Der vollständige Leitfaden für Geldmarkteinlagen

Ein Geldmarkteinlagenkonto (MMDA), auch als Geldmarktkonto (MMA) bezeichnet, ist eine spezielle Art von Bank-oder Credit Union-Sparkonto mit einigen Funktionen, die auf regulären Sparkonten nicht zu finden sind.

Die meisten Geldmarkteinlagenkonten zahlen einen höheren Zinssatz als normale Sparbuch-Sparkonten und enthalten häufig Scheck-und Debitkartenprivilegien. mmDas haben auch Einschränkungen, die sie weniger flexibel machen als normale Schecks oder Sparkonten.,

Geldmarkteinlagenkonten (mmDas) verstehen

Geschichte

Bis Anfang der 1980er Jahre setzte die Regierung eine Obergrenze oder Begrenzung für die Höhe der Zinsen, die Banken und Kreditgenossenschaften Kunden auf Sparkonten anbieten könnten. Viele Institute boten Kleingeräte (wie Toaster und Waffeleisen) zusammen mit anderen Anreizen an, um Einlagen anzuziehen, da sie bei den Zinssätzen nicht mithalten konnten.,

Die Leute begannen, ihre Ersparnisse in höher verzinsliche Geldmarktfonds (MMMFs), auch als Geldmarktfonds (MMFs) bekannt, zu investieren. Geldmarkt-Investmentfonds werden von Banken, Maklern und Investmentfondsgesellschaften verkauft.

Unter Druck verabschiedete der Kongress das Garn-St. Germain Depository Institutions Act von 1982, das es Banken und Kreditgenossenschaften ermöglichte, Geldmarkteinlagenkonten anzubieten, die einen „Geldmarkt“ – Kurs bezahlten, der höher war als der vorherige Capped-Kurs., Geldmarkteinlagen werden bei traditionellen und Online-Banken und Kreditgenossenschaften angeboten. Eines der Hauptmerkmale von mmDas ist neben der Zahlung höherer Zinsen der Schutz Ihres Vermögens.

Versicherte Einlagen

MMDA Einlagen und Erträge bei einer Bank werden von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), einer unabhängigen Agentur des Bundes, versichert. Die FDIC deckt bestimmte Arten von Konten ab, einschließlich mmDas, bis zu 250.000 USD pro Einleger und Bank., Dies bedeutet, wenn Sie andere versicherbare Konten bei derselben Bank haben (Scheck, Ersparnis, Einlagenzertifikat), zählen sie alle auf das Versicherungslimit von 250.000 US-Dollar. Gemeinsame Konten sind für 500.000 US-Dollar versichert.

Für Geldmarkteinlagenkonten, die bei einer Credit Union abgeschlossen werden, bietet die National Credit Union Administration (NCUA) einen ähnlichen Versicherungsschutz (250.000 USD pro Mitglied pro Credit Union). Wenn Sie mehr als 250.000 US-Dollar versichern möchten, ist die beste Möglichkeit, dies zu erreichen, die Eröffnung eines MMDA bei mehr als einer Bank oder Kreditgenossenschaft.,

Geldmarktfonds sind jedoch nicht von der Regierung versichert—auch wenn Sie eine bei einer Bank aufnehmen.

Scheck-und Debitkarte

Viele Geldmarkteinlagenkonten bieten begrenzte Scheck-Schreibprivilegien und enthalten eine Debitkarte mit dem Konto. Das macht ein MMDA zu einer Kombination aus Spar-und Girokonto, was praktisch sein kann, wenn Sie einen höheren Zinssatz erhalten möchten, aber nur begrenzt auf Ihr Geld zugreifen müssen.,

Transaktionslimits

Wie bei den meisten Sparkonten beschränkt die Federal Reserve Regulation D Sie jeden Monat auf sechs Überweisungen und elektronische Zahlungen aus jedem MMDA. Betroffene Arten von Überweisungen sind vorautorisierte Überweisungen (einschließlich Überziehungsschutz), Telefonüberweisungen, elektronische Überweisungen, Schecks oder Debitkartenzahlungen an Dritte, ACH-Transaktionen und Überweisungen.

