Executive Summary
hace ochenta años, una agencia federal, La Home Owners’ Loan Corporation (HOLC), creó mapas de «seguridad residencial» de las principales ciudades estadounidenses. Estos mapas documentan cómo los oficiales de préstamos, tasadores y profesionales de bienes raíces evaluaron el riesgo de los préstamos hipotecarios durante la era inmediatamente anterior al surgimiento de la suburbanización en la década de 1950., Los vecindarios considerados de alto riesgo o» peligrosos «fueron a menudo» marcados en rojo » por las instituciones crediticias, negándoles el acceso a inversiones de capital que podrían mejorar la vivienda y las oportunidades económicas de los residentes.,
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- Cómo la discriminación de 1930 formó la desigualdad en las ciudades de hoy
- revertir las líneas rojas: desinversión en las ciudades de Estados Unidos
Este estudio examina cómo los vecindarios fueron evaluados para el riesgo de préstamos por el HOLC, y compara sus condiciones sociales y económicas recientes con medidas de segregación y desigualdad económica a nivel de la ciudad. El estudio revela:
la segregación económica y racial creada por la» línea roja » persiste en muchas ciudades
La Línea Roja refuerza la estructura segregada de las ciudades estadounidenses., La mayoría de los vecindarios (74%) que el HOLC calificó como de alto riesgo o «peligrosos» hace ocho décadas son de ingresos bajos a moderados (LMI) hoy en día. Además, la mayoría de las áreas calificadas como «peligrosas» por HOLC (casi el 64%) son vecindarios de minorías ahora.
desigualdad económica persistente
Hay una desigualdad económica significativamente mayor en las ciudades donde más de las áreas de alto riesgo o «peligrosas» calificadas HOLC son actualmente vecindarios minoritarios. En menor medida, esto también es cierto en las ciudades donde más de las áreas de bajo riesgo o «deseables» HOLC se han mantenido blancas., Esto podría indicar que las ciudades con menos cambios en la estructura racial y étnica de sus vecindarios en los últimos 80 años tienen una mayor desigualdad económica hoy en día.
segregación residencial persistente
Las ciudades donde más de los vecindarios HOLC de alto riesgo calificados como «peligrosos «son en su mayoría minoritarios se asocian con»hipersegregación». Tanto los residentes negros como los Hispanos de las ciudades hipersegregadas están distribuidos de manera desigual y tienen niveles más bajos de interacción con los blancos no hispanos., Los residentes de minorías también tienden a estar más agrupados en vecindarios de ciudades donde había más vecindarios HOLC de mayor riesgo o «peligrosos».
la gentrificación está relacionada con una cierta disminución de la segregación,
pero también con un aumento de la desigualdad económica
la gentrificación está asociada con un mayor cambio económico en los barrios de mayor riesgo, «peligrosos» y mayores niveles de interacción entre residentes negros y blancos, pero también con una mayor desigualdad económica en las ciudades., La gentrificación probablemente ocurrió en las áreas calificadas «peligrosas» de HOLC debido a décadas de valores de las casas deprimidos.
