Money Crashers

Sie kennen alle Regeln, um finanziell voranzukommen. Sie verstehen, dass Sie Ihre Ausgaben unter Kontrolle halten, sich nicht verschulden und so viel von Ihrem Gehalt wie möglich sparen sollen. Und Sie wissen, wenn Sie sich lange genug an diese Regeln halten, werden Sie schließlich ein schönes großes Guthaben auf der Bank haben. An diesem Punkt sind Sie mit einer anderen Frage links: Was sollten Sie damit tun?,

Wenn Sie es einfach in der Bank stapeln lassen, bleibt Ihr Geld sicher und steht Ihnen zur Verfügung, wenn Sie es brauchen – aber zu den heutigen Zinssätzen wird es nicht viel verdienen. Da der Saldo immer höher steigt und die Zinszahlungen erbärmlich klein bleiben, werden Sie sich wahrscheinlich fragen, ob es besser wäre, Ihr Geld auf eine andere Art von Investition zu verschieben – aber wenn ja, was?

Die Antwort hängt teilweise davon ab, wofür Sie Ihr Geld sparen., Wenn Sie für den Ruhestand sparen, sind Aktien (oder eine Mischung aus Aktien und anderen Investitionen), die über eine Plattform wie Eicheln gekauft werden, die beste Wahl, da sie auf lange Sicht die besten Renditen bieten. Für kurzfristige Ersparnisse wie Ihren Notfallfonds oder Ihre persönlichen Ersparnisse benötigen Sie jedoch ein Konto wie die CIT Bank, das Ihr Geld sicher hält, bis Sie es benötigen-und gleichzeitig ein wenig Interesse daran weckt, es hinzuzufügen.,

Worauf Sie achten sollten

Wenn Sie für ein langfristiges finanzielles Ziel wie den Ruhestand sparen, ist es Ihre oberste Priorität, Ihr Geld langfristig auszubauen und ein angemessenes Nestei zu bauen. Sie müssen sich nicht viel Sorgen über die täglichen Höhen und Tiefen in Ihrem Gleichgewicht machen, solange der allgemeine Trend im Laufe der Jahre nach oben geht.

Andere finanzielle Bedürfnisse sind jedoch unmittelbarer. Zum Beispiel müssen Sie einen Notfallfonds aufbauen, um unerwartete Ausgaben wie große Arztrechnungen oder Schäden an Ihrem Haus durch eine Flut zu bezahlen., Sie benötigen auch einige persönliche Ersparnisse, um große, aber weniger dringende Ausgaben wie Urlaub, ein neues Auto oder ein neues Möbelstück zu decken. Oder Sie sparen möglicherweise für Kosten, die Sie in einigen Jahren erwarten, z. B. für eine Hochzeit oder eine Anzahlung für Ihr erstes Haus.

Für kurzfristige Einsparungen, die Sie innerhalb von ein bis fünf Jahren anzapfen möchten, sind Ihre Hauptziele wie folgt:

1. Stellen Sie sicher, dass das Geld sicher bleibt. Aktien können als Reaktion auf Marktveränderungen und die Leistung bestimmter Unternehmen wild auf und ab schwingen., Es ist möglich, sich langfristig von diesen Verlusten zu erholen, aber für Geld, das Sie innerhalb weniger Jahre benötigen werden, sind Aktien eine schlechte Wahl. Angenommen, Sie sparen beim Kauf eines Hauses und das Geld für Ihre Anzahlung wird in Aktien investiert. Wenn Sie am Tag nach einem großen Tauchgang auf dem Markt das perfekte Haus finden, besteht eine gute Chance, dass Ihr Portfolio nicht mehr groß genug ist, um Ihre Anzahlung zu decken – und Sie haben keine Zeit zu warten, bis sich Ihr Konto erholt hat., Eine sichere Investition für Ihre Ersparnisse kann also nicht nur langfristig eine gute Wette sein – sie muss Sie auch vor den kurzfristigen Höhen und Tiefen des Marktes schützen.
2. Halten Sie Es Verdienen, eine Kleine Rückkehr. Bei Investitionen gilt als Faustregel: Je geringer das Risiko, desto geringer die Rendite. Wenn es Ihr primäres Ziel ist, Ihre Ersparnisse so lange zu schützen, bis Sie sie benötigen, können Sie in der Zwischenzeit wahrscheinlich nicht viel damit verdienen. Dennoch hat es keinen Sinn, Ihre Ersparnisse in Ihre Matratze zu stopfen – oder ein modernes Äquivalent, wie ein zinsloses Girokonto., Eine hohe Rendite zu erzielen sollte nicht Ihre oberste Priorität sein, aber Sie könnten genauso gut ein wenig Interesse an Ihrem Geld verdienen, anstatt es herumsitzen zu lassen und nichts zu tun.
3. Halten Sie die Einsparungen Flüssigkeit. Wenn Sie auf das Geld in Ihren Ersparnissen zurückgreifen müssen, werden Sie es wahrscheinlich sofort oder zumindest innerhalb weniger Tage benötigen. Wenn Ihr Geld an etwas Physisches gebunden ist, z. B. an ein Haus oder eine Kunstsammlung, die Sie über Masterworks kaufen, können Sie erst an das Geld kommen, wenn Sie Ihr Vermögen verkaufen, was Wochen, Monate oder sogar Jahre dauern kann., Halten Sie also Ihre Ersparnisse in bar oder in einem konservativen Investmentfonds, der innerhalb weniger Tage in Bargeld umgewandelt werden kann.
4. Lassen Sie Es Nicht Zu Zugänglich. Obwohl Sie Ihr Geld dort haben möchten, wo Sie es bei Bedarf erhalten können, möchten Sie nicht, dass es zu einfach zugänglich ist. Wenn Sie alle Ihre Ersparnisse auf Ihrem Girokonto behalten, ist es einfach, sie für die täglichen Ausgaben einzutauchen und das Guthaben aufzuessen. Wenn Sie sie auf ein separates Konto legen, z. B. auf ein Spar-oder Geldmarktkonto, können Sie sie nicht erreichen, ohne zuerst eine Überweisung vorzunehmen., Das hilft Ihnen, eine klare Trennung in Ihrem Kopf zwischen Ihrer Überprüfung Balance zu halten, die für den täglichen Gebrauch ist, und Ihre Ersparnisse, die für große Ausgaben sind-geplant oder ungeplant.

