Che cosa è una carta di credito protetta?

Se stai acquistando una casa, affittando un’auto o richiedendo un prestito per studenti, avere un credito sano aprirà prospettive finanziarie più ampie. Ancora alla ricerca di approvazione della carta di credito con credito limitato o imperfetto non è un compito facile., Se hai scarso credito o è la prima volta che fai domanda per una nuova carta, ottenere approvato per uno può essere difficile.

Per fortuna ci sono alcune buone notizie. I candidati desiderosi di costruire il loro credito possono considerare l’applicazione per una carta di credito garantita.

Che cos’è una carta di credito protetta?

Una carta di credito protetta richiede un deposito cauzionale rimborsabile in cambio di una linea di credito., Istituti di credito che sono riluttanti a emettere credito ai mutuatari che hanno lottato finanziariamente o sono privi di una storia di credito possono essere più disposti ad approvare i candidati per una carta di credito garantita, in quanto richiede un deposito cauzionale che può essere sequestrato se il debito non è pagato.

In sostanza, il deposito funge da assicurazione per il creditore, nel caso in cui il titolare della carta non riesca a effettuare pagamenti puntuali. Carte di credito garantite sono spesso emessi a mutuatari subprime o coloro che sono relativamente ad alto rischio come finanziatori.

Considerando che l’attività dell’account è segnalata agli Stati Uniti,’s tre più grandi agenzie di segnalazione di credito: TransUnion, Equifax e Experian-queste carte possono aiutare i mutuatari a migliorare il loro profilo di credito.

Carte di credito non garantite contro carte di credito garantite

Quando si tratta di ottenere una nuova carta di credito, ci sono due tipi di carte: secured e non secured.

Secured Card

La maggior parte delle carte protette non forniscono alcun tipo di programma di premi e sono utilizzati esclusivamente come strumento finanziario per aiutare a aumentare il vostro credito. Il limite di credito con una carta protetta sarà probabilmente dipendente da quanto si mette giù come deposito cauzionale.,

Se il vostro record di pagamento in tempo con una carta di credito garantita è soddisfacente per un periodo di tempo, il creditore può aumentare il limite di credito o offrire una carta di credito non garantito con termini più piacevoli e migliori ricompense. Se avete bisogno di costruire credito, ma non può ottenere approvato per una carta di credito non garantito, una carta protetta è una valida alternativa.

Carta non protetta

Al contrario, le carte non protette non richiedono un deposito cauzionale e, quindi, rappresentano un rischio maggiore per la società della carta di credito. Tali carte sono orientate verso i candidati con buona di credito eccellente., Carte non garantite offerti a persone con poveri di credito equo possono avere condizioni sfavorevoli tra cui tasse annuali, alti tassi di interesse e la mancanza di un programma di premi.

Molti prodotti non garantiti carta di credito offerti a quelli con buona a eccellente caratteristica di credito programmi di premi lucrativi, tra cui cash back, miglia, e punti sugli acquisti di tutti i giorni. Ci possono essere alcune carte di credito non garantite che sono facilmente raggiungibili per quelli con credito subpar,ma questi di solito carica estremamente alte tasse annuali e / o APR.,

Come funziona una carta di credito protetta

Come qualsiasi altra carta di credito, il primo passo è compilare e presentare una domanda. Il creditore sarà quindi condurre un controllo del credito. La differenza principale tra un’applicazione di carta di credito protetta e non protetta è che il primo richiederà il tuo conto bancario e il numero di routing al fine di elaborare un deposito cauzionale rimborsabile. L’importo che depositi diventa il tuo limite di credito – l’importo che puoi addebitare sulla carta.

Al momento dell’accettazione del deposito cauzionale, una carta di credito protetta funziona proprio come qualsiasi altra carta., Dal momento che le carte protette richiedono garanzie dai mutuatari come parte del loro accordo con la società di carte, assicurarsi di pagare il saldo in pieno ogni mese per evitare spese di interesse esorbitanti.

Simile alle carte non garantite, le tue spese appariranno sul tuo estratto conto con un importo dovuto per quel mese. Se si decide di annullare la carta dopo un lungo periodo di tempo, è possibile ricevere il deposito indietro, supponendo che il saldo è pagato.,

Chi ha assicurato le carte sono per

Le carte di credito garantite sono destinate ai consumatori che lottano con il loro credito o che hanno poca o nessuna storia di credito.

L’acquisizione di una carta di credito garantita, e quindi utilizzando in modo responsabile per un periodo significativo di tempo (diversi mesi o pochi anni), è un modo suggerito per avviare o migliorare la vostra storia di credito e aumentare il tuo punteggio. Infatti, i due fattori più importanti che determinano il tuo punteggio di credito FICO sono la cronologia dei pagamenti e l’utilizzo del credito, che è il saldo della carta diviso per il suo limite di credito., In totale, costituiscono il 65% del tuo punteggio.

Se si mantiene la spesa su una carta protetta a un livello moderato ed evitare la tentazione di utilizzare una grande quantità di credito disponibile, le banche sono suscettibili di ritenere un cliente meno rischioso. Non solo il tuo punteggio di credito migliorare, ma la banca può aumentare il limite di credito o convertire la carta in una carta non protetta come una dimostrazione di fiducia e buona fede.