Las diferencias regionales en los cambios de HOLC «peligrosos»,
Y LMI y áreas de mayoría-minoría
Las Ciudades Del Sur mostraron el menor cambio en los vecindarios «peligrosos» evaluados por HOLC que hoy tienen ingresos más bajos y poblaciones más altas de residentes de mayoría-minoría. El Medio Oeste siguió de cerca al sur en la persistencia de los vecindarios de bajos a moderados ingresos (LMI) y las áreas «peligrosas» de HOLC.,
introducción
El acceso al crédito-hipotecas para viviendas y préstamos para pequeñas empresas-es un pilar de la inclusión económica y la creación de riqueza en los Estados Unidos.el acceso al crédito, sin embargo, varía mucho dependiendo de la solvencia individual, y también de factores basados en el lugar, como las condiciones económicas de prosperidad y crecimiento que dan forma a los mercados de crédito locales. Otro factor determinante del acceso al crédito es el riesgo asociado a los préstamos, que puede mitigarse por el valor de la garantía., El acceso al crédito hipotecario está sujeto a todos estos factores, y la propiedad garantiza el préstamo. Como consecuencia, tiene una estructura espacial a nivel de barrio, presentando una geografía que puede ser examinada en mapas de ciudades de todo el país. La línea roja-la práctica de negar a los prestatarios el acceso al crédito basado en la ubicación de propiedades en vecindarios minoritarios o económicamente desfavorecidos-se practicó ampliamente en todo Estados Unidos, incluso en lugares que no se asocian comúnmente con las leyes de segregación «Jim Crow» (Rothstein 2017)., Si bien la línea roja abierta es ilegal hoy en día, habiendo sido prohibida por la Ley de Vivienda Justa de 1968, su efecto duradero todavía es evidente en la estructura de las ciudades de los Estados Unidos. Parte de la evidencia de esta estructura perdurable se puede ver en los mapas de la Home Owners’ Loan Corporation (HOLC) creados hace 80 años, y la composición económica y racial/étnica del vecindario hoy en día. Los mapas fueron creados por el HOLC como parte de su programa de Encuesta de la ciudad a fines de la década de 1930. el HOLC desplegó examinadores en todo el país para clasificar los vecindarios por su nivel percibido de riesgo de préstamo.,
HOLC examiners consulted with local bank loan officers, city officials, appraisers, and realtors to create» Residential Security » maps of cities. Más de 150 de estos mapas aún existen., Los examinadores calificaron sistemáticamente los vecindarios en función de criterios relacionados con la edad y condición de la vivienda, el acceso al transporte, la cercanía a servicios como parques o desamenidades como industrias contaminantes, la clase económica y el estado laboral de los residentes y su composición étnica y racial. Los barrios estaban codificados por colores en los mapas: verde para «lo mejor», azul Para» aún deseable», amarillo para» definitivamente en declive «y rojo para «peligroso».,»
el NCRC ha tomado estos mapas y ha comparado la calificación de hace 80 años con el estado económico y demográfico más actual de los vecindarios como ingresos bajos a moderados (LMI), ingresos medios a altos (MUI) o mayoría minoritaria. En un grado sorprendente, los resultados revelan un patrón persistente de exclusión residencial tanto económica como racial. Proporcionan evidencia de que las estructuras segregadas y excluyentes del pasado todavía existen en muchas ciudades estadounidenses.
en 1933, el HOLC se estableció para ayudar a los propietarios de viviendas que estaban en mora en sus hipotecas y en ejecución hipotecaria., El HOLC fue uno de los muchos programas del «New Deal»-políticas destinadas a aliviar los peores efectos de la Gran Depresión-liderando el camino en el establecimiento del moderno sistema hipotecario respaldado por el Gobierno. En el caso del HOLC, la estabilización del sistema de préstamos hipotecarios de la nación fue el objetivo principal. Logró esta tarea mediante la compra de hipotecas que estaban en mora, proporcionando mejores condiciones para las familias con dificultades financieras., Por ejemplo, el HOLC y la Administración Federal de la vivienda (FHA) introdujeron programas innovadores de préstamos, haciendo préstamos totalmente amortizados disponibles en un período de 25 años (Crossney y Bartelt 2005). Esto reemplazó al anterior sistema privado y local en el que las hipotecas generalmente se hacían solo por 5 a 10 años, al final de los cuales se debía un pago «global», que cubría la totalidad del principal., Algunos estudiosos han argumentado que los mapas y la codificación de las prácticas de evaluación introducidas por el HOLC reforzaron la» línea roja » como un patrón en los préstamos hipotecarios