Die Top-HSA-Anbieter von 2020

Gesundheitssparkonten sind die effektivsten Instrumente zur Deckung der aktuellen medizinischen Kosten und zur Abhaltung von Investitionen zur Einsparung zukünftiger medizinischer Kosten-Bedürfnisse, die in diesem Jahr besonders in den Vordergrund gerückt wurden.

In unserer Health Savings Account-Landschaft für 2020 zählen wir 11 der größten oder beliebtesten HSAs, die Einzelpersonen aus diesen beiden verschiedenen Standpunkten zur Verfügung stehen: HSAs als Ausgabenkonto zur Deckung der laufenden medizinischen Kosten und HSAs als Investitionskonto, um für zukünftige medizinische Ausgaben zu sparen., (Beachten Sie, dass diese Rankings unterschiedlich sein können, wenn sie von Arbeitgebern zur Verwendung bewertet werden, bei denen Gebühren häufig aufgrund mehrerer Faktoren verhandelbar sind.) Die Wahl einer HSA ist angesichts der undurchsichtigen und sich häufig ändernden Natur der Branche eine Herausforderung, und unsere Bewertungen zielen darauf ab, Investoren zu befähigen, indem sie ihnen helfen, die beste HSA für ihre Situation auszuwählen. (Morningstar Direct-und Office-Kunden können den Bericht hier herunterladen.)

In diesem Jahr zeigte unser Bericht auch Trends zum Vermögenswachstum und Veränderungen des Marktanteils in den letzten Jahren bei einigen der bekanntesten HSA-Anbieter., Wir haben auch unsere Methodik verbessert, indem wir HSAs auf einer Fünf-Punkte-Skala anstelle einer Drei-Punkte-Skala bewertet haben, um die Transparenz zu verbessern und Einzelpersonen beim Vergleich von HSAs besser zu helfen.

Wir haben festgestellt, dass Fidelity nach wie vor die beste Allround-HSA für Einzelpersonen bietet, da es der einzige HSA-Anbieter ist, der sowohl für seine Ausgaben-als auch für Investitionskonten eine hohe Bewertung erhält. Hier werfen wir einen genaueren Blick auf jeden Satz von Rankings und die Faktoren, die zur Stellung jedes HSA-Anbieters beigetragen haben.,

5 Key Takeaways on HSA Providers
Einige unserer wichtigsten Ergebnisse zu HSA Providern sind:

• Insgesamt haben sich die Anbieter im vergangenen Jahr an mehreren Fronten weiter verbessert, wobei mehrere HSAs die Gebühren gesenkt, die Anlagemenüdesigns verbessert oder die Investitionsschwellen gesenkt haben, bei denen die Teilnehmer einen minimalen Girokontostand beibehalten müssen, bevor sie investieren können. Trotzdem gibt es viel Raum für Fortschritte. Die Gebühren bleiben im Allgemeinen hoch und variieren erheblich zwischen den Anbietern, und die meisten setzen weiterhin Investitionsschwellen fest.,
• Die HSAs verzeichneten im ersten Halbjahr 2020 trotz der durch die Pandemie ausgelösten Marktturbulenzen gesunde Wachstumsraten. Die Bilanzsumme der vier größten HSA-Anbieter, auf die mehr als die Hälfte der Vermögenswerte der Branche entfällt, wuchs in diesem Zeitraum um rund 12% und hat sich seit Anfang 2017 mehr als verdoppelt.
• Der Marktanteil von Fidelity katapultierte sich ab Mitte 2020 von 4,5% Ende 2016 auf rund 10,5%. Optum bleibt der größte HSA, obwohl sein Marktanteil von 21% im selben Zeitraum auf etwa 17% zurückging.
• Im ersten Halbjahr 2020 wuchs das Vermögen von Fidelity um 2 USD.,2 Milliarden, was ungefähr dem kombinierten Vermögenswachstum der drei anderen größten HSA-Anbieter entspricht.
• Laut dem 2020 Midyear Devenir HSA Research Report sind die Vermögenswerte der Branche in den letzten zehn Jahren um das Zehnfache gestiegen und erreichten ab Mitte 2020 73.5 Milliarden US-Dollar.

