konventionella, FHA-försäkrade och VA-garanterade lån är likartade eftersom de alla utfärdas av banker och andra godkända långivare. Men vissa betydande skillnader finns mellan dessa typer av lån.
om du har en låg kredit värdering, kanske du vill undersöka att få en FHA-försäkrade lån eftersom andra lån vanligtvis inte är tillgängliga för dem med dålig kredit., Men om du har bra kredit, Du kan få mer nytta av en billigare konventionella lån. Om du är en nuvarande eller tidigare militärtjänstmedlem, bör du undersöka att få ett VA-garanterat lån, vilket kan vara den billigaste av alla tre lånetyper.
här är vad du behöver veta om konventionella, FHA-försäkrade och va-garanterade lån från slutet av 2020.,
konventionella lån
När du ansöker om ett bostadslån, kan du försöka för ett statligt stödda lån, som ett FHA-försäkrade eller VA-garanterade lån, eller ett konventionellt lån, som inte är försäkrad eller garanterad av den federala regeringen. Till skillnad från federalt försäkrade lån, konventionella lån bär inga garantier för långivaren om du misslyckas med att återbetala lånet. Av denna anledning, om du gör mindre än en 20% handpenning på fastigheten, måste du förmodligen betala för privata inteckning försäkring (PMI) när du får ett konventionellt lån., Om du standard på lånet, inteckning försäkringsbolaget ser till att långivaren betalas i sin helhet.
överensstämmande och icke-överensstämmande lån
konventionella bolån faller i en av två kategorier: överensstämmande eller icke-överensstämmande lån. Konventionella överensstämmer bolån måste följa riktlinjer som Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) och Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac) set. Dessa lån är tillgängliga för alla, men de är svårare att kvalificera sig för än va-garanterad och FHA-försäkrade lån., Eftersom konventionella lån inte har statliga försäkringar, dessa lån utgör en högre risk för långivare. Så, kredit-och inkomstkrav är strängare än för FHA-försäkrade och va-garanterade bolån.
generellt kan du få ett konventionellt överensstämmande lån om du:
- har bra kredit
- har en stadig inkomst, och
- har råd med handpenningen (även om ett konventionellt lån kan kräva så lite som 3% ner).
andra typer av konventionella lån, som inte överensstämmer, inkluderar jumbo lån, portfölj lån och subprime lån.,
FHA-försäkrade lån
som namnet antyder är ett FHA-försäkrat lån ett lån som Federal Housing Administration (FHA) försäkrar. Om du standard på lånet och ditt hus är inte tillräckligt för att fullt ut återbetala skulden genom en avskärmning försäljning, FHA kommer att kompensera långivaren för förlusten. Om du är bakom i din inteckning betalningar på ett FHA-försäkrade lån, får du tillgång till särskilda förlust begränsningsalternativ som specifikt gäller för låntagare med FHA-försäkrade lån.
eftersom lånet är försäkrat, långivaren kan erbjuda dig bra villkor, inklusive en låg handpenning—så lågt som 3.,5% av köpeskillingen. Denna typ av lån är ofta lättare att kvalificera sig för än en konventionell inteckning, och vem som helst kan ansöka. Låntagare med en FICO kredit värdering så lågt som runt 500 kan vara berättigade till ett FHA-försäkrade lån. Men FHA-försäkrade lån har en maximal lånegräns som varierar beroende på den genomsnittliga kostnaden för bostäder i en viss region. Om du vill veta mer om FHA lån gränser, BESÖK US Department of Housing and Urban Development (HUD) webbplats.,
strängare FHA-standarder från och med 2019
de flesta FHA-försäkrade lån godkänns av ett automatiserat system, medan några hänvisas till långivarna som manuellt granskar låntagarnas applikationer baserat på FHA-riktlinjer. År 2016 eliminerade HUD en regel som krävde manuella recensioner för alla hypoteksansökningar från låntagare med kreditbetyg under 620 och skuld-till-inkomstförhållanden över 43%. Från och med mars 2019 skärpte dock byrån garantikraven för FHA-försäkrade lån.för många riskabla lån gjordes.,
nu kommer cirka 40,000-50,000 lån per år—fyra till fem procent av de totala inteckningar som FHA försäkrar på årsbasis—som tidigare skulle ha godkänts automatiskt nu att gå igenom en mer noggrann manuell underwriting review, enligt FHA tjänstemän.
du måste betala en inteckning försäkringspremie eller ”MIP”
också, du måste betala en inteckning försäkringspremie eller ”MIP” som en del av ett FHA-försäkrade lån. (Konventionella inteckningar har PMI och FHA lån har MIP.) De premier som låntagare betalar bidrar till den ömsesidiga inteckning Försäkringskassan., FHA drar från denna fond för att betala långivarnas fordringar när låntagare standard.
va-garanterade lån
igen, som namnet antyder, är ett VA-garanterat lån ett lån som US Department of Veterans Affairs (VA) garanterar. Denna typ av lån är endast tillgänglig för vissa låntagare genom VA-godkända långivare. Garantin innebär att långivaren är skyddad mot förlust om låntagaren inte återbetala lånet.
för att få ett VA-garanterat lån måste du vara:
- en nuvarande medlem i USA, väpnade styrkor
- en veteran
- en reservist/National guard medlem, eller
- en berättigad efterlevande make.
för att lära sig de specifika behörighetskraven för ett VA-garanterat lån, Gå till VA: s webbplats.
dessa hypotekslån kan garanteras utan pengar ner utan privata inteckning försäkring krav. Låntagare behöver dock vanligtvis betala en finansieringsavgift – en engångsavgift mellan cirka 1.25% och 3.6% av lånebeloppet. Om du vill veta mer om VA-garanterade lån, se VA: s Bostadslånets hemsida.,
få hjälp
plocka rätt inteckning för din situation kan vara skrämmande. Om du har problem med att räkna ut vilken typ av lån är bäst för dina omständigheter eller behöver andra hem-köpa råd, överväga att kontakta en HUD-godkänd bostäder rådgivare, en hypotekslån långivare, eller en fastighetsmäklare.
Lämna ett svar