Am häufigsten dürfen Sie unbegrenzte Überweisungen persönlich (bei der Bank), per Post, per Messenger oder an einem Geldautomaten vornehmen., Wenn Sie die Anzahl der zulässigen Transaktionen pro Monat überschreiten, erhalten Sie eine Warnung von der Bank und können mit einer Geldstrafe belegt werden. Wenn Sie fortfahren, muss die Bank Ihre Überweisungsrechte widerrufen, Sie in die regelmäßige Überprüfung einbeziehen oder Ihr Konto schließen. Sie können so viele Einzahlungen tätigen, wie Sie möchten.

MMDA-Gebühren und-Mindestbeträge

Zusätzlich zu den Transaktionslimits müssen Sie auf Geldmarkteinlagenkonten im Allgemeinen einen Mindestbetrag einzahlen, um ein Konto einzurichten, und Sie müssen ein Mindestguthaben einhalten, um den maximalen Zinssatz zu erhalten.,

Viele mmDas haben monatliche Gebühren, die anfallen, wenn Ihr Guthaben unter das Minimum fällt. Gebühren sind wichtig, da jede auferlegte Gebühr Ihre Einnahmen (Zinsen) reduziert. Einige Institutionen erheben eine Gebühr, unabhängig von Ihrem Kontostand, und andere verzichten auf die monatliche Gebühr, wenn Sie beispielsweise eine regelmäßige monatliche Direkteinzahlung tätigen. Mindesteinlagen, Salden und Gebührenregeln variieren zwischen Finanzinstituten.

Zinssätze

Eine der ursprünglichen Attraktionen von mmDas war die Tatsache, dass sie einen höheren Zinssatz als Sparkonten anboten., Und im Durchschnitt übertreffen mmDas weiterhin Sparkonten. mmDas können höhere Zinssätze anbieten, da sie in Einlagenzertifikate (CDs), Staatspapiere und Geschäftspapiere investieren dürfen, was Sparkonten nicht können.

Die Zinssätze für Geldmarkteinlagen (sowie die Zinssätze für die meisten Einlagenkonten) sind variabel, was bedeutet, dass sie sich mit den wirtschaftlichen Bedingungen ändern können., Die Zinserhöhung-beispielsweise jährlich, monatlich oder täglich—kann erhebliche Auswirkungen auf Ihre endgültige Rendite haben, insbesondere wenn Sie ein hohes Guthaben auf Ihrem Konto haben.

Liquidität

Sowohl Geldmarkteinlagenkonten als auch Geldmarktfonds bieten schnellen Zugriff auf Ihre Gelder. Geldmarkteinlagenkonten haben die staatlich regulierte Begrenzung von sechs Transaktionen pro Monat, die Geldmarktfonds nicht tun., Einzelne Banken und Broker können jedoch begrenzen, wie oft Sie Aktien Ihres Geldmarktfonds einlösen oder Schecks schreiben können.

Dividende vs. Zinsen

Dividenden (Renditen) von Geldmarktfonds sind tendenziell etwas höher als die Zinsen auf Geldmarkteinlagenkonten. Die Rendite beider Anlagen variiert jedoch mit der Wertentwicklung der zugrunde liegenden Anlagen, und keiner von beiden hält typischerweise mit der Inflation Schritt.

Reinvestition

Sie haben die Möglichkeit, die Dividenden in Ihren Geldmarktfonds zu reinvestieren., Reinvestierte Dividenden kaufen zusätzliche Anteile am Fonds. Das Interesse an Ihrem Geldmarkteinlagenkonto wird automatisch zum Kapital hinzugefügt und zusammengesetzt. Geldmarkt-Investmentfonds halten in der Regel einen Nettoinventarwert von $1 pro Aktie. Wenn Ihr Konto wächst, steigt die Anzahl der $1-Aktien, die Sie besitzen.