del Gobierno (Jackson 1987; Massey y Denton 1993). Otros han argumentado que los mapas eran documentos confidenciales y un análisis de préstamos individuales HOLC, la mayoría de los cuales se hicieron en 1936, antes de que se completaran los «mapas de seguridad residencial», indica que la agencia proporcionó hipotecas a prestatarios blancos y minoritarios (Hillier 2003a, 2003b; Crossney y Bartelt 2005)., A partir de esta evidencia, parece que los mapas de seguridad residencial no fueron utilizados por el HOLC para calificar la refinanciación hipotecaria; sin embargo, no está claro en qué medida los mapas pueden haber sido utilizados más tarde, por los tasadores de la FHA. Hillier (2003b) encontró que cuando los préstamos convencionales se hicieron en áreas «peligrosas» de código rojo de HOLC, tenían tasas de interés más altas para los prestatarios, y también encontraron prácticas discriminatorias por parte de HOLC al permitir que los corredores siguieran las normas locales de segregación en la reventa de propiedades adquiridas por ejecución hipotecaria., El análisis de Greer de 2014 se extiende más allá de los propios mapas HOLC para abarcar más tarde los mapas de riesgo hipotecario de la FHA de Chicago, encontrando que esos mapas afectaron directamente las decisiones de préstamo, excluyendo los préstamos en sectores más grandes de la ciudad. Si bien el uso final de los mapas de seguridad residencial de HOLC es un tema de debate, está claro que los mapas de HOLC compilaron la comprensión común de los tomadores de decisiones de préstamos a nivel local del riesgo en los vecindarios de sus ciudades., En consecuencia, los mapas HOLC documentan qué áreas se consideraban de menor riesgo y, por lo tanto, preferidas para los préstamos, y las áreas de mayor riesgo donde se desalentaba el préstamo. Los mapas documentan la estructura Vecinal de las ciudades e indican las áreas que pueden haber sido objeto de» exclusión » por parte de los bancos al tomar decisiones de préstamo. Dado que los mapas de HOLC documentan el juicio experto contemporáneo del riesgo de préstamos vecinales, proporcionan un archivo de la percepción del riesgo de préstamos inmediatamente antes de la Segunda Guerra Mundial material material de antecedentes que puede ayudarnos a comprender la amplia reconfiguración de los Estados Unidos., urban system with the explosion in suburbanization of the post-WWII period.
Este estudio utiliza la calificación a nivel de vecindario de los mapas HOLC para evaluar tanto el estado económico como la proporción de minorías que viven en esas áreas hoy. Las imágenes digitalizadas de los mapas de seguridad residencial de HOLC para 115 ciudades se compararon con la presencia de las secciones del Censo de ingresos LMI y MUI actualmente en esas áreas utilizando el Censo Decenal de 2010 y los datos derivados del censo del Consejo Federal de examen de Instituciones Financieras (FFIEC) de 2016., Estos datos se compararon y luego se analizaron estadísticamente a nivel nacional, regional y municipal. Las preguntas de este análisis se refieren a la persistencia de la desigualdad en las ciudades donde la estructura documentada por los mapas HOLC ha cambiado menos; las diferencias regionales entre las ciudades; y la relación del cambio de vecindario y la gentrificación reciente. Específicamente, las preguntas son:
- ¿Qué proporción del área en los mapas de HOLC clasificada menos favorablemente como «peligrosa» («D» o de color rojo) está actualmente ocupada por LMI y Comunidades de mayoría minoritaria para cada ciudad?, ¿Qué proporción clasificada con el grado más favorable de «Mejor» («A» o color verde) es actualmente blanco y MUI no hispanos?
- ¿Hay diferencias regionales en cómo se produjeron los cambios a nivel de ciudad?
- ¿las ciudades con mayor persistencia de una estructura inequitativa (más áreas HOLC «peligrosas» o «D» calificadas que son minorías-mayoría y/o LMI) se correlacionan con los indicadores actuales de desigualdad económica y segregación?,
- ¿Existe una asociación entre los niveles más altos de gentrificación y el cambio de las áreas HOLC «peligrosas» o «D»calificadas en áreas de ingresos más altos y áreas blancas no hispanas mayoritarias?
estas preguntas se abordan a través del análisis espacial del archivo de mapas HOLC, y el grado en que la antigua calificación se corresponde con el estado económico y racial/étnico actual del vecindario. Esto se compara con los indicadores generales de segregación y desigualdad económica a nivel de las ciudades.,
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- Cómo la discriminación de 1930 formó la desigualdad en las ciudades de hoy
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