Es gibt verschiedene Arten von Investitionen, die diese grundlegenden Kriterien erfüllen. Einige, wie Sparkonten und CDs, sind ultra-sicher, bieten aber sehr wenig Interesse. Andere, wie einige Rentenfonds, sind nicht ganz so sicher, aber sie bieten eine Chance, eine bessere Rendite ohne übermäßiges Risiko zu verdienen.

Bankkonten

Am einfachsten mit Ihren Ersparnissen zu tun ist, halten Sie es einfach in der Bank., Bankkonten sind leicht zugänglich und sehr sicher, weil sie von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) bis zu einem Maximum von $250.000 versichert sind. Konten bei Kreditgenossenschaften sind über die National Credit Union Administration (NCUA) für denselben Betrag versichert. Selbst wenn Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft aus dem Geschäft aussteigt, erhalten Sie garantiert Ihr Geld zurück.

Der größte Nachteil eines Bankkontos ist, dass die Zinsen sehr niedrig sind. Zum Beispiel, nach dem FDIC, ab Mai 2016 der durchschnittliche Zinssatz auf Sparkonten bundesweit 0,06%., Also, wenn Sie $10.000 in einem Sparkonto setzen, im Laufe eines ganzen Jahres, verdient es nur $6 in Zinsen.

Zugegeben, der Hauptpunkt eines Bankkontos besteht darin, Ihr Geld zu schützen und keine Zinsen zu verdienen. Aber im Moment sind die Zinsen so niedrig, dass sie nicht einmal mit der Inflation Schritt halten können. Die Website US Inflation Calculator, der die Inflationsraten anhand von Daten des Bureau of Labor Statistics verfolgt, zeigt, dass die Inflationsrate ab März 2016 – dh der Betrag, den die Preise seit März 2015 gestiegen waren – 0.9% betrug., In der Praxis bedeutet dies, dass ein Warenkorb, der vor einem Jahr 1,000 US-Dollar kostete, jetzt 1,009 US-Dollar kostet.

Diese Inflationsrate ist jedoch historisch gesehen recht niedrig. Zum Beispiel hat die Inflationsrate seit 2000 durchschnittlich rund 2% pro Jahr betragen. In den 1990er Jahren lag sie näher bei 3% pro Jahr und in den 1980er Jahren bei mehr als 5% pro Jahr. Fügen Sie diese Kosten im Laufe der Jahre hinzu, und ein Warenkorb, der 1996 1,000 US-Dollar kostete, würde heute über 1,500 US-Dollar kosten.

Wenn Sie die gleichen $ 1.000 in einem Sparkonto im Jahr 1996 setzen würde, und es hatte nur 0 verdient.,06% Zinsen pro Jahr in den nächsten 20 Jahren, dann hätten Sie bis 2016 nur 1,127 US-Dollar – nicht genug, um für diesen Warenkorb zu bezahlen. Wenn Sie jederzeit die Kaufkraft von 1,000 USD auf Ihrem Sparkonto behalten möchten, müssten Sie weiterhin Geld in Höhe von etwa 18,50 USD pro Jahr hinzufügen, um mit der Inflation in diesem 20-Jahreszeitraum Schritt zu halten. Wenn Sie kein Geld hinzugefügt hätten, wäre der tatsächliche Wert Ihres Kontos trotz der Zinsen, die es verdiente, allmählich gesunken.

