Executive Summary
osiemdziesiąt lat temu, agencja federalna, Home Owners' Loan Corporation (HOLC), stworzył „Residential Security” mapy największych amerykańskich miast. Mapy te dokumentują, w jaki sposób urzędnicy kredytowi, rzeczoznawcy i specjaliści od nieruchomości oceniali ryzyko kredytu hipotecznego w epoce bezpośrednio przed gwałtownym wzrostem suburbanizacji w latach 50., Dzielnice uważane za wysokie ryzyko lub „niebezpieczne” były często „redlinowane” przez instytucje pożyczkowe, odmawiając im dostępu do inwestycji kapitałowych, które mogłyby poprawić warunki mieszkaniowe i ekonomiczne mieszkańców.,
- zobacz pełny raport (PDF)
- Pobierz pełny raport (PDF)
- interaktywny: Przeglądaj i pobieraj mapy 114 obszarów metropolitalnych
- jak dyskryminacja z lat 30.ukształtowała nierówności w dzisiejszych miastach
- odwrócenie czerwonych linii: Dezinwestycja w miastach Ameryki
badanie to bada, w jaki sposób dzielnice zostały ocenione pod kątem ryzyka kredytowego przez HOLC, i porównuje ich ostatnie warunki społeczne i ekonomiczne z miarami segregacji na poziomie miasta i nierównościami ekonomicznymi. Badanie ujawnia:
segregacja gospodarcza i rasowa stworzona przez „redlining” utrzymuje się w wielu miastach
Redlining przyczynił się do segregacji struktury amerykańskich miast., Większość dzielnic (74%), które HOLC klasyfikowane jako wysokiego ryzyka lub” niebezpieczne ” osiem dekad temu są niskie do umiarkowanego dochodu (LMI) dzisiaj. Ponadto większość „niebezpiecznych” obszarów HOLC (prawie 64%) to obecnie dzielnice mniejszościowe.
utrzymujące się nierówności ekonomiczne
znacznie większe nierówności ekonomiczne występują w miastach, w których więcej obszarów wysokiego ryzyka lub „niebezpiecznych” stanowią obecnie dzielnice mniejszościowe. W mniejszym stopniu dotyczy to również miast, w których więcej obszarów niższego ryzyka lub „pożądanych” pozostało białych., Może to wskazywać, że miasta o mniejszej zmianie struktury rasowej i etnicznej w ich dzielnicach w ciągu ostatnich 80 lat mają dziś większą nierówność ekonomiczną.
Uporczywa3a segregacja mieszkaniowa
Miasta, w których wiêkszo ¶ æ „niebezpiecznych” dzielnic HOLC jest w wiêkszo ¶ ci mniejszo ¶ ci±, kojarzy siê z „nadmiern ± segregacj±”. Zarówno Czarni, jak i Latynosi mieszkańcy hipersegregowanych miast są nierównomiernie rozłożeni i mają niższy poziom interakcji z białymi nie Latynosami., Mieszkańcy mniejszości są również bardziej skupiani w dzielnicach miast, w których istniało więcej dzielnic wysokiego ryzyka lub „niebezpiecznych”.
gentryfikacja jest związana z pewnym zmniejszeniem segregacji,
ale także ze zwiększoną nierównością ekonomiczną
gentryfikacja jest związana z większymi zmianami gospodarczymi w HOLCU, „niebezpiecznych” dzielnicach i wyższym poziomem interakcji między czarno-białymi mieszkańcami, ale także z większą nierównością ekonomiczną w miastach., Gentryfikacja prawdopodobnie miała miejsce w HOLC „niebezpiecznych” obszarach z powodu dziesięcioleci obniżonych wartości domu.
