Typische 401 (k)-Pläne ermöglichen es Ihnen, auf zwei Arten einen Beitrag zu leisten: Wahlaufschub durch Vorsteuerdollar und Beitrag nach Steuern über bestimmte Roth-Beiträge. 25% bis 35% der 401(k)-Pläne ermöglichen jedoch eine dritte Art von Beitrag: Beiträge nach Steuern.
Diese Beiträge bieten einige wesentliche Vorteile gegenüber Vorsteuer-und Roth-Beiträgen, die sie in bestimmten finanziellen Situationen zu einer guten Option machen.,
Grundlagen von Beiträgen nach Steuern 401(k)
Wie bezeichnete Roth-Beiträge zu a 401(k) sind Nicht-Roth-Beiträge nach Steuern Beiträge aus Entschädigungen mit Dollars, die bereits besteuert wurden. Diese Beiträge reduzieren Ihr Einkommen nicht, sodass Sie sie nicht von Ihrer Steuererklärung abziehen können.
Kontrastieren Sie dies mit Vorsteuerbeiträgen, die Sie von Ihrem Einkommen ausschließen, sodass Sie den Beitragsbetrag von Ihren Steuern abziehen können.,
Vorteile von Beiträgen nach Steuern
Wenn Sie mit dieser dritten Option Geld auf Ihr 401(k) – Konto einzahlen, können Sie auch Ihre Beiträge maximieren, Ihre Steuerlast senken und Ihre Beiträge rationalisieren.
Höhere Beitragsgrenzen für 401(k) Beiträge
Die gesetzliche Grenze für Wahlverschiebungen vor Steuern und bestimmte Roth-Beiträge beträgt 19.500 USD in den Jahren 2020 und 2021 (plus weitere 6.500 USD an Nachholbeiträgen, wenn Sie 50 oder älter sind).,
Zugegeben, viele Leute sind nicht in der Lage, ihre Vorsteuer-und Roth-Beiträge zu maximieren, und wenn dies Ihre Situation beschreibt, scheint diese Grenze nicht restriktiv zu sein. Wenn Sie jedoch über die finanziellen Mittel und den Wunsch verfügen, mehr als das Limit zu sparen, können Sie dies nicht mit Vorsteuer-oder ausgewiesenen Roth-Beiträgen tun. Sie können dies mit Beiträgen nach Steuern tun, wenn Ihr 401(k) dies zulässt.
Dies liegt daran, dass das gesamte Beitragslimit für beitragsorientierte Pläne im Jahr 2020 $57,000 (plus $6,500 in Catch-up) oder 100% Ihrer Entschädigung beträgt, je nachdem, was weniger ist., Das gesamte Beitragslimit für 2021 beträgt 58,000 USD plus 6,500 USD Nachholbedarf. Dieser Betrag beinhaltet Vorsteuer-und designierte Roth-Beiträge, Arbeitgeberbeiträge und 401(k)-Beiträge nach Steuern, sodass das Limit, das Sie durch Beiträge nach Steuern investieren können, $57,000 oder $58,000 abzüglich Ihrer gesamten Vorsteuer -, Designated Roth-und Arbeitgeberbeiträge beträgt.,
Wenn Sie beispielsweise Ihre Beiträge vor Steuern und Zinsen maximieren und im Jahr 2020 insgesamt 6.000 US-Dollar an Arbeitgeberbeiträgen erhalten, können Sie bis zu 31.000 US-Dollar an Beiträgen nach Steuern zu einem 401(k) – Plan beitragen, der diese Beiträge zulässt.
Der 57,000-Betrag ist der Gesamtbetrag, den Sie 2020 zu den vom selben Arbeitgeber angebotenen Ruhestandsplänen beitragen können. Die Summe für 2021 beträgt 58,000 US-Dollar.,
Beschränkte Steuerschuld bei Auszahlung
Ihr Kontostand auf dem Rentenkonto umfasst zwei wichtige Komponenten: Ihre ursprünglichen Beiträge und die Einnahmen aus diesen ursprünglichen Beiträgen. Abhängig von der Art des Beitrags, den Sie leisten, können entweder beide oder keiner dieser Beträge besteuert werden.
Wenn es um die steuerliche Behandlung der drei 401(k) Beitragsoptionen bei Entzug geht, haben bestimmte Roth-Beiträge den Vorteil; qualifizierte Beiträge und Einnahmen sind bei Entzug beide steuerfrei.,
401(k) – Pläne vor Steuern sehen zum Zeitpunkt des Rücktritts die größte Steuerschuld vor; Sowohl der Beitrag als auch das Ergebnis sind steuerpflichtig, da Sie zum Zeitpunkt des Beitrags Steuern entrichtet haben.
Nach Steuern 401 (k)-Beiträge bieten im Vergleich zu Vorsteuerbeiträgen eine reduzierte Steuerschuld, da Sie Nachsteuerbeiträge steuerfrei zurückziehen können, vorbehaltlich der Planrichtlinien für Abhebungen. Die Einnahmen werden jedoch als Vorsteuerbeträge betrachtet, so dass sie im Allgemeinen bei der Verteilung steuerpflichtig sind., Darüber hinaus würden diese Einnahmen Steuern und einer Strafe von 10% unterliegen, wenn sie vor dem 59.