Glücklicherweise gibt es einige Bankkonten gibt, die höhere Zinsen verdienen., Zusätzlich zu den grundlegenden Ersparnissen bieten Banken Geldmarktkonten für Schecks an-eine Art Girokonto mit überdurchschnittlichen Zinssätzen. Diese Konten bieten in der Regel mehr Interesse als andere, aber sie neigen auch dazu, mehr Einschränkungen zu haben. Welches Konto für Sie am besten geeignet ist, hängt hauptsächlich davon ab, wann und wie Sie auf Ihr Geld zugreifen müssen.

Sparkonten

Vielleicht ist der einfachste und bequemste Ort, um Ihr Geld zu speichern, ein einfaches Sparkonto., Sparkonten sind fast vollständig liquide: Sie können Ihr Geld jederzeit über jede Filiale oder jeden Geldautomaten abheben. Und weil sie von der FDIC oder NCUA garantiert werden, sind sie so sicher wie jede Investition sein kann.

Zu den Besonderheiten von Sparkonten gehören:

• Zinssatz. Im Moment zahlt das durchschnittliche US-Sparkonto nur 0,06% Zinsen – nicht genug, um mit der Inflation Schritt zu halten, selbst bei seinem derzeit niedrigen Zinssatz. Dieser Zinssatz von 0,06% ist jedoch nur ein Durchschnitt., Es gibt einige Konten, insbesondere bei Online-Banken wie der CIT Bank, die deutlich höhere Raten von rund 2% pro Jahr verdienen-mehr als das 20-fache des nationalen Durchschnitts. Kreditgenossenschaften bieten tendenziell auch höhere Zinssätze als Banken, obwohl der durchschnittliche Unterschied zwischen beiden ziemlich gering ist. Mit ein wenig Aufwand können Sie also wahrscheinlich ein Konto finden, das genügend Zinsen bietet, um Ihr Sparguthaben mehr oder weniger inflationär zu halten.
• Kontostand. Bei einigen Banken können Sie ein Sparkonto mit nur 1 USD eröffnen., Die Konten, die die besten Zinssätze bieten, erfordern jedoch häufig ein Mindestguthaben, das zwischen 50 und 25.000 US-Dollar liegen kann. Einige Banken benötigen keinen Mindestbetrag, um das Konto zu eröffnen, aber Sie müssen Ihr durchschnittliches Guthaben über einem bestimmten Niveau halten, um Bankgebühren zu vermeiden.
• Scheck – und Debitkartennutzung. Mit einem Sparkonto können Sie Geld über einen Geldautomaten oder über das Kassenfenster bei der Bank abheben. Sie können jedoch im Allgemeinen keine Schecks auf Ihr Konto schreiben oder Zahlungen mit einer Debitkarte leisten.
• – Transaktionen Pro Monat., Sparkonten unterliegen einem Gesetz namens Federal Regulation D, das besagt, dass Sie nur sechs Überweisungen oder Abhebungen von Ihrem Konto pro Monat vornehmen können. Dieses Gesetz gilt jedoch nur für Transaktionen per Scheck, Lastschrift, Telefon, Internet oder automatischer Überweisung. Sie können eine beliebige Anzahl von Ein-und Auszahlungen direkt bei der Bank oder am Geldautomaten vornehmen. Es gibt keine Begrenzung für die Anzahl der Einzahlungen oder Überweisungen, die Sie auf Ihr Konto vornehmen können.,

Geldmarktkonten

Bereits in den 1980er Jahren, als die Zinssätze viel höher waren als heute, gab es gesetzliche Grenzen dafür, wie viel Zinsen ein Sparkonto bieten konnte. Viele Kunden reagierten, indem sie ihr Geld von Banken nahmen und es in Geldmarktfonds steckten, die in kurzfristige Anleihen investierten, um einen höheren Zinssatz zu verdienen. Das waren schlechte Nachrichten für die Banken, die nicht mehr genug Geld in ihren Kassen hatten, um Kredite zu vergeben.

Um den Banken zu helfen, verabschiedete der Kongress ein Gesetz namens Garn-St. Germain Depository Institutions Act von 1982., Es ermöglichte den Banken, einen neuen Kontotyp anzubieten, ein so genanntes Geldmarktkonto, das Zinsen zum Geldmarktkurs und nicht zum Capped Savings Rate zahlte.