różnice regionalne w zmianach obszarów Holc „niebezpiecznych”,
I LMI i większości mniejszości
miasta na południu wykazały najmniejszą zmianę W ocenianych przez HOLC „niebezpiecznych” dzielnic, które dziś mają niższe dochody i większą populację mieszkańców większości mniejszości. Środkowy Zachód ściśle podążał za południem w utrzymywaniu się dzielnic o niskich do umiarkowanych dochodach (LMI) i obszarów „niebezpiecznych” HOLC.,
wprowadzenie
dostęp do kredytów-hipotecznych na dom i kredytów dla małych firm – jest podstawą integracji gospodarczej i budowania bogactwa w USA dostęp do kredytów różni się jednak znacznie w zależności od indywidualnej zdolności kredytowej, a także od czynników lokalnych, takich jak warunki ekonomiczne dobrobytu i wzrostu, które kształtują lokalne rynki kredytowe. Innym wyznacznikiem dostępu do kredytu jest ryzyko związane z udzieleniem kredytu, które może być złagodzone przez wartość zabezpieczenia., Kredyt mieszkaniowy kredyt hipoteczny dostęp do kredytu jest uzależniony od wszystkich tych czynników, przy czym nieruchomość zabezpiecza kredyt. W konsekwencji ma strukturę przestrzenną na poziomie sąsiedztwa, przedstawiającą geografię, którą można zbadać na mapach miast w całym kraju. Redlining-praktyka odmawiania kredytobiorcom dostępu do kredytu na podstawie lokalizacji nieruchomości w mniejszościowych lub znajdujących się w niekorzystnej sytuacji gospodarczej dzielnicach – była szeroko praktykowana w Stanach Zjednoczonych, nawet w miejscach, które nie są powszechnie kojarzone z prawem segregacji „Jim Crow” (Rothstein 2017)., Podczas gdy Jawna redlining jest dziś nielegalne, które zostały zakazane na mocy Fair Housing Act z 1968 roku, jego trwały efekt jest nadal widoczny w strukturze miast USA. Część dowodów tej trwałej struktury można zobaczyć na mapach Home Owners ' Loan Corporation (HOLC) stworzonych 80 lat temu, a sąsiedzki skład ekonomiczny i rasowy / etniczny dzisiaj. Mapy zostały stworzone przez HOLC w ramach programu badania miasta pod koniec 1930 roku. HOLC rozmieszczone egzaminatorów w całym kraju do klasyfikacji dzielnic według ich postrzeganego poziomu ryzyka kredytowego.,
wszystkie miasta w studium z oddziałami regionalnymi. Holc egzaminatorzy konsultowali się z lokalnymi urzędnikami kredytowymi, urzędnikami miejskimi, rzeczoznawcami i pośrednikami w tworzeniu” zabezpieczeń mieszkaniowych ” map miast. Ponad 150 z tych map nadal istnieje., Egzaminatorzy systematycznie oceniali dzielnice w oparciu o kryteria związane z wiekiem i stanem mieszkań, dostępem do transportu, bliskością udogodnień, takich jak parki lub disamenities, takie jak zanieczyszczający przemysł, klasa ekonomiczna i status zatrudnienia mieszkańców, a także ich skład etniczny i rasowy. Dzielnice były oznaczone kolorami na mapach: zielony dla „najlepszych”, Niebieski Dla” nadal pożądanych”, żółty dla” zdecydowanie spadających”, a czerwony dla ” niebezpiecznych.,”
NCRC wykorzystał te mapy i porównał klasyfikację sprzed 80 lat z bardziej aktualnym statusem ekonomicznym i demograficznym dzielnic jako niskie do umiarkowanego dochodu( LMI), średnie do wyższego dochodu (MUI) lub większość-mniejszość. W zaskakującym stopniu wyniki ujawniają utrzymujący się wzorzec zarówno ekonomicznego, jak i Rasowego wykluczenia mieszkaniowego. Dostarczają one dowodów na to, że struktury segregowane i wykluczające z przeszłości nadal istnieją w wielu miastach USA.
, HOLC był jednym z wielu programów „New Deal” – polityki mającej na celu złagodzenie najgorszych skutków Wielkiego Kryzysu-wiodącej drogi w tworzeniu nowoczesnego systemu hipotecznego wspieranego przez rząd. W przypadku HOLC głównym celem była stabilizacja krajowego systemu kredytów hipotecznych. Zrealizował to zadanie poprzez zakup kredytów hipotecznych, które były w zwłoce, zapewniając lepsze warunki dla rodzin borykających się z problemami finansowymi., Na przykład HOLC i Federalna Administracja Mieszkaniowa (FHA) wprowadziły innowacyjne programy pożyczkowe, dzięki którym w pełni zamortyzowane pożyczki są dostępne przez okres 25 lat (Crosney and Bartelt 2005). Zastąpiło to poprzedni prywatny i lokalny system, w którym kredyty hipoteczne zaciągano zwykle tylko na 5 do 10 lat, na koniec którego należna była „balonowa” płatność, obejmująca całość kapitału głównego., Niektórzy uczeni twierdzili, że mapy i kodyfikacja praktyk oceny wprowadzone przez HOLC wzmocniły „redlining” jako wzór w rządowych kredytach hipotecznych (Jackson 