Gebühren

Sowohl Geldmarkteinlagenkonten als auch Geldmarktfonds erheben Gebühren. In einem Geldmarktfonds ist die Hauptgebühr die Ausgabenquote. Dies ist eine Gebühr, die an die Fondsgesellschaft gezahlt wird, um den Fondsmanager zu entschädigen und andere Betriebskosten zu tragen., Andere Gebühren können Scheckgebühren für die Überschreitung der maximalen Anzahl zulässiger Schecks des Kontos in einem Monat, jährliche Kontodienstgebühren oder eine Gebühr umfassen, wenn Ihr Konto einen angegebenen Mindestguthaben unterschreitet.

mmDas vs. Andere Einlagenkonten

Geldmarkteinlagenkonten sind nicht die einzigen von Banken und Kreditgenossenschaften angebotenen Einlagenkonten. Andere Konten können Funktionen (oder sogar Zinssätze) enthalten, die sie mit Geldmarkteinlagenkonten wettbewerbsfähig machen oder ihnen überlegen sind.,

Passbook Savings Account

Normale Bank-oder Credit Union-Sparkonten zahlen Zinsen wie mmDas, obwohl die von mmDas gezahlten Zinsen tendenziell höher sind. Einige reguläre Sparkonten bieten einen etwas höheren Zinssatz, um die Flexibilität (dh das Schreiben von Schecks) von mmDas zu kompensieren.

Sowohl Sparkonten als auch mmDas sind FDIC – oder NCUA-versichert. Mit beiden können Sie jeden Monat so viele Einzahlungen tätigen, wie Sie möchten. Im Gegensatz zu mmDas, jedoch, regelmäßige Sparkonten haben in der Regel keine oder eine sehr kleine Ersteinzahlung oder Mindestguthaben Anforderung.,

Hochzinssparkonto

Banken und Kreditgenossenschaften bieten auch Hochzinssparkonten an, und je nach Institut können die angebotenen Zinsen höher sein als mit der MMDA dieser Bank. Genau wie mmDas sind High-Yield-Sparkonten FDIC-oder NCUA-versichert und erfordern möglicherweise eine höhere Ersteinzahlung, Mindestguthaben, und Wartungsgebühren, oder haben Strafen, wenn Ihr Guthaben unter das erforderliche Minimum fällt.,

Reguläres Girokonto

Girokonten haben gegenüber mmDas einen großen Vorteil—unbegrenzte Transaktionen (Schecks, Geldautomaten-Abhebungen, Überweisungen usw.). Sie sind auch FDIC – oder NCUA-versichert. Dies macht Girokonten perfekt für tägliche Finanztransaktionen wie Schecks, elektronische Rechnungszahlung und Zugang zu Bargeld über einen Geldautomaten. Die Hauptschwäche regelmäßiger Girokonten besteht darin, dass sie einen sehr niedrigen (oft Null -) Zinssatz bieten.,

High-Yield/High-Interest Checking

Diese Art von Girokonto—wie High-Yield—Einsparungen-bietet Zinssätze, die rivalisierenden und manchmal übertreffen die mit Geldmarkteinlagen gefunden Konten. Wie bei mmDas müssen diese Arten von Konten ein tägliches Mindestguthaben und eine Strafe oder Gebühr für das Unterschreiten dieses Betrags einhalten. High-Yield-Girokonten haben häufig auch eine Obergrenze—zum Beispiel $ 5,000 -, über der der Hochzinssatz nicht gilt.,

Bei einigen Girokonten mit hohem Ertrag müssen Sie jeden Monat eine Mindestanzahl von Debit-Transaktionen durchführen. All diese Bestimmungen können die Aufrechterhaltung eines Girokontos mit hoher Rendite zu einer zeitaufwändigen Aufgabe machen. In anderer Hinsicht, High-Yield-Überprüfung ist wie regelmäßige Überprüfung, mit unbegrenzten Schecks, eine Debitkarte, ATM-Zugang, und FDIC oder NCUA Versicherung.