Wie ein Sparkonto ist ein Geldmarktkonto über die CIT Bank sicher, liquide und FDIC-versichert (oder NCUA-versichert) bis zu einem Maximum von $250.000. Es unterscheidet sich jedoch auf verschiedene Weise von einem Sparkonto:

• Zinssatz. Tagesgeldkonten zahlen in der Regel etwas mehr Zinsen als Sparkonten bei derselben bank.
• Kontostand., Als Geldmarktkonten zum ersten Mal erstellt wurden, dauerte es mindestens $2,500, um ein Konto zu eröffnen. Diese Regel ist jetzt weg, aber viele Banken benötigen immer noch ein höheres Mindestguthaben für ein Geldmarktkonto als für ein Basissparkonto. Das Mindestguthaben kann zwischen $1,000 und $25,000 liegen.
• Scheck – und Debitkartennutzung. Mit einem Geldmarktkonto können Sie eine begrenzte Anzahl von Transaktionen per Scheck tätigen – normalerweise drei pro Monat. Einige Geldmarktkonten erlauben auch Transaktionen per Debitkarte anstelle von oder zusätzlich zu Check-Transaktionen.
• – Transaktionen Pro Monat., Wie Sparkonten, Geldmarktkonten werden durch Regulierung D gesteuert. Dies bedeutet,dass Sie jeden Monat auf sechs Überweisungen oder Abhebungen beschränkt sind – ohne Abhebungen am Geldautomaten oder am Geldautomaten. Ihre drei Schecks pro Monat zählen zu diesem limit.

Belohnungen Girokonten

Sparkonten zahlen in der Regel mehr Zinsen als Girokonten und vor allem Geldmarktkonten., Es gibt jedoch eine Ausnahme von dieser Regel: Belohnungen Girokonten, auch als High-Yield-Girokonten bekannt, zahlen oft höhere Zinsen als entweder Spar-oder Geldmarktkonten bei der gleichen Bank oder Credit Union. Sie müssen jedoch bestimmte Anforderungen erfüllen, um diese hohen Zinssätze zu verdienen.

Die Vor-und Nachteile der Prämienprüfung umfassen Folgendes:

• Zinssatz. Laut Bankrate betrug der durchschnittliche Zinssatz für ein Girokonto im Jahr 2016 1,65%. Der höchste verfügbare Zinssatz für ein Geldmarktkonto betrug dagegen nur 1,11%.,
• Kontostand. Im Gegensatz zu Sparkonten, viele Belohnungen Girokonten erfordern nicht, dass Sie ein Mindestguthaben auf dem Konto halten Gebühren zu vermeiden. Viele Konten begrenzen jedoch den Geldbetrag, für den Sie den Spitzenzinssatz erhalten können. Bankrate berichtet, dass die häufigste Bilanzobergrenze $25,000 ist, aber einige Konten setzen die Obergrenze niedriger.
• Scheck – und Debitkartennutzung. Ein Belohnungen Girokonto, genau wie jedes andere Girokonto, können Sie so viele Schecks pro Monat schreiben, wie Sie möchten. Sie sollten jedoch nicht planen, alle Ihre Transaktionen per Scheck durchzuführen., Laut Bankrate müssen Sie bei 93% aller Belohnungen Girokonten jeden Monat eine bestimmte Anzahl von Debitkartentransaktionen durchführen, um den maximalen Zinssatz zu erhalten. Einige Banken verlangen, dass diese Transaktionen die Art sind, bei der Sie Ihre Karte wischen und eine physische Quittung unterschreiben, anstatt eine PIN einzugeben.
• – Transaktionen Pro Monat. Girokonten unterliegen nicht der Bundesverordnung D, Daher können Sie mit einem Prämien-Girokonto jeden Monat so viele Transaktionen tätigen, wie Sie möchten., Dies umfasst eine beliebige Kombination von Schecks, Debitzahlungen, automatischen Überweisungen und anderen Arten von Transaktionen.
• Andere Anforderungen. Bei fast allen Prämien-Girokonten müssen Sie Ihre monatlichen Kontoauszüge elektronisch erhalten, anstatt eine Papierkopie per Post zu erhalten. Bei den meisten von ihnen müssen Sie sich auch entweder für direkte Einzahlungen auf Ihr Konto oder für automatische Rechnungszahlungen anmelden.

Wenn Sie nicht alle diese Anforderungen erfüllen, sinkt der Zinssatz, den Sie auf Ihrem Konto verdienen, stark. Die „Standardrate“ auf den meisten Belohnungen Girokonten ist nur 0.05%., Das ist mehr als Sie mit dem durchschnittlichen Girokonto erhalten, aber nicht so viel, wie Sie verdienen könnten, indem Sie Ihr Geld auf einem Geldmarktkonto oder sogar auf einem einfachen Sparkonto belassen.

Aufgrund der Art und Weise, wie Belohnungen Girokonten strukturiert sind, ist diese Art von Konto nicht geeignet für ein Nest Ei, das Sie nur unberührt sitzen wollen, sammeln Interesse, bis Sie es brauchen. Sie müssen das Konto aktiv halten und können das Guthaben nicht über das Maximum kriechen lassen., Diese Art von Konto kann jedoch eine gute Wahl für Ihre persönlichen Ersparnisse sein, solange Sie dem Drang widerstehen können, das Guthaben auszugeben.