1987; Massey and Denton 1993). Inni twierdzili, że mapy były dokumentami poufnymi, a analiza indywidualnych pożyczek HOLC, z których większość została dokonana do 1936 r., zanim „mapy bezpieczeństwa mieszkań” zostały ukończone, wskazuje, że agencja udzielała kredytów hipotecznych zarówno kredytobiorcom białym, jak i mniejszościowym (Hillier 2003a, 2003b; Crossney and Bartelt 2005)., Z tych dowodów wynika, że mapy zabezpieczeń mieszkaniowych nie były wykorzystywane przez HOLC do kwalifikowania refinansowania kredytów hipotecznych; nie jest jednak jasne, w jakim stopniu mapy mogły być później wykorzystywane przez rzeczoznawców FHA. Hillier (2003b) stwierdził, że kiedy konwencjonalne pożyczki były udzielane w strefach „niebezpiecznych” oznaczonych czerwonym kodem HOLC, miały one wyższe stopy procentowe dla kredytobiorców, a także stwierdził dyskryminujące praktyki HOLC w pozwalaniu brokerom na przestrzeganie lokalnych standardów segregacji przy odsprzedaży nieruchomości nabytych w drodze wykluczenia., Analiza Greer z 2014 r. wykracza poza same mapy HOLC, aby objąć późniejsze mapy ryzyka hipotecznego Fha Chicago, stwierdzając, że mapy te miały bezpośredni wpływ na decyzje kredytowe, z wyjątkiem kredytów w większych sektorach miasta. Podczas gdy ostateczne wykorzystanie Holc residential security maps jest przedmiotem debaty, oczywiste jest, że mapy HOLC skompilowane wspólne zrozumienie lokalnych decydentów pożyczkowych ryzyka w dzielnicach ich miast., W związku z tym mapy HOLC dokumentują, które obszary uznano za obszary o niższym ryzyku, a zatem preferowane w przypadku kredytów, oraz obszary o wyższym ryzyku, w których zniechęcano do udzielania kredytów. Mapy dokumentują strukturę dzielnicową miast i wskazują obszary, które mogły być przedmiotem „redliningu” przez banki przy podejmowaniu decyzji kredytowych. Ponieważ mapy HOLC dokumentują współczesną ekspercką ocenę ryzyka kredytowego sąsiedztwa, stanowią archiwum postrzegania ryzyka kredytowego bezpośrednio przed II wojną światową-materiał tła, który może pomóc nam zrozumieć rozległą rekonfigurację Stanów Zjednoczonych., system urbanistyczny z eksplozją w suburbanizacji okresu powojennego.
niniejsze badanie wykorzystuje klasyfikację na poziomie sąsiedztwa z map HOLC do oceny zarówno stanu gospodarczego, jak i odsetka mniejszości żyjących na tych obszarach dzisiaj. Zdigitalizowane obrazy Holc Residential security maps dla miast 115 zostały porównane z obecnością LMI i Mui dochodów census tracts obecnie na tych obszarach przy użyciu 2010 Decennial Census, i 2016 Federal Financial Institutions Examination Council (FFIEC) Census-derived data., Dane te porównano następnie analizowano statystycznie na poziomie krajowym, regionalnym i miejskim. Pytania tej analizy dotyczą utrzymywania się nierówności w miastach, w których struktura udokumentowana na mapach HOLC zmieniła się najmniej; różnice regionalne między miastami; oraz Związek zmiany Sąsiedztwa i niedawnej gentryfikacji. W szczególności pytania są następujące:
- jaka część obszaru na mapach HOLC sklasyfikowanych najmniej korzystnie jako „niebezpieczny” („D” lub kolor czerwony) jest obecnie zajmowana przez LMI i społeczności mniejszościowo-większościowe dla każdego miasta?, Jaka proporcja klasyfikowana z najkorzystniejszą oceną „najlepszy” („A” lub kolor zielony) jest obecnie nie-Hiszpański biały i MUI?
- czy istnieją różnice regionalne w przebiegu zmian na poziomie miasta?
- czy miasta o większej trwałości nierównomiernej struktury (bardziej Holc „niebezpieczne ” lub” D ” stopniowane obszary, które są mniejszość-większość i/lub LMI) korelują z obecnymi wskaźnikami nierówności ekonomicznych i segregacji?,
- czy istnieje związek między wyższymi poziomami gentryfikacji i zmianą obszarów HOLC ” niebezpiecznych „lub”D” -stopniowane do wyższych dochodów MUI i większości Nie-hiszpańskich białych obszarów?
do tych pytań podchodzimy poprzez analizę przestrzenną archiwum HOLC map oraz stopień, w jakim stara Klasyfikacja odpowiada aktualnemu statusowi ekonomicznemu i rasowemu/etnicznemu dzielnicy. Jest to następnie porównywane z ogólnymi wskaźnikami segregacji i nierówności ekonomicznych na poziomie miasta.,
- zobacz pełny raport (PDF)
- Pobierz pełny raport (PDF)
- interaktywny: Przeglądaj i pobieraj mapy 114 obszarów metropolitalnych
- jak dyskryminacja z lat 30. ukształtowała nierówności w dzisiejszych miastach
- odwrócenie czerwonych linii: Dezinwestycja w miastach Ameryki
Dodaj komentarz