Die besten HSAs für Spender
Unsere Rankings für HSAs als Ausgaben Konten zeigen, dass:

• Treue und Lebendige kommen an der Spitze. Unter den von uns bewerteten HSA-Anbietern sind dies die einzigen HSAs, die den Spendern keine Gebühren berechnen, wodurch Wartungs-und Zusatzgebühren vermieden werden.,
• HealthEquity ist die drittbeste Wahl. Es eliminiert seine jährliche Wartungsgebühr von $ 35.40, obwohl es immer noch eine Handvoll zusätzlicher Gebühren hat.
• Die HSA Behörde kommt auf den vierten Platz. Es wird immer auf Wartungsgebühren verzichtet, hat aber viele zusätzliche Gebühren.

Zusätzliche Gebühren, wie sie auf Papierabrechnungen, Kontoschließungen und überschüssige Beiträge erhoben werden, sind jedoch meist vermeidbar oder selten und wirken sich nicht auf die hohen Bewertungen dieser Anbieter als Ausgabenfahrzeuge aus.

Die vollständige Liste der Rankings für HSAs als Ausgabenkonten ist unten dargestellt.,

Es ist erwähnenswert, dass die auf Girokonten angebotenen Zinssätze kein Unterscheidungsmerkmal mehr sind, da die Pandemie dazu führte, dass die Federal Reserve die Zinssätze im März auf nahe Null senkte, was dazu führte, dass die Renditen für Girokonten bei allen Anbietern auf nahe Null fielen. Im vergangenen Jahr bot Fidelity eine höhere Rendite als andere Wettbewerber, was es zum mit Abstand attraktivsten Angebot für Spender machte, aber es hat keinen Renditevorteil mehr gegenüber Gleichaltrigen.,

Um den Vorteil zu veranschaulichen, den Fidelity, Lively, HealthEquity und die HSA Authority im Vergleich zu anderen Anbietern haben, zeigt die folgende Tabelle, wie sich Anbieter stapeln, wenn sie sowohl gezahlte Wartungsgebühren als auch Zinsdollar berücksichtigen, die bei Kontoständen zwischen 0 und 10,000 USD verdient werden. Die Grafik zeigt:

• Kontoinhaber bei Fidelity, Lively, HealthEquity und der HSA Authority brechen im Wesentlichen über alle Kontostände hinweg.,
• Kontoinhaber an die sieben anderen Anbietern fallen die Netto-Kosten von $26 bis $42 auf HSA-Guthaben von 3.000 USD oder weniger, wenn einige Anbieter beginnen, verzichten auf Gebühren. Da der durchschnittliche Kontoinhaber jedoch ein Guthaben von 2,000 US-Dollar hat, helfen diese Verzichtserklärungen den meisten Personen nicht. Außerdem verzichten einige Anbieter unabhängig vom Kontostand niemals auf Wartungsgebühren.

Die besten HSAs für Investoren
Fidelity stellt wieder die beste HSA für Investitionen, wie es:

• Hat starke Anlagemöglichkeiten.
• Bietet ein gut gestaltetes Investmentmenü.,
• Ermöglicht First-Dollar-Investitionen, indem Anleger vor der Investition kein minimales Girokonto führen müssen.
• Berechnet Rock-Bottom-Gebühren, mit denen kein anderer Anbieter konkurrieren kann. Anleger bei Fidelity können unabhängig vom Kontostand ein passives 60% Aktien-/40% Anleiheportfolio zu einem Gesamtpreis von 0,02% kaufen.

Umgekehrt erheben andere Anbieter höhere Gebühren, die typischerweise je nach Kontostand variieren. Unter der Annahme des durchschnittlichen HSA-Anlagekontos von 14,000 USD verfügt die Bank of America über das zweitgünstigste passive 60/40-Portfolio mit einer Gebühr von 0.26%., Die HSA Authority und HealthEquity sind die nächstbesten und bieten passive 60/40-Portfolios für 0.38% und 0.39% auf einem $14,000-Guthaben an.

Etwas von der Attraktivität der HSAs der Bank of America und HealthEquity ablenken, ist, dass sie von den Anlegern verlangen, dass sie 1.000 bzw. 500 US-Dollar auf ihren Girokonten behalten, bevor sie investieren, was zu Opportunitätskosten für Einzelpersonen führt, die investieren möchten. Die HSA-Behörde erlaubt Investitionen in den ersten Dollar, aber ihre expansive Anlagepalette ist nicht einfach zu navigieren., Dennoch stellen diese drei HSA-Anbieter eine solide Auswahl für Anleger dar und unterstützen ihre überdurchschnittlichen Anlagekontobewertungen.