ein Weiteres problem mit Belohnungen Girokonten ist, dass Sie nicht überall verfügbar. Bankrate berichtet, dass die Mehrheit der High-Yield-Girokonten bei kleinen lokalen Banken oder Kreditgenossenschaften angeboten werden, anstatt großen nationalen Banken. Wenn Sie diese Art von Konto jedoch nicht bei einer Bank in Ihrer Nähe finden, können Sie eines bei einer Online-Bank eröffnen.,

Einlagenzertifikate (CDs)

Eine Einlagenbescheinigung oder CD ist im Grunde ein befristetes Darlehen, das Sie Ihrer Bank gewähren. Sie erklären sich damit einverstanden, dass die Bank Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum aufbewahrt, z. B. sechs Monate, ein Jahr oder zwei Jahre. Im Gegenzug verpflichtet sich die Bank, Ihnen bei Fälligkeit der CD einen garantierten Zinssatz zu zahlen, dh wenn die Kreditlaufzeit abgelaufen ist. Je länger die Laufzeit der CD ist, desto mehr Zinsen zahlt.

Angenommen, Sie stecken $1.000 in eine 1-Jahres-CD mit einem APY von 0,5%. Am Ende des Jahres, wenn Ihre CD reift, wird es $1.005 wert sein., An diesem Punkt können Sie wählen, ob Sie das Geld nehmen oder es zu einem beliebigen Zinssatz auf eine neue CD legen möchten.

Wie andere Bankkonten werden CDs von der FDIC (oder der NCUA für Konten bei Kreditgenossenschaften) versichert, sodass Sie kein Geld verlieren können. Sie bieten auch etwas bessere Zinssätze als regelmäßige Einsparungen. Ab April 2016 zahlte die durchschnittliche 1-Jahres-CD 0,28% und die durchschnittliche 5-Jahres-CD laut Bankrate 0,83%. Dies sind die Preise für normale CDs; Jumbo-CDs mit einem Wert von mindestens 100.000 US-Dollar zahlen etwas mehr.,

Der Nachteil einer CD ist, dass sie Ihr Geld für einen festen Zeitraum bindet. Es ist möglich, eine CD einzulösen, bevor sie reift, aber Sie zahlen normalerweise eine Strafe dafür. Laut Bankrate geben Sie für eine CD mit einer Laufzeit von weniger als einem Jahr normalerweise Zinsen im Wert von drei Monaten auf, wenn Sie Ihr Geld vorzeitig abheben. Die Strafe erhöht sich auf sechs Monate Zinsen für 1-Jahres-und 2-Jahres-CDs und ein volles Jahr Zinsen für 5-Jahres-CDs.

Eine Möglichkeit, dieses Problem zu umgehen, besteht darin, No-Penalty-CDs zu wählen, mit denen Sie Ihr Geld jederzeit vollständig abheben können., No-Penalty-CDs, auch als liquide CDs bekannt, zahlen nicht so viel wie normale CDs, aber sie bieten normalerweise etwas mehr Zinsen als ein einfaches Spar-oder Geldmarktkonto. Liquide CDs mit Laufzeiten von 3 bis 18 Monaten mit Raten von 0,03% bis 0,87% APY existieren. Es gibt nicht sehr viele Finanzinstitute, die sie anbieten, aber viele von denen, die dies tun, sind Online-Banken, die für jeden mit einer Internetverbindung zugänglich sind.

CD-Leitern

Eine andere Möglichkeit, das Problem der CD-Leiter zu umgehen, besteht darin, eine CD-Leiter zu erstellen., Dazu teilen Sie den Gesamtbetrag, den Sie investieren möchten, in mehrere gleiche Beträge auf. Dann investieren Sie sie in mehrere CDs mit unterschiedlichen Laufzeiten, z. B. drei Monate, sechs Monate, ein Jahr und zwei Jahre. Jedes Mal, wenn eine Ihrer CDs reift, können Sie sie entweder einlösen oder das Geld in eine neue CD umwandeln.

Mit einer CD Ladder vermeiden Sie es, Ihr gesamtes Geld in eine langfristige Investition zu stecken. Sie können einen Teil Ihres Geldes in langfristigen CDs aufbewahren, den höchsten verfügbaren Zinssatz verdienen, und einige in kurzfristigen CDs, wo Sie wissen, dass es innerhalb weniger Monate verfügbar sein wird., Selbst wenn Sie im Notfall eine Ihrer CDs einlösen müssen, zahlen Sie nur die Strafe für diese und nicht für alle.

Eine CD-Leiter hilft Ihnen auch, steigende Zinsen zu nutzen. Wenn Sie jetzt Ihr ganzes Nestei in eine Fünf-Jahres-CD stecken, ist Ihr Geld für die nächsten fünf Jahre gebunden und verdient weniger als 1% Zinsen. Eine Grafik der historischen CD-Zinssätze bei Bankrate zeigt, dass dies der niedrigste Zinssatz ist, den CDs seit mehr als 30 Jahren verdient haben., Wenn die Zinsen in den nächsten fünf Jahren steigen und die Zahlung für CDs um bis zu 2%, 4% oder sogar höher steigen, können Sie keine neue CD zu diesem höheren Zinssatz kaufen, es sei denn, Sie kassieren Ihre alte und zahlen die Strafe.