Die Berechtigung für Rollovers
Nachsteuerbeiträge mindern auch Ihre Steuerlast im Ruhestand auf andere Weise. Zum Zeitpunkt des Ausscheidens aus Ihrem Unternehmen oder Ihrer Pensionierung haben Sie die Möglichkeit, das steuerliche latente Einkommenswachstum in eine traditionelle individuelle Altersvorsorge (IRA) umzuwandeln und Ihre Beiträge nach Steuern von 401(k) in eine Roth IRA umzuwandeln.,
Dies bedeutet,dass Ihr Einkommen steuerfrei weiter wachsen kann, wenn Sie das Geld in der traditionellen IRA bis nach Erreichen des 59. Das liegt daran, dass die IRS die mit den Nachsteuerbeiträgen verbundenen Einnahmen als Vorsteuerbeträge betrachtet.
Gehen Sie beispielsweise davon aus, dass Sie bereits 19.500 USD pro Jahr vor Steuern zu Ihrem 401(k)-Plan beitragen und zusätzliche 12.000 USD durch Beiträge nach Steuern zum Plan sparen können., Angenommen, Sie haben nach 10 Jahren 160.000 US-Dollar aus Ihren Beiträgen nach Steuern (120.000 US-Dollar an Beiträgen und 40.000 US-Dollar an Einnahmen).
Nehmen wir in diesem Szenario an, dass Sie bereits 250.000 US-Dollar an Einsparungen und Einnahmen vor Steuern haben. Wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen, um in Rente zu gehen oder einen neuen Job anzunehmen, können Sie Ihre Nicht-Roth-Guthaben nach Steuern auf zwei verschiedene Konten einzahlen. Das $ 120.000 in Nachsteuerbeiträgen würde in eine Roth IRA gehen., Und $ 290,000-die $40,000 Einnahmen aus diesen Beiträgen zuzüglich der $250,000 aus Ihren Vorsteuerbeiträgen zu Ihrem 401(k)—würden in eine traditionelle IRA oder den beitragsorientierten Plan Ihres neuen Arbeitgebers fließen.
Gehen Sie weitere 10 Jahre in den Ruhestand. Wenn Ihr Roth IRA-Konto in den folgenden Jahren eine jährliche Rendite von 7,2% erzielte, könnte dieses Konto allein ungefähr das Doppelte wert sein (ohne zusätzliche Beiträge). Das würde Sie mit einem zusätzlichen $120.000 steuerfreien Wachstum verlassen, indem Sie nach Steuern Geld in einem Ruhestandsplan bei der Arbeit sparen.,
Bei der obigen Berechnung wird die „Regel 72“ verwendet, ein gängiger Ansatz zur Berechnung, wie lange es dauert, bis sich Ihre Investition verdoppelt Wert. Teilen Sie es einfach durch die erwartete Rendite, um herauszufinden, wie lange es dauern wird, bis sich Ihre Investition verdoppelt hat.
Automatische Beiträge nach Steuern 401 (k) Beiträge
Einer der größten Vorteile von vom Arbeitgeber geförderten Altersplänen ist der Komfort und die Einfachheit, die mit automatischen Beiträgen verbunden sind., Jedes Mal, wenn Sie einen Gehaltsscheck erhalten, sparen Sie automatisch für den Ruhestand, ohne darüber nachdenken zu müssen.
Das macht das Sparen nach Steuern Geld in Ihrer Arbeit Altersvorsorge genauso einfach und leicht. Sie müssen nur entscheiden, wie viel von Ihrem Gehalt Sie beitragen möchten und wie Sie möchten, dass dieses Geld investiert wird. In den meisten Fällen sind die Anlageoptionen Ihres Rentenplans für Nachsteuerbeiträge identisch mit denen auf Vorsteuer-und ausgewiesenen Roth-Konten.,
Wenn nach Steuern 401(k) Beiträge sinnvoll sind
Wenn Ihr 401 (k) Plan sie anbietet, sollten Sie diese Beitragsoption in Betracht ziehen, wenn:
- Sie sind ein Hochverdiener. Während viele Menschen nicht in der Lage sind, ihre Beiträge zur Altersvorsorge vor Steuern zu maximieren, können Sie, wenn Sie das Glück haben, ein Gehalt zu verdienen, das dazu führt, dass Sie regelmäßig das jährliche Beitragslimit erreichen, mehr durch Beiträge nach Steuern zu einem 401(k) Plan oder einem anderen beitragsorientierten Plan sparen.
- Sie möchten Notfalleinsparungen beibehalten., Da Sie Ihre Nachsteuerbeiträge steuerfrei abheben können, können Sie bei Bedarf in diese eintauchen, um ungeplante Ausgaben in Zukunft zu decken.
- Ihr Einkommen schwankt. Wenn Sie beispielsweise einen Saisonjob ausüben, kann sich Ihr Einkommen jedes Jahr ändern. In Jahren, in denen Sie viel Einkommen verdienen, können Sie Ihr Sparpotenzial durch Beiträge nach Steuern steigern. Wenn die Zeiten knapp sind, können Sie innerhalb des Beitragslimits vor Steuern oder bestimmte Roth-Beiträge leisten.,
Schreibe einen Kommentar