Die vollständige Liste der Rankings für HSAs als Anlagekonten ist unten dargestellt.

Die folgende Tabelle veranschaulicht den Vorteil von Fidelity gegenüber anderen Anbietern und zeigt die Gesamtgebühr, die Anleger bei jedem Anbieter für Kontoguthaben zwischen 5.000 und 50.000 US-Dollar zahlen. Sie können sehen, dass:

• Fidelity all-in-Gebühr von 0,02% ist konsistent über den Kontostand.,
• Bei der Bank of America und der HSA-Behörde sinken die Gebühren mit zunehmendem Kontostand. Beide berechnen dollarbasierte Gebühren, die weniger ausgeprägt werden, wenn sie in Prozent ausgedrückt werden, wenn die Vermögenswerte wachsen.
• HealthEquity ist attraktiv für Investoren mit kleineren Salden von $10.000 oder weniger. Es berechnet jedoch eine pauschale prozentuale Gebühr anstelle von dollarbasierten Gebühren, so dass sein Gebührenvorteil untergräbt, sobald Vermögenswerte $20,000 übersteigen.
• Kontoinhaber bei einigen der anderen Anbieter zahlen hohe Gebühren unabhängig von der Kontogröße., Optum, Lively und die HSA Bank sind teuer, da Anleger mit einem Guthaben von 14,000 USD zwischen 0.56% und 0.68% für ein passives 60/40-Portfolio zahlen.

Wie wir HSAs bewertet haben
Drei Kriterien beeinflussen unsere Bewertung von HSAs als Ausgabenkonten: Wartungsgebühren, Zinssätze und zusätzliche Gebühren. Wir bewerten jedes Kriterium auf einer Fünf-Punkte-Skala von Hoch (5), überdurchschnittlich (4), durchschnittlich (3), unterdurchschnittlich (2) und niedrig (1). Die Kriterienwerte werden dann in Verbindung mit ihren Gewichten verwendet, um eine Punktzahl abzuleiten, die unsere Sicht auf die Vorzüge einer HSA widerspiegelt., Wir gewichten jedes Kriterium aufgrund seiner Bedeutung unterschiedlich. Die Gewichtungen können sich von einem Jahr auf das nächste ändern, wenn wesentliche Änderungen an einem der drei Kriterien vorgenommen werden. Insbesondere die Wartungsgebühren stellen die wichtigste Überlegung dar und haben die diesjährigen Bewertungen des Ausgabenkontos vollständig beeinflusst. Seit unserem letzten Bericht haben wir die Kriteriengewichtungen wie folgt angepasst:

• Wartungsgebühren: Erhöhung der Gewichtung von 75% auf 100%.
• Zinssätze: Verringerte Gewichtung auf 0% von 25%.
• Zusätzliche Gebühren: Beibehaltene Gewichtung bei 0%.,

Wir haben vier Kriterien identifiziert, von denen wir glauben, dass sie für die Bestimmung des Gesamtverdienstes von HSAs als Anlagekonten von entscheidender Bedeutung sind: Menüdesign, Investitionsqualität, Preis und Investitionsschwelle. Wir bewerten jedes Kriterium auf einer Fünf-Punkte-Skala von Hoch (5), überdurchschnittlich (4), durchschnittlich (3), unterdurchschnittlich (2) und niedrig (1). Die Kriterienwerte werden dann in Verbindung mit ihren Gewichten verwendet, um eine Punktzahl abzuleiten, die unsere Sicht auf die Vorzüge einer HSA widerspiegelt., Die Gewichtungen für jedes Kriterium blieben seit letztem Jahr unverändert:

• Menügestaltung: 20%
• Qualität der Investitionen: 20%
• Preis: 40%
• Investitionsschwelle: 20%

Weitere Details zu unserer Forschung und Methodik sowie eine Übersicht über das Wachstum der Industrieanlagen und Änderungen des Marktanteils bei jedem Anbieter finden Sie im vollständigen Bericht.

Und für weitere Einblicke unseres Teams in die HSA-Bewertungen melden Sie sich für unser Webinar an.