Stellen Sie sich nun vor, Sie beschließen, Ihr Nestei aufzuteilen und stattdessen eine Leiter zu bauen. Sobald Ihre kurzfristige CD reift, können Sie sofort eine neue zum höheren Zinssatz kaufen. Wenn die Zinsen weiter steigen, können Sie Ihre CDs mit zunehmender Reife weiter überrollen und neue zu immer höheren Zinssätzen kaufen., Und wenn die Zinsen jemals wieder zu fallen beginnen, können Sie immer in Ihrer CD Bargeld entscheiden, wenn es reift und das Geld anderswo investieren.

Low-Risk-Investitionen

Bei den heutigen niedrigen zinsen, keine bank produkt – einsparungen, belohnung überprüfung, geldmarkt, oder CD – wird verdienen sie viel mehr als 1% auf ihre investition. Das ist genug, um zumindest vorerst mit der Inflation auf dem Laufenden zu bleiben, aber nicht genug, um Ihre Ersparnisse im Laufe der Zeit aufzubauen.

Wenn Sie also Ihr Nestei vergrößern möchten, müssen Sie sich andere Arten von Investitionen ansehen, die eine bessere Rendite bieten., Eine höhere Rendite zu erzielen bedeutet normalerweise, ein bisschen mehr Risiko einzugehen – aber manchmal können Sie Ihre Rendite auch steigern, wenn Sie bereit sind, mehr Geld zu investieren oder es länger zu binden.

Treasury Securities

– Treasury-Wertpapiere sind im wesentlichen die Kredite, die Sie an die US-Regierung. Sie werden über Auktionen verkauft, sodass der tatsächliche Wert eines Wertpapiers davon abhängt, was Anleger an diesem Tag dafür bezahlen möchten – genau wie Aktien und Anleihen. Sie können sie über Broker, einige Banken oder den Online-Marktplatz bei TreasuryDirect kaufen.,

Treasury Securities gibt es in drei Typen, die alle in Schritten von 100 US-Dollar verkauft werden:

1. Treasury Bills. Bekannt als T-Bills for Short, Treasury Bills sind kurzfristige Wertpapiere, die in irgendwo von vier Wochen bis zu einem Jahr reifen. Anstatt Zinsen nach einem festen Zeitplan zu zahlen, werden T-Bills mit einem Rabatt von ihrem Nennwert verkauft. Zum Beispiel könnten Sie eine $1,000 T-Rechnung für $990 kaufen, halten Sie es, bis es reift, und dann einlösen für $1,000. Schatzwechsel binden Ihr Geld nicht sehr lange, aber sie zahlen auch nicht sehr viel., Bei Auktionen bei TreasuryDirect Anfang 2016 lagen die Diskontsätze zwischen 0,17% für eine 4-wöchige T-Rechnung und 0,66% für eine 52-wöchige T-Rechnung. Trotzdem ist das mehr, als man mit einer CD gleicher Länge verdienen könnte.
2. Treasury Notes. Diese mittelfristigen Wertpapiere reichen von 2 Jahren bis 10 Jahren. Ihr Preis kann größer sein als, kleiner als, oder gleich ihrem Nennwert, je nach Nachfrage, und sie zahlen alle sechs Monate Zinsen, bis sie reifen. Sie können eine Treasury-Note verkaufen, bevor sie reif ist, aber Sie können nicht immer den vollen Wert dafür erhalten., Wenn die Zinssätze seit dem Kauf gestiegen sind, haben Anleger wenig Grund, Ihre Note zu kaufen, da neu ausgegebene Noten mehr bezahlen. Anfang 2016 fielen die Zinsen für 5-jährige Treasury Notes zwischen 1% und 1,5% – besser als bei einer 5-Jahres-CD.
3. – Staatsanleihen. Diese außerbörslichen Wertpapiere brauchen 30 Jahre, um zu reifen und alle sechs Monate Zinsen zu zahlen. Wie Schatzanweisungen können sie jederzeit verkauft werden, aber Sie könnten beim Verkauf Geld verlieren. Dies macht Treasury Bonds eine schlechte Wahl für alle Fonds, die Sie wahrscheinlich kurzfristig benötigen.,

– Treasury-Papiere sind sehr sicher, weil Sie die Rückendeckung der US-Regierung. Wenn die Regierung also nicht mit ihren Krediten in Verzug gerät – ein äußerst unwahrscheinliches Szenario–, erhalten Sie garantiert Ihr Kapital zusammen mit Zinsen, die Ihnen zustehen, auf Treasury-Wertpapiere, die Sie bis zur Fälligkeit halten,

Wenn Sie jedoch ein Treasury-Wertpapier verkaufen müssen, bevor es reift, können Sie Geld für das Geschäft verlieren-insbesondere wenn die Zinssätze steigen. Sie riskieren auch, Kaufkraft zu verlieren, wenn die Inflationsrate über den Zinssatz hinaus steigt, den Sie verdienen., Beide Risiken sind bei Schatzwechseln viel geringer, da sie so schnell reifen, dass Sie in einer sich verändernden Wirtschaft nicht lange mit ihnen festhalten können.

