Was Sie über eine geschäftliche Kreditlinie wissen müssen

Eine geschäftliche Kreditlinie kann ein wertvolles Instrument für kleine Unternehmen sein, die einen strategischen Ansatz verfolgen, um sicherzustellen, dass sie Zugang zu den Ressourcen haben, die sie benötigen, um den täglichen Betriebskapitalbedarf zu decken und andere kurzfristige finanzielle Notwendigkeiten zu decken. Es ermöglicht ihnen, sich heute für geliehenes Kapital zu bewerben und zu qualifizieren, das sie unterwegs benötigen. Viele Unternehmen verwenden eine Kreditlinie als Teil eines größeren Kapitalzugangsansatzes, einschließlich kurzfristiger und längerfristiger Finanzierungen, um das Wachstum anzukurbeln und andere Einnahmen generierende Projekte zu finanzieren.

Was ist eine geschäftliche Kreditlinie?,

Eine Business Line of Credit (LOC) ist ein revolvierendes Darlehen, das den Zugang zu einem festen Kapitalbetrag ermöglicht, der bei Bedarf verwendet werden kann, um kurzfristige Geschäftsanforderungen zu erfüllen., Ein LOC ist eines der Werkzeuge, mit denen ein Unternehmen kurzfristige Betriebskapitalanforderungen finanzieren kann, wie zum Beispiel:

• Einkauf von Inventar
• Reparatur geschäftskritischer Geräte
• Finanzierung einer Marketingkampagne
• Überbrückung einer saisonalen Cashflow-Lücke

Es gibt zwei Arten von LOCS für Unternehmen:

1 Gesicherte Geschäftskreditlinie—Bei dieser Art von LOC muss das Unternehmen bestimmte Vermögenswerte als Sicherheit verpfänden, um die Linie zu sichern.., Da es sich bei einer Kreditlinie um eine kurzfristige Haftung handelt, verlangen Kreditgeber in der Regel kurzfristige Vermögenswerte wie Forderungen und Inventar. Kreditgeber benötigen nicht oft Kapitalvermögen wie Immobilien oder Ausrüstung, um ein Darlehen zu sichern. Wenn der Kreditnehmer die Linie nicht zurückzahlen kann, übernimmt der Kreditgeber das Eigentum an Sicherheiten und liquidiert sie, um den Restbetrag auszuzahlen.

2 Ungesichertes Geschäftsfeld—Für diese Art von Kredit sind keine bestimmten Vermögenswerte als Sicherheit erforderlich – es ist jedoch wahrscheinlich, dass ein allgemeines Pfandrecht und eine persönliche Garantie erforderlich sind., Da mit dieser Art von Kreditlinie keine spezifizierten Sicherheiten verbunden sind, wird das Unternehmen wahrscheinlich ein stärkeres Kreditprofil sowie eine positive Geschäftsbilanz benötigen, um sich zu qualifizieren. Darüber hinaus können die Zinssätze etwas höher sein; und ungesicherte Kreditlinien sind oft kleiner.

Ein Geschäftskreditkredit vs. ein Geschäftskreditkredit

Aus Sicht eines Kreditgebers (sowohl traditionelle Kreditgeber wie Banken als auch Online-Kreditgeber bieten Geschäftskreditlinien an) Eine Kreditlinie und ein langfristiges Darlehen sind sehr unterschiedlich., Wenn ein Kreditgeber beispielsweise Ihre Kreditwürdigkeit für ein langfristiges Darlehen bewertet, betrachtet er das Kreditprofil eines Unternehmens, um heute eine Entscheidung über ein Darlehen zu treffen. Für eine Kreditlinie betrachten sie heute die Kreditleistung eines Unternehmens, um irgendwann in der Zukunft Entscheidungen über die Kreditwürdigkeit des Unternehmens zu treffen, wenn es auf die Kreditlinie zugreift. Für einen Kreditgeber sind dies zwei sehr unterschiedliche Situationen und könnten erklären, warum der Qualifizierungsprozess für eine Kreditlinie etwas gründlicher sein könnte.

Das ist nicht der einzige Unterschied zwischen einem Term-Darlehen und einer Kreditlinie., Ein befristetes Darlehen umfasst einen festen Geldbetrag, den das Unternehmen nach Genehmigung des Darlehens pauschal erhält. Periodische Zahlungen werden in der Regel über einen definierten Zeitraum oder eine bestimmte Laufzeit in einem festgelegten Zahlungsplan zurückgezahlt, bis der Restbetrag vollständig ausgezahlt ist.

Eine Business-Kreditlinie enthält auch einige zusätzliche Flexibilität, die nicht Teil eines Small Business Loan ist. Ein LOC ist grundsätzlich ein Kreditlimit, gegen das sich ein Unternehmen jederzeit ausleihen, zurückzahlen und erneut verwenden kann—oft für eine bestimmte Laufzeit., Die meisten Kreditgeber verlangen, dass der LOC-Saldo während der Laufzeit der Kreditlinie irgendwann auf Null gebracht wird.

