Egal, ob Sie ein Hausbesitzer sind, der in den Refinanzierungsmarkt springt, um zu versuchen, niedrigere Hypothekenzinsen zu nutzen, oder ein Hauskäufer, der sich für eine Hypothek qualifiziert hat, ein großartiges Haus zum Kaufen gefunden und einen Kaufvertrag unterzeichnet hat, es gibt mindestens eine weitere Frage, die Sie beantworten müssen: „Soll ich meinen Hypothekenzins sperren?,“
Hypothekenzinsen schwanken von Tag zu Tag (und manchmal intraday), und nicht einmal die weisesten Wall Street Maven können sicher wissen, was Hypothekenzinsen sein wird, wenn Ihr Darlehen schließt. Wenn Sie in Ihrem Hypothekenzins sperren, riskieren Sie auf Einsparungen zu verlieren, wenn die Preise sinken… aber wenn Sie nicht in Ihrer Rate sperren, riskieren Sie mit höheren Hypothekenzahlungen stecken zu bleiben, wenn die Preise steigen.
Hypothekenzinsenschwankungen: Kleine Veränderung, großer Unterschied
Was dies zu einem Nagelbeißer macht, ist, dass kleine Zinsunterschiede im Laufe eines Darlehens zu großem Geld führen können., Normalerweise dauert es zwischen 45 und 60 Tagen (manchmal länger), um ein Hypothekendarlehen zu schließen, wenn Sie ein Haus kaufen. In diesem Zeitraum von sechs bis acht Wochen kann viel mit Hypothekenzinsen passieren. Betrachten Sie Anfang März 2020 einen Kreditnehmer; Zum dritten Mal in etwa 8 Jahren berührten die Hypothekenzinsen wieder Allzeittiefs von durchschnittlich 3.29 Prozent. Nur zwei kurze Wochen später waren die Zinsen um 36 Basispunkte (0,36%) auf 3,65% gestiegen und drohten weiter zu steigen.
In einem solchen Fall steigt die Rate von 3,29% auf 3.,65% auf eine 30-jährige, festverzinsliche Hypothek für $ 200.000, würde in eine monatliche Zahlung über $43.000 und über $15.000 zusätzliche Zinskosten über die Laufzeit des Darlehens übersetzen.
Abgesehen davon, dass Sie teurer sind, können steigende Raten auch beim Qualifizieren Probleme verursachen. Zum Beispiel, bei 3,29 Prozent, mit einem Hauskaufpreis von $200,000 und 20 Prozent nach unten (und unter der Annahme typischer Steuern und Versicherungen), werden Sie $44,573 in Einkommen benötigen, um sich zu qualifizieren. 3.,65%, Sie benötigen $ 45,948 – und wenn Sie bereits alle Ihre verfügbaren Ressourcen verwenden, um sich zu qualifizieren, und nicht die zusätzlichen $ 1,400 Einnahmen erzielen können, wird der Betrag der Hypothek, für die Sie sich qualifizieren können, reduziert. In diesem Fall wäre diese Reduzierung $ 8,800, was bedeutet, dass Sie diesen Unterschied in bar ausgleichen müssen-oder den Deal aufheben und nach kostengünstigeren Häusern suchen müssen.
In beiden Fällen hätte das Sperren Ihres Hypothekenzinses diese Probleme beseitigt.
Also, was sollten Sie tun? Beachten Sie Folgendes:
* Folgen Sie dem Markt sorgfältig., Halten Sie sich vor und während Ihres Hypothekenprozesses mit den neuesten Finanznachrichten auf dem Laufenden und erhalten Sie die neuesten Hypothekenzinsstatistiken und Trends von HSH.com und überprüfen Sie die zweimonatige Hypothekenzinsenprognose der HSH. Entscheiden Sie, welches Glücksspiel für Sie am finanziell sinnvollsten ist. Wenn die Preise in der Nähe historischer Tiefststände liegen, entscheiden sich die meisten Käufer dafür, sich einzuschließen, anstatt dass die Wettraten weiter sinken.
* Erfahren Sie, wann Sie in Ihrem Hypothekenzins sperren können., In den meisten Fällen kann der Zinssatz zum Zeitpunkt der Antragstellung gesperrt werden, aber spätere Zeiten können verfügbar sein, z. B. wenn die Darlehensverpflichtung ausgestellt wird (normalerweise, wenn die Bewertung der Immobilie zurückkommt) oder in einigen Fällen jederzeit bis zu 5 Tage vor Abschluss (manchmal als „Float to Close“bezeichnet).
* Finden Sie heraus, wie viel die Sperrung Ihres Hypothekenzinses kostet. Kreditgeber lassen Sie oft in der Rate kostenlos sperren für 30 zu 45 Tage; jedoch, sie könnten eine Gebühr erheben, in der Regel .5% des Darlehens, zum Einsperren für 60 Tage.,
* Fragen Sie die Kreditgeber, wie lange es normalerweise dauert, ein Darlehen wie das Ihre zu schließen. Wenn die No-Cost-Rate-Sperre 30 Tage beträgt und es 60 Tage dauert, um Ihr Darlehen zu schließen, ist Ihre Rate wirklich nicht gesperrt. Kaufen Sie eine Zinssperre, die Ihren Zeitrahmen für das Schließen des Darlehens erfüllt, um sicherzustellen, dass der Kurs, den Sie planen, der Kurs ist, den Sie erhalten.
* Holen Sie sich Ihre Hypothekenzinssperre schriftlich. Geben Sie sich nicht mit mündlichen Zusicherungen Ihres Kreditgebers zufrieden und stellen Sie sicher, dass Sie Details darüber erhalten, was passieren wird, wenn die Zinssperre abläuft., Wenn Sie dies tun, wenn Sie sich bewerben, sollten Sie die Bedingungen der Zinssperre auf Seite 1 Ihres Darlehensschätzungsformulars in der oberen rechten Ecke sehen.
* Beobachten Sie die Uhr. Wenn Sie innerhalb einer Woche nach Ablauf der Hypothekensperre sind, bestätigen Sie, dass Ihre Schließung pünktlich erfolgt. Fragen Sie im Zweifelsfall, ob der Kreditgeber die Sperrfrist verlängert. In einigen Fällen sind kurzfristige Erweiterungen kostenlos, längere (z. B. 15 Tage) fallen jedoch gegen eine Gebühr an.
• “ Soll ich meinen Hypothekenzins heute sperren?“Unser Rat ist meistens, Ihre Rate zu sperren., Einfach gesagt: „Wenn Sie es sich nicht leisten können zu verlieren, können Sie es sich nicht leisten zu spielen.“Hypothekenzinsen sind notorisch wankelmütig und neigen dazu, viel schneller zu steigen, als sie fallen. Das ist der Fall, wenn ein kleiner Anstieg der Preise ausreicht, um Ihre Chance auf den Kauf oder die Refinanzierung eines Eigenheims zu ruinieren, sollten Sie dringend in Betracht ziehen, den Satz zu sperren, der Ihren Deal zum Laufen bringt, egal was es sein mag.
• Sie können auch Ihre Wetten absichern. Wenn Sie der Meinung sind, dass die Zinsen in den nächsten 30-60 Tagen sinken können, fragen Sie Ihren Kreditgeber nach einer „Float-Down“ – Option., Für das, was in der Regel eine kleine Gebühr ist, können Sie in der heutigen Rate sperren, aber wenn die Preise tatsächlich um einen bestimmten Betrag sinken, können Sie mit dem neuen, niedrigeren Zinssatz wieder sperren.
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