Geldmarktfonds

Geldmarktfonds sind eine Art Anleihe-Investmentfonds, der in risikoarme kurzfristige Wertpapiere wie T-Bills, CDs und Kommunalanleihen investiert. Dies ist die Art von Fonds, die in den frühen 80er Jahren so viele Anleger angezogen hat, was schließlich zur Schaffung des Geldmarktkontos führte., Ein Geldmarktfonds ist jedoch nicht dasselbe wie ein Geldmarktkonto: Es ist ein Wertpapier, das auf dem offenen Markt gekauft und verkauft wird, und es wird nicht von der FDIC unterstützt. Sie können Anteile an einem Geldmarktfonds über Maklerhäuser wie Ally Invest oder TD Ameritrade, Investmentfondsgesellschaften und einige große Banken kaufen.

Wie bei jedem Investmentfonds sind Geldmarktfonds liquide – Sie können Ihre Aktien jederzeit kaufen und verkaufen. Geldmarktfonds bieten Ihnen eine Abrechnung am selben Tag, was bedeutet, dass das Geld an dem Tag, an dem Sie den Verkauf tätigen, auf Ihrem Konto angezeigt wird., Sie sind auch zugänglicher als die meisten Fonds, da Sie mit den meisten Transaktionen vom Konto aus per Scheck tätigen können.

Auch Geldmarktfonds gelten als sichere Anlage, da sie nur mit stabilen, kurzfristigen Wertpapieren handeln. Dies bedeutet jedoch nicht, dass diese Fonds risikofrei sind. Zum einen sind ihre Erträge unsicher, weil die Zinsen schwanken. Das größere Risiko besteht jedoch darin, dass der Auftraggeber selbst an Wert verlieren könnte.

Der Aktienkurs eines Geldmarktfonds, der als Nettoinventarwert (NAV) bekannt ist, soll bei $1 pro Aktie festgeschrieben bleiben., Fondsmanager arbeiten sehr hart daran, diesen NAV aufrechtzuerhalten, denn wenn er jemals unter 1 USD fällt – ein Problem, das als „Breaking the Buck“ bezeichnet wird – verlieren die Anleger einen Teil ihres Kapitals. Das ist sehr selten, aber es ist nicht unbekannt. Es geschah einmal 1994 und erneut 2008, was die Regierung dazu veranlasste, ein vorübergehendes Versicherungsprogramm aufzustellen und strengere Regeln für Geldmarktfonds festzulegen.

Ein weiteres Risiko von Geldmarktfonds besteht darin, dass sie, selbst wenn Sie Ihr Kapital nicht verlieren, durch Inflation Kaufkraft verlieren könnten., CNBC berichtet, dass im Februar 2016 die Zinssätze für Geldmarktfonds auf 0.1% gesunken sind. Das ist kaum mehr, als Sie auf dem durchschnittlichen Sparkonto bekommen, und bei weitem nicht genug, um mit der Inflation Schritt zu halten. Als Ort, an dem Sie Ihr Geld parken können, bieten Geldmarktfonds im Vergleich zu Banken keinen wirklichen Nutzen.

Rentenfonds

Andere Arten von Bond-Investmentfonds bieten höhere Renditen im Austausch für ein bisschen mehr Risiko. Empfehlungen für die am besten bewerteten Fonds in verschiedenen Kategorien, einschließlich Rentenfonds, finden Sie in US News.,

Drei Arten von Rentenfonds, die von US-Nachrichten abgedeckt werden, werden im Allgemeinen als relativ sichere Anlagen angesehen:

1. Staatsanleihenfonds. Diese Fonds investieren in Treasury-Wertpapiere und hypothekenbesicherte Wertpapiere, die von Regierungsbehörden wie Ginnie Mae ausgegeben werden. Während diese Wertpapiere staatlich abgesichert sind, sind die Fonds selbst jedoch nicht und können dramatisch im Wert schwanken. Die sichersten Staatsanleihenfonds sind kurzfristige (Investitionen in Wertpapiere, die in ein bis vier Jahren reifen) oder mittelfristige (Investitionen in Wertpapiere mit Laufzeiten von vier bis zehn Jahren)., Langfristige Fonds, die in Wertpapiere investieren, deren Fälligkeit länger als 10 Jahre dauert, sind riskanter, da sie aufgrund steigender Zinsen eher an Wert verlieren. Kurzfristige Staatsfonds, die von US News empfohlen werden, sind im vergangenen Jahr zwischen 0.15% und 1.65% zurückgekehrt, während die Top-Picks für mittelfristige Fonds 0.65% bis 1.83% zurückgegeben haben.
2. Kommunale Rentenfonds. Diese Fonds investieren in Kommunalanleihen oder“ Munis“, die von staatlichen und lokalen Regierungen ausgegeben werden., Dies sind etwas riskantere Investitionen als Treasuries, da es mehr Chancen gibt, dass eine Stadt oder ein Staat bankrott gehen könnte, als es für die US-Regierung gibt. Kommunalanleihen bieten jedoch einen großen Vorteil: Die Zinsen auf sie sind von der Bundessteuer befreit, und einige Anleihen sind auch frei von staatlichen und lokalen Steuern. Obwohl diese Anleihen im Allgemeinen niedrigere Renditen als steuerpflichtige Anleihen aufweisen, können sie eine bessere Rendite bieten, sobald Sie die niedrigeren Steuern berücksichtigen. Laut Standard & Poors haben kommunale Anleihen durchschnittlich 4 ergeben.,87% in den letzten 10 Jahren steuerfrei – eine viel bessere Rendite als Treasury Securities.
3. Kurzfristige Unternehmensanleihenfonds. Diese Fonds investieren in Anleihen von Unternehmen mit Laufzeiten von einem bis vier Jahren. Diese können manchmal bessere Renditen bieten als staatliche oder kommunale Anleihefonds, sind aber auch riskanter, da Unternehmen mit größerer Wahrscheinlichkeit mit ihren Schulden in Verzug geraten. Sie bieten auch nicht die Steuervorteile von staatlichen und kommunalen Rentenfonds., Ihre besten Wetten in dieser Kategorie sind Investment-Grade-Rentenfonds, die in Unternehmen investieren, die sehr gute oder ausgezeichnete Kredite haben.

Rentenfonds sind ziemlich liquide Anlagen. Sie können Aktien nach Belieben über eine Investmentfondsgesellschaft oder ein Maklerhaus kaufen und verkaufen, und Sie können Ihre Investitionen in der Regel jederzeit erhöhen. Sie bieten auch die Chance auf eine höhere Rendite als bei Bankkonten oder Treasuries.

Die höhere Rendite von Rentenfonds birgt aber auch ein höheres Risiko., Walter Updegrave, der für CNNMoney schreibt, empfiehlt, dass Sie Ihre Risikotoleranz bewerten, bevor Sie Ihre Notfalleinsparungen in einen Rentenfonds investieren – auch in einen kurzfristigen.

Pro-Tipp: Sie können auch vollständig gesicherte Anleihen über Paypal für nur $10 kaufen. Diese Anleihen haben eine Laufzeit von 36 Monaten und erhalten eine Rendite von 5%. Sie können jederzeit ohne Strafe auszahlen. Anleihen durch Fonds werden für kleine Unternehmen verwendet.

Letztes Wort

Wenn Sie entscheiden, wo Sie Ihr Geld aufbewahren möchten, sind Sie nicht nur auf eine Wahl beschränkt., Zum Beispiel können Sie entscheiden, $ 5,000 in der Bank zu halten, um Ihre persönlichen Ausgaben zu decken, setzen Sie Ihre $20,000 Notfallfonds in Treasuries, und dann setzen Sie Ihre $2,000 Urlaubsfonds in etwas riskanter wie ein Rentenfonds oder ein gemischtes Portfolio. Wenn dieses Konto Geld verliert, ist es keine Katastrophe, da Sie immer einen günstigeren Urlaub machen können – und wenn es schnell wächst, können Sie einen fabelhaften nehmen.

Eine weitere Option, die Sie nicht übersehen sollten, ist die Tilgung Ihrer Schulden, falls vorhanden., Wenn Sie derzeit $6,000 auf einer Kreditkarte schulden, die 15% Zinsen berechnet, gibt Ihnen die Tilgung dieser Schulden eine garantierte Rendite von 15% auf Ihre Investition. Solange Sie also genug in der Bank haben, um Ihren täglichen Bedarf zu decken, ist es sinnvoll, sich auf die Tilgung von Hochzinsanleihen zu konzentrieren, bevor Sie mehr Geld in Niedrigzinsersparnisse stecken.

Denken Sie daran, dass alle hier abgedeckten Investitionsentscheidungen für Ihre kurzfristigen Bedürfnisse bestimmt sind-persönliche Ersparnisse, Notfallfonds, ein Neuwagenkonto usw. Das Festhalten an sicheren Investitionen ist kein guter Weg, um Ihr Geld langfristig zu steigern., Behalten Sie also Ihr Nestei im Auge, wenn es wächst, und wenn es größer aussieht, als es wirklich sein muss, verschieben Sie etwas Geld in eine längerfristige Investition. Auf diese Weise können Sie kurzfristig etwas Geld sicher auf Eis halten und gleichzeitig auf langfristige finanzielle Unabhängigkeit hinarbeiten.

Wo behalten Sie Ihre Ersparnisse?