Rewards Girokonto

Diese Art von Girokonto kann einen beeindruckenden Anmeldebonus und andere Belohnungen bieten, wie hohe Renditen, Rückerstattungen von Geldautomaten, Flugmeilen oder Cash Back., Die Vorbehalte ähneln denen bei der High-Yield-Überprüfung: hohe Gebühren, es sei denn, Sie führen ein festgelegtes tägliches Mindestguthaben, eine erforderliche Mindestanzahl von Debitkartentransaktionen pro Monat, obligatorische monatliche Direkteinzahlungen und mehr, abhängig von der Institution. Andernfalls funktioniert die Belohnungsprüfung wie ein reguläres Girokonto wie oben erwähnt, einschließlich FDIC – oder NCUA-Versicherungen.

Einlagenzertifikate

Eine CD ist ein zeitgesteuertes Sparkonto., Im Gegenzug für einen festen Zinssatz, der höher sein kann, als Sie von einem normalen Sparkonto oder MMDA erhalten würden, stimmen Sie zu, einen festgelegten Betrag für eine festgelegte Laufzeit einzahlen—drei, sechs, neun oder 12 Monate oder mehrere Jahre bis zu 10. Die Zinsen auf Ihrer CD werden täglich, wöchentlich, monatlich oder jährlich gemäß den Bedingungen Ihrer Vereinbarung mit der Bank oder Credit Union erhöht.

Wenn Sie das Geld bis zum Fälligkeitsdatum der CD an Ort und Stelle halten, erhalten Sie den maximalen Betrag an Zinsen und Compoundierung., Wenn Sie Ihr Geld (oder einen Teil davon) vorzeitig abheben, zahlen Sie eine Strafe, normalerweise in Form von verlorenen Zinsen.

Einige CDs (sogenannte Liquid CDs) bestrafen Sie nicht für die vorzeitige Rücknahme von Kapital oder Zinsen oder beidem, sondern zahlen einen niedrigeren Zinssatz. CDs sind FDIC-oder NCUA-versichert, bieten jedoch in der Regel keine Möglichkeit, Schecks zu schreiben, Geld mit einer Debitkarte abzuheben oder das Guthaben nach dem Kauf der CD zu erhöhen.

Investmentfonds

Geldmarkteinlagenkonten werden manchmal mit Geldmarktfonds verwechselt., Während beide als gute Orte gelten, um vorübergehend Bargeld zu parken, weil sie in sichere kurzfristige Fahrzeuge wie CDs, Staatspapiere und Geschäftspapiere investieren, unterscheiden sie sich auf andere Weise.

Besondere Überlegungen für mmDas

Liquiditätsgebühren für Investmentfonds und Gates

Im Oktober 2016 erließ die US-amerikanische Securities and Exchange Commission spezielle Regeln für Geldmarktfonds Investmentfonds, die die Möglichkeit für Fonds beinhalten, Liquiditätsgebühren und Gates in Zeiten finanzieller Belastung zu erheben.,

Dies bedeutet, dass Ihnen eine spezielle Rücknahmegebühr in Rechnung gestellt werden kann, um einen Teil oder den gesamten Fonds auszuzahlen, oder der Fonds könnte die Rückzahlung für einen festgelegten Zeitraum einstellen. Diese besonderen Regeln gelten nicht für Geldmarkteinlagenkonten.

