: en svår skuld utdelning strategi

balans överföringar kan ta veckor att gå igenom

balans överföringar är inte momentana., Beroende på emittenten och ett antal andra faktorer, din balans överföring kan ta så lite som tre dagar eller så länge som sex veckor att slutföra. Och medan din kreditkortsutfärdare bör kunna ge dig en känsla av hur lång tid det tar, det finns inget sätt att veta i förväg exakt hur länge du måste vänta.

under tiden, se till att betala åtminstone det minsta på grund av dina befintliga borgenärer. Underlåtenhet att göra det kan leda till förseningsavgifter och skadade kredit och kan även störa balans överföring pågår.,

nedre raden

en balans överföring kan vara ett användbart verktyg för att betala av kreditkort skuld snabbare utan att ådra sig ränta. Men det finns flera saker du behöver tänka på att göra en balans överföring arbete för dig, inklusive överföringsavgifter och din betalning och utgifter beteenden. Innan du börjar en balans överföring se till att du har en återbetalningsplan på plats för att säkerställa att du kommer att betala av saldot innan intro perioden slutar. Också, undvika att ådra sig mer kreditkort skuld-skapa en budget att tygla i dina utgifter kan hjälpa. Annars kan fördelarna med en balansöverföring vara null.,

uppdaterad: December 18, 2020