Come scegliere una carta di credito protetta

Non tutte le carte di credito protette sono uguali. Ecco come scegliere la carta migliore per la tua situazione.,

Guarda le tasse

Molte delle migliori carte di credito garantite non addebitano una quota annuale o, se lo fanno, è minima. Cercate di evitare le tasse, se possibile. Se avete intenzione di pagare per una carta protetta, considerare il deposito cauzionale rimborsabile come l’unica carica si dovrebbe pagare in cambio di una linea di credito.

Detto questo, ci sono carte sicure decenti che virano su una quota annuale, ma la maggior parte delle tasse sono inferiori a $50., Se stai usando il tuo credito in modo responsabile, non dovresti preoccuparti di costi aggiuntivi che accompagnano alcune carte protette, come commissioni di anticipo in contanti o spese di interesse.

Verifica l’importo minimo del deposito

Quando scegli una carta protetta, verifica il deposito minimo richiesto in cambio di una linea di credito. La maggior parte delle carte richiedono un deposito di almeno $200, anche se dipende dalla società. Più grande è il deposito, maggiore è il limite di credito che riceverai., Le carte con depositi minimi bassi sono più facili da approvare, ma avranno anche un uso meno pratico a causa del basso limite di credito.

Come regola generale, un deposito più alto fornisce un po ‘ più di respiro per voi e rende più facile per mantenere il saldo al di sotto del 30% del credito totale, che influenza positivamente il tuo punteggio di credito. Il saldo in relazione al credito totale è chiamato l’utilizzo del credito, che costituisce il 30% del tuo punteggio di credito FICO.

Se è possibile utilizzare meno del 10% del limite di credito totale, ancora meglio., Metti giù quello che puoi permetterti, ma se hai fondi extra e sai che la tua spesa sarà tenuta sotto controllo, considera un deposito più grande. Tenete a mente, tuttavia, c’è un soffitto a quanto si può depositare.

Ad esempio, Capital One Secured Mastercard*Le informazioni per Capital One Secured Mastercard sono state raccolte in modo indipendente da Forbes. I dettagli della carta in questa pagina non sono stati esaminati o forniti dall’emittente della carta. consente di depositare fino a $1.000. La restrizione sul deposito massimo consentito è determinata da fattori quali il reddito e l’affidabilità creditizia., Con alcuni emittenti di credito garantito, è possibile anticipare un eventuale aumento del limite di credito dopo aver dimostrato un comportamento di credito responsabile per sei mesi a un anno.

Assicurarsi che l’emittente segnala a tutte le 3 agenzie di credito

L’unico scopo di una carta di credito garantita è quello di migliorare o costruire credito. Sfortunatamente, alcune carte protette non segnalano la tua attività di account alle tre principali agenzie di credito. Ciò significa che anche se hai dimostrato una responsabilità eccezionale, potrebbe non aiutare la tua storia di credito.,

In generale, la maggior parte delle principali banche riferirà a tutte e tre le agenzie di credito. Le più piccole banche regionali e cooperative di credito possono segnalare solo il vostro comportamento di credito a uno o due agenzie di credito. Si consiglia di fare un po ‘ di ricerca per assicurarsi che la vostra banca segnala la vostra attività a tutte e tre le principali agenzie di credito, come è essenziale per migliorare il tuo punteggio di credito. Le carte sulla nostra lista di carte migliori protette riportano a tutti e tre gli uffici.

Considera una banca rispettabile

C’è una notevole concorrenza tra le banche nel mercato delle carte di credito garantite., Da oscure banche regionali a grandi istituzioni finanziarie ampiamente riconosciute, decine di questi emittenti di credito offrono carte protette. Anche così, solo una manciata di queste banche hanno prodotti di credito a lungo termine desiderabili per i candidati con credito da buono a eccellente.

Una carta di credito garantita dovrebbe essere pensata come una soluzione a breve termine. Usalo per migliorare il tuo credito, quindi passa a un’opzione più dinamica. A differenza degli emittenti di credito più piccoli, le banche a servizio completo, tra cui Capital One e Discover, offrono carte protette con l’opportunità di convertirle in carte non garantite.,

La carta di credito protetta Discover it®, ad esempio, inizia a rivedere il tuo account per un possibile aggiornamento a una carta Discover non protetta dopo soli otto mesi, automaticamente. Tuttavia, potresti voler verificare con la tua banca la possibilità di convertire in una carta non protetta dopo soli sei mesi di pagamenti consecutivi tempestivi.

Bottom Line

Date le alte probabilità di approvazione, una carta di credito protetta è una soluzione pratica per qualcuno che cerca di migliorare o costruire il proprio credito., Tutte le principali carte di credito garantite segnalano l’attività del conto alle tre più grandi agenzie di credito su base mensile, creando una sostanziale opportunità per migliorare il tuo punteggio di credito.

Fino a quando si effettua pagamenti puntuali ogni mese e mantenere il saldo basso, si stabilirà un forte track record di responsabilità che elevare il vostro credito e, a tempo debito, aiutare a ottenere una carta di credito non garantito.