Steuern für mmDas

Zinsen auf die meisten mmDas sind steuerpflichtig, auch wenn sie reinvestiert werden. Wenn Sie in einem Jahr mehr als 10 US-Dollar Zinsen erhalten, erhalten Sie einen 1099-INT, den Sie für die Einreichung Ihrer Einkommenssteuern verwenden können. Es spielt keine Rolle, ob Ihre Bank die Zinsen „Dividenden“ nennt.“Es unterliegt immer noch Steuern., Wenn Ihr Gesamtinteresse an allen Formularen 1099-INT $1,500 übersteigt, müssen Sie auch einen Zeitplan B einreichen, in dem der Name jeder Institution und die von jedem erhaltenen Zinsen aufgeführt sind.

Wenn Ihr MMDA in bestimmte steuerfreie Instrumente (z. B. Kommunalanleihen) investiert, sind einige oder alle Zinsen, die Sie verdienen, möglicherweise nicht steuerpflichtig. Wenn Sie sich über den Steuerstatus nicht sicher sind, wenden Sie sich an einen vertrauenswürdigen Finanzberater.,

Risiken und Renditen von mmDas

Die Kombination von FDIC-oder NCUA-Versicherungen und risikoarmen Anlagen macht ein Geldmarkteinlagenkonto zu einer der sichersten verfügbaren Anlagen. Der Kompromiss ist natürlich, dass die MMDA-Zinssätze-während sie höher sind als bei regulären Girokonten und Sparbuchsparkonten—viel niedriger sind als die historische durchschnittliche Rendite von 8% bis 10%, die Sie mit Wertpapieren und anderen Arten von langfristigen Anlagen erzielen würden.,

Investitionen mit geringem Risiko, wie sie in mmDas vorkommen, gelten zwar als sehr sicher, gelten jedoch nicht als rentable langfristige Investitionen. Wofür mmDas sehr gut sind, ist ein Ort, an dem Sie das Geld, das Sie nicht binden möchten, als langfristige Investition oder Kapital einsetzen können, das Sie nicht riskieren möchten-insbesondere in späteren Rentenjahren. mmDas sind auch relativ sichere Orte, um Geld zu halten, wenn der Markt volatil ist.

Unterm Strich

Bei der Entscheidung, ein Geldmarkteinlagenkonto zu eröffnen, werden viele Faktoren verglichen und entschieden, wie wichtig jedes für Sie ist., Abhängig vom Zinssatz kann beispielsweise die Liquidität Ihr Hauptanliegen sein, ob Sie einen MMDA oder eine CD auswählen möchten.

Fragen Sie sich zwischen einem Geldmarkteinlagenkonto und einem Geldmarktfonds, ob Sie bereit sind, Sicherheit für eine potenziell höhere Rendite zu handeln, da das Geldmarkteinlagenkonto FDIC-versichert ist und ein Geldmarktfonds nicht.

Es gibt keine Regel, die Sie auf einen Kontotyp beschränkt., Möglicherweise möchten Sie einen MMDA als Ort, an dem investierbare Mittel für einen schnellen Zugriff geparkt werden können, wenn der Markt eine günstige Wendung nimmt, oder um den Notfallbedarf zu decken. Regelmäßige Ersparnisse können angemessen sein, bis Sie genug akkumulieren, um ein Geldmarkteinlagenkonto oder einen Geldmarktfonds zu eröffnen. Wenn Sie nicht sofort auf Ihr Geld zugreifen müssen, aber dennoch Sicherheit wünschen, ist eine Fünf-Jahres-CD möglicherweise ein guter Ort für Ihr Geld.

Die folgende Tabelle vergleicht einige der häufigsten Merkmale von Geldmarkteinlagenkonten und anderen Arten von Einlagenkonten.,

Denken Sie schließlich daran, dass keines dieser Konten eine Rendite bietet, die der durchschnittlichen Rendite von 8% bis 10% entspricht, die Sie wahrscheinlich langfristig in Wertpapiere (Aktien) und Anleihen investieren werden. Aus diesem Grund verwenden die meisten Menschen mmDas und andere Sparkonten als kurzfristige Lösungen.