LOCs werden häufig für kurzfristige operative Zwecke und für unmittelbarere umsatzgenerierende Aktivitäten verwendet, da das Unternehmen nach Bedarf auf die Mittel zugreifen kann.

Wie funktioniert ein LOC?

Wenn Sie eine geschäftliche Kreditlinie eröffnen, erhält das Unternehmen Zugriff auf einen angegebenen Geldbetrag, der nach Bedarf verwendet werden kann., Eine monatliche Abrechnung, die den Betrag des verwendeten Kredits widerspiegelt, enthält auch alle Zinsgebühren (im Gegensatz zu einem Term Loan zahlen Sie nur Zinsen für die Mittel, die Sie verwenden, während Sie sie verwenden).

Wie oben erwähnt, basiert Ihre Zahlung und die Zinsen auf den von Ihnen verwendeten Mitteln. Nach der Rückzahlung ist das Kreditlimit verfügbar, auf das bei Bedarf erneut zugegriffen werden kann. Der periodische Zahlungsplan zur Rückzahlung einer Kreditlinie variiert je nach Kreditgeber. Entweder ein wöchentlicher oder ein monatlicher periodischer Zahlungsplan ist üblich.

Neben den Zinskosten ist eine jährliche Gebühr für ein LOC nicht ungewöhnlich., Wenn Ihr Unternehmen häufig auf die WEBSITE zugreift, können auch Transaktionsgebühren anfallen.

Kleine LOCs (unter 100.000 US-Dollar) können wie ein Kreditkartenkonto funktionieren, wobei Vorschüsse mit einer an die Kreditlinie gebundenen Kreditkarte oder durch Schreiben von Schecks für das Konto getätigt werden. Einige Kreditgeber bieten auch die Möglichkeit, Geld über eine ACH-Einzahlung direkt auf das Geschäftsbankkonto einzuzahlen.

Wann sollte ein Unternehmen einen LOC in Betracht ziehen?,

Wenn Ihr Unternehmen regelmäßig Zugang zu Mitteln benötigt, um den kurzfristigen Kapitalbedarf für die Verwaltung der täglichen Kapitalanforderungen des Unternehmens zu decken, kann die Beantragung eines LOC sinnvoll sein. Hier sind einige Beispiele für Situationen, in denen ein LOC eine gute Idee sein könnte:

Beispiel #1: Ein saisonales Unternehmen, das im Sommer den größten Teil seines Umsatzes erzielt, könnte ein LOC in der Nebensaison verwenden (vorausgesetzt, sie hatten den Cashflow, um die regelmäßigen Zahlungen zu leisten), um den Overhead zu decken, während sie von einer Saison zur nächsten überbrückten., Die LOC könnte es ihnen ermöglichen, den normalen Geschäftsbetrieb aufrechtzuerhalten, auch wenn ihr Einkommen schwankt.

Beispiel #2: Ein kleines Unternehmen könnte ein LOC verwenden, um eine Marketingkampagne zu finanzieren, die neue Kunden anziehen und den Umsatz steigern würde. Die geliehenen Mittel könnten schnell ausgezahlt werden, da die Kampagne möglicherweise zusätzliche Einnahmen generieren würde.

Beispiel #3: Wenn ein Unternehmen die Kosten decken musste, während es darauf wartete, dass ein Kunde Zahlungen auf einer Rechnung tätigte, könnte ein LOC für die Bargeldverwaltung nützlich sein.,

Ein neues Unternehmen ohne ein etabliertes Geschäftskreditprofil oder ein Geschäftsinhaber mit einem niedrigen persönlichen Kredit-Score wird es wahrscheinlich schwer haben, sich für einen LOC zu qualifizieren. Die meisten Kreditgeber bevorzugen es, etablierteren Unternehmen mit Erfolgsbilanz und Einnahmen einen Kredit anzubieten, um die flexiblere Finanzierung durch eine Kreditlinie zu unterstützen.

Wer bietet Kreditlinien an?

Die meisten großen Banken, die kleinen Unternehmen dienen—einschließlich Geschäftsbanken, Gemeinschaftsbanken, zusätzlich zu Kreditgenossenschaften-bieten Geschäftsbanken Kreditlinien., Viele Online-Kreditgeber, wie OnDeck, bieten auch Business-Kreditlinien.

Kreditgeber werden in der Regel nur etabliertere Unternehmen mit einer positiven Kredithistorie für eine Kreditlinie berücksichtigen. Für neue Unternehmen (unter 2 Jahren) bieten einige Banken LOCs an, die von der Small Business Administration unterstützt werden. Das SBAs CAPLine-Programm bietet berechtigten Unternehmen die Möglichkeit, vier verschiedene Arten von LOCs zur Finanzierung ihres kurzfristigen Kapitalbedarfs zu verwenden.,

Beantragen einer Kreditlinie

Wie bei einem befristeten Darlehen möchten die meisten Kreditgeber Finanzunterlagen und Dokumente anzeigen, die eine Erfolgsbilanz aufweisen und die Kreditwürdigkeit nachweisen. Traditionelle Kreditgeber wie Banken und Kreditgenossenschaften benötigen einige zusätzliche Dokumentation Online-Kreditgeber möglicherweise nicht benötigen, so ist es eine gute Idee, vor Ihrem ersten Treffen mit dem Kreditgeber herauszufinden, was erforderlich sein wird., Einige der grundlegenden Informationen, die Sie anwenden müssen, können Folgendes umfassen:

• Geschäftslizenz
• Steuererklärungen
• 2-3 Monate Kontoauszüge
• Ein Geschäftsbankkonto
• Standardfinanzdokumente wie P&L, AR, AP, Cashflow usw.,

Sie sollten bereit sein, die Besonderheiten der finanziellen Lage des Unternehmens mit dem Kreditgeber zu diskutieren, so dass alle Dokumente, die Sie mit Ihnen nicht vertraut sein können, sollten mit einem vertrauenswürdigen Berater wie Ihrem Buchhalter oder CPA konsultieren, um sicherzustellen, dass Sie genau verstehen, was die Dokumente über die finanzielle Gesundheit Ihres Unternehmens vorschlagen.,

Um zu demonstrieren, dass das Unternehmen für einen LOC qualifiziert ist, seien Sie bereit zu zeigen:

• Das Unternehmen ist profitabel, zusätzliche Einnahmen zu erzielen
• Das Management versteht die finanziellen Aspekte der Führung eines Unternehmens
• Das Unternehmen hat einen Plan für den LOC, um bestimmte Ausgaben zu bestimmten Zeiten zu decken, und kann seine Fähigkeit nachweisen, die regelmäßigen Zahlungen zu leisten

Was Sie vor dem Öffnen einer Kreditlinie wissen müssen

Stellen Sie daher sicher, dass Sie die Qualifikationskriterien, Darlehensbedingungen, Zinssätze und Gebühren Ihres ausgewählten Kreditgebers verstehen.,

• Es können Gebühren für Kontoaufbau, Transaktionen und Jahresgebühren anfallen. Zum Beispiel kann eine Bank eine Eröffnungsgebühr von 150 USD (oder mehr, abhängig vom Kreditkonto) ohne jährliche Gebühr für die ersten 12 Monate erheben, aber eine jährliche Gebühr zu Beginn des zweiten Jahres.
• Um das Risiko zu reduzieren, ist es nicht ungewöhnlich, dass der Kreditgeber verlangt, dass das Unternehmen seinen ausstehenden LOC-Saldo irgendwann im Laufe des Jahres, oft für mindestens 30 Tage, auf 0 US-Dollar senkt., Dies stellt einem Kreditgeber sicher, dass der Kreditnehmer einen ausreichenden Cashflow generiert, um unabhängig von der LOC zu arbeiten, und sich nicht auf die Finanzierung als Ersatz für den Cashflow oder das Kapital des Eigentümers verlässt.
• Aufgrund der Unvorhersehbarkeit des Marktes kann sich ein Kreditgeber das Recht vorbehalten, jeden Kreditnehmer sofort anzurufen. Dies bedeutet, dass der vollständige Saldo ohne Vorwarnung bezahlt und der Betrag auf Null reduziert werden müsste., Wenn Ihr Unternehmen von der Kreditlinie abhängt, kann dies ein kritisches Hindernis sein, so dass das Unternehmen immer bereit sein sollte, entweder die LOC zu ersetzen oder zurück zu skalieren, um den Kreditverlust zu überstehen.

3 Tipps zur Führung eines LOC

1. Zahlen Sie regelmäßig Ihr Guthaben ab und vermeiden Sie es, Ihr durchschnittliches laufendes Guthaben in der Nähe Ihres Kreditlimits zu halten. Dies zeigt Ihrem Kreditgeber, dass Sie wissen, wie Sie den Wert und die Flexibilität des LOC nutzen können.
2. Die Verwendung eines LOC zur Deckung von Betriebsverlusten ist nicht die beste Option—dies erschwert die Rückzahlung.,
3. Denken Sie strategisch über Ihren Kapitalbedarf für das Jahr nach, um den besten Zeitpunkt für die Beantragung eines LOC zu ermitteln. Kreditgeber neigen eher dazu, eine Kreditlinie zu gewähren, wenn der geschäftliche Cashflow stark ist.

Eine geschäftliche Kreditlinie kann ein wertvolles Instrument sein, um das Wachstum anzukurbeln und andere gewinnbringende Initiativen zu finanzieren. Sie bieten die finanzielle Flexibilität, um Lücken in normalen Cash-Zyklen zu schließen, können verwendet werden, um Ressourcen zu nutzen, um den ganzjährigen Geschäftsbetrieb für saisonale Unternehmen aufrechtzuerhalten, und können Ausgaben finanzieren, die einen Mehrwert schaffen und den Erfolg im Einklang mit anderen Finanzinstrumenten verstärken.,